農村信用體系建設面臨的困難和對策

劉德偉

信用是市場經濟的“基石”，建設社會信用體系是完善社會主義市場經濟體制的基礎性工程，有利于發揮市場在資源配置中的基礎性作用、規范市場秩序、降低交易成本、增強社會經濟活動效率、推動政府職能轉變、保障和改善民生、促進社會文明進步、打造良好的社會信用環境。黨的十六大第一次提出了“加快信用體系建設，形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度”；黨的十八屆三中全會又提出了“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信”；2007年3月，全國金融會議后，國務院辦公廳印發了《關于社會信用體系建設若干意見》，提出了“以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設”；2012年12月，《中國征信業管理條例》正式頒布實施；2014年5月，由國家發改委、中國人民銀行牽頭編制完成了《社會信用體系建設（2014～2020）規劃綱要》，《綱要》提出了全國社會信用體系建設將按照“一套組織體系、兩個頂層設計、三大關鍵舉措、四大重點領域、五大推進載體全面展開，到2017年基本建成集金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息統一平臺，實現資源共享”。

農村信用體系建設是社會信用體系建設的重要組成部分，2011年10月，云南省人民政府印發了《關于加快推進農村信用體系建設試點工作實施意見》，開啟了全省農村信用體系建設工作步伐。2012年11月，昆明市人民政府印發了《關于加快推進農村信用體系建設試點工作實施意見的通知》，《通知》提出，農村信用體系建設工作“按照政府領導、人行推動、多方參與、共同受益的總體要求，堅持統一部署、健全機制、先行試點、穩步前推進的基本原則”開展工作。2012年9月，祿勸縣在16個鄉鎮、194個村委會、11萬農戶中選擇了6個鄉鎮、90個村委會60200戶作為試點。試點工作取得初步成效，也遇到了一些困難和問題。

一、祿勸縣基本情況

祿勸縣地處滇中北部，東北接東川區，東與尋甸縣相連，南和富民縣接壤，西南與楚雄武定縣毗鄰，北以金沙江為界與四川省會理縣、會東縣隔江相望。祿勸地處昆明主城1小時經濟圈，是云南省進入四川省的“北大門”，是云南省滇中城市群的重要節點城市，是昆明市北部區域重要的交通樞紐，是國家橋頭堡戰略實施的大后方，國土面積4249平方公里，下轄16個鄉鎮，總人口47.7萬，共24個少數民族。2013年，全縣地區生產總值58.5億元，比2012年增長14%，三次產業結構比為31.8：30.8：37.4，地方財政收入5.98億元，比上年增長22.95%，城鎮居民人均可支配收入23720元，比上年增長15%，農民人均純收入達5410元，比上年增長15%。

二、試點工作取得初步成效

按照省、市人民政府關于加快推進農村信用體系建設的通知要求，祿勸縣農村信用體系建設試點工作于2012年5月，由人民銀行牽頭組織起草了《祿勸彝族苗族自治縣信用戶信用村信用鄉鎮創建管理辦法》（試行）、《祿勸彝族苗族自治縣農村信用和中小企業信用體系建設實施意見的通知》，成立了由聯系金融的副縣長任組長，人民銀行、財政局、金融辦主要領導為副組長，縣發改局、扶貧辦、農業局、團縣委、婦聯、各金融機構主要負責人為成員的領導小組，領導小組下設辦公室設在人民銀行，負責具體工作。2012年9月14日，縣人民政府組織召開了祿勸縣農村信用體系建設試點工作推進會，縣創建領導小組成員單位、金融機構主要負人、各試點鄉鎮人民政府分管領導、鄉鎮農村信用社負責人、信貸員參加了會議。會議傳達學習了省、市、縣有關文件精神，提出工作要求，組織開展相關業務培訓，試點工作正式啟動。經過1年多的努力，至2013年末，完成了6個試點鄉鎮、6萬余戶農戶的信息采集、錄入和數據導入工作。由于農戶信息采集、錄入環節審核不認真（如身份證信息錯誤、重號、漏填等），成功導入系統僅有3.55萬戶，占試點鄉鎮農戶數的59.1%。經過試點存在的問題，縣創建領導小組專題進行研究，專門組織鄉鎮農村信用社信貸員進行了培訓。

2014年5月，縣人民政府組織召開了加快推進祿勸縣農村信用體系建設工作會議，16個鄉鎮人民政府分管副鄉長、信用社主任參加會議，會議印發了《祿勸縣加快推進農村信用體系建設工作實施意見的通知》，對全縣推進農村信用體系建設工作提出了要求，對鄉鎮工作開展經費補助作出了安排，全縣農村信用體系建設工作全面開展。

三、存在的主要問題和困難

隨著農村金融改革的不斷深入，黨中央、國務院高度重視農村經濟發展，出臺了多項金融支持服務“三農”的意見和辦法，為全面推進農村經濟發展，實現“農民增收、農業發展、農村繁榮”提供了強有力的政策支撐。，特別是《征信管理條例》的出臺，社會成員誠信意識有較大提高，農民總體借貸信用狀況得到改善，農村信用體系建設取得了一定的成果，但農村信用信息體系仍然處于建設初期，還存在一些困難和問題。

（一）農戶信息采集難，進度慢

一是祿勸縣農村信用信息采集，共涉及16個鄉鎮，194個材委會，2660個村民小組，11萬戶村民，47萬人口，國土面積4200平方公里，山區面積占98%，農戶居住分散，交通不便，信息采集人力成本較大。二是信息采集要素多，達126個要素，影響工作進度，現實中，有些要素作用并不大，而且計算困難，數據不夠準確。三是信息采集成本高，大部分村小組，采集人員只能徒步逐戶進行采集，耗時長，成本高。

（二）協調配合難度大，共建責任意識不強

農村信用體系建設實施方案提出“建立政府領導、人民銀行組織推動、有關單位協調配合、全社會共同參與”的組織體系，祿勸縣已成立了由聯系金融的縣委常務副縣長任組長，縣人民銀行、縣發改局、縣金融辦等縣級14家單位、16個鄉鎮分管領導為成員的領導小組。領導小組多次召開會議研究部署工作，兩次召開全縣推進工作動員大會進行安排，但工作推動緩慢，工作熱情不高。主要原因：一是領導小組成員單位社會責任意識不強，協調配合不夠。認為，這些工作成果受益者是金融機構，與本單位無較大關系，工作積極性不高。二是政府重視不夠，資金投入不足，認為金融機構有錢，資金由金融機構籌集解決，以政府財政困難為由，未提供資金支持。三是鄉鎮人民政府組織動員不夠，縣政府對鄉政府的工作考核主要是農業生產、招商引資、項目進度、稅收增長等看得見的數字增長指標，對村委會、村小組信用體系建設工作指導不夠，存在把工作推給金融機構的想法。四是數據采集環節人力不足，由于政府主動作為不力，大量的工作由鄉鎮農村信用社來完成。近年來，農村各項補助、補貼增多，政府對各種補貼以存折方式發放，信用社營業柜臺工作量大增，對其他工作顧及少。加之，今年祿勸縣農村信用社在全縣開展農戶經濟檔案建立，自身工作任務比較重，對農村信用體系建設動力不夠。五是鄉鎮沒有人民銀行分支機構，縣人民銀行直接與鄉鎮、村委會溝通指導精力有限。

（三）信息資料采集不規范，數據失真現象突出

信息數據采集主要由鄉鎮農村信用社信貸員和村民小組長來完成，工作量較大。一是采集人員工作不夠積極，數據采集存在隨意性，有的數據采用估計加統計的方式獲取，大量存在姓名錯誤、身份證信息重號、位數不夠，資產、負責信息不完整、不真實等等。二是大量青年人外出務工，聯系困難。三是農村大部分老年人，沒有更換第二代身份證，數據不能錄入信息系統。四是部分農戶不配合，認為沒有必要或怕信息失密、怕露富，不愿意提供家庭信息。由于上述原因，2012年開展的6個試點鄉鎮農戶信息數據導入系統成功率僅為59.1%，而且有較多家庭資產信息相同，給后期信用村、信用戶評定帶來困難、不真實。

（四）工作經費嚴重不足，工作推動難

一是按照云南省人民政府關于開展農村信用體系建設的工作方案和要求，農村信用體系建設工作經費有專門的計劃安排，按照每戶不低于10元的計劃給予工作補助，由市政府、縣政府按70%、30%的比例來承擔，如此計算，祿勸縣共有11萬戶農戶，市、縣兩級政府撥付資金應為110多萬元，但目前僅收到市政府補助資金38萬元。工作經費主要用于會議、培訓、采集表印刷、信息采集員工作補助、信用鄉、信用村、信用戶評定獎勵等，政府補助經費缺口較大。二是動員金融機構出資困難。2014年4月，由人民銀行牽頭召集5家涉農金融機構就籌集工作經費進行多次協商，共籌集45萬元，彌補資金缺口，維持前期工作運轉，按照1個村委會2000元的補助進行安排，第二批10個鄉鎮農村信用體系建設工作得以順利開展，目前，完成了2個鄉鎮數據采集、錄入工作。

（五）農戶信息后期維護更新存在較大困難

信用信息涉及千家萬戶，農戶信息、人口增減時常變化、流動人口變動頻繁，信息維護有較大困難，由哪個部門、哪個單位提供基礎信息更新沒有明確的規定和要求，信息維護更新不及時，數據庫中農戶信息將失真。

四、完善農村信用體系建設的對策與建議

2014年6月14日，國務院印發了關于《社會信用體系建設（2014～2020）規劃綱要》，提出了“要建立健全社會誠信制度，以健全信用法律法規和標準體系、形成覆蓋全社會的征信系統為基礎，以推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設為主要內容，以推進誠信文化建設、建立守信激勵和失信懲戒機制為重點，以推動行業信用建設、地方信用建設和信用服務市場為支撐，以提高全社會誠信意識和信用水平、改善經濟社會運行環境為目的，以人為本，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍”。農村信用體系建設是社會信用體系建設的重要組成部分，是基礎，做好這項工作意義重大，對推動農村誠信建設具有重要的作用。

（一）加強組織領導，切實落實工作經費

充分發揮各級人民政府公信力作用，加強對農村信用體系建設工作的領導和支持，切實落實省、市人民政府關于工作經費補助、補貼政策。省政府、市政府辦公廳《關于加快推進農村信用體系建設的通知》中明確提出“對農村信用體系建設給予工作經費補助，采取‘三個一點的辦法，即：市級財政對農戶信用信息采集、信用戶評價、信用鄉鎮表彰等相關工作給予補助；縣（市）級財政承擔農戶信息錄入人員、農戶信用信息采集、信用戶評價誤工補貼等；涉農金融機構承擔村委會、村小組人員的工作補貼”，有效激勵縣、鄉工作人員開展業務檢查、督促、指導工作的積極性，提高村委會、村小組開展工作和信息采集人員、錄入人員的工作積極性，確保工作質量和效率。

（二）加快建立統一信用信息平臺，實現信息資源共享

加強頂層設計，加快協調配合制度機制建設，采取統一標準、統一模式開展農村信用信息采集，避免出現多套體系、多頭采集、重復建設，降低創建成本，實現誠信信息采集的及時性和準確性。加快推進金融數據信息與社會各部門的信息資源聯網建設步伐，積極推進企業、個人征信信息基礎數據庫建設，實現農村信用信息資源共享

（三）開展宣傳教育，大力培養社會誠信理念

利用《社會信用體系建設（2014～2020）規劃綱要》出臺時機，在全社會廣泛開展誠信宣傳教育，把強化誠信意識作為精神文明建設的基礎工程來抓，促進社會公眾守信激勵、失信懲戒的意識，努力改善社會信用環境，大力提倡誠實守信，培養人們的誠信美德，充分發揮基層政府組織、部門和金融機構等各方資源的作用，形成宣傳合力，建立宣傳長效機制，使誠信、信用意識深入人心，形成“誠信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

（四）加快推進農村信用擔保體系建設，切實緩解小微企業、農戶融資抵押難問題

當前“三農”融資難，最主要的是落實抵押擔保難問題。落實“三權三證”抵押擔保問題已經提出了多年，但至今還沒有一點起色，因此，落實農村融資抵押物是當務之急，要加快建立林權、土地承包經營權、農民住房財產權等不動產權的確權認定，加緊建立農村融資擔保抵押服務平臺。充分借鑒浙江省麗水龍泉市模式（村級擔保+村民集團授信）。主要做法是：政府推動成立了林地評估、收儲、流轉3個中心，對農村住房進行產權認定，建立村級擔保合作社，對信用戶達到80%以上的信用村，由當地涉農金融機構以整個村為授信對象，將貸款打包給信用村，村民通過向村級擔保機構提交抵押物證件獲取貸款。這種模式是金融機構直接面對村委會，既減少了金融機構的管理成本和貸款手續，而且也節省了村民的很多時間，同時規避了擔保主體不合法問題。

（五）強化工作目標考核，促進工作有序開展

加強對基層政府和相關部門的考核，出臺對鄉鎮人民政府、村委會信用體系建設考核辦法和獎懲辦法，把農村信用體系建設工作納入政府年度目標管理考核，強化責任落實，提高基層人民政府和責任部門工作責任感和緊迫感，使其在農戶信息采集、整理、審核、數據錄入，信息動態管理、宣傳教育等方面發揮更大的作用。

（六）積極落實金融惠農優惠政策，促進農村經濟持續健康發展

涉農金融機構要認真落實中央、省、市人民政府出臺的普惠金融政策和措施，切實承擔起社會責任，加快金融服務新產品創新，對信用戶、信用村、信用鄉鎮給予貸款傾斜，簡化貸款手續，降低貸款利率。各級人民政府每年要安排一定比例的資金，對在支持“三農”、小微企業發展中作出積極貢獻的金融機構給予獎勵，促進金融機構扶持“三農”的積極性，引導金融機構將更多的信貸資金投放到農村地區，發揮財政資金“四兩撥千斤”的正向激勵作用。