網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

邱洪濤

【摘要】虛擬貨幣作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的催生新產(chǎn)物，是一種新型貨幣形式，也是解決網(wǎng)上小額支付問題的理想模式之一，隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著越來越重要的作用，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中卻存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，本文針對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入淺出研究。

【關(guān)鍵詞】虛擬貨幣 洗錢風(fēng)險(xiǎn) 建議

近年來，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣支付工具也得到了長(zhǎng)足發(fā)展，這一方面標(biāo)志著信息技術(shù)革命的成功，但另一方面在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中給反洗錢監(jiān)管部門帶來新的難題：犯罪分子可能會(huì)利用虛擬貨幣的交易特點(diǎn)，將其作為洗錢工具，對(duì)此，監(jiān)管當(dāng)局務(wù)必要引起重視。

當(dāng)前《中華人民共和國(guó)反洗錢法》主要針對(duì)的是金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的監(jiān)管則相對(duì)滯后，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的研究有一定的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

一、虛擬貨幣的含義

本文討論的虛擬貨幣是指網(wǎng)絡(luò)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商發(fā)行的能夠在互聯(lián)網(wǎng)上存在的，購(gòu)買發(fā)行主體服務(wù)商或者簽約服務(wù)商所提供的虛擬商品或服務(wù)的一種電子數(shù)據(jù)或者符號(hào)。比如Q幣，網(wǎng)游中的銀兩等都是虛擬貨幣。本來只允許人民幣兌換網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，而不許反向兌換。然而隨著網(wǎng)游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，民間自發(fā)出現(xiàn)了各種網(wǎng)幣之間的兌換，甚至可用網(wǎng)幣購(gòu)買通常只有人民幣才能買到的實(shí)物產(chǎn)品或服務(wù)，形成了類似貨幣的購(gòu)買力，虛擬貨幣與真實(shí)貨幣之間的界限逐漸模糊。這正是本文筆者討論的問題。

二、虛擬貨幣的用途和現(xiàn)狀

通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)游戲里虛擬的錢也會(huì)有其真實(shí)價(jià)值。比如，甲方玩家從乙方玩家那里將賬號(hào)購(gòu)買過來，甲方玩家就可以得到乙方玩家的所有虛擬的資產(chǎn)，然后甲方玩家繼續(xù)玩下去就會(huì)容易得多。如果游戲允許玩家之間可以轉(zhuǎn)移，玩家之間就可以在買賣游戲道具時(shí)用現(xiàn)實(shí)貨幣支付。如果游戲道具在游戲里由虛擬貨幣標(biāo)價(jià)，那么真實(shí)貨幣和虛擬貨幣之間的兌換率就被建立起來了。以目前所玩的《大話西游Ⅱ》為例，游戲允許點(diǎn)卡交易，直接可以實(shí)現(xiàn)人民幣與游戲幣的交易。雖然這些交易絕大部分是單向的，而且用戶間的支付也受到限制。但是這些虛擬貨幣都是消耗性的，玩家所消耗的就是網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)提供商的所得。隨著日新月異的新科技技術(shù)的發(fā)展，和游戲玩家的需求，虛擬貨幣和真實(shí)貨幣之間的兌換率將在游戲玩家間建立起來，虛擬貨幣演變成為游戲玩家的真正的資產(chǎn)。

三、虛擬貨幣的發(fā)展趨勢(shì)以及其成為洗錢渠道的可能

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)市面流通的基于網(wǎng)絡(luò)的虛擬貨幣將近15種，如Q幣、百度幣、新浪U幣、魔獸幣、天堂幣、聯(lián)眾幣、盛大元寶、游戲橘子所發(fā)行的GASH幣等，虛擬貨幣交易規(guī)模已達(dá)到100億元。并且每年以15%～20%的速度增長(zhǎng)，其發(fā)展勢(shì)頭不容忽視。龐大的市場(chǎng)空間致使更多的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商介入并開發(fā)自己的虛擬貨幣和支付系統(tǒng)，如社交網(wǎng)絡(luò)Facebook和新聞集團(tuán)旗下的MySpace，發(fā)展趨勢(shì)相當(dāng)繁榮。中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心曾與一家調(diào)查網(wǎng)聯(lián)合開展的一項(xiàng)在線調(diào)查（4941人參與）顯示，83.5%的青年使用過虛擬貨幣，其中31.9%的青年“經(jīng)常使用”，51.6%的青年“用得很少”。65.2%的青年將虛擬貨幣用于購(gòu)買網(wǎng)站增值服務(wù)，此外青年們還將虛擬貨幣用于兌換、購(gòu)買實(shí)物產(chǎn)品（61.4%），兌換現(xiàn)金（43.3%）。然而，由于種種原因，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的監(jiān)管一直以來卻幾乎處于真空地帶。

虛擬貨幣之所以有可能成為不法分子從事洗錢活動(dòng)的途徑，是因?yàn)槠渚哂幸韵绿攸c(diǎn)：

（一）規(guī)模巨大且難以控制

虛擬貨幣涉及的資金規(guī)模巨大，而且運(yùn)營(yíng)商可以隨意調(diào)整虛擬貨幣的“發(fā)行量”，相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)此無法控制。近年來，隨著QQ網(wǎng)絡(luò)聊天系統(tǒng)迅速在網(wǎng)民中普及，為方便網(wǎng)民支付服務(wù)費(fèi)用，騰訊公司推出了Q幣，官方價(jià)格為1元人民幣購(gòu)買1個(gè)Q幣。網(wǎng)民可通過銀行卡、電話銀行、實(shí)物QQ卡等多種形式購(gòu)買Q幣。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)有的QQ充值點(diǎn)比起我國(guó)商業(yè)銀行中儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)最多的工商銀行來有過之而無不及。網(wǎng)民購(gòu)買的Q幣存入對(duì)應(yīng)QQ號(hào)的個(gè)人賬戶中。目前我國(guó)僅網(wǎng)絡(luò)游戲玩家就有2億多。這些都是Q幣和網(wǎng)游銀兩的潛在消費(fèi)者，與此相伴的是Q幣的功能也被空前擴(kuò)大，不僅可直接在網(wǎng)上購(gòu)買實(shí)物，還被一些小型網(wǎng)站用于支付工資，甚至通過網(wǎng)民私下交易兌成人民幣也是輕而易舉之事。如：筆者在對(duì)網(wǎng)絡(luò)游戲愛好者調(diào)查中得知，目前一種名叫《征途》的網(wǎng)絡(luò)游戲賬號(hào)價(jià)位已經(jīng)賣到9.9萬元，并成交。

（二）時(shí)間、地域的無限性造成流動(dòng)性高、難以被察覺

虛擬貨幣可以在網(wǎng)絡(luò)軟件的不同賬戶間任意進(jìn)行轉(zhuǎn)移，這種轉(zhuǎn)移絲毫不受地域和時(shí)間的限制，而且很難從軟件運(yùn)行的表面發(fā)現(xiàn)，相關(guān)轉(zhuǎn)移記錄也可因網(wǎng)絡(luò)用戶的注銷而消失，為相關(guān)部門的監(jiān)管和偵查都帶來很大困難。

（三）相關(guān)法律存在較大漏洞

我國(guó)相關(guān)文件明確規(guī)定嚴(yán)禁倒賣虛擬貨幣，而現(xiàn)實(shí)生活中卻有大量的不同種類的虛擬貨幣在網(wǎng)絡(luò)上銷售，有專門的商家提供虛擬貨幣的買賣服務(wù)，但由于種種原因，導(dǎo)致實(shí)際與理想出現(xiàn)較大差異。據(jù)筆者考證，截至目前，我國(guó)在虛擬貨幣方面的規(guī)范主要涉及到四個(gè)部門規(guī)章，分別是：《關(guān)于規(guī)范查禁利用網(wǎng)絡(luò)游戲賭博的通知》（公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、文化部、新聞出版總署）、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)吧及網(wǎng)絡(luò)游戲管理工作的通知》（文化部 國(guó)家工商行政管理總局 公安部 信息產(chǎn)業(yè)部 教育部 財(cái)政部 監(jiān)察部衛(wèi)生部 中國(guó)人民銀行 國(guó)務(wù)院法制辦公室 新聞出版總署 中央文明辦 中央綜治辦 共青團(tuán)中央）、《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作通知》（文化部、商務(wù)部）（以下簡(jiǎn)稱《通知》）、2010年《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》（文化部）（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

但據(jù)筆者了解，以上相關(guān)規(guī)章有存在有誤區(qū)。比如《通知》，增加了對(duì)于虛擬貨幣交易服務(wù)商的審批，等于是增加了行政許可的項(xiàng)目。而這顯然和大勢(shì)是背道而馳的。為了減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，我國(guó)正在加緊行政許可的清理，一些本來需要相關(guān)部門審批的項(xiàng)目在逐漸轉(zhuǎn)變成“備案制”或者“核準(zhǔn)制”。行政許可的范圍正在逐步縮小，企業(yè)的自主性加大。兩個(gè)部委出來的《通知》只是一個(gè)政策性文件，幾乎沒有什么法律效力，當(dāng)其行政執(zhí)法時(shí)企業(yè)完全可以根據(jù)相關(guān)的法律提起行政復(fù)議或者行政訴訟。

另外、《辦法》也存在定義誤區(qū)問題，是一個(gè)缺乏可操作性的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)龐大而豐富的空間，法律法規(guī)尚且很難有效調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)中的問題，而一個(gè)存在定義誤區(qū)的規(guī)章，對(duì)此恐怕就更加無能為力。人們可以采取換立名目，或者干脆在境外設(shè)置交易服務(wù)網(wǎng)站的做法，完全可以避開《辦法》的強(qiáng)制性規(guī)定。

（四）可兌換性——銀商“回流”推手

虛擬貨幣和實(shí)物貨幣，原本是屬于兩個(gè)完全隔離的“池子”。然而，銀商這個(gè)中間層次的滋生將兩個(gè)“池子”進(jìn)行了交流。虛擬貨幣作為電子商務(wù)的產(chǎn)物，開始扮演越來越重要的角色，越來越和現(xiàn)實(shí)世界交匯。虛擬貨幣不僅可以購(gòu)買商品，還允許玩家進(jìn)行虛擬財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，使投機(jī)者有機(jī)可乘。他們通過多種形式以低價(jià)收購(gòu)虛擬貨幣，以高價(jià)賣出牟利，從而形成了由虛擬貨幣到現(xiàn)實(shí)貨幣的回流。“實(shí)際上虛擬貨幣的毒瘤不在游戲公司。”據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這個(gè)回流，才是真正滋生市場(chǎng)操縱和流通，進(jìn)行變現(xiàn)、賭博、洗錢等導(dǎo)致金融監(jiān)控失控“暗地”。而這個(gè)中間層，依然游離在《通知》監(jiān)控之外。

（五）兼具存款特性

由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣可以按照客戶指令在不同賬戶上轉(zhuǎn)賬劃撥，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣就能夠隨時(shí)成為各種存款的生息資產(chǎn)，這是紙幣無法比擬的。

（六）監(jiān)管缺失

2006年底人民銀行已經(jīng)提出虛擬貨幣也應(yīng)為反洗錢的監(jiān)管對(duì)象，但現(xiàn)實(shí)工作中由于反洗錢相關(guān)法律法規(guī)并未明確哪些相關(guān)行業(yè)列為監(jiān)管對(duì)象，因此缺乏對(duì)其監(jiān)管的具體措施。

（七）發(fā)展前景巨大

現(xiàn)在的游戲虛擬貨幣，還只具有價(jià)值流通功能，而不具有市場(chǎng)平臺(tái)功能，所以目前它只是一種不完善的虛擬貨幣，是因?yàn)樗壳叭狈ο鄳?yīng)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。然而一旦時(shí)期成熟，其將會(huì)厚積薄發(fā)，形成規(guī)模，發(fā)展趨勢(shì)和前景不可估量。那么相對(duì)應(yīng)的就是，一旦犯罪分子利用以上虛擬貨幣的這些交易特點(diǎn)，將其作為洗錢工具，也將得心應(yīng)手，大規(guī)模使用，難以控制。

虛擬貨幣的以上特點(diǎn)，相比傳統(tǒng)洗錢手段而言，大大降低了洗錢的成本和風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)成為某些不法分子的洗錢首選。一旦時(shí)期成熟，在虛擬貨幣發(fā)展的具有了市場(chǎng)平臺(tái)功能，成為一種完善的虛擬貨幣時(shí)，其將會(huì)形成規(guī)模，洗錢風(fēng)險(xiǎn)和金額將更加巨大。如果任由此類“貨幣”肆意發(fā)展，一旦被恐怖、走私和販毒分子所利用，其后果將不堪設(shè)想。

四、相關(guān)建議

目前，盡管尚未有金融機(jī)構(gòu)及其他單位、個(gè)人向人民銀行報(bào)告利用網(wǎng)絡(luò)游戲中虛擬貨幣進(jìn)行洗錢的行為，已破獲的洗錢案件中也尚未發(fā)現(xiàn)利用虛擬貨幣進(jìn)行的，但人民銀行應(yīng)高度關(guān)注新技術(shù)條件下可能出現(xiàn)的洗錢新手段，并加強(qiáng)相關(guān)的資金監(jiān)測(cè)工作，積極配合有關(guān)部門預(yù)防洗錢違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

（一）對(duì)虛擬貨幣與實(shí)物交易進(jìn)行法律、法規(guī)控制

目前，我們應(yīng)對(duì)的主要工作是要加強(qiáng)已出臺(tái)規(guī)章制度的執(zhí)行力和可操作性，避免各機(jī)構(gòu)有章不循，成為一紙空談，可將文化部、商務(wù)部下發(fā)的《通知》《辦法》內(nèi)容上升為法律、法規(guī)層面，提高法律效力。同時(shí)，加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定，盡快出臺(tái)一部網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣方面的法律、法規(guī)，嘗試運(yùn)用現(xiàn)實(shí)世界價(jià)值體系的方法來建立網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的相關(guān)法律、法規(guī)，切實(shí)解決網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)根本問題。明確主管部門，定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行抽查，切實(shí)有效的落實(shí)此項(xiàng)工作，避免有關(guān)企業(yè)打擦邊球。

（二）建立游戲?qū)嵜?/p>

盡快實(shí)行游戲注冊(cè)的實(shí)名制，在所有游戲ID注冊(cè)時(shí)，必須以實(shí)名制注冊(cè)，這樣做，既強(qiáng)化了游戲管理，又對(duì)未成年人上網(wǎng)起到限制作用。一個(gè)有效身份證信息，在同一個(gè)游戲中應(yīng)該只能注冊(cè)有限的ID，防止大量利用不同的ID進(jìn)行交易，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）控制游戲內(nèi)大額交易

相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)行之有效的辦法，控制游戲內(nèi)超過正常游戲開支2倍以上的玩家進(jìn)行交易，對(duì)于交易過于頻繁、交易額過大的交易，由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行登記、關(guān)注、甄別與分析，必要時(shí)上報(bào)反洗錢主管部門，防止洗錢行為的發(fā)生。

（四）納入反洗錢監(jiān)管范疇

人民銀行應(yīng)盡快將相關(guān)行業(yè)行為納入FATF反洗錢法律內(nèi)的其他行業(yè)范疇，出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管法規(guī)和操作規(guī)程，對(duì)其所有的交易行為進(jìn)行監(jiān)管，根據(jù)虛擬貨幣的表現(xiàn)形式，其類似于銀行性質(zhì)的盈利性的金融機(jī)構(gòu)，如果沒有很好的監(jiān)管體系與強(qiáng)有力的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，運(yùn)行中的問題只會(huì)層出不窮。

（五）建立部門間合作機(jī)制

充分利用現(xiàn)有的管理手段，由國(guó)家相關(guān)部門提出建立網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)部門溝通協(xié)調(diào)，規(guī)范市場(chǎng)秩序、保障網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，防止和打擊利用網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣的洗錢犯罪行為。

（六）規(guī)范虛擬貨幣的發(fā)行

對(duì)于如何規(guī)范虛擬貨幣的發(fā)行，筆者認(rèn)為可以做以下嘗試：在條件成熟的情況下，國(guó)家可以允許甚至鼓勵(lì)中國(guó)人民銀行正式介入網(wǎng)絡(luò)金融體系，依托其強(qiáng)大的社會(huì)信用及雄厚的資金實(shí)力，統(tǒng)一發(fā)行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，這也是目前網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施；在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣發(fā)展到一定階段之后，國(guó)家可考慮允許信息企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣產(chǎn)品，以增強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力從而形成真正的網(wǎng)絡(luò)一般等價(jià)物。