互聯網金融對銀行業的影響

【摘要】隨著互聯網金融的迅猛發展，給傳統金融業帶來越來越大的影響，我國金融業的主體—銀行業，正面臨著前所未有的挑戰和沖擊。本文從互聯網金融的內涵與表現形式出發，分析其對我國銀行業的影響，并從互聯網金融的角度重新審視傳統銀行業，提出相關的一些建議及應對措施。

【關鍵詞】互聯網金融 銀行 影響 發展方向

一、引言

當前，微信支付、手機銀行、云金融等金融創新業務在我國快速發展，由此形成了一種新的金融模式——互聯網金融。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，依托于支付、云計算、社交網絡等互聯網工具，實現資金融通等業務。隨著互聯網金融的發展壯大，新興互聯網金融公司將會對傳統金融機構帶來劇烈的沖擊與碰撞，未來甚至可能改變傳統金融業的經營模式和運行格局。以銀行業為代表的傳統金融機構該如何應對這一新情況呢？本文擬通過對互聯網金融內涵及特征的探討，分析其對銀行業帶來的影響，最后針對銀行業未來的發展方向提出一些應對的建議及措施。

二、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融是指依托于互聯網、移動通信技術實現資金融通等業務的新興金融模式，企業組織形式主要為小額貸款公司、第三方支付公司以及金融中介公司等。互聯網企業快速發展，將業務拓展至金融領域，構建出信息技術與金融資本相結合的創新型互聯網金融模式。

（二）互聯網金融的本質及特征

互聯網金融在融資模式上，有別于傳統的金融模式，如間接融資、資本市場的直接融資等，互聯網金融模式本質上是一種直接融資模式。但二者皆是金融，擁有價值流通的共性，因此，在本質上傳統金融與互聯網金融并無差別。

互聯網金融交易信息相對對稱，且交易成本低。在互聯網金融模式下，基于互聯網公開、透明的特點，資金供應方能夠通過網絡搜索到對方全面的財力與信用狀況信息；交易無傳統中介，借助互聯網平臺省去了銀行等中間環節，擠掉了中間成本，有效的降低了雙方投融資成本。另外，效率高，互聯網金融業務主要是在網上處理，業務處理速度快，辦事效率高。如阿里的“信貸工廠”等。

（三）互聯網金融在我國發展現狀

互聯網金融在我國的發展勢頭很猛，阿里巴巴、騰訊、蘇寧等互聯網公司對金融業務的強勢進入，以及余額寶、P2P、微信支付等基于互聯網的應用不斷涌現，令我國傳統金融機構頗感壓力。傳統金融業務在線化服務、P2P模式、眾籌模式，分別以各自擁有的優勢，逐漸吞食著市場的份額。當然，互聯網金融在發展中也有自身的問題存在，如信用風險、非法集資風險等。

三、互聯網金融對銀行業的影響分析

（一）搶占商業銀行市場份額

面對互聯網金融迅猛的進攻態勢，以商業銀行為代表的銀行業的直接結果就是市場份額縮減。永隆銀行董事長馬蔚華表示，互聯網金融在支付方式、平臺及跨界金融方面，對銀行造成沖擊，銀行可能基本上抵不過互聯網企業的進攻，被搶去市場份額。同時，地產大亨史玉柱也表示，互聯網金融可能蠶食掉銀行20%的市場份額。這可以很好理解，新事物的發展過程，必將會導致舊事物的縮減、退讓。互聯網金融本身就有信息處理方面的優勢，效率高，加之無傳統中介，擠掉了中間成本，而商業銀行在信貸方面顯然沒有這方面的優勢，市場份額減少成為必然。

（二）減弱商業銀行中介功能

在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，為客戶提供支付款業務，使資金供需雙方利用搜索平臺自主尋找交易對象，并完成交易，這與傳統銀行支付業務形成替代，致使傳統銀行在金融業務往來中資金中介的功能逐漸減弱，也就是說，互聯網金融將加速金融脫媒，加速商業銀行的資金中介功能的邊緣化。未來商業銀行在信貸領域的作用，將會逐漸削弱，直至被取締。

（三）迫使商業銀行金融創新

經過這么多年的發展，商業銀行在業務經營方式、范圍上，都已固定成型，然而互聯網金融的出現，正沖擊著商業銀行傳統的發展模式。中國銀行原副行長李禮輝認為，互聯網金融產品創新、服務創新、機制創新將迫使商業銀行作出轉變。馬云也表示，銀行不改變，我們改變銀行。商業銀行如果自身不發展創新，適應這個新時代，那么，就會有更多像互聯網金融的金融創新，倒逼商業銀行進行改革，否則，商業銀行這位傳統金融機構的“老師傅”，很有可能會被“亂拳打死”。

四、互聯網金融形勢下銀行業的發展方向

（一）以直面金融非中介化為起點

銀行貸款占社會融資規模的比重明顯下降很多，央行數據公布2014年上半年已不足六成。隨著互聯網金融的強勢發展，使得金融脫媒的進程進一步加快。因此，我國銀行業應該直面這一問題，并采取一定的應對措施。首先，加強綜合服務能力，拓展銀行業務，收入來源多元化。通過加強資產管理、債券承銷、財務顧問等多項金融服務，為客戶提供一攬子的金融服務。其次，完善銀行業務機構，加大和擴展中間業務收入，特別是發展理財、開放式基金和資產管理等業務。在國外，商業銀行的中間業務已發展得相當成熟，美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%更是來自于中間業務，由此可見，銀行發展中間業務的巨大潛力。通過不斷調整經營方式，開拓新的經濟增長點，通開展代收代付、債券發行、證券買賣、融資租賃等業務，優化負債結構，降低經營成本，并尋求規避風險的方法，爭取更大的獲利空間。最后，優化信貸結構，降低信貸資產相對占比，挖掘新的盈利空間。通過向小微企業客戶、零售客戶推廣銀行理財產品，加強銀行業務精細化運作。

（二）以重視客戶體驗為核心

互聯網金融利用自身成本低、效率高的特點，緊緊拴牢了客戶的心，致使商業銀行面臨大量的客戶流失的尷尬局面，因此，商業銀行未來的發展經營模式必須以客戶為中心。首先，銀行在在開發設計新的產品服務時，就應該做足功課。根據客戶的消費習慣，開發滿足客戶的個性化需求的金融產品；其次，對銀行流程進行整合、優化和創新，以保證對客戶服務的高效性以及體驗的舒適性。比如，在解決銀行網點排隊等候時間長的問題上，銀行應結合自身的具體情況，開發設計新的應用，通過微信、QQ等形式的應用，使得問題在銀行之外就得到解決；最后，在滿足客戶需求時，也要想到如何滿足客戶對銀行辦事效率的要求，對銀行業務辦理程序進行簡化，減少業務上不必要的流程環節等，或者僅僅是對效率低的環節進行統一整治處理，以提高辦事效率。

（三）以銀行業務互聯網化為方向

我國銀行業打破傳統經營模式，銀行業務實現“線上化”經營，以互聯網技術為依托，結合金融產品進行大膽改革創新，勢在必行。商業銀行涉足電子商務，有利于促進銀行自身業務的拓展。通過電子商務平臺，不僅可以實現自動化處理，降低銀行的經營成本，也能夠為客戶以及銀行的服務產品提供一個信息發布平臺，并提供分期付款、融資貨款等業務，方便人們在網上進行交易，實現網上結算。另外，通過這種方式，商業銀行能夠獲取更多的客戶信息，提高自己的網絡競爭條件。

（四）以技術開發應用為推動力

互聯網企業通過技術手段實現對客戶的精確定位和精準營銷，營銷信息直接推送給目標客戶，并促成銷售，相較于傳統銀行業在這方面有著天然的優勢。在互聯網環境下，科技系統完全可以直接面對市場，通過科技手段去開展營銷和拓展客戶。我國商業銀行應著力于銀行信息化建設工作，搭建客戶與產品服務信息的服務平臺，構建銀行信息化體系。通過客戶服務平臺、業務處理平臺以及信息管理平臺的建設，實現各個平臺信息互通、資源共享；以數據倉庫為核心進行信息化體系建設，使銀行應用信息技術時更加系統化、簡約化、高效化和低成本化，達到信息資源共享，節約系統開發的資金投入和時間投入成本，提高系統的利用效率和管理效率。以技術開發應用來推動銀行的業務開展，基于網絡的線上營銷，通過技術手段探索網上營銷方式方法，形成線上線下聯動的立體經營模式，使銀行的信息科技力量真正形成生產力。

五、結語

互聯網金融的蓬勃發展，倒逼我國傳統銀行業的改革。商業銀行應該主動轉變發展觀念，積極調整戰略，迎合這個時代的新特點，拓展銀行業務，改變以往經營模式。本文通過對互聯網金融的內涵及在我國的發展現狀的探討，分析了其對我國傳統銀行業的影響，進而針對銀行業的未來發展提出一些建議措施，希望能對銀行的改革發展提供一定的借鑒意義。銀行業發展數百年，互聯網金融才剛剛起步，短期內不會對傳統銀行業造成巨大影響，然而，當今的社會不看起點，只看乘坐的交通工具，銀行業若還是駕著馬車行走，那么必將會被坐著高鐵的互聯網金融所打敗。因此，銀行業應立足于長遠，不斷探索，勇于創新，方能在時代發展的浪潮中一路向前。

參考文獻

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作者簡介：張昌高，（1981-），男，貴州印江人，北京師范大學研究生畢業，行為金融學愛好者，貴州城市職業學院教師，主要研究方向：證券投資。