專注小微金融服務助推民生經濟發展

曹亮

從字面看，“小微企業”就是比中小企業還要小的企業。用“行話”說，銀行貸款500萬元以下的屬于小企業，貸款100萬元以下的個體工商企業則屬于微型企業的范疇。中國的小企業已經超過1000萬家，登記注冊的個體、私營工商戶已經超過3000萬，可以說中國99%以上的企業屬于小微企業。數據顯示，小微企業對GDP的貢獻超過50%，稅收占比接近6成、提供超過7成就業崗位。因此，小微企業不僅是國家經濟不可或缺的微循環系統，更是數以億計國民的“飯碗”。

由于銀行傳統的公司信貸體系與小微企業特征及貸款需求并不完全匹配，做小微企業貸款，不僅量小利薄、管理成本高，而且潛在風險巨大。在中小企業普遍貸款難的今天，小微企業貸款更是難上加難。如何攻克小微企業融資難題，解決民生急迫之需，進而保證國家經濟持續發展，為中國經濟的微循環提供充足動力？民生銀行認為，服務民營企業、小微企業是銀行家的“民生”。“關注民生”這一理念不應只是國家政府施政的最高原則，落實到金融業，也應該成為銀行家們積極追求的經營目標。

作為國內唯一一家民營企業股東背景的全國性股份制銀行，民生銀行提出了服務小微企業的戰略定位，并創造性地提出小微金融的“大數法則”、“收益覆蓋風險”等核心價值理念，提出破除“抵押物崇拜”等傳統風險管理思維，以一種全新理念的商業模式掀起了富有中國特色的“小微金融革命風暴”，形成了一場自發自覺的“小微金融革命”，開啟了國內金融界的“微”時代。

民生銀行的小微金融首先從信貸產品進行突破。2009年，民生銀行正式推出貸款產品商貸通，為小微企業和個體工商戶提供單筆不超過500萬元的貸款。自“商貸通”推出伊始，除傳統的抵押方式外，就將互保、聯保、信用等10余種授信方式作為主推產品，充分適應小微企業的固定資產少、抵押物不足的經營特征，讓小微企業首先具備了跨入銀行融資門檻的先決條件。同時，民生銀行還通過推廣“大數法則”、“規劃先行”和“批量營銷”等業務模式，建立標準化、流程化和專業化的作業流程，根本性地提高審批和放款的效率。

民生銀行無錫分行自2010年以來，積極響應各級政府及監管單位關于加大中小企業金融支持力度的號召，堅定不移地貫徹民生金融、小微金融的戰略方針，針對小微企業特點，創新設計金融服務模式和產品，有效破解了小微企業的融資難題，成為無錫金融市場小微企業金融服務的“星星之火”。

設置標準化作業流程。民生銀行無錫分行成立了專業的小微金融團隊，明確了專業化營銷的前、中、后標準作業平臺，簡化業務流程，作業效率大幅提高，授信申請至放款的時間大幅縮短。下階段，民生銀行無錫分行將通過設立小微專業支行的方式，進一步提升小微金融服務。

深入商圈開展批量化營銷。目前民生銀行無錫分行已對無錫多個行業協會以及招商城、天鵬食品城、南方不銹鋼市場等有形市場近50個項目綜合授信超30億元，在全市各大商圈樹立了民生品牌。

實現銀行由“融資”到“融智”的轉變。在滿足企業資金需求之外，民生銀行無錫分行致力于進一步豐富金融服務內涵，讓廣大小微企業能夠享受現代化的金融服務，實現銀行由“融資”到“融智”，由簡單的信貸支持到提供全面金融服務的轉變。

2013年以來，民生銀行圍繞商圈及產業集群已舉辦了多場小微企業城市商業合作社座談會及洽談會，如好藝家客戶結算產品宣講會、五洲工業博覽城經銷商座談會、招商城客戶訂購會等。民生銀行小微客戶經理圍繞客戶上下游產業鏈對小微授信業務、小微客戶的綜合金融服務及城市商業合作社及互助基金的組建等業務進行重點宣講，并就生產商、經銷商、銀行三方如何通過金融產品的有效組合實現共贏達成了共識，得到了很多客戶的積極反饋。而民生銀行無錫分行通過這些小微城市合作社活動，打開了以小微結算收單業務為切入點，小微授信業務為抓手的市場新局面，對市場乃至該行業內的客戶進行深入的挖掘和開發都起到了深遠的影響。

2013年，民生銀行創新融資模式，推出小微互助合作基金，實現小微企業融資“資源互助、風險共擔、利益共享、抱團取暖”。為了便于小微互助基金的管理和更好地為無錫地區的小微企業服務，民生銀行無錫分行在無錫市工商聯的指導下，聯合無錫地區10家民營和小微企業，成功組建了“無錫市民商小微企業服務中心”。作為江蘇省內首家為小微企業服務的非營利組織，該服務中心旨在為會員共享信息、保證金融資源落實到位，能夠有效化解由于信息不對稱、信用級別低帶來的小微企業融資難問題，真正實現了政府機構、小微企業、金融行業的良性互動與三方共贏。

（本文作者系中國民生銀行無錫分行黨委書記、行長）endprint