民營銀行的發展路徑選擇

李政美

[摘 要] 民營銀行具有明確的產權、信息成本低、經營機制靈活等優勢，能夠促進我國金融產業化，滿足三農發展的金融需求，改善資源配置的格局。民營銀行的發展可以吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業銀行，對現有地方性商業銀行進行企業化改造，在全新的基礎上規劃民營銀行。

[關鍵詞] 民營銀行； 發展路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046

[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

隨著市場經濟改革的加速和民營經濟的發展，民營銀行的發展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現民營化，而且要實現市場化的運作方式。發展民營銀行業不僅有助于規范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業結構調整、金融體制改革和保持社會穩定具有重要意義。

1 民營銀行的優勢

1.1 明確的產權制度

民營銀行具有清晰的產權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發展的制度基礎。國有商業銀行缺乏具體所有者的監督，所有權和經營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現股東利益最大化。民營銀行由若干戰略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經營機制。

1.2 信息充分，成本較低

民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業發展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業主要是大量的地方性中小企業，其分布面廣泛，經營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數頻繁、計劃性差、貸款數額少。國有銀行在對民營企業的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產，建立穩定的銀企關系，促進銀企間的良性循環。

1.3 經營機制靈活

與國有商業銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業生產的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優勢。因此，相對國有商業銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現階段的經濟發展狀況是有益的補充。

2 建立民營銀行的必然性

2.1 完善我國銀行產業，形成互補優勢

發展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協作。大銀行獲得中小企業的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

2.2 滿足三農發展的金融需求，補充國有銀行的不足

國有商業銀行是計劃經濟的產物，在市場經濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，所以無法獲得國有經濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業銀行仍然難以向三農的發展提供金融支持和服務。民營銀行可以優化現行金融體系下的信用機制，加大對三農發展的金融服務，促進三農的健康良性發展。

2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局

民營銀行的業務經營及其發展完善，能夠為民營中小企業的發展提供金融服務支持，為中小企業的發展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。

3 民營銀行的發展路徑

3.1 吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。隨著部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。組建農村股份制民營商業銀行，其股東以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農村個體工商戶和農民開辦的中小企業使其資本金全部由民間資本入股。

3.2 現有地方性商業銀行的企業化改造

地方性商業銀行的優點是不帶有專業屬性，但是其資金規模比較狹小，開展業務的地域范圍有限，且帶有地方行政色彩，并未與地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經營方法陳舊，產權不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進行企業化改造。地方性商業銀行的企業化改造需從3個方面入手：弱化政府行為，實行企業化；實行股份制，實行產權人格化；吸納社會股份，使之民營化。

3.3 在全新的基礎上規劃民營銀行

不管是組建股份制商業銀行還是地方商業銀行的改造，只能注入民營成分，不能實現完全民營。真正的股份銀行，只能按市場經濟的原則組建、形成。新建的銀行應實行現代企業制度；其典型的形式是股份制；其國家股、法人股、個人股具有平等的地位；為廣泛吸納社會游資和分權監管，股權盡量分散，走聯合經營的路子，成為多元制股份銀行。在運作方式上，民營銀行按上市公司的股份化銀行運作。在股份上，民間股占優勢，可有國家股。