網(wǎng)貸亂象一地雞毛

欄目主持/劉道勤

網(wǎng)貸亂象一地雞毛

欄目主持/劉道勤

老編有曰：所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是指在借貸環(huán)節(jié)中，由網(wǎng)絡(luò)平臺充當(dāng)中介的角色。借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上自主發(fā)布信息，自主選擇項目。但這一從國外引入的制度，進入國內(nèi)就改變了其“單純信息服務(wù)平臺”的角色。日前，P2P壞消息不斷，多家P2P平臺出事。這就讓一個長期爭論再次白熱化了：P2P，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新還是對工薪散戶的忽悠？

自從2014年4月為“旺旺貸”受害者提供全額保障以來，百度幾乎成為了網(wǎng)貸受害者的主要追責(zé)目標(biāo)。有從業(yè)者贊其有擔(dān)當(dāng)，有觀察者指其越位。一個充滿爭論的問題是：在原本缺乏法律規(guī)范和規(guī)定的P2P網(wǎng)貸市場活動中，有充當(dāng)“引路人”角色的搜索平臺究竟該為網(wǎng)貸跑路者埋多少單？是否也應(yīng)該承擔(dān)相關(guān)責(zé)任？

網(wǎng)貸跑路

當(dāng)投資者們沖到深圳崗頭發(fā)展大廈時，事實如當(dāng)頭棒喝：經(jīng)營P2P網(wǎng)貸的“信譽財富”并不存在于它聲稱的808室，其積聚的至少七百余萬資金也早已人間蒸發(fā)。類似場景在網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)乙姴货r，只不過這次的不同在于：受害者們一致將矛頭指向為騙子提供了“信譽V”認(rèn)證的百度。

“要想拿錢回來只有找百度。”

“信譽財富抱團維權(quán)群”里，來自成都、損失11萬元的群主這樣告訴大家。他已接受了15位群友的集體委托，準(zhǔn)備前往北京向百度維權(quán)。

來自烏魯木齊的劉小姐是其中之一。這位“信譽財富”頭號受害者講述的受騙經(jīng)過并不新鮮：早在今年2月，她就通過百度搜索到了“信譽財富”的網(wǎng)站。百度為“深圳市好信譽財富投資管理有限公司”（下簡稱“信譽”公司）加V認(rèn)證，證明其真實可信，而深圳市市場監(jiān)督管理局網(wǎng)站上亦可查到該公司的注冊信息。

花了半個月時間觀察網(wǎng)站公布的大小標(biāo)的后，劉小姐終于被高達15%以上的年化收益率所吸引，于是先后投入423萬元，但她沒有注意到，打款的對象并非公司賬號，而是公司法定代表人林俊偉的個人賬號（后改為一位“公司股東”的個人賬號）。

2014年4月30日，“信譽財富”網(wǎng)站開始禁止提現(xiàn)，400客服電話無人接聽。三天后，該網(wǎng)站再也無法打開。烏魯木齊當(dāng)?shù)嘏沙鏊嬖V前來報案的劉小姐，他們頭一次碰到這樣的案子。

事實上，類似這樣無法提現(xiàn)、限制提現(xiàn)或逾期還款的P2P網(wǎng)貸跑路案，在2013年達到小高潮。據(jù)媒體公開報道，2013年全年共有75家P2P平臺出現(xiàn)逾期還款、限制提現(xiàn)等問題，有些P2P平臺甚至因此倒閉。而在2014年頭六個月，已有35家跑路。

所謂P2P網(wǎng)貸，原意指的是個人與個人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接借貸。全球第一家P2P平臺為英國的Zopa，成立于2005年3月。兩年后，P2P進入中國。

深圳市市場監(jiān)督管理局給烏魯木齊警方的回函稱，“信譽”公司真實有效。警方調(diào)查則發(fā)現(xiàn)，“林俊偉”的身份證屬于一位1992年出生的廣東人；根據(jù)已有案例推斷，小林的身份證很可能被冒用，未必是犯罪嫌疑人本人。

劉小姐進一步查詢發(fā)現(xiàn)，“林俊偉”在收到款項后，將錢分別轉(zhuǎn)移到數(shù)十張銀行卡上，隨后分別提現(xiàn)。人和錢都顯得難以追蹤，她由此轉(zhuǎn)變了努力的方向。

劉小姐按照百度的“網(wǎng)民權(quán)益保障計劃”下簡稱“保障計劃”）發(fā)去了整套資料，申請保障，要求索賠。可申請很快被退了回來，理由是缺少上網(wǎng)記錄，無法形成證據(jù)鏈證明，她是通過百度搜索到了“信譽”公司網(wǎng)站，由此造成損失。這并未讓她打消向百度索賠的念頭。

“警方即使破了案，錢也很有可能拿不到，”2014年6月12日劉小姐向記者坦陳，“聽說‘旺旺貸’在她加入的八百余人的“旺旺貸失聯(lián)維權(quán)群”里，取經(jīng)者絡(luò)繹不絕，“科訊”等網(wǎng)貸案件的受害者陸續(xù)加入，詢問著同一個問題：怎么找百度索賠？

有曰一：互聯(lián)網(wǎng)外衣就像比基尼，穿出了性感卻遮住了關(guān)鍵部位。所謂P2P不就是借錢方從金融機構(gòu)或金融市場借不到錢，然后去忽悠沒能力做盡職調(diào)查、做可行性研究、看分析報告、讀財務(wù)報表以評估風(fēng)險的工薪散戶嗎？讓這些風(fēng)險承受能力差的散戶直接給企業(yè)放貸，一旦企業(yè)還不出錢或P2P平臺卷走了錢，誰來承擔(dān)責(zé)任？那些互聯(lián)網(wǎng)金融吹鼓手承擔(dān)得起嗎？

百度鑄錯

據(jù)央行年報2013顯示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)模不斷擴大。截至年末，全國范圍內(nèi)活躍的P2P借貸平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。央行在年報中，肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年所取得的成績的同時，著重對P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)目前存在的問題做了集中的表述：一是業(yè)務(wù)經(jīng)營中觸及法律的紅線，業(yè)務(wù)活動突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，進入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經(jīng)營等“底線”；二是客戶資金的第三方存管制度缺失，資金存管存在安全隱患，會產(chǎn)生大量資金沉淀，容易發(fā)生挪用資金甚至卷款潛逃的風(fēng)險；三是風(fēng)險控制不到位，信息安全度低。

這樣一些特殊行業(yè)的企業(yè)，為何一度在百度上獲得了一視同仁的認(rèn)證？一位百度知情人士表示，認(rèn)證并不針對特定行業(yè)，本身是希望正規(guī)公司能在搜索結(jié)果中得到凸顯，按照百度的要求，這些公司只有都提交了全套工商資料，才有可能通過了審查。

有業(yè)內(nèi)專家指出，更重要的是，百度還給這種V認(rèn)證分了3個級別。這相當(dāng)于進行了風(fēng)險裁定，向市場發(fā)出了指引，自然要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，“如果要做評級，需要有更多風(fēng)險提示。我們最早也做一點這方面調(diào)查，但沒做深，這方面超出了能力范圍，我們現(xiàn)在更多還是羅列信息、解決信息不對稱，但不做裁定。”

“旺旺貸”案正是這種不確定性的體現(xiàn)。在接到網(wǎng)民投訴后，百度展開核查，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營者深圳納百川擔(dān)保有限公司提交的工商信息均真實有效。在官方微博上，百度將這一事件定性為“信貸網(wǎng)站自身不誠信、欺詐客戶、導(dǎo)致網(wǎng)友蒙受損失的案例”。

對于確定通過百度搜索到“旺旺貸”而受騙的網(wǎng)民，百度啟動了“保障計劃”，給予了全額保障。正是這一舉動，引發(fā)了至今未決的爭議。

有曰二：百度面對的，是一個高速崛起卻充滿風(fēng)險的新興行業(yè)。對高風(fēng)險行業(yè)使用一般的認(rèn)證，是百度犯的最大錯誤，認(rèn)證本身，能打擊一些非法網(wǎng)站，是利好，但網(wǎng)貸行業(yè)的企業(yè)不能當(dāng)作普通的金融、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看待。歧高的道德風(fēng)險讓百度踏上了鋼絲。

一地雞毛

“民間借貸需求旺盛，借貸雙方信息不對稱，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋社會工薪階層和小微企業(yè)主等有資金需求的人群，是P2P發(fā)展的根本原因，民間資金投資渠道有限則是助推P2P行業(yè)爆發(fā)的重要因素。”《互聯(lián)網(wǎng)金融》一書的作者羅明雄曾向媒體表示。

而來自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的報告則更為觸目，直到2012年，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸交易的規(guī)模還僅為200億元左右；2013年，這一數(shù)字瘋狂增長到1058億元，這還不包括相當(dāng)一部分研究院未能監(jiān)測到的交易。網(wǎng)貸企業(yè)數(shù)量也在一年間由兩百余家增長到八百余家。另據(jù)P2P行業(yè)資訊類網(wǎng)站“網(wǎng)貸天眼”的統(tǒng)計顯示，從2013年 9月開始，每天新上線的P2P平臺約3家，最多一天有7家平臺上線。

“小到上線三天就跑路，只卷走二十多萬的，大到三年聚集45億的，什么樣的都有，有的是主觀行騙，有的是客觀經(jīng)營不善。”網(wǎng)貸行業(yè)門戶“網(wǎng)貸天眼”副總裁袁濤如是說。

壓力更大的顯然是百度。除了應(yīng)付受害者，百度還必須盡快找到辦法，突破眼下的困境。這種努力迅速遭遇了反彈。

“旺旺貸”事發(fā)后，百度采取了“一刀切”的辦法，將一千多家P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站全部下線。2014年6月17日，百度一位不愿具名的公關(guān)人士表示，大量網(wǎng)站抱怨，這種做法將好的網(wǎng)站也拒之門外，使他們的經(jīng)營和聲譽受到損害，“百度相信這些網(wǎng)站大部分是誠信合法經(jīng)營的，但從百度的角度無法判斷，我們最后的決定是，‘寧可錯殺一千，不可放過一個’。”

“一刀切”后，百度正嘗試建立P2P白名單，設(shè)置了較高門檻，只允許中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會成員或出資控股方滿足一定要求的企業(yè)才可進入。

與此同時，中國尚無具體的法律政策監(jiān)督這種新興的金融模式。事實上，由于監(jiān)管尚不到位，這種努力本身也相當(dāng)困難。直到去年8月，央行監(jiān)管層喊話，要求P2P平臺不能碰非法集資和非法吸儲兩條法律底線后，這個行業(yè)才有了初步監(jiān)管；更詳細(xì)的管理辦法尚在制定中。

有曰三：所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P也好，眾籌也好，不過是降低了金融投資的門檻，理論上有1塊錢都可以放貸，這不是增加了底層民眾的投資機會嗎？問題就在于，額外的收益總是對應(yīng)著額外的風(fēng)險。金融的本質(zhì)是利用杠桿與控制風(fēng)險。國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)金融”，目前基本沒有監(jiān)管，完全可以玩空手套白狼。正所謂：兩行金融淚，一部騙子史。

（本刊整合）