Square重注押寶下一代信用卡技術

據連線雜志（wired）報道：Square最開始成名是因為一個能插入iPhone手機插孔的信用卡讀卡器。但是到明年，該公司的標志性設備將面臨淘汰的命運，因為美國正轉向使用一種新的信用卡。這類信用卡將通過一個嵌入式計算機芯片來驗證交易。

預期到美國人支付方式的這種徹底性轉變，Square的設計師和工程師們已經開始致力于開發新的硬件，寄希望于不僅能在這場變革中提供方向，還能使Square成為成千上萬需要適應這項轉變的商家的最初和最佳選擇。

這項轉變將發生在2015年10月，那時信用卡公司將開始誘哄商家們接受一種新信用卡，通過一種更安全的嵌入式芯片而不是現在經典的、每張卡后都有的磁條（通常容易駭入）發揮作用。在所謂的大“債務轉移”中，主要信用卡網絡——維薩（Visa）、萬事達（Mastercard）、美國運通（American Express）和發現（Discover）——稱，對于那些沒能在截止日之前接受新的芯片內嵌卡（也被稱為EMV卡）的商家，他們因此遭受的任何欺詐將自行承擔，信用卡公司不對此負責。“這給了我們機會來無情地編輯這個東西的定義”

完成這項轉變的一大挑戰是，所有接受信用卡的企業將需要購買新的硬件設備，以讀取這些新卡。芯片卡閱讀器并不新鮮——EMV已在歐洲、加拿大、亞洲和拉丁美洲投入使用多年——但是，美國的這個轉變使Square有機會成為世界最大經濟體中許多商家最先看到的閱讀器。

“這給了我們機會來無情地編輯這個東西的定義，”杰西·多羅格斯克爾（Jesse Dorogusker）說道。他是Square的硬件設計主管，其他成就包括在蘋果的八年間設計了適用于iPhone和iPad的閃電連接器。上周，連線雜志與多羅格斯克爾展開了一次座談，得以獨家窺見Square最新的、可同時接受芯片和磁條的讀卡器。

雖然Square最初的讀卡器主要是為了吸引那些不認為自己需要接受信用卡的小商家和個人，EMV的替換形成了一個契機，讓公司能說服商家跳過讀芯片的傳統終端，而直接采用Square獨特的極簡主義方式。“人們正處于或正注視著可怕的‘再終端化’重要時刻，我們將造福千萬人。”杰西·多羅格斯克爾這樣認為。

考慮市場

開發新讀卡器的動力不僅來自于明年的截止線，還來自于現有客戶詢問Square，關于這項變動他們需要知道些什么，而Square是否可以幫得上忙。雖然新的內嵌芯片卡與舊的磁條卡有一樣的尺寸和形狀，兩者的核心技術是完全不同的。磁條只是簡單地對戳印在卡正面的數字進行編碼。“你的卡除了泄露信息外，其實沒有什么作用。”杰西·多羅格斯克爾說道。

另一方面，芯片卡實際上內含一個微計算機，至少現在看來，在防篡改方面比磁條強得多。因為每筆交易相當于公司所謂的用于加密每筆銷售的“獨特印象”，芯片卡中區分不同卡的機密信息更難被偷盜、更難被復制，總的來看更難被操縱。

正是這種強化的安全性激勵著信用卡行業來推動這個轉變，而一些大型商店早已經開始了。例如，Target因系統中被盜走4000萬信用卡數據而感到羞愧，它聲稱其所有門店將遠早于截止日，于2015年初裝備好以接受芯片內嵌卡。

告別刷卡時代

復雜性的增加，也提升了Square的設計挑戰性。到目前為止，Square的讀卡器僅針對一項動作設計：刷。但是芯片內嵌卡并不能這樣用。

芯片本身肉眼可見位于卡片的左端中間，而大多數讀卡器就像一個短小版的ATM，使用一個槽來劃過卡片的一整端。不同于磁條卡，芯片卡還要在交易過程中一直處于讀卡器內。一個寬度與信用卡相同的Square讀卡器——差不多是一個iPhone 5s的寬度——太笨重了。因而，Square轉而選擇了一個半槽，僅插入卡片的左上角。這使得新的讀卡器合理地小于手機，盡管還是明顯比其目前刷卡只讀版本要大。

但是多羅格斯克爾和公司也意識到，這么一項重大的消費者行為變動幾乎不可能順利或快速地發生。隨著轉變在持卡人和發行商間緩慢地推進，多年內商家們可能還是需要具備接受磁條卡的能力。“在美國，我認為在很長一段時間內都將會是一個過渡性市場。”他說道。

這是為什么Square的新讀卡器也包含一條刷卡軌道的原因，該軌道與芯片槽之間用一塑料薄片隔開。幸運的是，多羅格斯克爾和他的團隊早已經試圖將磁條讀取的“頭部”縮減至孩童指甲大小。這留下了足夠的空間來安裝能讀取芯片的核心部件。

不管從柜臺遞過來的是什么

要能接受芯片內嵌卡，最大的一塊核心器件之一是電池。卡片本身不帶有能量源。它們依賴于讀卡器來驅動芯片，而芯片能跨網絡與信用卡發行商交換數據。這些交換的數據遠遠不止簡單的身份認證信息（例如，芯片卡可以根據不同的消費額和消費地點限制進行定制）。

因此，Square的新讀卡器裝備了一個超級薄的電池和一個迷你USB接口進行充電，這是其刷卡只讀版本所不需要的特質。而據多羅格斯克爾說，為了管理電力，Square從零開始編寫了管理新讀卡器的軟件。“這個軟件可能是最難描述，也是最難完成的。”機載算法試圖讓讀卡器續航足夠長時間，以維持一整天忙碌的商業活動而不需要充電。

該軟件也試圖解決芯片讀取相對于磁條刷取固有的遲鈍，還有額外的技術用于防治篡改，這也是向芯片轉變的主要原因。

消失的PIN碼

新讀卡器中消失的一個主要特征是一個額外的安全層，這也是EMV的流行昵稱“芯片+PIN碼”的由來。最安全的芯片內嵌卡系統也需要PIN碼，而不是易被仿造的簽名來驗證持卡人的身份。多羅格斯克爾認為，在美國，信用卡發行商們并不要求PIN碼作為過渡的一部分，因此采用Square的商家將使用一種“芯片+簽名”的系統。

誠然，一個用于PIN碼輸入的鍵盤將使得讀卡器過于龐大，而不適用于智能手機。盡管多羅格斯克爾不愿意推測未來選擇PIN碼的可能性，貌似可能的是Square的注冊App能提供一個輸入PIN碼的選項，就像它已經允許持卡人在觸摸屏上隨意涂寫簽名一樣。

不管未來等待著我們的是什么，Square似乎已經為一年多后將到來的大轉變做好了準備。多羅格斯克爾說道，在將來他希望將芯片卡讀卡器縮小至接近目前磁條讀卡器的大小。但是最重要的僅是創造一種當需要時讓Square盡快到達的方式。

“我們很早就啟動的真正原因是它肯定會到來，肯定是復雜的，而我們完全不能控制它到來的時間，”多羅格斯克爾說道：“這其實是要保證我們的商戶能接受任一從柜臺遞過來的東西。”