蘋果支付能扭轉移動支付的命運嗎

9月10日凌晨，蘋果在2014秋季新品發布會上再出新招，它發布了一款基于NFC（近距離無線通訊技術）的手機支付功能——Apple Pay（蘋果支付）。許多分析人士表示，“這會對移動支付產生深遠影響。”

在發布會上，蘋果CEO庫克表示，所有以前的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個支付過程十分簡單。同時庫克稱Apple Pay所有存儲的支付信息都是經過加密的。

與此同時，Apple Pay也支持線上支付，而且完全不需要輸入信用卡信息和地址等。你需要做的僅僅是將iTunes賬戶中管理的一張卡添加進來就可以了，添加更多卡也只是需要再拍張照片就可以。

在Apple Pay的整個支付過程中，利用NFC和TouchID技術就能輕松完成支付。有人認為，這種支付方式的出現可能對銀行、第三方支付企業甚至整個移動支付行業產生巨大影響。

而在專家看來，尚未推出的“A p p l e Watch”除了是蘋果吸引用戶的下一款產品，也是為推廣Apple Pay的一個手段，將之作為支付載體的一款可穿戴硬件。

眾所周知，無論線上、線下，“安全、可靠、快捷”是終端消費者對支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，蘋果此次推出的Apple Pay，并不是簡簡單單的NFC支付而已，而是集合了NFC近場通訊技術、Touch ID身份驗證技術，以及傳輸加密技術，實現了從銀行卡到支付終端機的安全信息傳輸通道。

解密蘋果支付

從風險上來看，Apple Pay在本質上屬于移動支付的范疇，最大的風險就是賬戶盜用。但是采用了指紋認證和設備綁定的的Apple Pay無疑比賬號+密碼的方式要牢靠的多，相比之下會被盜取的難度也更大。

不僅如此，蘋果將這些信息是加密保存在了本地而非云端。這種設計下，除非你拿到本機并破解，否則單單是用黑客渠道去盜取的難度會更大。

即使手機丟失，因為獲得手機的人并沒有相應的指紋信息，也一樣無法盜刷銀行卡里的錢財，而用戶只需要通過find my iPhone遠程解除綁定。為此，從某種程度上說，ApplePay甚至比傳統信用卡本身還安全，即便連收銀員都無法看到消費者的姓名、信用卡號或安全碼。

從軟件上來看，當我們需要在支付的時候用到這一塊存儲的信息的時候，通過手指按壓可以確認是否本人操作。如果是，可以獲得一個授權；如果不是，將直接拒絕。

這就和用鑰匙開鎖一樣，一把鑰匙開一把鎖。對于iPhone而言，這個鑰匙就是你的指紋，通過指紋來開鎖、進門去完成整個支付過程。如果你用的不是配套的鑰匙，抱歉，你打不開鎖。如果你連鎖都弄丟了，別人沒有鑰匙也打不開。就算被暴力破解了，之前也提到過，你也可以Find My iPhone遠程解除綁定。

但是，既然會在網上進行交易，會不會像iCloud艷照門類似的風險還是存在的，在這方面的能力還需要蘋果公司慢慢證明。

傳統的支付過程一次基本需要15秒左右，這個時間是基于掏出錢包，給錢，找零，放回錢包這樣的動作計時得出來的。也就是說，只有將整個支付過程更加便捷化，讓這個過程縮短才會有可能被人所接受。

不同于現在的NFC支付模式，Apple Pay的整個支付過程直接省去了很多的反復校驗的過程，在這個層面上來說，基于指紋方案的天然安全性和可離線化的NFC方式，這都給整個支付過程帶來很大程度的優化。另外，直接讓卡和設備綁定的手段也省去了很多麻煩。

在支付環境上，蘋果表示，已與美國運通、萬事達和Visa達成合作，并與美國銀行、摩根大通、花旗銀行等6家銀行達成合作。這意味著，蘋果將覆蓋約80%的美國信用卡用戶。ApplePay的初期合作伙伴中包括麥當勞、Subway、星巴克、迪士尼寵物店Petco、梅西百貨、絲芙蘭化妝品專柜等，當然還有蘋果商店。

行業影響幾何

然而，不容忽視的是，對于第三方支付企業而言，Apple Pay可能成為其較大的不安因素，支付行業現有標準面臨沖擊。

蘋果公司的影響力在于其擁有強大的軟硬件結合能力，以及高度統一的使用體驗。僅憑其擁有10億iOS用戶和8億iTunes賬戶，即便一小部分人升級到NFC和Apple Pay設備，Apple Pay的用戶數量也是相當可觀，而這又會進一步帶動更多的人使用Apple Pay。此外，蘋果最新推出的Apple Watch等硬件將搭載Apple Pay，也可以作為支付載體，這將進一步提升客戶體驗。

第三方支付企業應審慎預判Apple Pay所帶來的潛在影響，一方面持續觀察Apple Pay的推廣效果，另一方面，參考Apple Pay、PayPal等主流支付方式客戶體驗，在改進服務體驗的同時，重點轉戰Android等操作平臺，憑借其安卓設備的銷售來支撐其自身的支付系統。

值得注意的是，此次Apple Pay所基于的商業邏輯是：用戶直接將交易數據通過加密后傳給銀行，讓銀行卡直接與商家的支付系統對接，省去了一個中間環節（第三方支付），同時減少了泄密的風險。分析人士稱，互聯網帶來的這種“去中介化”趨勢被Apple Pay充分演繹，第三方支付如若不能在其中提供其他附加價值，不排除江湖地位風雨飄搖的巨大風險。

在國內，三大電信運營商和中國銀聯都已經針對NFC相繼啟動了移動支付計劃，Apple Pay的加入也無疑會成為國內移動支付加速的催化劑。

不過，在中國大陸的iPhone6介紹頁面里，完全沒有Apple Pay的介紹。這也許意味著，蘋果公司暫時還沒有談攏和國內銀行以及銀聯的合作。而且，也的確沒有從任何銀行人那里聽到有相關的動作。

這一切都意味著，對于國內市場而言，談到廣泛應用為時尚早。

更深層次地，誠如國內支付機構易寶支付聯合創始人余晨所指出的那樣，支付場景的需求是多元化的，即使是在NFC支付最成功普及的日本和韓國，其也主要是被用在便利店、公交支付等場景中，不會通吃所有的場景，“我們依然會看到多種支付方式并存的局面。”

它能流行起來嗎？

Apple Pay的出現可能會引領“實時金融服務”的潮流。“實時金融服務”指的是一種理念，是一種主動、及時、智慧地響應客戶金融服務需求。對于后喬布斯時代的蘋果公司而言，有一種情結：“既然產品無法改變世界，那就讓服務改變生活”，這也是Apple Pay的使命。

一般而言，任何一個企業的客戶都希望企業所給予的響應速度越快越好。容易聯絡、快速了解、迅速將注意力聚焦到需要的資源上，如此等等都是客戶對企業的需求。而Apple Pay作為客戶消費價值鏈的中游環節，有機串接上游的銀行和信用卡組織，以及下游商戶，其所發揮的從銀行卡到支付終端機的“安全、可靠、快捷”信息傳輸通道作用。

對于包括銀行和信用卡組織在內的金融市場參與者而言，Apple Pay帶來的啟示還包括，在網絡化、數字化生態環境下，應特別加強與商業價值鏈上外部伙伴的合作創新，以及與前沿科技的融合創新，為“大眾客戶化定制”提供實時金融服務。

這種實時金融服務對客戶意味著，在金融機構對客戶市場信息、網絡信息、位置信息、交易行為信息的動態、綜合挖掘分析基礎上，能為大眾個人客戶和小微企業提供財務管家和規劃服務；能在資金冗余時的提供實時理財投資服務、在資金緊缺時實時提供信貸透支服務，意味著跨渠道實時服務協同的超級客戶體驗。

如果Apple Pay流行起來，Square、亞馬遜Local Register或其他信用機構應該會出手重構他們現在的策略來應對，也有可能在越來越多的商店增加了NFC兼容設備，這樣他們作為信用卡閱讀器就離信用卡聚合器只有一步之遙。即使Square和類似Uber的app使得移動支付更加方便了，他們擁有的能力還是不能與蘋果相比。

但是在移動支付這條道路上，eBay和Google這樣的大公司很早就起步了，相比之下Apple Pay仍有很長一段路要走。

科技巨頭們都在遵循一個熟悉的規律：讓先行者使勁折騰出一些產品和服務的最初版本，然后就同樣的想法推出一個更精致的版本。2014年的移動錢包非常像2001年初的在iPod發布之前的MP3播放器，或者在2006年首部iPhone推出之前的智能手機。現存純粹出于功能目的的移動錢包工具走的就不是會贏得消費大眾歡心的路子。

對于整個支付行業而言，Apple Pay的出現更多的是會給行業帶來一個創新進步的機會，而蘋果想憑借Apple Pay就坐上行業龍頭的寶座還是需要進一步的努力的。