農業保險發展的新趨勢——指數保險的產生及其在中國的實踐

高蓉蓉

（1.金陵科技學院，江蘇 南京 211169；2.南京農業大學，江蘇 南京 210095）

2004 年以來，中央“一號文件”連續多年針對政策性農業保險的發展提出了具體的指導意見，明確了金融產品對于穩定農業生產和農村經濟的重要作用和意義。雖然我國農業保險發展起步晚，但是在各級政府的強力支持下，政策性農業保險發展迅猛，從最初僅有6 個省區市進行試點開始，截至到2013年底農業保險已經覆蓋了全國所有的地區，農業保險公司增加到了25 家，參保農戶達到了2.14 億，承保面積達到了11.06 億畝。我國農業保險實現了跨越式發展，并在2008 年超越了日本，成為僅次于美國的全球第二大農業保險市場。開展的農業保險產品覆蓋了農業生產的農、林、牧、副、漁業等各個領域，對于分散農戶生產的自然災害風險、減輕農戶的經濟損失、穩定農業生產發揮了積極作用。然而，我國現行農業保險主要是針對農業生產提供成本保障，因此“低保障、高風險”仍是我國現階段農業保險發展的主要瓶頸，另外，農業保險產品品種單一，政府支持方式單一也不同程度上限制了農業保險的風險分擔功能的發揮。

1 我國農業保險發展的問題及原因

農業屬于弱質性產業，農業生產具有季節性強和生產周期長的特點，因而相對于工業生產來說面臨的風險更大，尤其是更多得易遭受氣候條件、自然環境等因素的影響，一旦發生自然災害將會使得整個農業生產面臨系統性風險，很難恢復。我國幅員遼闊，各地自然環境差異較大，農業風險地域性強，所以我國農業保險開展過程中會面臨著特殊的國情以及特有的問題。結合我國近10 年的農業保險發展實踐來看，以下問題仍然比較突出，限制了農業保險的進一步發展和作用發揮。

1.1 農業保險發展面臨著“有效需求”和“有效供給”的雙重不足

我國的農業生產不同于美國的大規模農場主式經營，主要是小規模散戶種養結合的經營模式。因此，農戶收入來源較為單一，而長久以來的二元經濟結構的存在使得我國農村居民收入增長一直低于城市居民，農戶的家庭收入水平較低，難以負擔較高的農業保險費率。另外，由于農戶風險管理意識不強，農業保險認識不足，農戶的投保積極性不高，農業保險的需求不足。

農業生產具有系統性風險特征，而且農業保險的準公共產品特征使得農業保險在發展中以政策性保險為主，農業保險必須要有政府財政補貼的支持，否則單純的商業性農業保險發展模式將大都以失敗告終。我國農業保險的政府補貼規模雖然增加較快，但是與國外相比較而言仍處于較低層次，因此保險公司經營政策性保險的積極性不高，我國農業保險市場面臨著“供需兩不熱”的狀況。

1.2 逆向選擇和道德風險問題突出

基于農業生產的風險特征，農戶相對于保險人對于自己的投保農作物具有較為明顯的信息優勢，從而會產生逆向選擇情形，即風險較高的農戶傾向于投保，而風險較低的農戶則會不參加保險，進而造成實際損失概率遠遠高于保險人根據經驗數據計算出來的理論概率，農業保險難以維持。另外，農戶也會較為容易得利用保險合同，采取各種方式來騙取保險公司賠款，即道德風險產生。

2 傳統農業保險產品與新型指數型農業保險的對比分析

我國在2004 年恢復農業保險業務以來，一直是以傳統政策性農業保險為主，即是由政府主導、組織和推動，由財政給予保費補貼，按商業保險規則運作，以支農、惠農和保障“三農”為目的的一種農業保險，由商業保險公司或者政策性農業保險專業公司承辦具體實務，并提供專業化的保險服務。傳統型農業保險一般承擔農民自己無法抗拒的自然災害造成的損失，如洪水、臺風、雹災、雨災等自然災害，以及流行性，暴發性病蟲害和動植物疫情等。目前，開展的農業保險業務主要是包括玉米、水稻、小麥、大豆等在內的種植業保險以及生豬等養殖業保險。

隨著農業保險業務的不斷發展與完善，我國在2009 年開始試點發展指數型農業保險。在國外，農業指數保險已經經過多年的發展實踐，成為農業保險產品體系中的重要分支。以農業保險發展水平較發達的美國為例，其從1939 年開始實施農業保險，到目前為止已經建立了以歷史產量計劃和農作物收入為主的傳統保險和包括有植被指數保險、降雨指數保險、地區收入保險等在內的創新指數保險［1］，充分發揮了農業保險的風險分散、損失分擔的作用。所謂指數型保險是指在保險事故發生時，不依據具體的損失程度來確定損失補償標準，而是以與農產品產量、收入損失、價格漲跌等密切相關的客觀指數作為具體的理賠依據，確定投保農戶的損失程度，并依據合同來給予最終賠償。

2.1 我國傳統農業保險與創新型指數保險的比較

在國外的實踐中，無論是傳統農業保險還是創新型指數保險，其保障的主體都是從事農業生產的農場主或者農戶，保障的農產品類別也都涵蓋了糧食、經濟作物、養殖業和畜牧業產品，在具體的實施方式中也都是以政策性保險為主，由政府給予一定的財政補貼，由具體的商業保險公司或者農業保險專門公司實施具體業務。但是，傳統農業保險和創新型指數保險在保險標的、保險事故、理賠標準等方面又具有顯著的差異。本文將結合我國目前開展的主要傳統農業保險和指數保險，概括二者之間存在的主要區別。

2.1.1 保險標的不同

傳統農業保險在保險品種設計上略顯簡單機械，主要是以各種類型的植物或者動物，并且明確其處于生長的不同周期；而指數型保險則由保險公司、政府等共同研究，編制出一項或者若干項具體的指數，并依該指數作為保險標的，保障指數水平在低于一定水平后即可獲得賠償。

2.1.2 保險事故不同

在我國實施的傳統農業保險中，通常是當承保的動植物遭受承保范圍內的保險事故（主要是旱災、洪澇、冰雹以及各種疫情）以后，來由保險公司給予一定的賠償，如果遭受的損失不是由于上述原因導致的，則保險公司不予承擔賠償；指數型保險相對而言比較簡單，當實際的指數定于保險公司事先確定的指數水平，保險公司即給予賠償。

2.1.3 理賠標準不同

傳統農業保險在確定理賠標準是依照農戶遭受保險事故的實際損失程度的，我國現行水平規定當農戶遭受保險事故以后，導致其產量低于保險合同約定的70%保險公司才給予賠償，而在指數型保險通常是某承保區域的平均產量和合同約定產量進行比較，當其低于一定水平即給予賠償，因此是按照事先確定的指數變化而不是農戶農產品實際變化為賠償依據。

2.1.4 保障風險不同

在農業生產逐步實現規模化、機械化和產業化以后，農產品市場不斷成熟，因此農產品市場的價格波動風險已經成為農業生產經營者的另一個重要風險來源，也直接影響到了農戶的持續性生產。傳統農業保險的保險事故以災害事故為主，僅僅考慮了農業生產中的自然風險，而對越來越重要的市場風險及其損失并未實現有效分散，相比較而言，價格指數型保險則可以有效為農戶分散生產中的市場風險，一定程度上保證了農產品市場的穩定性。

2.2 創新型指數保險的優勢

創新型指數保險在產品設計上突破了傳統農業保險的保障范圍、保障方式，在很多國家和地區得到了越來越廣泛的關注和重視，其普及率也在不斷提升。通過上述的2 種保險產品的對比分析，筆者認為創新型指數保險具有以下的顯著優勢：

2.2.1 保險產品設計更加科學，可有效規避信息不對稱的逆向選擇和道德風險問題

一直以來，學者一致認為信息不對稱是農業保險發展中的不可避免的問題，從而會使得保險公司的理論賠付率遠遠低于實際賠付率，進而導致保險公司收取的保費無力維持賠款支出。雖然實施農業政策性保險，由政府給予一定的財政補貼，但是保險公司的高賠付率仍然存在。然而，由指數保險的設計和運作可以看到，未來損失賠償是按照客觀指數的變化水平來確定，從而在一定程度上規避了農戶惡意騙保，夸大損失額度；另外客觀指數的編制通常是依照承保地區的平均產量或者平均水平，因而也在一定程度上規避了高風險客戶投保的逆向選擇問題。

2.2.2 客觀指數的確定降低了保險公司的交易成本

指數型保險賠付標準即事先確定的指數變化，不需要像傳統農業保險那樣，在風險事故發生時，保險公司理賠員需要進行實地勘察，交易成本大大增加，這也是保險公司經營農業保險時的重要障礙，指數型保險開展以后，損失發生時，保險公司不需要再增加人力、物力成本進行實地勘察。

2.2.3 保證的風險范圍更加廣泛，也更能適應農業生產變化的趨勢

傳統農業保險主要是承保保險標的物遭受的自然災害風險、病蟲害風險，因為農業生產與氣候變化密切相關，遭受損失比較嚴重。但是，隨著我國農村勞動力持續向城市轉移，農村勞動力老齡化趨勢明顯，以及土地流轉步伐加快，農業生產逐步由分散轉為集中的規模化機械化運作，農業生產經營者所面臨的農產品市場價格波動風險將會加劇，甚至有可能成為更加主要的風險，指數型保險尤其是價格指數型保險以價格指數作為保險標的，不僅可以保障自然災害導致的價格波動風險，也可以承保由于市場供求變動帶來的損失，所以保障的風險范圍更廣。

3 新型農業保險產品的產生與發展

發達國家多年的實踐表明，市場供求關系的變化已經成為現代農業中影響農戶生產效益和收入的主導因素，因此政策性農業保險的發展重心應該由傳統的自然災害轉向過剩條件下的農民利益保護。美國、加拿大等國家在上世紀80 年代開始相繼開展了各類的價格保障保險［2］。

以美國為例，1980 年《聯邦農作物保險法案》通過以后，美國農業保險取得了突破性發展。目前美國開展的創新型指數保險主要包括有植被指數保險、降雨指數保險、牲畜風險保障、牲畜毛利保險、地區收入保險和產量保險等近十多種。

具體來說，可以將美國的指數保險產品分為產量保險、價格保險和收入保險3 種。產量保險是一個區域產出指數為基礎的保險產品，通常該指數是依據承保地區的平均產出編制，如團體風險計劃（GRP）；價格保險相對來說比較新穎，是對農業生產者因市場價格波動導致農產品價格低于目標價格的損失給予經濟賠償的一種制度安排，如牲畜毛利保險（LGM）以及牲畜風險保障計劃（LRP）；收入保險可以看做是產量和價格結合的保險，已經成為美國農產品市場風險管理的主要工具之一，其保費收入占比達到了80%以上，保單量也超過了70%。其中，地區收入保險（GRIP）最具有代表性。

20 世紀90 年代，農業氣象指數保險產生，氣象指數保險是把1 個或幾個氣候條件對農作物損害程度指數化，其中以降雨量指數為主。雖然氣象指數保險產生時間短，但是在發展中國家開展的比較順利。世界銀行也倡導將氣象指數保險運用到農業生產風險管理中，先后在墨西哥、加拿大、印度、阿根廷、南非等國家開展。對于發展中國家來說，分散的小農場、不發達的保險市場，不完善的保險制度等等都增加了傳統型農業保險的交易費用，從而導致農戶和保險公司積極性都不高，而天氣指數保險則對于投保、承保與理賠等環節的信息要求簡單，可以有效降低經營成本，控制道德風險和逆向選擇，正日益被看做是一個對發展中國家更可行的替代性風險管理產品［3］。

4 我國指數型農業保險發展的現狀及建議

我國農業指數保險始于2009 年，最早開展的是氣象指數保險，2009 年安徽國元農業保險有限公司推出了水稻天氣指數保險產品，同年上海安信農業保險公司推出西甜瓜梅雨強度指數保險，花菜氣象保險；2012 年，中國人壽保險公司則在福建推出了煙葉氣象保險。

價格指數保險的開展要晚于氣象指數保險，在對政府執行成本、農戶需求滿足度以及保險供給風險管理成本3 方面綜合評價以后，價格指數保險優于產量保險，因此上海安信農業保險有限公司于2010 年率先開展蔬菜價格保險，主要承保綠葉菜；隨后江蘇張家港、北京和四川成都相繼試點［4］。2013 年，價格指數保險在養殖業開展，北京率先推出了全國第一款的生豬價格指數保險，2014 年，四川、山東也相繼推出生豬價格保險，為規模養殖戶的生產經營保駕護航。

目前，我國的指數型保險發展仍處于初級階段，發展規模、覆蓋區域、參保戶數量以及產品種類都處于較低水平，因此筆者結合國外發達國家的經驗和我國的實際生產，提出了如下完善我國農業指數保險發展的建議：

（1）加強農業保險制度建設，完善農業指數保險管理機制

國外發達農業保險市場經驗表明，農業保險創新品種的設計、開發與推廣成功需要政府提供強有力的制度保證和監督。建議各級政府制定農業保險產品創新的激勵機制，并逐步建立覆蓋全國的創新型農業保險制度，可以有政府牽頭引導，多家保險公司共同參與，作為主導系統得推動價格指數保險產品的開發，適當給予財政補貼和支持，充分帶動保險公司開發新產品的積極性。

（2）加大農業指數保險開發力度，豐富農業保險品種

創新型農業保險產品的開發必需結合我國農業生產的實際，可以因地制宜得選取對居民消費價格波動影響較大的典型品種作為重點研究對象，加強與財政、工商等相關部門的密切協作，探索合適的價格指數保險模式，切實發揮價格指數保險的農產品市場價格調節機制，穩定農產品的生產與經營。

（3）增加政府財政支持力度，推進指數保險試點的推廣

目前我國農業保險承保水平比較單一，而且補貼多依靠政府補貼。未來可以發展不同承保水平、不同保障方式的創新型農業保險，因而在農業指數保險的政策支持上，必需加大中央政府的保費補貼程度，盡快完善對保險公司經營費用補助及基層服務網點的補償機制。

［1］彭建林，徐學榮.我國農業指數保險的探索研究-兼論對美國的經驗借鑒［J］.價格理論與實踐，2014（7）：92-94.

［2］王建國.農產品價格指數保險的可行性［J］.中國金融，2014（2）：47-48.

［3］陳盛偉.農業氣象指數保險在發展中國家的應用及在我國的探索［J］.保險研究，2010（3）：82-88.

［4］黃玉娟，張冬霞.對我國開展蔬菜價格指數保險的幾點思考［J］.商，2014（1）：132.

［5］HART C E，BABCCOCK B A，HAYES D J.livestock revenue insurance［J］.Journal of Future Markets，2001（6）：553-580.