第三方支付與商業銀行關系探析

摘 要：第三方支付平臺的誕生和發展，為電子商務支付的安全性提供了保障，從而第三方支付平臺的發展被廣泛關注。然而，第三方支付的運營離不開商業銀行的支持，銀行也能從與第三方支付的合作中受益。本文通過對二者關系的分析，提出優化銀企合作的相關對策。

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；銀企合作；金融深化

第三方支付，指有一定經濟實力和商業信譽的第三方機構在與各大銀行簽約后，提供與銀行支付結算系統接口的交易中間平臺的網絡支付模式。即在買方未收到貨物時暫為保管貨款，待驗貨后將貨款支付給賣方，作為中介監督和保證了交易的順利進行。與傳統銀行相比，第三方支付有降低交易成本、方便快捷易于操作等特點。因此，在電子商務的崛起下發展迅速，使用人數都越來越多，交易量越來越大，逐步在金融市場中占有重要地位。據統計，2013年中國第三方支付互聯網市場交易規模達53729.8億，同比增速46.8%，支付寶在其中穩占半壁江山。毫無疑義，第三方支付正在改變人們的交付模式，這對銀行業的影響不可小覷。

一、第三方支付與銀行合作的必要性

第三方支付平臺，是電子商務興起的產物，更與完善的金融網絡緊密聯系。第三方支付促進了商業銀行的創新能力的提升，而銀行在電子支付領域起到的作用更是無法取代，二者之間的關系是影響電子商務發展的一個關鍵因素。

1.市場競爭激烈，商業銀行博弈需要第三方支付協助

第三方支付交易規模日趨擴大，業務范圍日益廣泛，其強大的競爭力顯而易見，商業銀行全面介入第三方支付市場是必然的。第一，激烈的同行業競爭使得銀行靠存貸款利率差難以獲得足夠的利潤，非利息收入業務越來越受到重視，而與第三方支付企業合作可以獲得各種服務報酬，有利于銀行獲得更多利潤；第二，第三方支付客戶的覆蓋面廣，銀行在與其合作時能獲得潛在客戶資源，深入發展可以極大提高銀行競爭力；第三，第三方支付因其易于被接收的特性，業務領域不斷拓展。銀行與其合作可以借勢開拓市場，擴大業務范圍，發展中間業務，促進銀行從分業經營向混業經營過度。

2.發展程度較低，第三方支付發展需要商業銀行助力

商業銀行是電子支付產業鏈上重要的一環，對第三方支付的運作發展有著舉足輕重的影響。首先，第三方支付是非金融機構，沒有直接吸收存款的資格，不能開設實體賬戶，業務流程完善程度也與銀行存在差距，資金劃轉結算必須通過銀行來完成；其次，第三方支付機構發展網上支付需要先進的技術作保證，它們缺乏足夠的資金去做技術上的研發，而通過與銀行的合作，借用銀行的專業技術，使用銀行的交易平臺，不失為明智之舉；再者，第三方支付作為第三人提供擔保需要得到買賣雙方的信任，通過與銀行合作，依靠商業銀行的強大信譽，可以使企業形象得到飛躍式的提升，得到公眾的信賴和支持。

二、第三方支付與銀行合作關系優化對策

網絡經濟的發展和業務的創新，既給銀行提供新機遇，也帶來競爭與挑戰。但從長遠來看，第三方支付和商業銀行雙方應在電子商務發展的大趨勢下加強合作，利益共享，在合作中謀發展。

1.合理劃分市場

第三方支付與商業銀行合理劃分市場，是解決銀企沖突、優化合作模式的關鍵。一方面，銀行若與中小商戶直接對接做網上零售支付，會消耗過多成本，第三方支付發展C2C市場，商業銀行發展大客戶為最合理最高效的模式；另一方面，第三方支付不能與銀行在業務和客戶方面有過于激烈的沖突競爭，以規避被政府取締的風險。第三方支付應根據自身緊密貼近市場的特點，合理定位自己，通過對市場變化的分析為客戶提供個性化的優質服務，成為網上中小型商戶的支付服務中心，并根據C2C領域的廣泛性發展醫療支付、水電繳費等多樣化的業務。

2.合理分配利潤

第三方支付的收益分為顯性收益和隱性收益，顯性收益指的是手續費、廣告費等穩定的低風險收入，隱性收益是指第三方支付非直接收取的費用，主要為沉淀資金運作得到的收入。然而這一大筆隱性收入的去向并不明確，監管部門和公眾都對其安全性感到擔憂，使得第三方支付行業屢受詬病，而這部分收入也成為市場監管的難題。

鑒于此筆者提出以下建議：銀行讓出顯性收益，不向第三方收取清算費用或使用很低的費率，而第三方支付將沉淀資金的管理權交至銀行。這樣的做法不僅可以提高獲得穩定無風險收益的第三方支付的積極性，而且由銀行對沉淀資金進行運作，其資產管理經驗豐富且風險控制能力更強，可以降低資金受損的可能性，即使遭受損失，銀行也有國家作為后盾，能更好地穩定金融市場。這樣合理分配利潤，雙方的整體收益將得到穩定增長。

3.積極發展新型合作業務

加強第三方支付與銀行的合作，對雙方及電子商務領域都有十分重要的意義。第三方支付應與銀行積極創新發展合作業務，綜合銀行穩定規范的優點與第三方支付多樣性的優勢，推動銀企合作。但就現狀來看，許多第三方支付與商業銀行應該合作的領域還存在空缺，例如第三方移動支付發展就異常迅速，如圖1 。公共事業單位的交易量大且穩定，能夠提供優質的客戶群，而這一商機并沒有被充分挖掘出來，這需要第三方支付與銀行的合作，運用網絡支付建立城市公共綜合支付體系，服務民眾，滿足市場需求。因此，第三方支付和商業銀行需要積極了解客戶特點和需求，不斷探索業務模式，以創新贏得市場的長足發展。

參考文獻：

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[2]巴曙松，楊彪.第三方支付國際監管研究及借鑒[J].財政研究，2012.

[3]楊宏芹，張岑.第三方支付中沉淀資金的歸屬[J].經濟導刊，2012.

作者：周文蕾（1991- ）女，漢，河南省新鄉市人，河南大學經濟學院， 2011級本科生，國際經濟與貿易專業endprint