關于民營銀行運行體制的思考

曹勁

【摘要】民營銀行近期試點工作已初步完成，但是從試點情況來看仍存在很多問題，民營銀行的業務定位、準入標準、運行模式和監管體制等方面都缺乏相應的法律支持，這些都不利于民營銀行的健康經營和發展壯大。本文從民營銀行的市場定位、設立門檻、運行體制幾方面進行了一些討論，發表了一些自己的見解。

【關鍵詞】民營銀行 市場 業務定位 運行模式 監管體制

民營銀行試點工作似已塵埃落定，首批將在天津、上海、廣東、浙江選擇五家民營資本參與民營銀行試點。然而，從公開的信息來看，對民營銀行的業務定位、準入標準、運行模式、監管體制等，并無明確的法律規定，仍然是由中國銀行業監督管理委員會行政主導的“摸著石頭過河”的試點，離讓市場在資源配置中起決定性作用、依法行政、把銀行辦成真正的銀行等要求還相距甚遠，這仍然不利于民營銀行的健康經營和發展壯大。筆者試就民營銀行的運行體制談幾點思考。

一、明確民營銀行的市場定位

（一）民營銀行的初期應該是專門服務小微企業和個人客戶的銀行

當前，小微企業貸款難、貸款貴，是實實在在存在的問題。小微企業貸款難主要難在信息不對稱，大型銀行在取得小微企業信息的時候，相對成本要高于中等企業和大型企業的成本，大型銀行沒有足夠的積極性。同時，大型銀行在所有制結構、企業文化、信貸文化、風險偏好、貸款流程設計、業務考核評價機制、機構設置及人員配備等諸多方面，從來都是錨定為大企業、大客戶服務的，整個機制體制都不適應于小微企業服務。貸款貴，除了貸款利息有一些上浮之外，還有一些中間的費用，再加上一些擔保費用，使小微企業難以承受。在經濟增速下降、經濟結構調整而就業壓力加大的情況下，小微企業創新驅動能力、吸納就業能力的重要性更加突出，民營銀行在創建之初的重要職能應該定位于專門服務小微企業和個人客戶，同時，民營銀行要與其他同業銀行展開有效競爭，也必須依托于小微企業和個人客戶。

（二）民營銀行應該成為現行金融體系的有效補充和重要力量

經過多年的努力，我國已經初步建立了多層次金融體系的雛形，出現了國有控股銀行、股份制商業銀行、外資商業銀行、中外合資商業銀行、城市信用合作銀行、農村信用合作銀行、村鎮銀行等諸多不同所有制形式的銀行業金融機構。“銀行多于米鋪”之說一度喧囂塵上，銀行業界也時時感嘆大客戶、大項目的爭奪白熱化，成本提高、收益下降。而另一方面，雖然國務院、銀監委多次下文或出臺有關規定，對金融支持小微企業發展，從加大對小微企業的信貸資源投入和考核力度，完善小微企業金融服務監測指標體系，發行小微企業專項金融債，規范小微企業金融服務收費，在市場準入、風險資產權重、存貸比考核等方面實施差異化監管政策和正向激勵措施等諸多方面進行引導和鼓勵金融機構支持小微企業發展，而小微企業的感受，仍然是“只聞樓梯聲，不見人下來”。其實，無論是政府融資平臺的急劇膨脹和愈發嚴重的產能過剩，還是小微企業的融資難融資貴，根本的原因是當前我國金融體系的結構不合理，金融服務的提供者和金融服務的需求者之間存在嚴重不相匹配，競爭同質化造成效率損失和結構性缺陷。目前，我國約有各類銀行約3000家，其中約80%是農村信用社和村鎮銀行，遍布于中小城市中的海量小微企業根本沒有與其匹配的銀行為其提供金融服務。在各類金融機構林立的大中城市，大項目、大客戶被眾多金融機構趨之若鶩，紛紛給予降息減費提供便利服務等多種優惠條件，甚至出現不惜虧本爭奪客戶的競爭過度狀態，而小微企業的金融需求普遍被漠視、被擠壓、被拋棄，唯有大量創設專門為小微企業提供金融服務的民營銀行，才真正可以逐步改善對小微企業的金融服務。

（三）民營銀行應該成為金融體制改革深化的開路先鋒

黨的十八屆三中全會明確提出，要讓市場在資源配置中起決定性作用。金融機構是企業間接融資的主渠道，而且我國目前企業融資又以間接融資為主，金融機構在資源配置中所起作用舉足輕重，金融體制改革不進一步深化，讓市場在資源配置中起決定性作用就不可能有效實現。金融體制改革未來方向應是對目前占據金融服務市場絕對優勢地位的國有控股銀行實施混合所有制改革，民營銀行的改革探索和實踐，其治理模式、經營方式、管理理念，會促使金融機構競爭生態發生改變，激發金融機構競爭活力，產生鯰魚效應，會逐步培育適應市場競爭要求的資本方、銀行家、經營管理團隊和經營管理體制機制，是未來整個金融體系實施混合所有制改革的有效準備。

二、破除民營銀行設立的“玻璃門”

目前，申請設立民營銀行的程序是先由民營資本等申請人自行擬定一個試點方案，提出一種經營模式報中國銀監會篩選，中國銀監會再從眾多方案中挑選幾家允許開始籌辦，籌辦完畢滿足開業條件后再正式申請和批準開業。阿里巴巴提出“小存小貸”模式（限定存貸款上限）、騰訊提出“大存小貸”模式（存款限定下限，貸款限定上限）、天津商匯提出“公存公貸”模式（只對法人不對個人）、上海復興和溫州正泰提出特定區域模式（限定業務和區域范圍），整體思路是有限牌照，差異經營。中國銀監會公布民營銀行試點方案篩選標準主要有五條：一是有自擔剩余風險的制度安排。二是有辦好銀行的股東資質條件和抗風險能力。三是接受監管的具體條款。四是有差異化的市場定位和特定戰略。五是有合法可行的風險處置和恢復計劃，即“生前遺囑”。這一套申辦程序和審批標準，并無任何公開成文的法律條文，對于許多渴望進軍民營銀行領域的民營資本是不是又立了一道“玻璃門”，能不能進，如何進，誰也說不清。公民法無禁止即可為，政府法無授權不可為。民營銀行的設立、運行和監管必須有法可依，中國銀監會的行政權力也首先必須有法可依，中國銀監會作為民營銀行市場準入和監管的行政部門，應該制定和頒布《民營銀行管理條例》，對民營銀行的設立與登記、業務范圍、監督管理、終止與清算、法律責任等予以明確。民營資本依法申請設立，中國銀監會依法審查批準。

三、民營銀行的運行體制設計

研究和設計民營銀行的運行體制，要有利于把民營銀行辦成自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的真正銀行。

（一）讓民營銀行自主經營

可以實施區域限制，讓民營銀行在所在區域內精耕細作，突出特色化業務、差異化經營，打造精品銀行，摒棄跑馬圈地、規模擴張的沖動。可以對資本金、撥備率提出標準，以提高其抗風險能力。可以加強對股東行為的監管，監管股東和銀行的關聯交易，防止銀行成為股東的融資工具。可以對存貸款期限匹配、備付率、流動性覆蓋率、存貸比、流動性比例、存貸款期限匹配、備付率等提出標準，以加強流動性風險監管。但不能以“小存小貸”、“公存公貸”、“大存小貸”等模式來框定每家民營銀行的手腳，畫地為牢。既然市場上有多種需求和商機，為什么不允許其根據區域金融資源的特點靈活開展業務呢？總之，要突出市場機制的決定性作用，建立完全由資本主導的公司治理機制，讓民營銀行獨立自主地開展業務和經營。

（二）讓民營銀行自負盈虧

民營銀行的健康發展，是以其不斷取得盈利作為基礎的，如果不能取得盈利，就無法吸引更多的民營資本進入金融業，已開辦的民營銀行也可能逐步萎縮或倒閉，甚至引發區域性、系統性的金融動蕩。而金融業是典型的規模經濟性產業，必須達到一定的經營規模才能沖破盈虧平衡點而取得盈利。讓民營銀行自負盈虧，必須在制度設計上有利于其盡快吸收到足夠規模的存款和有比較大的凈息差，國家應借開放民營銀行之機，進一步推進利率市場化改革，進一步放開存款利率上限，至于貸款利率，在法律允許的四倍利率之內隨行就市，以此保證民營銀行有取得盈利的足夠的凈息差。同時，鑒于民營銀行服務小微企業從而為當地增加就業和企業稅收貢獻等綜合社會效益，在稅收方面應予減免，在相關稅外費用方面應予減免，對部分符合地方產業發展的貸款可予貸款利息補貼，以進一步增強民營銀行的盈利能力。

（三）讓民營銀行自擔風險

上世紀末到本世紀初，城市信用社、農村信用合作社曾經如雨后春筍般蓬勃發展，金融市場的開放度、自由度遠遠超過現在，但隨之出現了大量城市信用社、農村信用合作社的信用崩塌，導致我們至今談虎色變，對民營資本進入金融領域慎之又慎。過去的教訓昭示我們，一定要讓民營銀行自擔風險。政府允許民營銀行開辦業務，并不意味著政府將來會為民營銀行產生的風險買單、兜底，民營銀行的開設、發展、破產，一切均由市場說了算，全社會都要有這樣的風險意識。當然，為防范系統性的金融風險，我們要盡快推出存款保險制度，并將民營銀行首先納入存款保險體系，讓存款保險發揮燙平金融風險的“穩定器”作用。同時，依法做好風險管控和損失承擔的制度安排，防止經營失敗后侵害消費者、存款人和納稅人的合法權益。

（四）讓民營銀行自我發展

民營銀行的發展，最關鍵的問題是解決民營銀行的資金來源問題。因為相比于已有的大中型銀行，民營銀行在信譽和穩定性方面肯定處于劣勢，要順利吸收存款，有必要允許其突破現有的存款利率上浮10%的上限，根據其對資金成本的承受能力在50%限額內浮動，以市場之手滿足民營銀行對資金來源的需要。當然，也要防止民營銀行憑借存款利率放開的政策優勢無限擴大經營規模，沖擊整個金融市場的穩定，可將其存款規模與其盈利能力、自有資本規模、信貸資產質量實施捆綁考核，由銀監部門每年按照相關標準給其框定一個增長幅度，達到規模不得再吸收高息存款，使民營銀行的存款規模始終與其經營能力相匹配。