Klarna：歐洲流行的在線支付系統(tǒng)

準(zhǔn)備好線上退房嗎？只要輸入郵箱地址和郵編，您就可以完成房費(fèi)支付，賬單會(huì)通過郵件發(fā)送給您。

這是Klarna向消費(fèi)者提供的一個(gè)簡(jiǎn)單的服務(wù)。Klarna是一個(gè)快速發(fā)展的新興在線支付公司，目前有45000個(gè)商務(wù)網(wǎng)站使用其服務(wù)。

輸入少量信息后，您的在線購(gòu)物信息會(huì)傳送到Klarna。數(shù)秒鐘內(nèi)，Klarna通過分析大量的信用資料和線上支付數(shù)據(jù)，決定是否向你的支付授權(quán)信用。

如果你是Klarna的回頭客，在常規(guī)工作時(shí)間購(gòu)物或郵寄到常規(guī)地址，你只需要提供email地址和郵編就足夠了。Klarna甚至允許你在貨到2周內(nèi)還款。

但如果你在非工作時(shí)間下單或者郵寄到未曾使用過的地址，Klarna將更仔細(xì)地檢查，或許會(huì)要求你用信用卡提前付款。

對(duì)于高信用等級(jí)的使用者來說，使用Klarna就像握手一樣方便，它在過去10年里積累了眾多歐洲用戶。在獲得紅杉資本等風(fēng)投3000萬美元融資后，估值超過10億美元。現(xiàn)在要看它是否能夠進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)并擴(kuò)張到世界其他地方，與提供類似業(yè)務(wù)的Paypal等大公司競(jìng)爭(zhēng)。

要贏得競(jìng)爭(zhēng)，Klarna需要改進(jìn)其后臺(tái)支持技術(shù)，以便在面對(duì)上百萬新用戶時(shí)，能夠精確地識(shí)別在線詐騙。支持者認(rèn)為這技術(shù)問題并不是問題。

“Klarna像一座冰山，消費(fèi)者只看到了它的十分之一。”蘇黎世天使投資者Klaus Hommels表示，“它的核心競(jìng)爭(zhēng)力是如何分析信用風(fēng)險(xiǎn)。”Hommels曾經(jīng)投資了在線音樂公司Spotify、移動(dòng)游戲公司King及其他兩個(gè)成功的瑞典科技公司。

Paypal等大多數(shù)支付系統(tǒng)要求客戶在購(gòu)買時(shí)賬戶上有余額或綁定信用卡，但Klarna承擔(dān)了零售商的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，Klarna先向零售商付款，客戶在收到貨后再向Klarna付款。

這種商業(yè)模式要求Klarna能夠在付款的一瞬間辨別每個(gè)客戶的信用度。收到郵箱或郵編后，Klarna將加入公開的信用信息和數(shù)據(jù)變量，快速計(jì)算出詐騙的可能性。（首次使用Klarna的用戶必須提供完整的地址）

絕大多數(shù)的交易在一秒鐘之內(nèi)完成審批。Klarna的收入來自于每單交易從商家處收取的折扣點(diǎn)，以及分期付款服務(wù)所收取的利息費(fèi)用。

像Carolina Walther一樣的用戶并不知道Klarna所隱含的在線信用風(fēng)險(xiǎn)。

Walther女士是一位30歲的瑞典律師，她從2012年起成為Klarna的忠實(shí)客戶。她喜歡在各種網(wǎng)站上使用Klarna支付系統(tǒng)。Walther女士表示，Klarna提供的貨到付款選項(xiàng)非常吸引她。Paypal也向美國(guó)顧客提供這項(xiàng)服務(wù)。

“使用非常方便。”Walther女士表示，她每月通過Klarna購(gòu)買僅10件商品，包括圖書、眼鏡，甚至是滑雪桿等。“唯一麻煩的就是要記得還款。”

問題是當(dāng)像Walther女士一樣的人們忘記了還款，Klarna就會(huì)面臨很多壞賬，不解決這些問題，Klarna很難將其服務(wù)推廣到更多的客戶中去。

“這里存在一個(gè)問題，Klarna這類公司能夠承受多少風(fēng)險(xiǎn)？”Gartner的在線支付分析師Alistair Newton說，“它是否能夠承受這么大的金融風(fēng)險(xiǎn)？”

Klarna在其創(chuàng)始的北歐國(guó)家保持著一位數(shù)很低的違約率，但在4年前進(jìn)入德國(guó)后，違約率首次突破了兩位數(shù)。它們?nèi)匀皇褂弥诒睔W通過檢驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)模型，并沒有針對(duì)德國(guó)消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)整。

現(xiàn)在，Klarna為每個(gè)國(guó)家量身定做風(fēng)險(xiǎn)模型。例如，在瑞典，公司根據(jù)身份號(hào)碼做風(fēng)控。

Klarna稱已將違約率降低至所有交易額的1%以下，盡管它還有來自分期付款及其他支付問題的損失。Klarna每年需要準(zhǔn)備數(shù)百萬美元以應(yīng)對(duì)由延期還款或潛在違約造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。

“進(jìn)入新市場(chǎng)時(shí)，我們會(huì)盡所能做出最全面的猜測(cè)。”Klarna信用風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人Matthew Risley說，“最難的是如何在第一次見到客戶時(shí)做出正確的判斷。”

分析人士認(rèn)為，迎合太多顧客的支付習(xí)慣會(huì)阻礙其全球化進(jìn)程。據(jù)兩位知情人士透露，現(xiàn)在Klarna在歐洲15個(gè)國(guó)家有2500萬客戶。最近公司招聘了第一位美國(guó)員工，希望在明年初可以進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)。

這家瑞典公司很可能會(huì)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)的信用卡公司正在研發(fā)他們自己的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)，Klarna還要和擁有眾多客戶的PayPal等電子商務(wù)公司競(jìng)爭(zhēng)。PayPal有一個(gè)和Klarna相似的服務(wù)，叫PayPal信用（PayPal Credit），但只在美國(guó)境內(nèi)可以使用。

此外，Klarna的目標(biāo)是讓在線支付盡可能的簡(jiǎn)單，這也可能導(dǎo)致安全問題，但公司表示他們對(duì)此非常了解。

“我們可以抵消所有的風(fēng)險(xiǎn)。”Klarna的聯(lián)合創(chuàng)始人Niklas Adalberth說，“我們想讓在線支付和使用像Google一樣簡(jiǎn)單。”

盡管有風(fēng)險(xiǎn)，但在線支付的機(jī)會(huì)非常誘人，特別是人們逐漸開始使用智能手機(jī)購(gòu)物和支付。據(jù)Gartner數(shù)據(jù)，去年，全球移動(dòng)支付（包括電子商務(wù)支付和個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)）的市場(chǎng)規(guī)模上升了50%，達(dá)到2354億，預(yù)計(jì)2017年將達(dá)到7210億。

Klarna表示讓支付更簡(jiǎn)單可能會(huì)讓其在移動(dòng)支付上凸顯優(yōu)勢(shì)。人們常常會(huì)在點(diǎn)擊“購(gòu)買”鍵前放棄，因?yàn)樗麄儾幌朐诼飞陷斎牒芏嘈畔ⅰ＝隟larna用戶在移動(dòng)設(shè)備上使用其服務(wù)。

K l a r n a的另一合伙創(chuàng)始人S e b a s t i a n Siemiatkowski說，在Klarna上人們完成移動(dòng)支付的比例達(dá)到50%-70%，遠(yuǎn)高于30%的行業(yè)平均水平。

“必須要讓移動(dòng)支付盡可能的簡(jiǎn)單。”Siemiatkowski說，“只有讓支付在移動(dòng)設(shè)備上使用方便，才能讓我們脫穎而出。”