從需求角度對農戶融資問題的分析

張弛

【摘要】在中國農村經濟發展模式不斷變革的背景下，農村地區融資需求的結構與特征不斷發生著變化。如何滿足農戶日益多樣化的融資需求成為促進農村經濟發展進而建成社會主義新農村的重要問題。本課題通過對江蘇省宿遷市沭陽縣農村地區農戶的實地調查，并結合當今農戶融資的普遍現狀和已有的理論，總結得出當前沭陽縣農戶融資需求的特征，并分析其影響因素，最終總結得出結論且對如何滿足農戶融資需求提出有針對性的對策建議。

【關鍵詞】農村 農戶 融資需求 特征 影響因素

一、我國農戶融資的普遍現狀

近年來，關于農戶融資需求問題的重視性逐步提高，前人的研究結論為本文提供了寶貴的理論依據和參考。通過對前人研究的總結，我們發現：

（一）我國農戶融資的普遍特點有

1.農戶生活性借貸需求占比較大。

2.農村金融機構改革不斷推進。

3.不同地區或不同收入等級農戶的融資需求有顯著差異。

（二）目前存在的問題有

1.金融機構的自身限制導致有限的支農作用。

2.農村融資市場的規范健全有待提高。

3.現存的金融市場無法滿足日益發展的農戶融資需求。

二、江蘇省宿遷市沭陽縣部分農戶融資需求的描述性分析

本文在我國農村金融供不應求的背景下，選取江蘇省宿遷市沭陽縣部分農村進行問卷調查，深入了解農戶融資需求的滿足情況，分析影響農戶融資需求的主要因素。

沭陽縣，地處江蘇北部，是江蘇省陸域面積最大、人口最多的縣，江蘇省3個試點的省直管縣（市）之一，2011年末人口統計186萬人。沭陽是全國最大的花木基地，銷售模式多為公司加農戶合作性質。沭陽還是傳統的林業大縣，全縣楊樹成片林達61.56萬畝，林地總面積達4萬公頃，活立木總蓄積量達400多萬立方米，森林覆蓋率達46.5%。沭陽水產資源優勢明顯，全縣水域面積62.2萬畝，可利用養殖水面12萬畝，盛產青魚、鯉魚、鰱魚等淡水魚類。

本部分實證研究所用數據來自于作者對江蘇省宿遷市沭陽縣部分農村的走訪調研。本次共調查農戶300戶，其中有效問卷263份，有效率為88%。其中對農戶融資需求及其滿足情況的調研設計了11個問題，涵蓋了農戶基本情況（農戶年齡、農戶教育水平、農戶從事行業、農戶家庭規模、農戶家庭人口結構）、農戶家庭收入水平、農戶的借貸需求情況、農戶資金來源等。

（一）樣本農戶的基本狀況

本次沭陽縣調研的樣本農戶年齡分布情況為18～30歲農戶有31戶，占12%，31～40歲農戶有52戶，占20%，41～50歲農戶有99戶，占38%，51～60歲農戶有64戶，占24%，60歲以上農戶有17戶，占6%。綜合來看以30到50歲為主體，其中40歲～50歲占比例最大。

農戶家庭人口規模：擁有3個家庭成員的農戶有38戶，占14%，擁有4個家庭成員的農戶有118戶，占45%，擁有5個家庭成員的農戶有81戶，占31%，擁有6個家庭成員的農戶有26戶，占10%，四口之家為主要的家庭規模。

同時，樣本農戶家中勞動力的分布情況為：擁有2個勞動力的家庭有72戶，占27%，擁有3個勞動力的家庭有137戶，占52%，擁有4個勞動力的家庭有51戶，占20%，擁有5個勞動力的家庭有3戶，占1%。

在所有調查的農戶樣本中，文化情況的分布情況為：初中及以下有140戶，占53%，高中程度的農戶有81戶，占31%，大專程度的農戶有31戶，占12%，本科及以上的農戶只有11戶，占4%。

由此可以看出，調查地點的農戶勞動力人數差不多在3個，且文化程度不高，大多數只為初中及高中水平，這與我國大多數地區農村的情況基本相同。農村地區受教育水平、科技認知水平、經濟發展水平的影響，較難接受新興的產品技術，農村現代金融的普及及發展也因而受到一定的影響。

（二）對樣本農戶融資需求特征的分析

1.從事不同行業的農戶對融資需求的金額不同。為更好地分析不同行業的農戶對融資需求的差異情況，以及不同收入情況的農戶對融資需求程度的不同，我們特別有針對性的選取了廣泛從事林果業、種植業、養殖業、個體工商業等不同調查對象，深入分析農戶不同行業對融資需求的差異程度。在回收的263個有效樣本中，從事花木業的農戶有81戶，占31%，從事種植業的農戶有41戶，占16%，從事養殖業的農戶有15戶，占6%，從事經商及務工的農戶占最多，有112戶，為42%，醫生、教師、鄉村干部等公職人員較少，有14戶，約占5%（見圖一）。其中，從事種植業的農戶中，資金需求多在1～3萬，占其中的44%；養殖業的資金需要主要集中在3～5萬元，占38%；從事經商及務工的農戶的資金需求主要也集中在3～5萬元，占47%；在從事花木業的農戶中，資金需求較多集中在10萬元以上。由此可見花木業的經營更需要資金的保障和支持。醫生、教師、鄉村干部等公職人員的資金需求比較多的集中在5～10萬（見表一）。由此可見，從事不同行業的農戶對資金的需求大有不同，這也與不同行業對資金的要求水平相關。其中，與其他地區有區別的是，沭陽縣從事花木業的農戶偏多，而花木業的資金需求比較大，所以沭陽縣有一大部分農戶資金需求比較大。

2.農戶的資金需求普遍難以得到滿足。從調查數據中可知，在調查的263戶農戶中，在被問到“2013年當中，您是否有資金需求？”76%的農戶回答了有，可以表明廣大農村還是普遍需要資金的支持。但當被問及“那您的資金需求是否得到滿足”時，在76%存在資金需求的農戶中，只有32%得到滿足，還不到一半。由此可見，沭陽縣農村地區依然存在著較為普遍的資金缺口，融資需求得不到滿足，資金供給較為不平衡，與全國其他地區和前幾年的情況基本一致（見圖二、三）。

當被問到“您現在的資金需求是多少？”時，8%的農戶資金需求在一萬元以下，44%的農戶資金需求在一萬到三萬之間，21%的農戶表示資金需求在三到五萬，18%的農戶資金需求在五到十萬元，有9%的農戶選擇資金需求在十萬元以上。（見表二）當被問到“如果您獲得此筆貸款，您將用于什么？”時，有21%的農戶表示用于生產經營支出，42%的農戶用于日常生活開支，而19%的農戶表示將用于子女教育，8%的農戶將用于醫療支出，還有10%的農戶選擇用于投資（見表三）。由此可見，大約有一半的農戶的資金需求在五萬元以下，且較多的用于日常開銷支出及生產經營支出。因此，金融機構應該大力發展以小額信貸為主的農村金融產品，以適應廣大農村市場在小額融資方面的需要。同時需要特別指出的是，隨著和經濟的發展，越來越多的農戶開始重視金融投資的重要性，金融機構應該注意到這一市場，設計開發適合農戶的金融投資產品。

3.從親戚朋友處借貸仍是農戶資金的主要來源。由調查結果顯示，在有融資需求的農戶當中，有74%的農戶獲得資金的渠道為親戚和朋友。而從金融機構中獲得資金的農戶僅占26%。由此可以看出，友情親情借款為農戶主要的資金獲得途徑，與幾年前的區別不大。被問到“為何選擇此種方式獲得貸款？”時，64%的農戶的選項為簡單易行，還有28%的農戶認為這是受傳統習慣的影響。可見，農民受便利性和傳統習慣的影響，比較習慣從親戚朋友那得到資金幫助。雖然現今正規金融機構在農村金融市場廣泛存在，但受農民根深蒂固的傳統習慣影響，很難獲得更深入的發展。而且政府金融機構對農民貸款業務的程序較為負責，所要求的抵押擔保等必要條件農戶難以達到，最終使農戶傾向于從親朋好友處獲得資金。

4.銀行和農村信用社是農戶尋求資金的主要金融機構。在調研過程中，當農戶被問及“您是通過何種方式獲得貸款”時，選擇農村信用社和銀行的農戶占所有從金融機構獲得貸款的被調查農戶的40%和58%（見表四），可見在沭陽縣的農村金融市場中，與全國其他地方一樣正規金融機構占有絕對的地位。在被問及“您為什么選擇此種方式獲得貸款？”時，16%的農戶給出的原因是由于距離近，21%的農戶是由于簡便易行門檻低，有25%的農戶因為所選機構利率低，成本少。12%的農戶因為放款速度快，效率高。26%的農戶是因為受傳統習慣的影響。由此可見，農戶在進行貸款選擇金融機構方面存強烈的個人偏好，這一方面是由于農村信用社和銀行在農村較為廣泛的分布，在距離的遠近上為農戶提供了很大的便利，另一方面是出于對銀行放款效率、貸款手續的考慮。值得注意的是銀行營業網點的方便程度對農戶的融資渠道選擇有一定的影響，農戶較為偏向選擇方便、距離近的機構進行貸款。

（三）農戶融資需求影響因素的分析

1.農戶的年齡對農戶的融資需求有影響。由調查數據得出，在30歲以下的農戶中，有融資需求的農戶占81%，在31～40歲的農戶之中，有融資需求的農戶占73%，在41～50歲的農戶當中，有融資需求的農戶占52%，在51～60歲的農戶之中，有融資需求的農戶占43%，而在60歲以上的農戶中，有融資需求的農戶只占22%（見表五）。由此可見，隨著年齡的提高，農戶對資金的需求也隨之降低。這也與農民隨著年齡的增長，生產能力下降，生產積極性降級，儲蓄積累增加的實際情況吻合。

2.農戶的文化程度對農戶融資需求有影響。從調查數據中可以看出，農戶的融資需求狀況與農戶的教育水平存在顯著關系。在初中及以下的教育水平的農戶當中，有61%的農戶存在融資需求，在高中教育水平的農戶當中，有68%的農戶存在融資需求，有中專及本科教育水平的農戶中有融資需求的占77%和81%（見表六）。由此我們可以明顯的看出，隨著受教育水平的提高，越來越大比重的農戶存在融資需求。這也與農民從事生產經營活動和資金借貸所需的能力及要求有關。教育水平越高，就可以更加明白的了解當今金融市場資金供給的情況，選擇更加有利的資金借貸方式，更好的投入于生產經營活動和生活中。

3.農戶的勞動力人數對農戶的融資需求有影響。從此次調查中，數據表明農戶的家庭人口構成對融資的需求有較大影響。在勞動力數量較多的家庭中，農戶的融資需求相對較小，而在勞動力數量少的農戶中，農戶存在的資金缺口較為明顯。在農村地區，勞動力數量越多，從事生產勞動以支持家庭正常生活性支出的能力越高，相應的，對于資金的短缺量越少。同時，有勞動力代表著有一定的青壯年勞力，這部分人群身強體壯，較少發生疾病，用于教育和醫療衛生方面的支出較少，給家庭帶來的收入較多，是家庭的主要支柱。因此，家庭的勞動力人數與農戶的融資需求也有著密切關系。

4.農戶的收入狀況對農戶的融資需求的影響并不大。在本次調查中，將農戶的收入分為五個階段，5000～10000元、10000～30000元、30000～50000元、50000～100000元和100000元以上，各個階段農戶所占比例如下（見圖四）。針對選取了不同收入階段的農戶進行調查，得知，雖然各階段農戶收入不同，但其對資金的需求狀況卻大致一樣。由此可見，收入的不同對農戶的融資需求影響不大，這也與當下農村經濟發展情況有關。不同的產業需要不同量的資金，雖然資金需求量不同，但對資金的需求程度都是相同的。但是，不同收入狀況的農戶對資金的使用分配情況則不盡相同，收入較少的農戶傾向于將資金用于日常生活支出、子女教育等，而收入高的農戶則更傾向于將資金用于擴大生產及投資。

5.農戶從事的經濟活動類型對農戶的融資需求有一些影響。由數據分析得知，農戶融資需求受到農戶的經濟活動類型的影響，主要明顯的體現在借款數額的大小。花木業和養殖業對比其他行業的農戶，融資需求情況差異較大，其他行業的融資需求差異較為不明顯。

三、結論與政策建議

（一）結論

本論文在對我國農村金融現狀進行分析和描述的基礎上，通過對江蘇省宿遷市沭陽縣農戶融資需求情況進行實地調研，獲得了相應的數據，在對數據進行分析之后，得出以下結論：

1.沭陽縣農村金融市場需求較為旺盛（見圖二），需求缺口較大，但滿足度偏低（見圖三），而且正規金融的覆蓋率不高，民間資本活躍。

2.沭陽縣農戶的融資需求在融資期限、融資額度、融資渠道和資金用途等方面存在一定差異。

3.對比全國其他地區，沭陽縣農戶融資需求的特征并無太大區別，但是，由于花木行業是沭陽縣的支柱產業，并且從事此行業的農戶很多，所以資金需求量比較大。

4.影響沭陽縣農戶融資需求的因素主要包括農戶年齡、家庭人口結構、文化程度、收入、經濟活動類型等五個方面。此外，金融機構的數量、金融機構手續的方便程度、金融機構距離農戶的遠近、金融機構的服務情況也是影響農戶融資需求的重要因素。

（二）政策建議

1.制定有差別的貸款政策。由上文的結論2得出，針對農村產業結構的特征，制定出能夠滿足不同類型融資農戶的金融政策是十分必要的。不同產業結構和收入結構的人群在不同時期和不同階段對資金的需求是不一樣的。因此，應針對不同地區、不同產業行業、不同收入水平的農戶制定行之有效的貸款政策。

2.規范民間金融組織，積極促進農村金融建設。由于農戶的資金需求主要來自于親戚朋友借款，所以要規范民間金融機構的合法建設，相關法律法規需要進一步完善，明晰對相關非正規金融機構的管理規定，健全完善相應的監督機制、工作協調機制和風險監測機制。

3.積極開展金融知識推廣和普及，增強農戶的金融意識。針對農戶主要從親戚朋友處獲得貸款這一問題，農村金融機構應積極開展金融知識的推廣和宣傳工作，比如舉辦專題講座、分發宣傳手冊、培訓班等，對農戶進行金融相關知識的普及性教育，加強農民的金融意識。各級政府應該協助農村金融機構做好相關宣傳工作，保障農民的合法權益，促使農戶更多的從正規金融機構獲得資金。

4.積極完善農村金融體系建設。以農戶融資需求為主導，改變傳統以農村信用社為主體的金融模式，建設形式多樣的農戶互助專業合作組織，從而促進農戶內部融資與外部融資之間的有效結合。結合當地實際情況，發展既能有利于農戶融資又能促進區域經濟持續穩定增長的特色互助專業合作組織。

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