民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響研究

賈薇

摘要：隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，經(jīng)濟(jì)得到了很大的發(fā)展，在金融體制方面也是得到很大的改變的，雖然是如此但是我國(guó)的中小企仍然面臨融資問題，為這一問題也成為了阻礙中小企發(fā)展壯大的主要原因。我國(guó)銀行對(duì)企業(yè)的貸款審查相當(dāng)嚴(yán)格，審批手續(xù)也較為復(fù)雜，在很大程度不能滿足中小企業(yè)的發(fā)展需要，讓民間的放貸對(duì)企業(yè)發(fā)展變得極為重要，所以，我們開始對(duì)民間的放貸進(jìn)行了深入的研究，讓民間放貸更加能適合中小企發(fā)展需求，也讓中小企業(yè)能健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借 中小企業(yè) 融資影響 探究

自從我國(guó)加入了WTO以后，經(jīng)濟(jì)得到的快速的發(fā)展，而我國(guó)的中小企業(yè)也成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。我國(guó)的中小企業(yè)仍然面臨融資困難情況，銀行貸款一般都優(yōu)先考慮國(guó)有企業(yè)，中小企處在融資困難的狀態(tài)，沒有資金的支撐讓中小企業(yè)必然無法得到更好的發(fā)展。而民間借貸因?yàn)榫哂幸恍┨厥庑裕虼嗽诮鉀Q中小企業(yè)信貸問題比銀行更能解決。民間信貸與銀行想比較，具有的手續(xù)簡(jiǎn)單、多種擔(dān)保方式等優(yōu)點(diǎn)，不但可以活躍金融市場(chǎng)，解決中小企業(yè)貸款問題也容易得多。民間信貸的優(yōu)點(diǎn)很多，我們也不能忽視民間信貸的缺點(diǎn)，所以，我們?cè)谔剿髦行∑髽I(yè)融資困難的目前狀態(tài)，在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，民間信貸在對(duì)其發(fā)脹的決策中有其重要的引導(dǎo)作用。

根據(jù)我國(guó)據(jù)國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司《成長(zhǎng)型中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，目前我國(guó)的中小企業(yè)的數(shù)量是全國(guó)的企業(yè)的總數(shù)的99.3%，而中小企業(yè)創(chuàng)造的GSP也是不少的，高達(dá)55.6% 、銷售總額占比高達(dá)58.9%、稅收也達(dá)到了46.2%，還有進(jìn)出口的總而占比達(dá)到62.3%，同時(shí)還提供了高達(dá)75%的就業(yè)崗位。但是能為中小企業(yè)提供貸款的銀行確是少數(shù)，主要的資金都給國(guó)有大中型企業(yè)提供，而只有不到30%的資金留給了中小企業(yè)，中小企業(yè)為了求得發(fā)展申請(qǐng)資金還是較為困難的，所以在民間信貸在此種推動(dòng)下不斷發(fā)展。

一、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響

（一）民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的積極影響

1、在對(duì)信貸的監(jiān)督管理和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制上民間貸款可以發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)作用和效力范圍

對(duì)于借貸雙方的一般都為有著密切的關(guān)系，其優(yōu)勢(shì)對(duì)于信貸資金使用地方的監(jiān)控有積極作用，對(duì)貸款時(shí)和貸款后進(jìn)行有效跟蹤，在資金的用途中，對(duì)其用途進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，了解其中風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。以上說到的一些民間信貸的優(yōu)勢(shì)是銀行所不具備的，同時(shí)還可以有效的解決資本市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題，正是如此銀行不能完全替代民間信貸的主要原因。

2、民間信貸促使資金優(yōu)化配置

一般在親朋好友之間最容易發(fā)生民間信貸，大家的信息都較為熟悉，對(duì)借貸者借貸的資金用途、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)都有一定的認(rèn)識(shí)，因此在選擇放貸的時(shí)候會(huì)選擇有一定收益的中小企業(yè)。這種借貸方式表明民進(jìn)信貸是最直接的融資方式，在一定范圍內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化。由于民間借貸彈性大，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)也較小，備受中小企業(yè)熱捧，民間信貸給中小企業(yè)帶來了資金，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，而中小企業(yè)也推動(dòng)了民間信貸行業(yè)的發(fā)展。

3、民間借貸可以進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)

民間信貸是利益的驅(qū)使下形成的一種經(jīng)濟(jì)手段，它是根據(jù)市場(chǎng)機(jī)制上來形成的，隨著時(shí)間的推移和行業(yè)的發(fā)展形成獨(dú)有的行業(yè)規(guī)則，幾乎都是以信用為依托的。簡(jiǎn)單來說，民間借貸的形成在很大程度上銀行不愿意涉及到的部分，因此形成了一個(gè)缺口，而這個(gè)缺口促使了民間借貸形成，不但滿足了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，還補(bǔ)充了銀行金融貸的涉及范圍的缺口，形成了多種層次的信貸市場(chǎng)，在很大程度上推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的消極影響

1、企業(yè)通過民間信貸的方式增加企業(yè)資本

民間信貸的高利率和其資金的持有者的冒險(xiǎn)和投機(jī)精神是民間信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展起來的原因，在我國(guó)法律中對(duì)自然人之間的借款利率進(jìn)行了規(guī)定，規(guī)定其不能超出國(guó)家規(guī)定的最高利率，但是民間貸款已經(jīng)超出了銀行借貸的四倍，在資金需求量大的季節(jié)，高利貸現(xiàn)象也隨之產(chǎn)生，這導(dǎo)致的是企業(yè)成本的增長(zhǎng)，讓本來實(shí)力不強(qiáng)的中小企業(yè)承受高利率的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的會(huì)讓中小企業(yè)直接破產(chǎn)。

2、中小企業(yè)早長(zhǎng)期發(fā)展是不能長(zhǎng)期利用民間借貸

因?yàn)槊耖g借貸利率較高，吸引了許多投資者，一旦資金轉(zhuǎn)變成了高利貸，會(huì)影響金融秩序的正常發(fā)展。特別是一些短期的資金，期限短利率高，這種信貸掩蓋了企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的表象，誤導(dǎo)企業(yè)的信貸行為，讓企業(yè)承載潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、有效發(fā)揮民間借貸在中小企業(yè)融資中的作用

（一）建立民間借貸利率定價(jià)機(jī)制

高利貸的行為隨著民間信貸利率過高的行為而不斷發(fā)生，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性有重要負(fù)面影響。因此非常需要制定關(guān)于民間借貸的利率機(jī)制，對(duì)高利貸長(zhǎng)期出現(xiàn)有抵制作用。高利貸的另一面就是高風(fēng)險(xiǎn)，即使我國(guó)法律在此方面沒有明確規(guī)定，但是在實(shí)際中依然是大于最高利率的對(duì)民間利率范圍做出規(guī)定，提供參考給民間借貸，抵制高利貸盛行于世。

（二）構(gòu)建供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)

生產(chǎn)鏈融資、銷售鏈融資、生產(chǎn)鏈融資作為融資供應(yīng)鏈系統(tǒng)，是企業(yè)和銀行成員之間用來弄活企業(yè)資產(chǎn)，在缺乏物資和難找擔(dān)保的問題上取得一定的貸款。中小企業(yè)處于融資鏈上的需求體，而中小企業(yè)如何能快速得到資金呢，只能充分利用資產(chǎn)作為信貸的抵押物，進(jìn)行融資解決資金問題，在一定程度上可以解決企業(yè)的融資成本，在與中小企業(yè)建立長(zhǎng)期融資合作的關(guān)系過程中充分利用企業(yè)的商業(yè)信用，對(duì)提高其競(jìng)爭(zhēng)力有重要作用。

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