構筑基層金融服務體系建設長效穩健經營機制

郭潤婷

【文章摘要】

構筑基層金融市場新前沿是基層銀行轉型發展的重點。本文對構建基層金融服務體系進行了認真思考，提出以推進基層銀行金融服務體系的前哨和制高點，實現基層銀行金融服務體系建設的長效與穩健經營機制。

【關鍵詞】

基層；金融服務；經營機制

1 推進基層金融服務工作，提升基層網點競爭力

要扎實推進網點建設，短時間內所有具備條件的網點要實現優化轉型。加大網點前后臺分離力度。做好網點轉型推進工作，可有效激發內部潛力和發展潛能，提升基層網點競爭力。

1.1 網點建設工作推進是管理層的明確要求，所以，做好基層銀行金融服務體系，必須使基層經營機構在思想上跟上上級管理層步調。讓基層經營機構各層面員工正確認識到工作是在過去一、二代轉型基礎上的繼承、發展和再提升，是關系到各項業務及員工自身的持續、長遠發展。進而實現員工工作主動性與網點建設工作的相輔相成。最終在工作推進中激發員工工作“主動性”，提升基層基層網點競爭力。

1.2 競爭力源自員工自身內在的工作主動性，競爭力的基礎在于員工自身素質的整體提升。因此，以工作推進為抓手，提升基層基層網點競爭力，一方面要創新培訓機制，采取集中、輪崗、跟崗等多種培訓方式，把培訓和實際應用結合起來，快速提升員工綜合素質。另一方面要以利于提高服務效率、提升服務水平為出發點，探索創新基層經營機構崗位及人員的調配組合，提升員工工作效率和能力，提升隊伍整體競爭實力。

1.3 要堅持“以客戶為中心”，對基層網點進行科學化、專業化布局，設置現代化設備等，給客戶全新的體驗，主動打造出“現代化、高科技的服務能力，樹立新形象新品牌。要創新客戶服務手段，深度理解客戶需求，以客戶業務發展為出發點，進行產品創新、營銷創新、服務渠道創新，以奪取同業競爭中的主動。

1.4 改變以往營銷中個人條線忽視客戶對公業務需求；對公條線忽視客戶個人業務的需求等，實現對公對私業務的自然聯動和產品的綜合運用。認真分析每位客戶的需求，制定綜合產品服務方案，進行對公對私產品的打包綜合營銷，找準客戶需求點和產品營銷切入點，提升營銷成功率。針對農村及城鎮內產品集散批發類市場，利用好善融商務、結算通卡、傳統電子銀行產品等特色產品，快速、高效占領市場，贏得市場制勝先機。

1.5 完善激勵約束機制，實施崗位輪換制等措施，做好物質獎勵和精神獎勵，激發每個員工正能量。多方位、多維度設置量化指標，加大指標的統計和使用，使員工知道做了多少工作量，能拿多少績效；出了多少差錯，要扣多少錢。從而調動員工工作積極性。同時要密切關注推進過程中業務風險的變化，不斷梳理關鍵風險環節和控制措施，確保穩健運營。

2 以電子銀行業務為手段，建立基層銀行金融服務體系

2.1 電子銀行涵蓋有線無線網絡，不受物理空間和時間限制，符合目前我國廣大基層城鎮大小不一、居住人口廣袤不均的情況，其輻射服務能力遠遠優于物理網點，可實現城鄉金融服務全覆蓋。隨著城市化進程和社會經濟發展，誰率先奪得基層電子銀行市場，誰必將在未來中國城市化進程中奪得先機，搶占市場制高點。

2.2 電子銀行服務成本遠低于物理網點構建，但其作用卻不亞于物理網點。統計顯示，某基層銀行電子銀行分流效果顯著，業務收效顯而易見。作為基層主要經濟收入的外出務工人員可有效選擇銀行手機銀行轉賬，僅此一項節省成本就遠遠低于柜臺轉賬。因此，電子銀行低廉的成本，成為基層銀行金融服務體系構建中的“利器”。

2.3 廣大基層村鎮等外出務工人員主要以匯兌、轉賬業務為主，其對轉賬的安全、快捷、高效需求不言而喻。而目前，占據主要基層及農村市場的農行、信用社、郵政儲蓄等金融機構電子銀行產品優勢無法與我行相比。我行電子銀行現有業務、技術的不斷提升和強大的后臺監管及日趨完善的售后服務，為廣大用戶提供了安全的保障。電子銀行渠道眾多，提供的服務遠多于農行、基層信用社、郵政儲蓄銀行，且廣大農商行尚未開辦電子銀行業務，故我行電子銀行在構建完善基層銀行金融服務體系中有著潛在的巨大市場和先進的競爭優勢。

2.4 由于區域經濟發展不平衡、城鄉經濟發展不平衡，隨著經濟社會發展，電子銀行更為廣闊的潛在市場將在區域發展、城鎮化推進中凸顯，其后續發展動力充足。中國基層民眾，尤其進城務工人員及年輕一代對網絡知識的提升，對銀行作為國有大型商業銀行品牌和服務的強烈的心理認同，必將成為我行發展基層電子銀行服務體系不可忽視的重要人文因素。

3 基層綜合網點當有效跟進

電子銀行可有效完善基層銀行金融服務體系，而基層綜合網點的跟進，可對基層銀行金融服務體系形成有效牢固的支撐。

3.1 目前廣大基層群眾選擇農行、信用社和郵政儲蓄等金融機構服務的原因，不完全在于其產品和服務的優越，相當重要的原因在于其物理網點在基層及村鎮中占據絕對優勢。而現金支付等支付手段在廣大基層仍處于主流地位，因此即使我行電子銀行業務在基層銀行金融服務體系中取得絕對優勢，廣大基層客戶仍需要取得現金，故基層級綜合網點建設必須跟進。

3.2 由于我國區域經濟發展不平衡，東部廣大基層城市化進程高，中部次之，廣大西部基層仍比較落后，且較為分散，而我行傳統物理網點主要占據城市，完善基層銀行金融服務體系，不可能實現村村有網點，鎮鎮有機構。而東、中、西部基層經濟差距大，故我行基層綜合網點建設應錯落有致。

3.3 根據我國各地經濟發展模式不同，可在不同地區設置不同的“三農”行業信貸模式。如在東部設立以公司類貸款為主向的企業貸款服務機構。在中部設立以公司類貸款為主向的“基層中小、民營企業貸款和個人類貸款共同發展”金融服務模式。在西部發展以個人類貸款及小微企業貸款為主向的“基層個人類貸款”模式。

3.4 隨著低碳經濟發展、社會可持續發展需要、環保經濟產業的增強，基層經濟將為城市產業提供更多的支持，隨之而來的基層企業與城市企業的產業鏈、資金鏈、產品鏈將日益增多，日漸膨脹，因此關注基層企業在未來發展中與城市各個產業經濟關系中的產業鏈、資金鏈和產品鏈，將獲取我行業務發展不可多得的新的商機。