中國商業銀行消費信貸的業務風險及對策研究

孟添詣

摘 要：隨著中國經濟的日益發展壯大，商業銀行消費信貸業務也不斷為普通百姓所認可接受。它給人民帶來了便利與資金支持，不斷豐富其社會生活。但是由于貸款業務對象多、期限長、范圍廣等特點，使消費信貸存在巨大的潛在危險。因此如何采取有效的措施防范商業銀行消費信貸業務的風險，成為該業務的重要一環。

關鍵詞：消費信貸；特征；問題；對策；商業銀行

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0142-02

隨著中國的經濟快速的發展，消費信貸也隨之快速崛起。消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行陸續開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。近年來，隨著人們的消費觀念和價值觀的轉變，利用銀行消費貸款業務來享受提前的優越生活已經成為年輕人的消費方式。目前中國商業銀行主要提供有：住房貸款、汽車貸款、國家助學貸款、旅游貸款等，涵蓋了社會生活的方方面面。但消費信貸的風險也隨之越來越大。良好的消費信貸風險管理是消費信貸健康發展的前提，也是銀行業利益的保證。

一、銀行消費信貸業務的特征

1.增長速度快，規模不斷廣大。截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15 732.6億元。個人消費信貸發展最早的中國建設銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務，各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來，設立了專門的零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，從事各類消費信貸。這極大地滿足了廣大人民的需求。

2.消費信貸品種不斷增加，但還未達到多樣化。中國消費信貸由最開始的以住房按揭貸款為主體擴展到了綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。個人住房貸款占消費信貸的比重水平超過75%，因此，個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款 9.78億元，占整個消費貸款余額的79.14%。汽車消費信貸成為僅次于個人住房貸款的消費信貸品種。提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。而助學貸款份額較小，發展緩慢。還沒有做到遍及每一個需要得到教育補助的孩子身上。隨著人們生活的多樣化，商業銀行需要開發更多的信貸產品來不斷完善信貸體系，使之更好地為人們服務。1999—2001年，已累計發放了國家助學貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元（其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元）。截至2004年2月末，助學貸款余額為71.8451億元（其中國家助學貸款52.0614億元）。

二、消費信貸存在的風險

1.信用風險。消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個完備的個人資信系統，有關個人信用檔案的信息被保留在不同銀行手中，導致銀行間不能共享。如果居民在某銀行失信未能償還貸款，只會遭到該銀行的封殺而不會被其他銀行封殺。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高于實際收入水平的收入證明以獲取貸款；還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比較嚴重的信息交流問題，因此會產生巨大的風險。尚未建立全社會統一的信用體系：全社會的統一的信用體系是指在這一體系中，有相關的法律法規、有征信機構、良好的誠實守信的觀念、較高的違約成本、完善的保障體系。在中國這一信用體系尚未建立。 主要體現在：信用制度不健全、相關配套政策的不健全、科學的個人信用征信及評估體系尚未建立、消費品二級市場發展不完善，抵押物變現困難、政府對消費信貸的支持力度不夠。

2.消費交易成本比較高。中國消費信貸雖然種類繁多但主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業主要從事以企業客戶為對象的批發性信貸業務，消費信貸尚處于起步階段，中國商業銀行還缺乏消費信貸風險管理的專業人才。因此，銀行在發放消費貸款時格外小心謹慎，程序煩瑣復雜對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，不僅給借款人帶來諸多不便，浪費時間而且也增加了借款人的交易成本。

3.消費信貸風險管理手段與方法上存在不足。這主要體現在，中國商業銀行消費信貸風險控制與處理的手段方法還很單一；缺乏風險識別的手段，因而不能進行有差別的資產定價和風險資產配置；缺少防范信用風險的有效措施；信貸風險補償機制不健全。

4.傳統消費觀念。長期以來，受短缺經濟的影響，中國絕大部分消費者仍然抱有傳統的消費觀念。“無債一身輕”等觀念仍然是統治消費領域和消費信貸領域的主導思想，現代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中，更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費不更新，傳統消費觀念不破除，消費信貸市場將很難有所發展。

三、針對消費信貸風險的對策

1.面對消費信貸中存在的各類風險，商業銀行急需建立 一套防范風險的信用體系。在《金融與經濟》中，一位專家學者提出了幾點建議：逐步建立全國聯網的個人信用體系。這是防范消費信貸風險最為關鍵的一環；實現消費信貸證券化，分散消費信貸風險；實現浮動貸款利率和提前償還罰息等一系列措施。

2.從商業銀行信貸操作流程的角度，構建商業銀行的信貸風險管理系統。該系統有三個構成要素，分別為信貸風險識別系統、信貸風險量化系統以及信貸風險控制系統，它覆蓋了整個信貸操作過程，包括貸前調查、貸時審查和貸后檢查。實行事前、事中、事后的全過程的風險管理體系，把這三個構成要素置于一個大系統中進行系統分析。信貸風險識別是風險管理的基礎環節，是指對經濟主體面臨的各種潛在的風險因素進行認識、鑒別、分析，在這個階段，要做到正確判斷風險類型，準確尋找風險根源。信貸風險度量是在識別風險產生原因的基礎上，科學地量化風險，包括衡量各種風險導致損失的可能性的大小以及損失發生的范圍和程度。風險度量是風險識別的延續。信貸風險控制是在識別和度量信貸風險之后，采取有效措施減少風險暴露、將風險損失控制在可承受的范圍內。 通過對信貸風險評價分析，才能科學測度商業銀行信貸風險量，找出問題的癥結所在，從而對其提出控制的措施。這三個構成要素以定量分析和定性分析相結合，聯合起來構成一個信貸風險管理的整體，從而達到信貸風險防范和控制的目的。

3.進一步完善消費貸款的擔保制度。中國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意這樣幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現；第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。

4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設施建設，完善法律環境。技術上要完善數據庫的接口技術，加快數據平臺建設，以擴大征信試點，互聯互通，盡快實現數據共享系統的建設和全國主要城市征信體系的建設。同時盡快制定全國統一的個人征信體系法律法規，在明確信息披露規則的同時保護商業秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系發展；保護債權人金融資產權益，明確信貸消費者應承擔的法律責任，將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤，在社會范圍內強化信貸消費者的責任意識。中國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。

5.個人信用實名制度。盡快在存款實名制的基礎上建立個人財產申報制度，以此掌握還款人收入的真實情況和貸后還款能力，同時實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用信息資料都存在該編碼下，當個人需要向有關方面提供自己信用信息情況還可通過信息編碼查詢。在美國，個人信用資料是以個人的社會福利號為統一標識的。從中國的實際情況出發，以個人身份證來充當個人信用制度的統一標識是最為合理和可行的，考慮身份證號碼是每個合法公民的唯一標識碼，而且公安部已經決定將身份證制成IC卡，加強了唯一性和防偽性。再加上中國實行了儲蓄存款實名制，稅務部門、公安部門都可通過個人身份證查詢到有關的信息，以供信息匯總之用，完善個人信用信息庫。

[責任編輯 吳明宇]endprint