對涉農金融服務需求多樣化問題的思考

李俊峰 王素萍

（中國人民銀行通化市中心支行，吉林通化，134001，中國人民銀行通化縣支行，吉林通化縣，134100）

對涉農金融服務需求多樣化問題的思考

李俊峰 王素萍

（中國人民銀行通化市中心支行，吉林通化，134001，中國人民銀行通化縣支行，吉林通化縣，134100）

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出要“發展普惠金融”。本文從推進普惠金融工作，改善當前涉農金融服務狀況等方面，探析金融服務提供者和需求者之間分歧的原因。通過調查了解到，目前涉農金融服務需求快速增加，轄區涉農金融機構對涉農經濟主體的服務明顯改進，但“惠農”力度有待進一步加強。

普惠金融；涉農金融服務；建議

一、轄區新型農業經營主體資金需求及籌資方式、資金結算的主要特點

由于國家實施惠農政策多年，農戶的生產、生活水平明顯提高，同時土地流轉后，利用通化山區優勢，形成了眾多的特色規模化、產業化種養業大戶、家庭農場、專業化合作組織和農業產業化龍頭企業，極大地帶動了農民增產增收。生活水平的不斷提高和農業生產方式的重大變化，導致新型農業經營主體資金需求及籌資方式也隨之發生變化，呈現出資金需求規模大、用途多、期限長，籌資方式多樣化、資金結算需求增加等特點：

一是新型農業經營主體短期生產資金以自籌和民間借貸為主。通過對縣域200份調查問卷顯示，普通農戶收入以傳統糧食種植和打工為主，短期生產資金需求80%以上農戶靠自有資金。種養業大戶、專業化合作組織和農業產業化龍頭企業的短期流動性生產經營性資金約有65%來源于自有資金，20%來源于親朋好友和付息的借貸，15%來源于金融機構和小貸公司貸款。

二是農戶住房消費資金需求意愿明顯。隨著農村城鎮化進程的加快，多數農戶家庭，尤其是中青年農戶家庭改善居住條件意愿加強，建房和購買商品房的農戶較前兩年明顯增多，資金需求量增多、期限延長。

三是新型農業經營主體資金需求規模大、期限長、用途以購置大型農機具、糧倉、廠房、產業化園區建設為主。隨著農業產業化、規模化的快速發展和人工成本的大幅度增加，購置大型優質高效的農機具成為糧食生產主體的亟需；為規避農副產品價格的市場劇烈波動，獲取更大收益，調整銷售時間，糧倉和冷庫、廠房、園區建設成為新型農業經營主體持續發展的關鍵問題，大規模資金籌集成為困擾業主的難點，走訪調查中反映比較強烈。

四是資金結算需求量增加。隨著轄區農村經濟的快速發展和農村人口的大流動，呈現出農村居民和企業銀行卡、結算賬戶的開戶數量增多，結算金額增大發展態勢，對涉農金融機構的資金結算業務提出快捷、方便、收費透明合理的服務需求。

二、轄區金融機構服務新型農業經營主體的狀況得到改善

近年來隨著國家金融扶持“三農”政策的落實，縣域金融機構服務新型農業經營主體的力度得到加強。一是增設縣域金融機構數量。2010年以來通化市轄新增5家村鎮銀行、32家小額貸款公司；國有股份制商業銀行回流縣域增設機構3家。二是信貸投放規模增大。截止2013年末，通化市全轄涉農貸款余額273.8億元，比2010年末增加96.5億元，增長54.4%。其中農民專業合作組織貸款余額15.84億元，較同期增長42.3%。

三、縣域金融機構涉農服務與新型農業經營主體需求存在差距

調查中新型農業經營主體普遍反映：縣域政策性銀行和國有股份制商業銀行涉農服務雖然貸款利率上浮標準低，但申請門檻高、手續繁雜、期限長，滿足不了農業生產的季節性需求特點；村鎮銀行、小額貸款公司和郵政儲蓄銀行雖然快捷、靈活，但利率執行水平偏高，且受經營規模影響大額度資金需求難以滿足；在鄉鎮金融機構網點設置少、自助機具滿足不了需求，農戶辦理結算業務不夠便利，且收費標準偏高，不夠透明。

(一）新型農業經營主體資金需求的多樣性與縣域金融機構信貸產品的單一性不匹配

目前轄區多數涉農金融機構同時開辦了農戶小額信用、聯保貸款和龍頭企業抵押流動資金貸款，業務品種具有較強的同質性，沒有金融機構針對涉農經營主體需求多樣性開辦亟需的農戶住房貸款、農機具貸款、廠房園區建設等專門貸款品種。

(二）新型農業經營主體信貸需求期限的“中長期”性與國有股份制銀行信貸資金管理方式以及地方法人金融機構信貸資金來源的短期性存在供需矛盾

新型農業經營主體的經營特點是季節性強，流動資金需求量大且占用時間長，而涉農金融機構受到風險防控及農業生產的“春耕秋收”季節性因素影響，一般為期限在一年以下的短期貸款。以農發行的糧棉油收購貸款為例，該貸款基本實行“購貸銷還”，一般是9—10月份放貸，次年6月前要結清本息，而隨著氣候的變化，收購季節提前，信貸投放期限與涉農經濟主體的發展資金需求已不相適應，使其流動資金更趨緊張。

(三）涉農貸款利率偏高與國家“惠農”政策不適應

目前通化市商業銀行針對縣域的貸款利率一般在基準利率基礎上上浮30-50%，農發行貸款執行基準利率，農信社貸款一般為基準利率的130-170%，執行基準利率上浮 70%以上的貸款占全部貸款比重超過85%，沒有按照貸款對象和用途實行有差別的利率浮動，其中村鎮銀行和小貸公司上浮2倍以上，郵政儲蓄銀行涉農貸款中農戶聯保和小額信用貸款執行基準利率上浮2.33倍，處于銀行業最高水平；加上抵押評估手續費、保險費、咨詢費等多項支出，被調查的新型農業經營主體普遍反映信貸籌資成本負擔過重，不能體現國家“惠農”政策。

四、對策建議

（一）各銀行業金融機構要認真貫徹落實好人民銀行總行下發的《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》(銀發〔2014〕42號)文件精神，推進和探索新型農業經營主體主辦行制度工作

建議出臺相關支持縣域新型農業經營主體考核辦法，并實施稅收減免政策和利率優惠政策，引導大規模信貸資金回流農村，加大對農田水利、農業基礎設施以及區域農業產業化重點項目的支持力度。

（二）創新銀政聯動合作機制，加大各級財政政策扶持力度

一是加強政府與銀行合作。成立由政府、人民銀行、銀監局組成區域地方金融服務農業領導小組，制訂促進農村金融可持續發展的政策，建立協作機制和聯席會議制度，通過各類融資洽談會、金融產品推薦會等形式，有效解決新型農業經營主體發展中的融資問題。

二是實行涉農貸款貼息政策。對涉農貸款利率上浮部分給予財政貼息，解決金融支農與銀行增效之間的矛盾。

三是建立涉農貸款風險補償機制，提高涉農貸款不良率容忍度。對金融機構開展國家鼓勵的低收益高風險涉農貸款業務，提供利差補貼和呆賬貸款損失的彌補，使得商業銀行提高涉農貸款不良容忍度，積極拓展農村市場業務。

（三）縣域金融機構應建立分工協作機制，創新農村金融業務

一是業務品種創新。各家金融機構應根據農業產業對資金的需求，結合自身經營特點，緊緊圍繞區域農業產業結構調整，加大對種養殖的特色農業、高效農業、農產品精加工的經濟主體投入力度。積極探索創新貸款品種，盡快開辦涉農經濟主體亟需的農戶住房貸款、大型農業機械貸款、農資經銷商流動資金貸款、農合組織和龍頭企業貸款品種。

二是抵押擔保方式創新。根據新型農業經營主體的資產現狀和對資金的需求特點，積極探索抵押、質押、保證貸款業務。配合國家退耕還林、糧食直補等政策，積極開辦林權質押、倉單質押、權益質押、動產質押等貸款種類。

（四）資金結算服務方面，商業銀行在農村區域應實行便民惠農經營政策

一是增設農村鄉鎮營業網點和自助機具，增強服務能力 ；二是減少收費項目，降低收費標準，讓利于民；三是擴大中間業務服務范圍，增加代收水電費、電話費、養老金、代繳保險、稅款等業務，方便農村居民就地辦理各種結算業務。

Service Demand Diversification Problems of New Agricultural Business Entities "Incusive Finance" Should be Concerned

LI Junfeng WANG Suping

The third plenary session of the eighteenth central committee our party passed, it has proposed "the development of inclusive financial". This article focus on promoting inclusive finance work and improving the current situation of agriculture related fi nancial services etc, analysis of the reasons for the differences between fi nancial service providers and demanders. The investigation brought to light, currently demand for a rapid increase in agriculture-related fi nancial services, service for agriculture-related economic entities of fi nancial institutions in this area has signifi cantly improved, but the “benefi t farmers” efforts to be further strengthened.

Inclusive Finance; Rural Financial Services; Suggestions

F830

A

1009 - 3109（2014）05-0063-03

（責任編輯：安立環）

李俊峰，男，漢族，本科，中國人民銀行通化市中心支行，經濟師。王素萍，女，漢族，本科，中國人民銀行通化縣支行，經濟師。