“大數據時代”第三方支付平臺贏利模式突破

李雪林　李雪華　李佳輝

[摘要]傳統的贏利模式對于平臺來說吸引力逐漸減弱，固守傳統的贏利模式勢必會陷入市場競爭的“紅?！?，這會將國內的平臺帶入“共虧”的局面。因而，借助“大數據時代”到來的東風，國內的平臺需要提前調整贏利重心，加強對數據挖掘、處理與分析的能力。

[關鍵詞]第三方支付平臺；贏利模式；大數據

[中圖分類號]F724.6[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）29-0024-02

1引言

隨著中國互聯網金融的崛起，與線上支付相關的第三方支付平臺（以下簡稱平臺）逐漸走進人們的視野。從2011年起，央行分三批向中國主流第三方支付平臺支付寶、財付通、銀聯等101家支付企業(yè)發(fā)放了“非金融機構支付業(yè)務許可”，第三方支付企業(yè)正式被納入央行的監(jiān)管體系，它們將以合法的身份參與到市場交易之中。根據易觀智庫數據顯示，2012年度，中國第三方支付業(yè)務交易規(guī)模達到12.9億元，同比增長54.2%，2013年第2季度中國非金融支付機構各類支付業(yè)務的總體交易規(guī)模達到3.8萬億元，環(huán)比1季度增長12%。在第三方支付業(yè)務高速增長的背后，平臺的贏利模式、贏利模式的可持續(xù)性以及未來贏利著眼點值得深究，這對平臺的發(fā)展至關重要。

2傳統贏利模式

當前國內第三方支付業(yè)務的贏利模式主要有四種，分別是：收單費用、備付金利息、預付卡業(yè)務、平臺費用。

2.1收單費用

當前，對國內的平臺來說，收單費用雖然有限，卻是比較成熟的收入模式，這種模式是國內平臺發(fā)展的基礎。一是利用商戶向平臺支付的手續(xù)費與平臺向銀行支付手續(xù)費的費率之差，平臺很容易獲利，每筆交易的費率差在0.08%～0.22%。二是可以在消費者轉賬支付時收取手續(xù)費。但是，這種模式有很強的局限性，一方面，這種模式的收入有限；另一方面在市場經濟的環(huán)境下，支付業(yè)務的可替代性比較強，交易成本的持續(xù)存在會極大降低平臺的競爭優(yōu)勢。

2.2沉淀資金利息

沉淀資金主要包括兩個部分，一部分是由于擔保信用的存在，在平臺上，一般是只有在買賣雙方都確認交易可以完成的時候，資金才會完成支付。因此，在交易的過程中，用于交易額的資金會滯留在平臺上一段時間。另一部分是出于對便捷化支付的需求，用戶會在平臺上預留一部分資金以供及時使用，比如交易或其他方面的支付。

2011年11月4日，央行發(fā)布了《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》。其中，央行對沉淀資金的存管做出了明確要求，支付機構須在備付金銀行開立備付金收付賬戶和匯繳賬戶，禁止第三方機構使用存儲在銀行專用賬戶中的沉淀資金，促使第三方支付機構規(guī)范其內部資金管理。當前，針對第二部分沉淀資金，許多平臺都在與基金等金融機構合作，例如支付寶與天弘基金合作推出的“余額寶”，極大提高了用戶的使用黏性，但這并不會為平臺帶來直接的贏利。

2.3預付卡業(yè)務

預付卡業(yè)務是平臺根據客戶的需求發(fā)卡，客戶購買預付卡，通過預付卡，發(fā)卡機構為商家提供代收、代付服務，在其中收取手續(xù)費或傭金。平臺的直接收入有四種方式：一是預收費余額用產生的利息；二是由于當前央行對這一方面暫時沒有規(guī)定，平臺可以使用這部分資金從事獲利行為；三是為商戶服務而收取的傭金或手續(xù)費；四是發(fā)卡時收取的押金等殘值可能性收入。網絡購物熱潮的出現，使得平臺利用這一契機發(fā)行預售卡更加可行。

但是，當前平臺發(fā)售的預付卡占國內預付卡總發(fā)行量的比例還比較小，占比不超過20%，因而利用發(fā)行預付卡這種模式來贏利優(yōu)勢尚未凸顯。隨著國內信用體系的不斷完善，不能排除信用支付發(fā)展的可能，在未來很可能就會出現平臺先發(fā)行“預付卡”，購卡方只需要繳納少量押金，待交易或消費完成后再行支付，不交易、消費便無須支付。這樣購卡方的現金流的安排會更加自由，減少不必要的資金滯留，但這種趨勢對平臺來說是一種實實在在的威脅。

2.4平臺費用

市場總是在朝著減少交易成本的方向進行發(fā)展，并且是個不可逆的過程。因而，既然平臺與基金或是其他機構進行合作，分享的收益絕不會出在用戶身上，不然很容易被替代。所以，收取平臺費用是一個看似理想、合適，但卻是不可行的措施，平臺費用不可覬覦。

3“大數據時代”與平臺贏利

3.1“大數據時代”

大數據（big data）又稱巨量資料，是指涉及的資料的資料量規(guī)模巨大，達到無法透過目前主流的軟件工具，在合理的時間內達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經營決策更積極目的的資訊。隨著“大數據”理念的提出，數據倉庫、數據安全、數據分析、數據挖掘等與大數據有關的商業(yè)價值的挖掘也在如火如荼的進行，這些環(huán)節(jié)將成為“大數據時代”的利潤中心。顯而易見，在大數據時代，相對于掌握巨量的數據信息，對這些數據進行分析、處理才是重頭戲。通過對數據進行“加工”而帶來的“增值效應”才是這個產業(yè)鏈產生光環(huán)的關鍵所在。2009年，全球知名咨詢公司麥肯錫率先提出“大數據時代”已經到來，并使得這一理念在市場中得以廣泛傳播。麥肯錫在研究報告中指出，數據已經滲透到每一個行業(yè)和業(yè)務職能領域，逐漸成為重要的生產因素；而人們對于海量數據的運用將預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來。根據美國互聯網中心的數據，基于互聯網產生的數據將會以每年50%的速度進行增長，每兩年就會翻上一番，當前世界上90%以上的數據都是在最近幾年才產生的。由此可見，在未來引發(fā)新一輪信息化投資和建設熱潮的將是“大數據”。全球互聯網巨頭都已意識到了“大數據”時代，數據的重要意義。包括EMC、惠普、IBM、微軟在內的全球IT 巨頭紛紛通過收購“大數據”相關廠商來實現技術整合，亦可見其對“大數據”的重視。

根據麥肯錫的預測，未來大數據產品在三大行業(yè)的應用將會產生大約7000億美元的價值，而未來中國大數據產品的潛在市場規(guī)模有望達到1.57萬億元。這一天量的市場潛力，將會造就數據挖掘、數據處理、數據分析等一系列與“大數據”相關鏈條的蓬勃發(fā)展。每一筆交易、每一次支付都會產生信息，平臺作為市場交易的中介，比較貼近消費者、深刻了解市場需求，具有高效分析信息的能力，理應在“大數據”時代利用自身特有的優(yōu)勢，搶占市場先機，力爭多分享“大數據時代的蛋糕”。

3.2平臺贏利模式突破

傳統的贏利模式對于平臺來說吸引力逐漸減弱，固守傳統的贏利模式勢必會陷入市場競爭的“紅?！?，這會將國內的平臺帶入“共虧”的局面。因而，借助“大數據時代”到來的東風，國內的平臺需要提前調整贏利重心，加強對數據挖掘、處理與分析的能力。目前來看，平臺通過交易“大數據”，存在兩個方面獲利的可能：

3.2.1數據交易

根據艾瑞咨詢《2012—2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的數據，2012年度，中國61.3%的網民使用第三方支付完成在線支付，而且有繼續(xù)上升的趨勢。平臺掌握巨大的交易數據，而且絕大多數是與交易有關，這些數據對商家來說是相當有價值的。根據商家的不同需求，平臺可以自身或者與先進的數據挖掘、處理與分析的企業(yè)合作，向商家提供其所需數據。商家通過這些數據，掌握交易對手的習性、偏好等重要信息，為企業(yè)的生產、經營作出有利決策。

3.2.2征信系統的建設

雖然平臺的出現大大提升了線上交易的信用水平，但是當前國內還是沒有一套完整的征信體系來為更廣泛的交易提供支持。作為交易的中介方，平臺掌握交易雙方的交易情況，履約或是違約的行為在平臺上一目了然。借助此優(yōu)勢，平臺可以廣泛征集并按標準收集、處理、分析交易雙方的信用情況，形成網絡征信系統。信用經濟時代，不管是銀行，還是國內P2P貸款企業(yè)，不管是線上交易還是線下交易，信用信息都是至關重要的。因而，平臺也可以與銀行或是其他有需要的企業(yè)進行買賣或是交換客戶信用數據。這樣既能節(jié)約社會交易成本，平臺也可以借此獲取收益。

4結論

誠然，對于國內平臺來說，首要的目標是提供平臺服務、渠道服務，只有提供好這些服務，才能提高用戶黏性，但這并不意味著平臺需要固守傳統的贏利模式，贏利可以不在于服務本身，而在于服務產生的數據。在“大數據時代”，隨著網民與消費者之間的邊界趨于模糊，社會交易成本將向零逼近，僅僅通過提供交易渠道來獲取相關收入的模式將逐漸喪失競爭優(yōu)勢。服務容易被競爭者爭相模仿，有價值的產品才是核心競爭力，對于平臺來講，“大數據”就是它們的產品，就是它們的核心競爭力。只顧守著傳統的贏利模式，不在數據的處理上多耗費精力，不提前準備，最終將會被市場淘汰。阿里巴巴集團董事局主席馬云先生有一句話很迎合這個時代：“天變了，你不變，你就會輸”。

參考文獻：

[1]聶磊.第三方支付平臺贏利模式的分析[J].電子商務.2012（6）：76-77.

[2]中國人民銀行.支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）[R].北京，2011-11-4.

[3]戴佳嫻.關于第三方支付的相關研究——一個理論綜述[J].商業(yè)文化，2009（4）.

[4]戰(zhàn)宇.支付寶“余額寶”基金銷售支付戰(zhàn)略解讀[J].軟件工程師，2013（8）：12-13.

[5]維克托·邁爾-舍爾維恩，肯尼斯·庫克耶.大數據時代[M].杭州：浙江人民出版社，2013.

[6]賽迪顧問.2013年上半年第三方支付交易規(guī)模[EB/OL].2013-08-27.http：//www.ccidconsulting.com/cn/sdsd/sdtzgw/cstrz/webinfo/2013/08/1377565502079262.html.

[7]最科技.互聯網大數據時代來襲：蘊藏創(chuàng)業(yè)空間待挖掘[EB/OL].2012-9-17.http：//www.zuitech.com/16372.html.

[8]物聯網.大數據時代的巨大投資機會[EB/OL].2013-5-15.http：//iot.10086.cn/2013-05-15/1362361045204.html.