服務收費機制對支付結算工具結構和業務發展的影響分析

齊鳳君

摘要：支付結算工具與人類的社會經濟活動密切相關，隨著社會進步及科技的發展，支付結算工具也在不斷創新和完善，本文就支付結算工具使用現狀、金融機構服務收費對支付結算工具影響等方面探討如何引導、影響支付結算工具的不斷優化，促進支付結算的大發展。

關鍵詞：支付結算工具 金融機構 服務收費 優化

隨著社會經濟的發展和科學技術的不斷進步，支付結算工具也在不斷的發展和創新，在經濟活動中如何選擇、使用最適合的支付結算方式，既受限于現有技術手段、社會信用環境、使用者的自身習慣，同時也與金融機構在提供服務時的收費導向有密切的關系。本文就金融機構服務收費機制對支付結算工具結構和業務發展的影響方面作簡要的分析和探討，目的是通過完善銀行服務收費機制來影響和引導客戶使用安全、快捷的現代支付結算工具，逐步摒棄或減少使用高成本、低效率傳統結算工具，最終達到提高支付結算效率、降低社會成本最終目標。

一、現階段支付結算工具種類及使用情況

目前我國社會經濟生活中最主要的支付結算工具包括現金結算、支票、匯票、匯兌、銀行卡等傳統工具以及網上銀行、電話銀行、手機銀行、定期借記、直接貸記等新興支付結算工具。

從各種結算工具使用情況來看，主要呈現以下特點：

現金結算仍然占據主要地位。經濟活動中現金結算的使用群體以個人、個體、私營經營者為主，出于使用者自身習慣和社會信用環境等因素影響，這類群體既使是在大額結算方面，也不愿使用其他結算方式，甚至出現私營業主每日從賬戶提取高達幾百萬元現金進行支付，或者干脆將營業收入款存入個人儲蓄賬戶，以方便提現。

非現金支付結算工具中，仍以支票、匯兌、匯票等傳統結算工具為主。由于個人支票推出以來，受各種因素影響一直難以大規模推廣普及，因此使用的主體也仍限于單位客戶之間的資金往來以及部分異地個人資金往來。

現代化支付結算工具發展迅速，但所占比例不高。近年來，隨著科學技術的不斷進步以及人民銀行現代支付系統功能的不斷完善，以網上銀行、定期借記等為代表的方便快捷、功能強大的支付結算方式發展速度較快，但由于使用者習慣、安全意識以及費用等方面的影響，還遠未達到普及的程度。

二、現階段各支付結算方式中服務收費總體情況及影響

在目前經常使用的各種支付結算方式中，現金收付收費基本處于空白狀態，近幾年個別商業銀行開始執行大額取現收費、銀行卡取現收費等政策，但由于種種原因效果不夠理想，甚至干脆就沒有執行起來，客戶的現金存取目前還基本處于“來去自由”的階段。網上銀行等現代支付方式交易費用標準參照柜面匯兌標準執行，同時另外收取證書工本費、證書年費等相關費用，且各商業銀行之間差別較大。

從收費標準的差別來看，目前基本上呈現的是“反向調節”的狀態，即最原始、成本最高的現金等結算方式收費最低，支票、匯兌等傳統非現金結算方式收費標準適中，而最快捷、最方便的網上銀行等支付結算方式相對來說收費卻最高。這也在一定程度上影響著人們對支付結算工具的選擇。

三、對利用服務收費杠桿調節、影響、優化支付結算工具結構的建議

（一）努力減少經濟活動、社會生活中的現金結算量

建議對單位客戶、個人客戶現金存取進行按比例收費，促使人們在經濟活動中的現金結算逐步向支票、銀行卡、網上銀行等轉賬結算方式上轉變。

（二）調整柜面業務與離柜業務收費標準，提高支付結算的離柜率

離柜業務具有高效快捷、不受時間與空間限制的特點，且相對成本低廉，因此，只有將以網上銀行為代表的離柜業務收費標準降低至柜面收費標準以下，才能真正起到引導與促進人們選擇此類結算方式的作用。

（三）大力推廣批量化、集約化結算方式

發放職工工資、繳納水電費等公共事業費具有集中批量的特點，目前各商業銀行系統也都逐步實現了集中代收、代付，但從業務實際發展來看，此項業務的收費也一直是影響業務順利開展的關鍵因素，因此，做好收費標準的優化，引導客戶使用銀行柜面或網上銀行集中代收代付方式進行相關業務處理，降低業務處理成本，實現客戶與金融機構的雙贏也是必然的選擇。

在支付結算活動中，金融機構服務收費既是自身經營與發展的需要，同時，也是調節和影響人們選擇使用支付結算工具的重要手段，如何利用好服務收費機制來優化支付結算工具的結構，促進支付結算大發展，將會隨著社會經濟的發展而一直成為我們不斷探索的重要課題。endprint