小微企業(yè)的銀行信貸融資攻略*

河 北 行 政 學(xué) 院 程書華

北京市石景山區(qū)人民政府 司馬紅

我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，目前占到注冊登記企業(yè)的九成以上。作為經(jīng)濟社會的重要組成部分，小微企業(yè)在安置就業(yè)、搞活經(jīng)濟、促進社會和諧等方面都發(fā)揮了積極作用。但是，長期以來，融資難，尤其是銀行信貸融資難，對小微企業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重制約。近年來，在政策引導(dǎo)下，小微企業(yè)信貸融資狀況有所好轉(zhuǎn)，到2013年年末，小微企業(yè)貸款余額在企業(yè)總貸款余額中的占比近三成，增速超過同期大、中型企業(yè)貸款增速，說明小微企業(yè)對銀行信貸資金需求旺盛。解決小微信貸融資難題需要政府、銀行等多方面的積極努力，但作為資金需求方的小微企業(yè)應(yīng)該在產(chǎn)業(yè)選擇、內(nèi)部管理、外部形象等方面實現(xiàn)突破和提升，靠自身實力吸引銀行的關(guān)注和信貸支持，使信貸之路通暢。

一、小微企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀

(一)政府發(fā)揮了極大的推手作用。

近年來，從中央到地方均出臺了扶持小微企業(yè)發(fā)展及金融支持政策，加強了銀行貸款的計劃管理，引導(dǎo)貸款的投向和投量，極大地推動了小微企業(yè)的信貸融資。如國發(fā)［2012］14號文件，提出了銀行業(yè)金融機構(gòu)對小型微型企業(yè)貸款的增速和增量要求;國辦發(fā)［2013］87號文件，要求繼續(xù)堅持“兩個不低于”的小微企業(yè)金融服務(wù)目標(biāo)。與中央政策相呼應(yīng)，地方政府也出臺了相關(guān)政策，如冀政［2012］14號文件，制定了加大信貸支持力度、發(fā)展小型金融機構(gòu)等實施意見。政策的引導(dǎo)對解決小微企業(yè)信貸難題起了巨大的推動作用。同時，很多地方政府財政設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償獎勵資金，對銀行小微信貸的風(fēng)險給予適當(dāng)補償，并且針對小微信貸完成情況給予適當(dāng)獎勵，也激發(fā)了銀行信貸向小微企業(yè)傾斜的積極性。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略有所調(diào)整。

在政策引導(dǎo)，利率市場化、金融脫媒形勢逼迫下，商業(yè)銀行開始主動調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，不僅信貸指標(biāo)向小微企業(yè)傾斜，還從資源上保證對小微信貸的傾斜能夠?qū)崿F(xiàn)，很多商業(yè)銀行成立了專門從事小微企業(yè)信貸服務(wù)的部門，開發(fā)了眾多小微信貸產(chǎn)品，配備了專職營銷人員進行營銷服務(wù)，促進了小微信貸工作，實現(xiàn)了小微信貸業(yè)務(wù)的增長，尤其是在小微企業(yè)聚集的地區(qū)，如工業(yè)園區(qū)、商圈，是銀行營銷的重點，小微信貸狀況明顯得到改善。

(三)小微企業(yè)自身因素制約融資。

小微信貸狀況有所改善，但制約信貸融資的企業(yè)自身因素仍然未消除，主要表現(xiàn)在幾個方面:一是受經(jīng)濟環(huán)境的影響，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定，而且很多小微企業(yè)需要轉(zhuǎn)型升級，經(jīng)營業(yè)績下滑;二是抵(質(zhì))押物缺乏，常見的現(xiàn)象是一些小微企業(yè)實際占用土地，但不主動申請土地證或者申請困難，造成土地不能抵押;三是財務(wù)制度不規(guī)范，甚至財務(wù)數(shù)據(jù)造假;四是受知識水平限制，一些小微企業(yè)對申請銀行貸款的程序和申請條件不了解，對信貸產(chǎn)品尤其是銀行對小微企業(yè)開發(fā)的專屬信貸產(chǎn)品不知曉，擔(dān)心申請銀行貸款手續(xù)過于復(fù)雜，花費了較大精力還不一定申請成功，甚至?xí)⒄`商機，故而對申請銀行貸款缺乏信心，有畏貸情緒，就是條件不錯也不主動申請，影響了信貸資金的申請。

(四)擔(dān)保仍是難題。

由于小微企業(yè)可抵押、質(zhì)押資產(chǎn)較少，所以用自身的資產(chǎn)進行擔(dān)保較為困難，金融危機之后南方的一些省份出現(xiàn)過互保聯(lián)保的企業(yè)老板“跑路”的現(xiàn)象，使銀行對小微企業(yè)的互保聯(lián)保更加慎重，在具體實務(wù)中傾向于與擔(dān)保公司合作，尤其是有財政背景的擔(dān)保公司或大的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)。目前，在聚集區(qū)域的小微企業(yè)、具有政府專項資金支持背景的小微企業(yè)、具有專利技術(shù)的小微企業(yè)，享受到了擔(dān)保公司帶來的融資便利，而一般的小微企業(yè)較難享受到這種便利。小微企業(yè)擔(dān)保難，影響了小微企業(yè)的銀行信貸融資。

二、小微企業(yè)的銀行信貸融資攻略

小微企業(yè)不僅應(yīng)該抓住政策支持和銀行信貸傾斜機遇，更應(yīng)該從根本上提升自身的實力，前瞻性選擇發(fā)展項目，提升內(nèi)在管理水平，以保證企業(yè)獲利能力;對外樹立良好的形象，增強銀行對企業(yè)信用的信任感;同時選擇適合銀行及擔(dān)保形式，使銀行貸款成為資金周轉(zhuǎn)的常態(tài)，不再因為資金不到位而影響企業(yè)的發(fā)展。

(一)企業(yè)發(fā)展定位。

1.制定發(fā)展戰(zhàn)略要高瞻遠矚。小微企業(yè)善于模仿現(xiàn)有成熟小微企業(yè)的發(fā)展方式，但在模仿的同時要有長遠的目光，項目選擇必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策，契合當(dāng)?shù)刭Y源，應(yīng)該瞄準(zhǔn)高新技術(shù)，如節(jié)能減排、低碳環(huán)保、新能源行業(yè)或消費類、民生類行業(yè)，堅決不入產(chǎn)能過剩、高污染、高排放、高耗能等國家明確限制的行業(yè)或領(lǐng)域;對于已有的、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的項目，要善于從自身特點出發(fā)，集中力量做專、做精主營業(yè)務(wù)，先不求大，要先成為小而強的企業(yè)。對于需要轉(zhuǎn)型升級的項目，要痛下決心，依托技術(shù)創(chuàng)新，及時轉(zhuǎn)型升級，不能再抱有僥幸心理繼續(xù)經(jīng)營。

在產(chǎn)品選擇上應(yīng)該爭取做優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)或重點項目的配套產(chǎn)品，形成大企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈客戶，借勢大企業(yè)，與大企業(yè)共同成長;在位置選擇上要考慮融入產(chǎn)業(yè)集群或成熟商圈，以憑借集群優(yōu)勢獲得公共服務(wù)及銀行信貸支持。

2.創(chuàng)新發(fā)展提升競爭力。小微企業(yè)由于實力弱，一般沒有核心技術(shù)，研發(fā)能力較低，市場競爭力也較低，很容易受到市場的影響。小微企業(yè)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須摒棄小企業(yè)難創(chuàng)新的觀念，從一項管理制度的修改，到一項生產(chǎn)工藝的改造入手進行創(chuàng)新，堅持創(chuàng)新發(fā)展，通過創(chuàng)新在市場競爭中逐步形成特有的盈利模式，不斷提升企業(yè)的市場競爭力和獲利能力。比如，對于生產(chǎn)類小微企業(yè)應(yīng)該依靠自身力量或者通過合作開發(fā)，根據(jù)市場需求研發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，掌握核心技術(shù)，拓展購銷網(wǎng)絡(luò)，降低成本，增大企業(yè)的盈利空間，同時對科技含量高、高附加值，市場發(fā)展前景明朗的拳頭產(chǎn)品，應(yīng)該加大品牌宣傳，使拳頭產(chǎn)品有名氣，擴大市場占有率。對于商貿(mào)類小微企業(yè)應(yīng)該努力提高業(yè)務(wù)資質(zhì)，創(chuàng)新銷售方法，開拓銷售渠道，形成競爭優(yōu)勢。

(二)企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)的提升。

1.規(guī)范公司治理機制。目前小微企業(yè)主要是個人化或家族式管理，管理較混亂，迫切需要規(guī)范公司治理機制，按照現(xiàn)代企業(yè)制度管理企業(yè)。首先做到的是嚴(yán)格區(qū)分公司資產(chǎn)和自然人資產(chǎn)，不能在自己人管理的情況下公私資產(chǎn)不分，你中有我，我中有你，使公司資產(chǎn)不能辨認(rèn)。二是避免一言堂，不能事事由老板一個人說了算，企業(yè)的決策應(yīng)該有決策層集體表決通過，提高決策的科學(xué)性，各部門管理人員各司其職，不能讓管理層成為擺設(shè)。三是合理設(shè)置部門，完善部門職能。小微企業(yè)不可能像大企業(yè)那樣，什么部門都設(shè)置齊全，但對于企業(yè)管理非常重要的部門應(yīng)該設(shè)置或者有代理部門能夠完成其職能。如財務(wù)管理對于企業(yè)非常重要，企業(yè)應(yīng)該設(shè)置財務(wù)部門，按照財務(wù)制度規(guī)定進行賬務(wù)處理，編制財務(wù)報表，但如果考慮企業(yè)成本，可以不設(shè)置專門的財務(wù)部門和專業(yè)的財務(wù)人員，而是請代理記賬公司對企業(yè)的財務(wù)進行代理，完成財務(wù)部門的職能。

2.提高經(jīng)營管理水平。針對小微企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量低、員工待遇差、財務(wù)混亂的現(xiàn)實情況，小微企業(yè)必須提高經(jīng)營管理水平，以促進企業(yè)快速發(fā)展。一是樹立并提高產(chǎn)品質(zhì)量意識，以質(zhì)量求生存、求發(fā)展，提高質(zhì)量管理人員的管理水平，對產(chǎn)品質(zhì)量實行精細化管理，加強對生產(chǎn)工人的培訓(xùn)，提高生產(chǎn)水平，向社會提供合格的產(chǎn)品，以質(zhì)量贏得社會信任。對于基礎(chǔ)較好、擁有一定實力的小微企業(yè)應(yīng)該按照國家標(biāo)準(zhǔn)或者國際標(biāo)準(zhǔn)組織生產(chǎn)，同時開展質(zhì)量管理體系和產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證，以提高產(chǎn)品的競爭力。二是對員工實行人性化管理，重視員工的招聘和培養(yǎng)，關(guān)心員工，為員工繳納養(yǎng)老、失業(yè)等保險，保證工資的發(fā)放及正常休假等待遇，充分發(fā)揮員工服務(wù)企業(yè)的主動性。三是完善財務(wù)管理，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，加強財務(wù)管理工作，日常保留好相關(guān)購銷合同及發(fā)票、出入庫等單據(jù)，以便銀行及時、準(zhǔn)確了解和掌握小微企業(yè)的運營狀況和發(fā)展趨勢，提供真實的財務(wù)報表，以便銀行信貸人員進行財務(wù)分析。

(三)企業(yè)外在形象建設(shè)。

外在形象建設(shè)不僅要求小微企業(yè)做到誠信經(jīng)營，還要求企業(yè)主加強人品修養(yǎng)，在社會上樹立好的名聲，提升自身的信譽。

1.加強企業(yè)形象建設(shè)。提升企業(yè)在社會公眾中形成的總體印象，對獲得銀行貸款非常重要。小微企業(yè)提升形象應(yīng)該在兩個方面入手。一是“信用形象”，具有法律意識和信用觀念，恪守信用，按照正常渠道申請銀行貸款，不提供不實信息和資料，不騙貸;對銀行債務(wù)，堅持有借有還，按期還本付息;對稅款、水電費等款項按時按期繳納，絕不偷逃;對客戶款項，按協(xié)議要求還款，不故意延遲或者欠款。二是“社會形象”，企業(yè)善于履行社會責(zé)任，尤其是在當(dāng)前環(huán)境污染、資源破壞越來越嚴(yán)重的形勢下，不能為了企業(yè)的利潤而破壞環(huán)境、浪費資源，甚至危害他人生活甚至生命安全;積極參加扶貧濟困等活動，不唯利是圖，以推動社會進步為己任;企業(yè)管理井井有條，管理者團結(jié)合作，各負其責(zé);善待員工，關(guān)心員工的成長與進步，使員工熱愛企業(yè)，與企業(yè)共成長。

2.加強企業(yè)主品德修養(yǎng)。小微企業(yè)主的人品既是個人素質(zhì)和道德水平的體現(xiàn)，也能夠折射出一個企業(yè)的經(jīng)營原則。銀行在授信時會考察企業(yè)主人品，同樣條件的企業(yè)，企業(yè)主誠實守信、家庭和睦、責(zé)任心強、社會信譽較好的小微企業(yè)會得到銀行的青睞。小微企業(yè)主良好人品的提升要體現(xiàn)在三個方面。一是有責(zé)任感，不僅對企業(yè)承擔(dān)責(zé)任，在企業(yè)盡職盡責(zé)，對家庭也充滿責(zé)任，尊老愛幼，維護家庭和諧團結(jié)。二是接人待物與人為善，助人為樂，真誠待人，不阿諛奉承權(quán)勢，不欺壓弱小。三是追求健康的生活方式和作風(fēng)，創(chuàng)業(yè)時艱苦奮斗，成功時不奢靡，自覺抵制違法和不良行為，低調(diào)做人，高調(diào)做事，堅持學(xué)習(xí)以提高自身素質(zhì)。

(四)擔(dān)保方式的選擇。

銀行為防范風(fēng)險，對小微企業(yè)的貸款擔(dān)保非常重視。小微企業(yè)不僅要善于運用自身資產(chǎn)進行擔(dān)保，還要會借助外力，化解擔(dān)保難題。

1.以自身資產(chǎn)擔(dān)保。小微企業(yè)用自身資產(chǎn)擔(dān)保，首先考慮的是土地、房產(chǎn)的抵押，如果實際占用的土地、房產(chǎn)能夠辦理土地證、房產(chǎn)證應(yīng)該盡快辦理，以實現(xiàn)抵押擔(dān)保貸款;如果沒有土地、房產(chǎn)可抵押擔(dān)保，根據(jù)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，用其他資產(chǎn)也可以進行擔(dān)保，比如，位于大型企業(yè)商業(yè)鏈條上的小微企業(yè)、長期向大型企業(yè)提供產(chǎn)品或配套服務(wù)的小微企業(yè)，只要憑借發(fā)貨憑證、銷售發(fā)票等證明應(yīng)收賬款確已發(fā)生的相關(guān)資料，可以用應(yīng)收賬款質(zhì)押;具有馳名或著名商標(biāo)、發(fā)明專利權(quán)的小微企業(yè)可以用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。小微企業(yè)應(yīng)該主動了解銀行的擔(dān)保條件，盤活自身資產(chǎn)，用自身資產(chǎn)擔(dān)保。

2.善借外力獲得擔(dān)保。

(1)政府信用擔(dān)保。近年來，各級政府制定了一系列對小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，對符合條件的小微企業(yè)提供信用擔(dān)保，以支持小微企業(yè)發(fā)展。小微企業(yè)應(yīng)該多渠道了解政府的支持政策，爭取信用擔(dān)保。比如，廣東省稅務(wù)部門聯(lián)合當(dāng)?shù)劂y行推出的“稅融通”中小企業(yè)金融服務(wù)項目，就是對納稅信用良好的中小企業(yè)提供的信用擔(dān)保。

(2)保證擔(dān)保。小微企業(yè)的保證擔(dān)保有多種方式，大型企業(yè)、市場管理方、擔(dān)保公司等都能做擔(dān)保，小微企業(yè)應(yīng)該充分利用。當(dāng)前一些保險公司開拓業(yè)務(wù)，推出了保險擔(dān)保，小微企業(yè)只要購買相應(yīng)的保險，就能將保險單作為向銀行申請貸款的憑據(jù)，獲得無抵押貸款，小微企業(yè)也應(yīng)該靈活運用。比如，“平安小微型企業(yè)貸款保證保險”就是這樣一種保險。

(3)聯(lián)保。保證的一種特殊情況，是小微信貸擔(dān)保的“雙刃劍”，小微企業(yè)之間聯(lián)保有助于取得貸款，促進經(jīng)營，但一旦聯(lián)保企業(yè)出現(xiàn)信貸違約，其他互保、聯(lián)保企業(yè)也要受到牽連，小微企業(yè)從“抱團還款”就變成了“抱團欠款”，因此在產(chǎn)業(yè)園區(qū)、商會、生意圈內(nèi)的小微企業(yè)，聯(lián)保要選擇經(jīng)營狀況和信用狀況良好、企業(yè)之間相互信任并且自愿組成聯(lián)保小組的客戶，并且簽訂《聯(lián)保小組合作協(xié)議》，然后再采用聯(lián)保申請授信。

(五)做好申請貸款之前的準(zhǔn)備工作。

申請貸款之前要了解當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行及其信貸產(chǎn)品，對照自身的情況，在知己知彼的情況下，選擇適合本企業(yè)的銀行及信貸產(chǎn)品，并且為申請貸款準(zhǔn)備資料。

1.找一家適合的銀行。盡管銀行對小微企業(yè)提供的服務(wù)具有很大的同質(zhì)性，但不同類型的銀行所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)有所側(cè)重，小微企業(yè)根據(jù)自己的情況選擇適合的銀行非常重要。城市商業(yè)銀行規(guī)模小，機制靈活，網(wǎng)點多、決策鏈條短，地緣優(yōu)勢明顯，貸款投向以中小微企業(yè)為主，在信用貸款和個人經(jīng)營性貸款方面有優(yōu)勢，但資金實力有限，在日趨激烈的市場競爭下，可以用來支持小微企業(yè)的資金可能會受到限制。比如，河北銀行作為城商行，市場定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)”，致力打造“惠友亨通”小企業(yè)服務(wù)品牌，已形成包括基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品、特色信貸產(chǎn)品等系列產(chǎn)品。股份制銀行開始發(fā)力小微企業(yè)信貸，不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，善于借助“互聯(lián)網(wǎng)金融”使小微信貸融資更靈活、快捷，但網(wǎng)點相對較少。比如，華夏銀行戰(zhàn)略定位就是做“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，“平臺金融”業(yè)務(wù)模式就是為平臺體系內(nèi)的小企業(yè)提供在線融資的電子化融資服務(wù)。國有大型商業(yè)銀行盡管受制于高運營成本限制，但也響應(yīng)政策號召，充分發(fā)揮技術(shù)、人才和資金優(yōu)勢，積極支持小微企業(yè)。比如，中國銀行大力推廣“中銀信貸工廠”服務(wù)模式，集審批、授信、審核發(fā)放、貸后管理于一體，采取流水線式的標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，增強服務(wù)能力。

2.了解并且選擇信貸產(chǎn)品。各家銀行的信貸產(chǎn)品不同，必須認(rèn)真了解選擇，一是查閱銀行官方網(wǎng)站，里面會有詳細的介紹;二是到銀行網(wǎng)點去了解，在營業(yè)大廳會有信貸產(chǎn)品信息，銀行的信貸工作人員會給予解答;三是到銀行舉辦的小微企業(yè)信貸宣傳活動現(xiàn)場直接向信貸人員進行咨詢。

對于小微企業(yè)來說，還應(yīng)該能夠根據(jù)本企業(yè)的不同發(fā)展階段情況選擇適合的信貸產(chǎn)品，做到有的放矢。在初創(chuàng)階段，硬件不足，可抵押資產(chǎn)有限，生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展前景存在極大不確定性，需要企業(yè)主用個人資產(chǎn)進行抵押質(zhì)押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款等。如果是具有創(chuàng)新優(yōu)勢的科技型小微企業(yè)，盡可能爭取政府專項資金支持。在成長期，生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境初步穩(wěn)定，企業(yè)有了一定積累，資產(chǎn)規(guī)模擴大，第一還款源基本穩(wěn)定，可以采用聯(lián)合擔(dān)保貸款、委托貸款等，如果再與優(yōu)秀企業(yè)建立了長期的合作關(guān)系，可以采用應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。進入成熟期，企業(yè)經(jīng)營更加穩(wěn)定，資產(chǎn)規(guī)模有了大幅擴大，資金需求量上升，如果能夠保持產(chǎn)品銷路、經(jīng)營穩(wěn)定，可以選擇更靈活的貸款品種，如果擁有了專利權(quán)、培育出了知名商標(biāo)，還可以選擇無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等。

3.準(zhǔn)備貸款所需資料。對銀行和自己知己知彼后，就要選擇申請銀行，如果自己不能定奪向哪家銀行申請，也可以向當(dāng)?shù)氐恼∥⑵髽I(yè)管理部門咨詢，以獲得這些部門向簽約的戰(zhàn)略合作伙伴銀行推介。盡管不同的銀行要求的客戶信息不盡相同，但銀行信貸都要求提供一些基本資料，如營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營者身份證明、還款來源證明等資料，小微企業(yè)應(yīng)該將基本資料準(zhǔn)備好，及時向銀行提供，以便及早獲得貸款。