論城鎮化背景下農村信用社的市場定位與轉型

卓熙斌

摘要：黨的十八大提出新型城鎮化建設發展要求，新型城鎮化將成為中國經濟發展的重要引擎，成為中長期經濟發展的主要動力。新型城鎮化建設將衍生出大量的金融需求，為根植于廣大農村的農村信用社帶來了巨大的機遇，農村信用社應借助這一戰略性機遇，根據城鎮化建設的金融服務需求完成市場定位，實現其戰略轉型。

關鍵詞：新型城鎮化建設 金融需求 農村信用社 產品設計

新型城鎮化建設是中國經濟發展的必經之路，是解決我國城鄉發展二元化的重要途徑，同時也對完成中國經濟結構轉型、產業結構優化具有重要意義。新型城鎮化建設要以農村建設與農業發展為基礎，以提高改善農民生活水平、促進農民就業，實現經濟的可持續發展為目標。新型城鎮化建設蘊含著巨大的金融需求，尤其對于服務于廣大農村地域的農村信用合作社。本文基于這一背景，系統分析城鎮化的主要內容及其對金融服務的需求，將其金融需求細分為新城區建設、新產業建設以及新金融需求三個方面，針對具體金融需求，制定出適宜的金融產品與服務，實現農村信用社的市場定位與轉型。

一、新型城鎮化的提出及其特征

新型城鎮化建設是指堅持城鄉統籌互動、區域協調、節能環保、生態宜居、可持續發展為基本原則，以新型產業工業園區建設、農業產業化的發展為產業支持動力，以完善農村公共基礎設施和公共服務能力為依托，以提高農民生活水平與完善農民社會保障，最終逐步實現農村城鎮化為最終目標的新型城鎮化建設道路。新型城鎮化的提出是中國經濟建設的必然要求，中國經濟發展瓶頸需要城鎮化建設予以解決。新型城鎮化建設對于提高農民生活水平、改善社會保障體系，并最終促進國內需求、實現我國產業結構轉型，拉動我國經濟持續快速發展都具有重要作用。

新型城鎮化建設的主要特征在于：一是以農村基礎設施建設與公共服務能力建設為重要依托，實現農村生活硬件設施的城鎮化。二是以新興產業以及現代農業產業化為產業支持，推動城鎮化建設。新型城鎮化建設不是人為的制造空城，而是以產業發展為推動力，實現城鎮化建設的穩步推進，并通過培育當地特色產業促進農民就業。三是以提高農民生活水平與社會保障為核心內容，在物質與精神上同時促進農民的消費需求，拉動經濟的穩定快速增長，最終實現農村向城鎮的轉化。

二、新城鎮化對金融服務的需求及其風險特征

新型城鎮化建設的兩項重點內容為：農村公共基礎設施與公共服務能力建設、新興產業與農業產業化建設。伴隨著新型城鎮化建設不斷推進，將產生巨大的金融服務需求，具體需求可細分為三個方面：一是新城區建設金融需求，即公共基礎設施與公共服務能力建設，包括交通、通信、公共衛生與教育。二是新產業金融需求，即現代農業產業化、新產業的培養所需要的金融需求。三是農民金融理財產品需求。伴隨著城鎮化水平的不斷提高，農民收入的不斷增加，農民對財富管理的需求會越來越旺盛，其金融需求具體體現在住房、汽車、教育、醫療、創業、投資、理財等各方面。

新型城鎮化建設在帶給農村信用社戰略機遇的同時，也帶來了較大的挑戰，具體表現為對銀行貸款風險管理水平提出了更高的要求。城鎮化建設金融需求具有高度的風險性，其風險特征表現為：一是基礎設施金融需求方面：部分城鎮化建設項目資金需求大、盈利能力弱、投資回收期長；公共基礎設施建設外部性大，投資者收入難以界定；過度依賴政府信用而引發的道德風險問題突出。二是新興產業及農業產業化金融需求方面，中小企業普遍存在：企業經營風險高、抵押資產不足、財務信息真實可靠性不強、企業信譽資料不全面等問題，增大信用社的風險。

三、新城鎮化背景下農村信用社的市場定位與轉型

農村信用社作為根植于廣大農村，為農民提供金融服務的非銀行類金融機構，在面對新型城鎮化建設這一戰略轉型時期，應緊跟時代變化，充分把握市場需求，實現精準的市場定位，并順利完成其經營方式的轉型。通過上文城鎮化金融需求的分析，首先，農村信用社應積極轉變經營理念，不斷擴大存款來源，擴寬貸款范圍，打破傳統經營模式對其發展的不利束縛。其次，要針對城鎮化具體的金融需求，設計出科學合理的金融產品與服務，不斷擴大其市場份額與影響力。突破農村信用社傳統經營模式，在堅持服務三農的宗旨下完成向現代商業銀行的轉變。

（一）突破農村信用社傳統經營模式，完成現代商業銀行轉變

農村信用社最初設立的宗旨在于為難以獲得商業銀行貸款的農戶提供融資貸款，滿足其農業生產的融資需求。然而伴隨著市場經濟的不斷發展，農村信用社經營的外部環境正發生深刻變化，只有不斷根據市場情況做出戰略調整，方能保持其市場競爭力。雖然農村信用社在經濟危機期間保持快速發展的態勢，但應該認識到與同業的差距，為加快適應市場需求的變化，應盡快完成其向現代商業銀行的轉型。

農村信用社的轉型工作要注重其企業財務管理、人力資源管理、金融風險管理三方面的內容。首先，在企業財務管理方面，要擴大其業務范圍，加快發展中間業務。中間業務可實現信用社資產多元化進而防范風險的重要作用，伴隨城鎮化建設的推進，中間業務金融需求亦愈加旺盛，潛在利潤空間巨大。農村信用社應加大對中間業務的投入力度，加快發展中間業務，搶占廣大農村金融市場的巨大份額。其次，在人力資源管理方面，農村信用社的員工隊伍存在著：人員大齡化；知識結構老化，缺乏對信息技術、法律與金融專業知識、缺乏復合型高素質人才等問題。提升其人員綜合素質，要重視招聘工作，采用公平透明的競聘方法，保證新入職人員的綜合素質水平過硬。對已入職人員，要加強其業務培訓，定期進行專業知識與技術的培訓活動，定期更新業務人員知識結構。最后，在風險管理方面，積極構建銀行內部風險評估體系，建立客戶資信信息庫。完善貸款審批制度，將貸款申請的審批權不斷收縮。建立貸款責任制度，對已放出的貸款加強監督，及時掌握貸款單位的經營狀況，及時問題并及早收回貸款。

（二）豐富城鄉建設貸款種類，創新金融模式，支持農村公共基礎設施與服務建設endprint

新型城鎮化建設的重點內容為加快農村公共基礎設施與服務建設，包括住房、交通運輸、電信通訊、公共醫療與教育等各個方面。要清新地認識到機遇與挑戰的并存，巨大的金融需求背后同時也蘊含著巨大的信貸風險，因此不斷創新金融服務模式的同時也要加強風險管理。

豐富城鄉建設貸款產品種類，擴大市場份額。根據城區建設項目具體情況，設計符合其金融需求的融資產品。針對項目規模的不同，可將建設項目分為城區綜合開發與單個項目開發。針對城區綜合建設開發項目，抓緊設計出城建綜合建設開發貸款，滿足其巨額的融資需求。針對單個工程項目，要不斷完善優化貸款產品設計，針對性地開發設計出涉及土地整理、園區基礎設施建設等豐富的貸款產品。

在擴大市場份額的同時，要加強風險管理意識。首先，在金融服務模式選擇方面，由于基礎設施建設的高投入、周期長、收益主體不明確等高風險特點，應加強與政府部門的合作，并積極與民營資本合作，采取PPP的模式開展貸款業務。PPP融資模式時指在城市基礎設施建設時，采取的政府與私人企業合作的方式進行融資。該模式的特點使得政府能夠憑借其信息優勢選擇好的項目，并對項目進行實時監督管理，而且對該項目貸款進行擔保，有效化解了農村信用社的信用風險。其次，根據項目的具體情況，選擇擔保方式，如收費權、在建工程等抵押方式確保貸款安全。

（三）創新產業發展金融產品與服務種類，促進現代農業與新興產業的孵化

針對新興產業融資需求，要根據產業集群化、鏈條化的特點，設計金融服務產品。對符合新城鎮化建設的產業項目，要緊扣產業優惠政策，將產業貸款政策進一步細化。同時，也要加快設計覆蓋集約節約、智能城市、環保技術等新型產業的融資產品。

針對現代農業產業化建設項目，首先，要具有前瞻性地設計出貸款新主體的融資產品，具體有農村專業合作社、新型農牧場等主體。根據農業產業化特征，要設計符合其產業鏈的一系列信貸產品，使其足以覆蓋整個產業鏈的資金需求。其次，針對農業高新技術產業企業，要盡快設計推出適宜其發展的信貸產品。最后，要加強信貸風險管理，擴大其資產抵押范圍，將土地經營權、大型農業生產工具等納入抵押范圍。

（四）緊扣農民金融理財產品需求，積極創新金融產品，擴大市場份額

城鎮化的建設將刺激農民潛在巨大金融需求。農村信用社應加強對民生金融產品、消費金融產品以及資產管理方面的設計研發。在民生金融產品方面，要設計涵蓋住房、教育、醫療、創業等方面，構建全面完善的金融產品網絡。在消費金融產品方面，要加強與汽車、旅行社等企業的合作，強化信用卡業務。在資產管理方面，要重視中小微企業的資金需求，設計符合其資金需求的現代產品。

參考文獻：

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