金融生態視角下農村民間金融發展問題探析

孟祥彬　李煒

摘要：農村民間金融是當前我國農村金融體系之中必不可少的組成部分，它的發展雖有波折卻生生不息不斷壯大，可見其存在和發展的必然性和合理性。當前政府對農村民間金融缺少支持，農村民間金融發展還很不規范。本文試圖從金融生態視角入手，對河北省農村民間金融現狀進行概述分析，并提出針對性意見和建議。

關鍵詞：金融生態 民間金融 農村民間金融 改革

基金項目：河北省教育廳高等學?？茖W技術研究課題《金融生態視角下農村民間金融發展問題研究》（SZ133007）

一、金融生態論

（一）金融生態的概念

金融生態一詞在字面意義上的解釋可以是：一系列影響金融主體運動發展的生態環境。中國人民銀行行長周小川在2004年12月2日的“經濟學50人論壇”中首次提出這一概念。他指出：“金融生態”是一個比喻，它指的主要不是金融機構的內部運作，而是金融運行的外部環境，也就是金融運行的一些基礎條件。之所以會有這一概念的提出，主要是因為當前我國金融生態環境的惡化、金融生態系統的失衡。

（二）金融生態系統的特征

生態環境是指生物資源、土地資源、水資源以及氣候資源數量與質量的總稱，它影響著人類的生存與發展，是關系到社會和經濟持續發展的復合系統。我們可以看出，它是一個系統的、互動的有機鏈條。金融生態是存在于整體的社會經濟系統之中，它同樣是系統的、發展的。首先，從金融發展的歷史過程可以看出，其衍化的顯著特點就是呈現出由簡到繁、由低到高的動態進化趨勢。從古代簡單的錢幣兌換業務到當代銀行業務，再由銀行業務演化出一系列的基金業務、保險業務、證券業務等理財業務。這顯然是一個發展的過程。其次，金融生態具有創新性。這里所說的創新是金融主體在面對金融環境變化時所做出的適應性變化。再次，生物系統的進化法則是優勝劣汰，金融生態系統也是如此。只有對當前金融環境有一個理性的認識，金融主體才可能在競爭中取得優勢。最后，金融生態系統具有相對的穩定性，它并不是無規律可循的。無視金融生態的規律性會致使金融生態系統的遭到破壞，從而導致市場環境、經濟環境、信用環境無法建立。

二、農村民間金融

（一）民間金融

民間金融是一個相對的概念，是指官方金融之外的融資活動。所謂官方金融，就是其業務的開展和資金的運行在國家相關部門的監管之下。除此之外的金融活動我們可以稱之為非正式金融。然而在這一問題上，學術界又有著不同的觀點：山東大學金融系博士生導師姜旭朝認為，非正式金融與民間金融是不同的概念，非正式金融是因金融體系不健全而產生的，是會隨金融體系的完善而逐漸消亡的，而民間金融是國家官方金融之外必不可少的金融活動形式，是對官方金融的補充，是正常的、科學的金融形態。張寧教授的觀點與姜旭朝不同，他認為非正式金融有狹義和廣義之分，狹義的非正式金融是指不合法的、與現有法律對抗、影響經濟活動運行的金融活動；廣義的非正式金融除了包括上述非法金融活動外，還包括民間金融。筆者認為兩位學者的說法都有科學之處，首先民間金融是對官方金融的重要補充，另外，民間金融與非正式金融有交匯之處。

基于以上認識，我們可以試著給民間金融下一個定義：民間金融是指在官方金融監管體系外，不具備規范機構和固定場所的非正式金融活動。它具有非制度性和非正規性。

（二）農村民間金融

農村民間金融是指在農村地區民間自發形成和發展的、為滿足自身融資需求，存在于政府金融監管體系之外的非正規金融活動。農村民間金融的存在形式主要有以下幾種：一是農村信用合作社。這是農村地區最大規模的合作金融組織。將農村信用社界定為農村民間金融組織主要是從信用社的產權所有者方面考慮的，信用社的實收資本均由合作社成員的股金構成，其產權屬于全體社員共同所有。二是農村合作基金會。這一金融組織形式已于1999年被國務院叫停，但是它留給我們的經驗教訓值得后人深思。一個突出的教訓就是，如果金融監管還未能按照市場經濟的規則進行，政府還可以對民間金融機構指手劃腳，民間金融的合法化，就是民間金融的災難。三是合會。合會是一種基于血緣、宗族、地緣關系的帶有互助合作性質的金融組織形式，是各種金融組織的統稱。四是民間借貸。民間借貸有廣義和狹義之分。廣義是指各種民間金融活動的總稱；狹義是指農村地區個人與個人之間的借貸活動。五是民間集資。民間集資主要是指鄉鎮企業由于資金需求，自行在農村地區募集資金的行為，這種集資方式的風險性極大，因此政府并不倡導。六是私人錢莊。私人錢莊是指沒有經過政府審批而成立的經營小額信貸的民間組織。這種組織機構在政府的打壓下逐漸轉入地下。

農村民間金融的存在是有其客觀必然性的。由于我國城鄉二元體制的存在，農村地區在各個方面的發展都明顯滯后于城市，正規的金融資源在農村地區更是相當匱乏。農村地區的發展問題始終是我國經濟發展進程中的重要因素，而發展需要資金支持，金融資源的極度缺乏必然導致農村地區資金需求的不到滿足，這時候的農村民間金融存在的必要性就顯現出來。從國情出發，現階段我國正處于社會主義初級階段，農村地區的發展情況牽動著整個國家的經濟命脈，建設社會主義新農村同樣要求發展農村民間金融。

（三）現階段我國農村民間金融的發展狀況

在很長一段時間里，農村民間金融一直是政府所限制的對象，缺乏應有的政策支持。而人們對民間金融的認識也存在誤區，認為只有官方的金融融資活動才是合理合法的。其實新農村的發展所需資金數量如果僅僅是通過正規金融機構提供的話，是遠遠達不到需求標準的。在廣大的農村地區，特別是沿海地區，農村民間金融發揮著正規金融所不能發揮的巨大能量。因此現階段的客觀事實就是：農村民間金融在我國農村地區大量存在，并發揮著非常重要的功能。

我們同樣應該認識到，我國農村民間金融在發展過程中同樣存在問題。第一，農村民間金融潛伏著比較大的金融風險。民間借貸活動容易滋生出一系列的金融犯罪行為，例如，非法吸取存款、高利率發放貸款、非法地下銀行等等。第二，農村民間金融不利于國家宏觀調控政策的實施。由于民間金融的自主性和非正規性，當國家試圖調控金融市場和產業結構時，很容易被大量存在的民間金融削弱力度。第三，農村民間金融易發生經濟糾紛。農村民間金融的不正規性會導致借貸雙方容易產生分歧，最終發生經濟糾紛。第四，農村民間金融組織自身不成熟。農村民間金融制度安排所依靠的是社會關系，而這種關系并不明朗，極可能因為某種因素而破裂。農村金融組織自身沒有系統的運行制度，因此當問題出現時，組織自身會表現為束手無策。第五，農村民間金融缺乏法律規范?，F階段我國的農村民間金融除了農村信用合作社，其他存在形式基本上都處于地下，缺乏法律和政策規范的引導。

三、河北省農村民間金融概述

（一）河北省農村民間金融發展現狀

十七屆三中全會提出，建立現代農村金融制度勢在必行，農村民間金融是農村金融的重要組成部分，自然也得到了黨中央的高度重視。就目前情況看，河北省具有發展潛力的農村民間金融組織主要有農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等。在近幾年里河北省農村民間金融建設取得了長足的發展，農村民間金融機構進一步擴展，各種新型農村金融產品不斷出現，在滿足三農資金需求、促進農村經濟發展和產業結構調整方面取得了一定成效。但我們也必須認識到，與發達地區相比，河北省農村民間金融發展還處于滯后狀態。當前河北省農村民間金融組織及其產品總體上仍處于較低水準，與建立現代農村金融制度的要求并不完全相符。

河北省農村民間金融發展所存在的問題主要由以下幾點：第一，農村民間金融組織體系不健全，服務者缺位現象突出。主要表現為：一是農村信用社支農力度不足。據調查，河北省的經營型農戶、鄉鎮企業和農民專業合作社貸款難的問題大量存在。二是農村保險業發展滯后。2008年河北省農業保費收入額只有4.7億元，占全部保費收入的比重僅有0.97%，農業保險承保率在10%以下。三是各類新興農村金融機構不成熟。河北省農村民間金融機構的經營狀態和業務開展情況參差不齊，村鎮銀行的設立數量過少，民間金融機構難以成為支農的主力。第二，農村民間金融組織缺乏必要的法律保護和制度規范。這些民間金融組織長期游離于國家監管之外，一方面容易擾亂金融秩序，妨礙正規金融發揮應有作用；另一方面由于其自身組織在管理制度、組織結構上的不規范，極度容易引發金融風險，造成經濟糾紛。第三，整體農村金融生態環境存在問題。農村經濟的發展離不開農村金融的支持，而農村金融的發展則需要有一個健康的金融生態環境，如此才能保證農村地區經濟的持久健康發展。然而現實情況卻不容樂觀。農村信用擔保機構不同程度的缺位、涉農金融法律法規建設滯后、缺少完善的信用信息披露制度、執法力度和執法方式存在問題等。

（二）改革河北省農村民間金融體系的思路

改革河北省農村民間金融體系必須對整體農村金融組織結構進行重建，民間金融是一種市場需求與供給要求共同作用的產物，與官方金融部門相比，其優勢在于借貸雙方對信息都有充分的把握，因為這種借貸關系所依托的是血緣、宗族、地緣的相互聯系。而且其借貸條件更加靈活，非常適宜農村個體經濟與鄉鎮企業對資金需求小、分散、靈活的特點。

基于以上認識，我們提出以下幾條改革意見：一是增強農村民間金融服務能力，提高金融服務水平。在把好進入門檻的前提下鼓勵民間資本參與在農村地區新設金融機構，并出臺相關配套支持措施；同時加強對現有農村金融機構和組織的支持。二是完善涉農金融法律法規建設，加強對農村民間金融活動的法律保護和制度規范。一方面需要構建針對農村民間金融體系的多元監管體系，改善監管方式。在提高農村地區金融風險意識的同時，出臺相關法律法規，保護農村金融生態環境。另一方面要完善對農村金融環境的監管法律體系，做好金融機構風險防范和市場退出等立法研究和起草工作。三是優化農村民間金融生態環境。針對河北省當前農村民間金融環境所面臨的實際問題，我們需要盡快制定適合河北省實際情況的政策文件，爭取在農村民間金融活動過程中有法可依；加大對鄉鎮企業的信用信息采集工作的力度，保證農村民間金融信用信息健康發展，做好農戶、個體經營戶的個人征信信息數據的采集、整理和錄入工作，建立信用信息數據資料檔案。

四 、 金融生態視角下的河北省農村民間金融發展問題

（一）金融生態視角下農村民間金融的現實分析

金融生態是反映金融內外部各因素之間在一定時空范圍內相互依存、相互制約的有機的動態平衡狀態，是對金融的生態特征和規律的系統性抽象。我國農村地區的金融生態環境一直處于發展滯后的狀況，致使農村地區金融資本運作問題重重，效率低下。農村經濟金融的發展離不開農村民間金融對正規金融的補充作用，而植根于農村地區的農村民間金融想要發展離不開農村金融生態環境的優化和改善，因此優化農村金融生態環境是政策制定者必須要重視的一個問題。

金融生態視角下的農村民間金融的現實涉及兩個方面的問題，一個是農村金融生態體系存在的問題；一個是農村民間金融存在的問題。然而這兩方面的問題有其內在聯系性，農村民間金融自身存在缺點會導致農村金融生態的不良發展，而農村金融生態的惡性發展會再次影響到農村金融。改革開放后的農村金融生態環境在監管機制和風險控制機制等方面都取得了長足的發展，金融生態環境在一定意義上對我國農村地區的金融業務發展有存進作用。但是隨著改革的深入，金融生態系統與金融主體發展要求間的不適宜性就逐漸顯現出來。由于法律法規在涉農金融方面的缺失，農村金融生態環境對農村金融生態的平衡和優化起到了消極作用。由于對農村金融業務的管制不當以及政府與涉農金融組織自身都缺乏創新意識，農村地區的金融生態的自我調節機制受到了嚴重損害，無法順利完成自身的新陳代謝。由于各類農村金融主體存在自身組織弊端以及各類農村金融機構缺乏足夠的可持續發展能力，致使農村金融生態環境遭到破壞，并再次扭曲金融主題的成長路線。

（二）農村金融生態體系的構建與改革

改革農村金融生態體系不是簡單地調整涉農金融機構或處理金融組織的不良資產，若不從根本上解決金融體系在生態主體、生態調節、生態環境這三方面所存在的突出問題，我國農村金融生態的根本改善是不可能實現的。因此，對農村金融生態體系的構建與改革需要做到以下幾點：一是重塑農村金融生態理念，保證農村金融生態的全局性。加強關于農村金融環境的法律法規建設，規范當前農村金融主體的不良做法，提高農村民間金融組織的創新意識和創新能力。二是允許并鼓勵農村地區金融組織的多元化發展，滿足農村地區的不同金融需求。這里最重要的是要加強對農村民間金融組織的扶持力度，促使各類涉農金融組織之間的良性競爭局面形成。三是切實提高農村民間金融組織的經營管理效率，解決金融生態主體所存在的弊端。在政策放寬的同時加大對農村民間金融組織的監管力度，并為農村民間金融組織改善自身管理提供政策條件和信息條件，從而在源頭上解決農村金融生態體系所存在的問題，完成對其的構建與改革。

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