想扶老人不容易

陳永杰

進(jìn)入四月，好幾個(gè)省市都宣布將推出老人意外險(xiǎn)。例如廣東某保險(xiǎn)公司與民政系統(tǒng)合作的老年人意外傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目，將在五一后向全省推廣。媒體的反應(yīng)比較正面，主要把此險(xiǎn)與是否攙扶摔倒老人的道德困局聯(lián)系起來，認(rèn)為此險(xiǎn)起碼可以“為道德兜底”。

然而，魔鬼在細(xì)節(jié)中。由于該險(xiǎn)的實(shí)施細(xì)則仍不清楚，僅從已公布的資料看，雖然出發(fā)點(diǎn)很好，但無論從道德上還是保障力度上看，該險(xiǎn)的作用將極其有限。據(jù)報(bào)道，此險(xiǎn)是“對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和老年人保障體系的有力補(bǔ)充”。順理成章地，社會(huì)保險(xiǎn)的購(gòu)買應(yīng)為強(qiáng)制性，保障對(duì)象應(yīng)是全民覆蓋。也只有全覆蓋，老人摔倒了，大家才敢去扶。然而“老人意外傷害保險(xiǎn)”，基本上都是政府出錢為本地80歲以上的戶籍老人埋單，非戶籍老人如有類似保障則要去買對(duì)應(yīng)的商業(yè)險(xiǎn)，即使戶籍老人，未滿80歲也得自行購(gòu)買保險(xiǎn)。準(zhǔn)備攙扶摔倒老人的路人，如何判斷老人是否符合前述條件？

一方面希望為老年人的意外傷害提供保障，另一方面又要用年齡及戶籍作為界線，背后原因顯然是政府要令總支出可控。但如果政策推出的最低目標(biāo)是讓大家放心地?cái)v扶摔倒的老人，在保障公共支出可控的大前提下，路人便不可能獲得安心。這是個(gè)兩難。

為公共支出劃下上限的第二個(gè)問題，是保障力度的乏善可陳。根據(jù)現(xiàn)在公布出來的有限資料，這個(gè)意外險(xiǎn)可為老人提供1.5萬(wàn)元的身故賠償，而傷害賠償則是住院每日1000元。至于住院天數(shù)，各地規(guī)定略有不同，但總體上看，住院的最大賠付額也只有1萬(wàn)元左右。這里有兩個(gè)延伸問題，首先，摔倒造成的傷害，大多數(shù)情況下不需要住院，或僅因醫(yī)院床位緊張無法讓老人住院，受傷的老人便無法從這個(gè)險(xiǎn)中拿到錢。路人在攙扶老人前，是否還要再想老人是否傷到要住院，120又會(huì)否送老人去一個(gè)有床位的醫(yī)院？其次，即使可以住院，由于超出該保額范圍以外的醫(yī)療費(fèi)用，政府只會(huì)部分埋單，有限托底而不是全包，老人及其家庭仍需承擔(dān)剩余部分。

意外傷害險(xiǎn)其實(shí)一直存在于商業(yè)保險(xiǎn)中，只不過老人的保費(fèi)遠(yuǎn)高于年輕人，很多保險(xiǎn)公司不敢承保老人。現(xiàn)在由政府牽頭為老人提供這個(gè)保險(xiǎn)，絕對(duì)是件好事。不過，此險(xiǎn)種的推行，以往在廣東的一些城市也曾試點(diǎn)，一直不順利。其原因在于保費(fèi)低的話，理賠額很低；保費(fèi)高，參保人數(shù)就不會(huì)高。現(xiàn)在如果由政府來牽頭做，每名戶籍老人政府只投入10到20元，保險(xiǎn)公司可能面對(duì)利潤(rùn)極低甚或無利可圖的境地。此時(shí)，公眾須關(guān)注的問題是，屆時(shí)的理賠條款怎樣寫。為降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，有可能出現(xiàn)的情況將不僅僅是只限于住院能賠，甚至可能在賠付項(xiàng)目上也會(huì)相當(dāng)嚴(yán)苛。也只有這樣，保險(xiǎn)公司才能保證自己不虧錢。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)用商業(yè)保險(xiǎn)來兜底，難免會(huì)有市場(chǎng)失靈和行政費(fèi)用過高等問題。如果用納稅人的錢為老人買意外險(xiǎn)，還不如直接拿錢成立老人意外傷害救助基金，用社工來審核各類求助個(gè)案，把錢集中用在中低收入的老人身上，并且不論其戶籍，可能會(huì)更有效率，也更公平。