新型農村社區金融服務創新問題研究——以河南為例

王沛棟

（河南省社科聯研究中心，河南 鄭州 450002）

新型農村社區金融服務創新問題研究
——以河南為例

王沛棟

（河南省社科聯研究中心，河南 鄭州 450002）

新型農村社區的建設與發展離不開金融服務的有效支持，社區金融服務水平也影響著社區的建設及發展水平。目前，新型農村社區的金融服務發展滯后、供給不夠，難以滿足新型農村社區農民生產生活的金融需求。探討并分析新型農村社區金融服務問題，顯得尤為重要。以河南為例，分析了當前新型農村社區發展中的金融需求，指出了金融供給以及金融服務存在的主要問題，提出了以創新金融服務來滿足新型農村社區金融需求的對策建議。

新型農村社區；金融服務；創新

在城鄉統籌發展的背景下，作為“三農”問題突出的傳統農業大省，河南省以新型農村社區建設為突破口推進城鎮化建設。金融是現代經濟的核心和命脈，社區金融服務能否充分發揮支持作用將直接關系著新型農村社區建設與發展的成效。由此，從金融需求主體這一微觀的角度分析河南省新型農村社區建設中金融服務供給存在的問題，研究金融服務創新問題，在建設和發展新型農村社區乃至更好地統籌城鄉一體化發展中將會產生重要的促進作用。

一、河南省新型農村社區建設中金融需求特征分析

近年來，河南省各地黨委政府把新型農村社區作為新型城鎮化建設的重要環節與戰略基點，啟動建設了諸多新型農村社區。從實地調研來看，資金匱乏是制約河南省新型農村社區建設的關鍵問題，金融服務是河南省新型農村社區發展的短板。

（一）新型農村社區發展中金融行為主體發生變化

新型農村社區以其巨大的推力，使村莊布局、農民生活、農業生產都發生了重大變化，改變了農村生產方式和農民生活方式，也使傳統農村行為主體發生了變化。在新型農村社區建設中，伴隨著土地集中的不斷推進，農民把自己的責任田以轉包、出租、互換、轉讓、股份合作等形式流轉出去，向種糧大戶和農民專業合作組織集中，使得農業產業化發展與農民組織化程度不斷提高，并催生了一批農民專業合作社、規模化種植大戶與家庭農場；伴隨著與新型農村社區相配套或與之相鄰的產業集聚區、農民創業園的發展，大批以往的“莊稼把式”放下鋤頭，或者走進工廠、車間，成為現代產業工人，或者就近從事城鎮服務業。這些情況導致金融行為主體已經不再僅僅限于傳統農民，而是變為中小型農業加工企業、農業專業合作社、家庭農場主、種糧大戶、個體工商戶等，更加趨于多元化。

（二）新型農村社區發展中金融需求分析

隨著農村、農業經濟結構以及農戶經濟行為的不斷變化，農村社區領域內的金融需求也伴隨著金融主體的變化呈現出多元化、層次性的特征。一是農民購房建房資金需求。絕大多數農民對入住新型農村社區的愿望強烈，就是苦于籌措不來足夠的資金。根據在新鄉市的調查，每戶農民購房建房資金投入約需16萬—18萬元，其中60%左右的農戶可以自行解決建房資金，40%左右的農戶建房資金有缺口。二是中小企業擴大再生產資金需求。根據河南省新型農村社區建設規劃要求，在條件具備的新型農村社區周邊要規劃建設產業集聚區，組織中小企業進駐園區經營。在新型工業化快速發展的形勢下，這些中小企業必將進一步擴大生產規模，調整產品結構，促進產業優化升級，這就使企業對信貸資金的依賴程度越來越強，金融需求也越來越旺盛。三是社區農民生產性資金需求。農民專業合作社、規模化種植大戶與家庭農場等新型農業經營主體對農機設施、農田水利等設備購置的需求不斷增加，促使他們的金融需求總量大幅增加，而且具有比傳統農業條件下更強的承貸能力。社區農民從事非農產業和自我發展的機會日益增加，專職從事養殖、運輸、工商、服務業等產業的農民也日益增多，產生了新的生產性金融需求。四是社區農民其他金融消費需求。新型農村社區建成后，社區農民除擴大生產經營需求資金外，其在金融方面的消費性需求、服務性需求與保障性需求也不斷增加。社區農民對金融的需求從傳統的存貸款、匯兌業務向投資理財、信用卡、金融咨詢、有價證券買賣等更廣泛的領域轉變，還產生代收水電費、通訊費等代理結算業務需求。

二、河南省新型農村社區金融服務供給存在的問題

金融服務供給不充分、服務方式單一、服務質量和效率不適應農村社區經濟社會發展和社區居民多元化金融服務需求，出現了金融服務新型農村社區動力不足、效率不高、創新不夠、環境不優等一系列現實問題，加劇了金融供給與需求之間的矛盾[1]。

（一）金融服務農村社區建設與發展的動力不足

河南省缺乏針對新型農村社區發展的金融供給機制，現行金融體制難以激勵金融機構有效滿足新型農村社區建設資金需求，造成金融機構對農村社區的金融供給總量不足，對農村社區的信貸支持不夠，對農村社區的金融服務缺失。在城鄉經濟效益存在明顯差異的現實條件下，金融機構一般都把為城市提供金融服務視為其理性選擇，更加傾向將金融資源投入到收益較高的城市領域以及風險相對較低的國家大型項目建設上[2]。農民缺少足夠的抵押品和擔保，農業經營受自然災害影響使得風險較大，造成農民從金融部門獲得建房購房貸款支持普遍存在著選擇承貸單位難、擔保難、還款來源受限等困境，導致金融機構對社區農民進行信貸支持的積極性不高。

（二）金融服務農村社區建設與發展的效率低下

河南省金融服務新型農村社區的協調機制比較匱乏，導致資源配置失衡；現有針對新型農村社區開展金融服務的金融機構較少，缺乏有效競爭；民間資本在服務新型農村社區上存在體制機制障礙；受管理體制影響，金融機構縣級支行業務審批權限有限，難以建立可持續發展的農村金融服務長效機制；金融機構對社區居民的金融需求重視程度不夠，傳統金融服務無法滿足新型農村社區的新需求，而針對新型農村社區的金融產品開發相對滯后；農村社區金融服務網點覆蓋率偏低、配套基礎設施不完善，不能方便社區居民存取款、結算等金融服務需求。這些因素影響了金融支持新型農村社區的效率與效果。

（三）金融服務農村社區建設與發展的創新不夠

農村社區對金融服務的需求是多種多樣的，而且是不斷變化的，而目前，農村社區金融業務同質化程度較高，創新不夠。受體制、人才等因素的限制，河南農村社區金融服務創新能力和創新機制培育不足，金融服務不能滿足農村社區經濟發展與社區居民的現代多元化金融需求。金融機構內部對農村社區金融服務創新缺乏傾斜性的考核激勵措施，基層推廣應用創新產品內生動力不足，社區創新產品和服務覆蓋面有限，具有推廣價值的創新產品和服務較少，新興的中間業務在社區也難以提供全方位服務，遠不能滿足社區廣大經濟主體多元化金融需求。

（四）金融服務農村社區建設與發展的環境不優

河南省新型農村社區金融基礎設施建設滯后，金融生態環境相對于城市較差，制約了社區金融服務供給的增加與服務質量的提高。同時，農村社區金融服務創新的信用環境和制度環境不理想，擔保體系和配套市場建設不完善，影響到金融機構創新的積極性[3]。此外，社區居民由于長期被主流金融邊緣化，造成其金融知識匱乏，金融習慣缺失，部分農民甚至對金融機構存在懷疑和害怕思想，主動將自己排除在正規金融服務客體之外，社區居民自我排斥傾向也削弱了金融支持新型農村社區的力度。

四、河南省新型農村社區金融服務創新的路徑選擇

新型農村社區金融服務是我國金融體系的重要組成部分，新型農村社區金融服務創新是全面深化金融體制改革的重要內容與關鍵環節。我們要彌補新型農村社區中的金融服務空白，突破金融服務困境，探索新型農村社區金融服務創新路徑，以金融服務創新釋放改革發展紅利。

（一）調查研究，掌握社區農民新需求

社區金融服務創新必須通過調查研究，明確農民金融需求，采取不同的供給方式來有效滿足需求。組織專門力量對新型農村社區進行實地調研，通過走訪客戶、發放調查問卷、填制客戶登記表等形式，全面掌握新型農村社區建設及發展中多層次、多元化的金融服務需求，積極推出符合實際需要的金融產品和服務。要結合當前土地流轉、家庭農場建設等新情況進行專題調研，采取一些針對性更強的金融服務措施，不斷滿足社區農民日益增長的金融需求。探索建立金融機構新型農村社區聯絡員制度，做好社區居民資金需求反饋、信息搜集等工作，有選擇地建立社區居民檔案，對一些重點優質客戶，采取個別指導、一戶一策，在保證有一定收益的前提下，積極為客戶提供個性化服務。

（二）創新產品，探索社區金融服務新模式

河南省的金融機構要立足社區需求與市場導向，研究制定專門針對新型農村社區的金融服務創新發展策略，開發適應社區多元化主體需要，具有差異性、多樣化的系列金融產品，創新與新型農村社區建設相適應的金融服務配套模式。比如，針對貸款難題，要研究制定專門針對新型農村社區的信貸產品，探索發展“信貸+保險”、合作社融資租賃、土地使用權或林權抵押貸款、家庭農場互保貸款等金融服務模式，創新開展權屬清晰、風險可控的應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款，形成滿足不同市場主體需求的涉農信貸創新產品體系[4]。在為社區農民提供信貸產品的基礎上，研究推出包括理財、代理保險和證券等中間業務產品和服務，逐步將在城市開辦的標準化服務和金融產品推廣到農村社區。

（三）強化信貸支持，提升社區金融服務新水平

信貸服務是新型農村社區金融服務創新的核心與關鍵。一是創新貸款投放模式。可以推出專門用于農民自建房或購房的“新型農村社區住房貸款”，確立建房購房、創業致富等不同信貸支持模式。二是創新貸款擔保方式。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，組建政策性、商業性和互助性等多元化的貸款擔保機構，探索開展林權、土地經營權、宅基地使用權等抵押貸款方式，擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的范圍。三是創新貸款管理。制定新型農村社區信貸業務工作職責、管理制度、運轉流程、服務標準，規范業務流程、資料搜集、貸后管理、風險控制和客戶經理考核等環節，建立業務運行機制、風險保障機制、社區網點和客戶經理激勵機制。四是創新社區信用體系建設。建立農戶信用檔案和信用信息數據庫，建立政府、金融機構、企業之間的協調聯動機制，開展社區居民、中小企業信用等級評價工作，構建符合社區實際的征信體系。

（四）創新載體，開辟社區金融服務新領域

創新金融服務要有足夠的金融服務載體。受種種條件限制，農村社區的金融機構數量相對有限。在沒有設立銀行機構網點的農村社區，可以依托社區公共服務中心設立金融服務站，充分利用農村社區服務中心的管理服務職能，開展社區金融咨詢、代理等相關業務，開展社區征信工作，增加金融輻射和覆蓋面積，有效彌補金融服務不足、服務欠缺的問題，增強社區居民金融服務的滲透率[5]。此外，要把新型農村金融機構作為農村金融綜合改革的新生力量，引導組建村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，實現金融機構多元化，最大限度地滿足農村金融需求。

（五）優化布局，延伸社區金融服務新觸角

整合后的新型農村社區居民相對集中，人口數量較大。我們應及時做好營業網點布局規劃調整與新型農村社區建設的對接工作，在風險可控的前提下推動營業網點向社區延伸，以農村鄉鎮網點為基礎，通過適當增設和遷建，將有限的網點資源重點向新型農村社區傾斜，實現“網點跟著社區走、設施跟著機構走、服務跟著農民走”的目標，進而做好農村社區支付結算工作，提高支付結算服務水平。按照現代金融服務標準打造精品新型農村社區網點，合理運用多樣化金融工具，利用現代科技手段，實現業務流程的現代化[5]。在新型中心社區內設置離行式自動存取款機，使社區居民足不出戶就能辦理存款、取款、轉賬等業務。

（六）完善金融生態，營造社區金融服務新環境

良好的金融生態環境，是社區金融服務保持可持續發展的重要條件。應通過加強對社區農民、企業法人和經營管理人員的誠信宣傳，強化公眾信用意識，凈化信用環境，營造誠實守信的良好氛圍。開展金融知識宣傳進社區活動，通過在網點、金融自助服務點懸掛橫幅，設立金融知識櫥柜、板報，放置印刷品，提供各類金融業務咨詢等方式，可以普及社區農民的金融知識，提高廣大農民對新型金融服務工具、金融產品的認知度，強化其金融意識。此外，可以把信用評定貸款業務流程中的宣傳發動、評級授信、組建聯保小組簽訂聯保合同、貸款證年審、貸后管理檢查等環節放在社區辦理，讓農民在切實感受優質金融服務的過程中提升金融素養。

[1]吳愛華，李明賢.新型農村金融創新方法探討[J].中國鄉鎮企業會計，2012，（11）：56-57.

[2]溫濤.新形勢下推進農村金融服務創新的現實思考——基于城鄉綜合配套改革試驗區重慶的調查[J].農業經濟問題，2010，（10）：34-36.

[3]邱俊杰，邱兆祥.新型城鎮化建設中的金融困境及其突破[J].理論與探索，2013，（4）：82-86.

[4]胡琳琳，高煥喜，李坤軒.依托農村社區創新金融服務[J].行政管理改革，2011，（9）：74-77.

[5]許桂紅.農村社區型金融機構創新及可持續發展問題研究[M].北京：經濟科學出版社，2012：156-158.

1003-4625（2014）02-0104-03

F832.43

A

2013-12-18

王沛棟（1982-），男，河南禹州人，碩士研究生，助理研究員。

張艷峰）