高校大學生助學貸款償還中存在的問題研究

朱宇

摘 要：隨著我國大學生助學貸款工作的推進，違約現象逐漸凸顯，大學生還款率逐年降低國家助學貸款法律關系中主體地位的不平等，還款制度的設計缺陷，以及社會信用制度的不完善成為大學生違約的重要原因通過構建以政府為主體的國a家助學貸款風險分擔體系，完善助學貸款償還法律制度，健全社會信用的外部環境有助于大學生助學貸款違約的風險防范和控制

關鍵詞：大學生；助學貸款；違約；對策

國家助學貸款是黨和政府在社會主義市場經濟條件下 ， 利用金融手段對普通高校經濟困難學生進行資助所采取的一項重大舉措， 是經濟困難學生享受教育公平順利完成學業的重要保障。國家明確提出“不讓一個大學生因家庭經濟困難而輟學”口號 ，1999 年9月，第一筆國家助學貸 款發放，至今，國家助學貸款政策保持了連續性，取得了重大成績。但是，在具體的執行過程中出現了部分大學畢業生助學貸款違約的現象，分析其原因，提出相應對策，降低助學貸款風險，推動助學貸款良性可持續額發展勢在必行。

一、大學生助學貸款違約現狀分析

目前國家助學貸款收到來自高違約率的壓力，尤其是隨著進入還款期畢業生的累計增多，國家助學貸款的違約狀況加劇。例如，截至2012年12月31日，貴州省國家助學貸款逾期違約金額628萬元，逾期違約率達29.84%。大學生助學貸款的高違約率給大學生和銀行都造成了負面后果 一方面，國家助學貸款的實際違約率超過了銀行的預計損失率，傷害商業銀行大力推進國家助學貸款的積極性，最終受到損害的將是未來需要助學貸款的大學生。 另一方面，國家助學貸款違約對大學畢業生而言是經濟負擔，還會影響其其個人信用記錄。

二 、 貧困大學生國家助學貸款違約原因分析

對大學生國家助學貸款違約原因可以進行主客觀兩方面的分析：

（一）貧困生國家助學貸款違約客觀原因

1.隨著我國改革開放的深入，由于我國的社會主義市場經濟尚處于待健全和完善時期，轉型時期，社會上各種思潮交雜，誠信體系尚未建立起來，社會各領域都有誠信缺失現象存在 ，失信者往往不會遭受相應地譴責和懲罰， 反而被社會上的一些人追捧。誠信受損，不誠信反受益，“老實人吃虧”等負能量對青年大學生產生了極大的誤導，加之，有就業壓力的背景，大學生很容易迷失自我，喪失應有的誠信操守。

2.國家助學貸款機制沒有形成健全體系。國家助學貸款制度缺陷主要表現在我國沒有建立全國聯網的個人誠信機制，社會信用意識不高。信用貸款方式成為國家助學貸款的主要形式，無法可依。而且沒有建立相應地建立系統地收貸政策措施配套，沒有強有力的追繳系統和懲罰約束機制，致使貸款回收責任不明。助學貸款制度中的還款設計缺陷，我國國家助學貸款還款期限偏短、貸款利率無優惠、還款方式欠靈活等現象仍然存在，客觀上造成了部分經濟貧困學生的還款困難。

3.助學貸款法律關系中的權利義務不平衡。助學貸款法律關系牽涉政府、銀行、高校、學生多方主體。但一旦學生發生違約行為，進入違約處理程序以后，糾紛方成了學生與銀行，政府和高校卻基本沒有被做為需要追究法律責任的主體，致使商業銀行承擔責任過重，學生還款義務加重。

4.由于銀行與學校、學生之間缺乏溝通，當國家利率動態調整，畢業生的還款金額動態變化時，部分違約學生因不能及時知曉利率變化而違約。

（二）貧困生國家助學貸款違約主觀原因

1.個人思想觀念因素。有些畢業生由于時間觀念差、工作地點更換等原因沒能及時了解還款信息造成非故意違約 ， 還有的大學生嚴重缺乏最基本的誠信意識， 惡意違約。

2.高校對國家助學貸款工作認識不夠。作為國家助學貸款發放協作者的部分高校認識不到位，為了不浪費貸款額度鼓勵學生貸款，貸款審核工作把關不嚴，沒能嚴格核實信息的真實性和準確性，導致部分非貧困生帶著“不貸白不貸”的心理貸了款， 這部分學生極易成為未來的潛在違約人。。

總之， 大學生助學貸款違約是上述多種制約合力的結果。

三、大學生助學貸款違約風險控制的對策與建議

（一）政府方面需要加快國家助學貸款還貸回收機制建設；繼續推行或擴大“ 258”工程（“258”工程是教育部、人事部等相關部門通過制定有效的法律政策， 優先推薦優秀貧困畢業生到西部民族地區、貧困地區、邊 疆地區服務。服務滿2年的免息 ；服務滿5年者，免去全部貸款的一半（包括利息）；服務滿8年者，免去全部貸款）的覆蓋面，增加貸款的減免措施；構建以政府為主體的國家助學貸款風險分擔體系，政府應當成為國家助學貸款風險的主要承擔者之一，銀行和學校也應分擔國家助學貸款的風險；完善大學生助學貸款償還法律制度，制定多樣靈活的還款方式，降低借款學生的還款壓力；建立和完善助學貸款管理信息系統，通過建立健全完善的個人征信系統遏制還款違約行為。

（二）銀行學校方面：銀行需要考慮對低收入地區生源延長還款期限。銀校合作共同做好國家助學貸款管理工作。通過與學校和相關單位的密切配合， 及時有效地減少貸款損失， 降低違約率。高校要加強誠信教育， 教育學生樹立良好的還款意識；建立誠信檔案， 堅持正確的信用觀。積極就業， 切實提高還貸能力。

此外，全社會都需要加強思想道德建設，理解和幫助貧困學生。

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