中國村鎮銀行發展的問題及對策

王聰聰

摘 要：村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007年以來取得了快速的發展，對中國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發展前景不一定十分樂觀，村鎮銀行依然還有很長的路要走。

關鍵詞：村鎮銀行；問題；對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0144-02

村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。目前農村只有三種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構。農村的金融市場還處于壟斷狀態，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。隨著中國城鄉經濟的快速發展，農民及城鎮居民收入水平持續增長，農民、農業、農村對金融業務的需求與日俱增，作為農村金融體系中最重要的村鎮銀行，自誕生以來就受到市場極大的關注。按照規劃，村鎮銀行設立的宗旨就是要實現親農、扶農、幫農、惠農、建“農民銀行”，城鎮銀行被賦予“立足地方、服務村鎮”的市場定位。村鎮銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷，村鎮銀行能在多大程度上真正幫助農民還未可估計。

一、中國村鎮銀行發展的現狀

2006年，中國銀行業監督管理會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。到2006年底，中國放寬對村鎮銀行的資本準入，支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區設立村鎮銀行；2007年，四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省（區）開始實施村鎮銀行等新型農村金融機構試點；到2009年末，全國有148家村鎮銀行開業。其中村鎮銀行最突出的兩項為：一是對所有資社會資本開放。二是對所有金融機構開放。在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。截至2009年末已開業的148家村鎮銀行中，主發起人為政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等地方中小金融機構，其中又以城商行為主，傳統的大型金融機構對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發起設立村鎮銀行9家。

2012年，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區。“十二條”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。這一政策的出臺，極大地調動了各銀行的積極性。

二、中國村鎮銀行發展存在的問題

1.社會認知度低，籌資能力弱。一方面村鎮銀行成立的時間比較短，基本上還是屬于農村金融的新興領域。銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，許多農民不信任該體系。另一方面村鎮銀行設立于中國廣大的縣城，雖然具有一定的本土優勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農民一年的收入不多，民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長，加之村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。

2.中國村鎮銀行未能遵循宗旨，服務三農。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。服務三農是村鎮銀行的根本宗旨。但由于村鎮銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，各發起人或出資人必然會把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的既定經營理念，它們會逐漸偏離服務三農和支持新農村建設的辦行宗旨。

3.村鎮銀行籌資困難。首先，從客觀原因來看你，村鎮銀行雖然設立于農村。其一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，從主觀原因上看，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣。再次，村鎮銀行網點少，覆蓋面小，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。

4.村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”。部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求。并且經常出現一些錯誤。由于開設的銀行少，農民必須到指定網點來，使許多農民感到不便。在農民家庭中，許多人都選擇外出打工。他們把在外地掙得辛苦錢匯入農村本地銀行時，需要支付高額的手續費。這使得許多農民不愿使用村鎮銀行的業務。

三、促進村鎮銀行可持續發展的對策建議

1.堅持宗旨，立足為三農服務。為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為三農服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應偏離。為使村鎮銀行更好地服務三農，并在服務三農的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制。國家財政部已于2009 年4 月印發了《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，2010 年9 月印發了《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理辦法》，對村鎮銀行涉農貸款制定了相應的補貼和獎勵辦法。在此基礎上，地方政府可以進一步加大對村鎮銀行涉農貸款的獎勵，并在增設村鎮銀行網點應給予一定的財政補貼，對初創階段的村鎮銀行在稅收政策上給予優惠，對營業稅和所得稅進行減免，扶持其發展壯大。endprint

2.擴大村鎮銀行資金的來源。隨著村鎮銀行的發展，其資金來源的匱乏阻礙了銀行良好快速的發展。提高村鎮銀行的信譽度，提高村鎮銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農村地區本來資金就很匱乏，而且農信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農村資金外流，不利于農村地區的發展，因此我們可以考慮從城市到農村，來解決村鎮銀行的吸存難，方案一是允許村鎮銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發放貸款。當然村鎮銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮銀行事業部”，這一思路與銀監會破解中小企業融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業務分開，能夠把三農業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。并且設計合理的金融產品，完善村鎮銀行金融產品的單一化、不合理化，逐步了解農業、農村、農民的真實需要，把更好的金融產品呈現給廣大的農民群眾。

3.借鑒國內外的成功經驗。諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創建村鎮銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強地生存了下來，并發展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區生存并發展的，孟加拉國鄉村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉村中心是鄉村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉村中心是可以在村鎮銀行進行試驗的，一些農村地區，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。

參考文獻：

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[責任編輯 吳明宇]endprint