老齡化背景下金融服務的創新

鄭永晨

【摘要】隨著我國即將步入老齡化社會，人口老齡化的到來、人口結構的變化將對社會經濟發展各方面產生深遠的影響，特別是伴隨金融市場的快速發展，如何應對“銀發經濟”，如何應對我國人口社會結構的深刻變化已逐漸成為商業銀行必須思考和應對的問題。本文以老齡化為背景，試著探討商業銀行在提供金融服務方面如何應對老齡化的趨勢。

【關鍵詞】老齡化 金融服務 商業銀行

一、我國銀行現階段對老年人提供的金融服務存在的問題

雖然經過幾十年的發展，我國經濟社會有了巨大的進步，但是現階段我們對老年人提供金融服務依然有許多不足。之前一段時間熱炒的新聞，諸如“臥床老人需抬到銀行修改密碼”等充分彰顯我們的商業銀行在面對老齡化時仍然顯示出僵化和準備不足。另外，在我們日常生活中也會發現很多潛在的問題。諸如很多網點門口車輛橫行或者殘疾人通道被堵塞，給腿腳不便的老年人增添了很多困難；有的網點設置的高腳吧臺椅很高又無把手，給老年人的落座增添了困難甚至是潛在的危險。除此而外，銀行提供的很多的硬件設施在設計等方面也存在許多問題。比如有的銀行使用的水電自助繳費機無法提供外匯牌價的查詢，另外如果繳費掃描失敗，它錯誤提示的字幕很小且字體顏色為藍色與屏幕背景顏色一致，很不方便老年人辨認。

二、國內外銀行先進經驗總結

（一）銀行卡業務創新

中信銀行推出的七彩華齡卡業務有效地解決了老年人理財的問題。在產品設計上七彩華齡卡除了具有中信銀行借記卡的所有功能外，還免年費、賬戶管理費；免卡掛失、密碼掛失費；免短信通知費等費用優惠。針對老年人特點，中信銀行青島分行在各網點設置了七彩華齡服務專員，設立了七彩華齡專用窗口，為七彩華齡客戶減免了包括短信通知、卡掛失、密碼掛失等多種費用。另外中信銀行鼓勵孩子為父母辦七彩華齡卡。不設置最低存款金額。通過孩子為父母辦一張七彩華齡卡，預留孩子的手機號碼，并提供免費的金融短信通功能，不僅增加了老年人理財的安全性，也有利于父母和孩子之間感情的溝通。

現在中信銀行把七彩華齡卡升級為信福年華卡。在原有的基礎上增加了老年人關心的保險和醫療功能。每月卡里余額滿足一定條件并且使用一次pos機，即可享受一種保險服務的贈送，贈送的保險包括人身險等多種險種。另外可憑信福年華卡卡號進行專家掛號預約等服務。

此后，華夏銀行與天津盛世陽光老年服務網聯合在天津地區推出華夏盛世陽光卡，持有人亦同時具有天津盛世陽光老年服務網老年俱樂部會員資格，是天津盛世陽光老年服務網會員的身份標示，會員憑卡既可以享受華夏銀行提供的金融服務，也同時可以參加天津盛世陽光老年服務網會員活動。

三、未來應對老齡化商業銀行金融服務可以改進的地方

（一）增加專門為老人提供服務的銀行卡的功能

借鑒現有銀行推出的老年卡的特點吸取其中可以借鑒的地方，從老年人的需求角度完善推出更好更完善的老年人銀行卡。中信銀行已經從簡便業務手續，減免相關費用以及醫療養老等方面推出了相關服務產品。在繼續開發的過程中，可以更多的關注與老年人最為密切的子女這一群體。鑒于許多老年人不能或不愿意參與互聯網金融中來，可以通過開發相關針對老年人的銀行卡，并將這些卡同他們的子女的銀行卡掛鉤，孩子每月消費滿足一定條件后，也可以給老年人贈送相應的保險或醫療服務，這樣可以通過老年人開發更多年輕客戶。另外也可以更多考慮將銀行卡的服務領域擴展到社保領域，比如將上海市為老年人提供的免費交通服務同銀行卡掛鉤，老年人持有這張銀行卡可以免費乘坐公交，地鐵等交通工具。另外可以定期為持卡老人提供免費金融咨詢，培訓服務，讓老人可以更多了解金融投資。也可為為他們提供一些養生，育兒等方面的講座，組織一些太極拳等健身活動，服務老人的生活。再者在科學技術條件滿足的情況下，比如增加指紋識別功能進一步簡化老年人操作流程，并可以在銀行卡里增添老年人個人信息，當老人走失的時候可以憑借銀行卡到就近的銀行進行身份確認，幫助尋找走失迷路的老人。

（二）擴展針對老年人的外匯業務

現在，雖然絕大多數的老人到銀行都只是辦理簡單的存取款業務，但是有著越來越多的老人愿意到銀行了解外匯行情，辦理外匯業務，這一現象值得關注。隨著經濟社會發展，越來越多的人愿意將子女送到國外留學工作。這些老人因此必然會更加容易接受外匯投資的理念。再加上外匯變化相對更加平穩，適合老年人穩健的投資特點；老人退休后時間較為充裕，也有更多時間了解外匯行情。而且外匯投資不僅可以賺取買賣差價，老人持有的外匯也可以在合適的時候用于出國旅游。因此在現階段外匯可能是相對最適合老年人投資的產品，在所謂“銀發金融”的時代，外匯業務可能會率先得到老人們的青睞。因此可以考慮在銀行為老年人專門設計的銀行卡中，可以適當增添處理外匯業務的功能。

（三）提升傳統金融服務

1.與小區物業合作擴大網點規模。可以考慮到一些老年人相對集中的小區附近布置網點，另外也可以安排到一些老年人相對集中的地方為他們提供金融咨詢，產品推介等服務。以此更加主動的吸收老年群體客戶。

2.加強宣傳和培訓，為老年人提供更多理財知識。通過組織更多的活動，比如組織老年人打太極等讓更多退休老人參與到銀行的金融服務中來，通過培訓和知識的普及，也可以打消他們的顧忌，爭取讓他們主動參與金融活動中來。

3.銀行設備硬件的個性化提升。比如將ATM機字體放大，為老年人提供更加舒適的座椅等個性化便民服務，增加老年人到銀行辦理業務的舒適感。

參考文獻

[1]甘杰.人口老齡化對商業銀行經營管理的影響研究[D].湘潭大學，2013.