黑龍江省金融支持小城鎮建設策略研究

高忠坡

摘 要：小城鎮化是城鎮化的重要組成部分，加強小城鎮建設是提高黑龍江省城鎮化水平的正確選擇，是轉移農村富余勞動力的治本之策。這需要給予各方面的政策支持，金融支持更是不能缺位。當前，黑龍江省金融系統在支持小城鎮建設方面取得了一定成績，但也存在這樣或那樣的問題，主要有：小城鎮的貸款占比偏低，金融支持的力度不夠；小城鎮的金融組織過于單一，金融支持的寬度不夠等。因此，在分析問題的基礎上，提出了金融推進黑龍江省城鄉統籌發展、加快小城鎮建設的對策。

關鍵詞：金融支持；小城鎮建設；黑龍江省

中圖分類號：F299.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）05-0133-02

新世紀以來，根據新一屆中央領導集體的規劃部署，黑龍江省小城鎮建設發展迅速，城鄉一體化發展水平實現大幅提升。截至2012年底，黑龍江省墾區城鎮磚瓦化率已達到99%，人均住房面積26.63平方米，自來水普及率99%，燃氣普及率47%，集中供熱率38%，道路硬化率85%，城鎮的綠化覆蓋率達到30%以上。目前，除縣級城關鎮以外，全省3萬人以上的小城鎮只有24個，1萬人以下的達783個，其中有463個小城鎮不足5 000人，可以說，黑龍江省小城鎮的發展空間仍十分巨大。在小城鎮建設深入推進的過程中，金融部門如何捕捉商機、尋求載體、積極介入，是當前推進城鄉統籌發展、加快小城鎮建設迫切需要探索的問題。本文對黑龍江省金融支持小城鎮建設的現狀、存在的問題進行了探討，并提出對策。

一、黑龍江省金融支持小城鎮建設現狀

近年來，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行7家金融機構結合黑龍江省小城鎮經濟發展實際，加大對小城鎮發展的支持力度。特別是農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構紛紛加大對縣域特色農業、農副產品加工業及畜牧業、老城經濟開發區、基礎設施等信貸支持，有效助推了經濟金融良性協調發展，提高了黑龍江省城鎮化水平，使金融對GDP貢獻率逐步提高。

一是大力支持“三農”。自2007年至今，黑龍江省金融機構累計投放農業貸款3 000億元，重點支持農業現代化、農業基礎設施建設、安全飲水等項目，積極推進農業產業化、標準化和國際化。特別是黑龍江省農村信用社發揮著支農主力軍的作用，陸續推出“一小通”小額婦女農戶貸款、農村黨員“雙帶致富”小額貸款、“農民專業合作社+農戶”小額貸款、“公司+農戶”小額貸款、“惠民一卡通”小額貸款、林權抵押小額貸款等多種支農小額信貸產品，較好地支持“三農”發展。

二是實施工業強縣，支持老城經濟開發區發展。農業發展銀行在糧食收購的同時積極支持老城經濟開發區基礎設施建設，同時加快業務轉型，大力拓展商業性信貸業務，貸款范圍覆蓋農副產品生產、加工、流通等多個環節。在信貸支持工業企業方面，金融機構解放思想，轉變觀念，關注縣域經濟發展趨勢，加大信貸營銷力度，積極開拓縣域市場，不斷創新信貸產品。

三是高度關注和支持民生工程建設，加強對社會弱勢群體金融服務。全省各金融機構在服務縣域經濟的同時，積極履行社會責任，加大民生工程的支持力度。

二、黑龍江省農村金融服務中存在的主要問題

（一）小城鎮的貸款占比偏低，金融支持的力度不夠

根據調查，黑龍江省小城鎮占全省各類金融機構貸款余額的比重嚴重偏低。小城鎮貸款占比偏低的主要原因：一是各商業銀行紛紛提高了對縣級支行的貸款授權門檻，出現了資金上劃、貸款權限上收等問題。據大慶市范圍調查，工商銀行縣支行無項目貸款、公司類流貸和個人貸款審批權；農業銀行縣支行無項目貸款審批權，只具有公司類流貸審批權。由于縣級支行貸款權限萎縮，導致縣級支行支持小城鎮貸款“有心無力”。二是商業銀行信貸人員開拓小城鎮信貸市場缺乏相應的、對等的激勵機制，現有商業銀行的一些激勵機制與小城鎮金融長遠發展戰略關聯度較低。三是小城鎮缺乏可承貸的重點建設項目。

（二）小城鎮的金融組織過于單一，金融支持的寬度不夠

據調查，大部分偏遠鄉鎮只有農業銀行、郵儲銀行和農村信用社3家金融機構網點。新型的小額貸款公司、村鎮銀行、農村商業銀行等新興涉農金融機構還未普遍設立網點。小城鎮金融服務網點匱乏的原因，一是小城鎮存款占比偏低，拓展空間較窄；二是小城鎮第二三產業發展速度不夠快，第一產業的資本邊際效率較低，部分小城鎮的三次產業發展現狀對金融機構增設網點的支撐力度不夠。

（三）小城鎮的金融服務產品較少，金融支持的深度不夠

一是小城鎮的金融產品供給過于單一。目前，城市中金融產品創新層出不窮，但小城鎮金融產品只限于存款、貸款和一般的匯兌，小城鎮的證券市場、貨幣市場、外匯市場發展依舊緩慢。二是小城鎮的貸款服務品種較少。目前，小城鎮只有少量的消費貸款品種、小額農戶信用貸款和林權抵押貸款品種，大量可擔保動產資源還難以盤活。三是保險產品與小城鎮和農民的適應性較差。目前，商業保險公司還未能根據小城鎮的需求，單獨設計保險費率、保障金額和核保理賠服務流程，小城鎮的保險產品從險種設計、保障程度、保險期限、保險費率到責任范圍等，與城市基本相同。

（四）小城鎮的消費貸款量偏少，金融支持的頻度不夠

小城鎮建設的主要目的就是要擴大國內消費，拉動內需。但是小城鎮的消費貸款量明顯偏少，金融支持的頻度不夠。據了解，小城鎮消費貸款量偏少的主要原因，一是小城鎮的消費貸款品種偏少；二是小城鎮運用惠農卡和金博士卡貸款的占比不夠高。

（五）小城鎮全民創業貸款量偏少，金融支持的廣度不夠

小城鎮建設的重點工作之一就是要解決農業轉移人口在城鎮就業問題。但是根據調查，黑龍江省在鼓勵全民創業方面金融支持的廣度明顯不夠。小城鎮全民創業貸款量偏少的主要原因，一是商業銀行和農村信用社未授權小城鎮的經營網點經辦全民創業貸款業務；二是全民創業貸款涉及勞動保障部門認定、擔保公司擔保、財政貼息等多個環節，小城鎮金融網點如何操作還需多個部門制定具體操作辦法。

（六）小城鎮金融生態環境不理想，金融支持的強度不夠

一是小城鎮基礎設施建設項目缺乏承貸主體，未建立鎮級政府融資平臺，“貸給誰”和“如何貸”成了信貸支持小城鎮建設中面臨的一道難題。二是小城鎮的社會信用環境還不盡理想。信用鎮、信用村和信用戶比例偏低，直接影響金融支持的強度。三是小城鎮擔保行業建設滯后。小城鎮均未設立獨立的鎮級擔保公司和鎮級貸款擔保基金，只有個別的專業擔保公司。

三、解決措施

（一）加大對小城鎮建設的信貸投入

一要加強對小城鎮建設的信貸“窗口指導”。通過制定黑龍江省一級別的《金融支持小城鎮建設指導意見》、出臺支持小城鎮建設的“組合拳”等措施，引導金融機構調整信貸結構，留出一定的信貸規模加大對小城鎮中小企業、道路建設、市場建設、供水設施、通電通訊等基礎設施和農產品深加工、運輸、儲存及發展前景好的鄉鎮企業等信貸投入。二要把項目作為信貸支持小城鎮建設的重點，積極協助政府組織召開小城鎮建設政銀企農座談會，做好項目的推介和金融服務配套。三要適當放寬小城鎮的貸款審批權限。應根據小城鎮重點建設項目、中小企業發展情況，因地制宜地把貸款審批權下放給縣級支行，適當擴大小城鎮的轉授權，改變筆筆上報審批的辦法。

（二）深化對小城鎮的信貸產品支持

一要充分利用農業發展銀行的農村基礎設施、農戶集中住宅建設等信貸品種，積極擴大農業發展銀行對小城鎮基礎設施貸款的投入。二要延伸省級國家開發銀行對小城鎮基礎設施項目的服務，特別是對供水、污水與垃圾處理、清潔能源等項目的貸款支持。三要擴大小城鎮農業銀行惠農卡和金博士卡的貸款授權授信力度，提高小城鎮農戶和中小企業的受益面。四要探索適應小城鎮發展新的信貸產品，要把城市中發展較為成熟的金融品種移植到小城鎮中。

（三）擴大小城鎮的金融組織力量

一要制定有關政策扶持政策，推動微型金融機構在小城鎮設點經營。要借助小城鎮發展三次產業的契機，加快小城鎮微型金融機構的培育，在小城鎮加快發展農村資金互助社。二要發揮農村信用社和郵政儲蓄銀行在小城鎮原有網點的支持作用，不斷完善小城鎮多層次金融組織。三要鼓勵商業銀行（特別是農業銀行）創造條件在小城鎮增設經營網點和自助銀行網點，增加自動存取款機、固網支付智能電話等金融自助服務終端設備。四要把小城鎮建設納入農業發展銀行和國家開發銀行的重點支持對象，充分發揮農發行和開發行在支持小城鎮基礎設施建設中的作用。

（四）創新小城鎮的消費信貸品種

一要引導銀行業金融機構擴大汽車、住房、家電、旅游等與小城鎮建設和發展密切相關的消費信貸品種。二要在小城鎮大力推廣運用惠農卡和金博士卡，擴大可循環貸款的服務對象。三要在小城鎮增加POS機安裝，發展特約商戶，擴大小城鎮銀行卡消費領域。四要繼續擴大國庫直接支付涉農惠民等政府性補助資金種類和范圍，引導銀行業金融機構努力做好“家電下鄉”、“汽車下鄉”、農機具購置補貼等配套金融服務工作，積極創新“補貼+銷售企業擔保”等適合小城鎮實際的信貸產品。五要研究推出適合農民“離土進鎮” 需要的農村消費信貸產品，如對收入穩定的農戶開辦宅基地質押貸款、開辦入鎮農民購建房貸款等。

（五）加強小城鎮的金融生態環境建設

一要加快小城鎮貸款擔保行業建設。要引導成立以小城鎮財政、中小企業為投入主體的綜合性擔保公司，要鼓勵市、縣級擔保公司延伸對小城鎮的擔保服務，同時，擴大小城鎮專業擔保公司的數量，適當放寬小城鎮的有效擔保物范圍。二要合理確定小城鎮建設貸款的承貸主體。要建立鎮級政府融資平臺，或成立鎮級政府、民間或其他法人機構聯合出資的法人實體。三要推進農村信用體系建設，建立小城鎮農戶信用檔案，推動小城鎮的信用村鎮創建活動。四要優化農村支付結算，不斷提高小城鎮的支付服務效率。

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[責任編輯 李 可]