淺析中小企業“集合貸”

張靜靜

摘 要：中小企業“集合貸”是緩解現階段我國中小企業融資困難的有效方法之一，并且在部分地區已經被成功運用。本文在初步了解中小企業“集合貸”的基礎之上，分析“集合貸”既具有其有利的方面，也存在一定缺陷，并在此基礎之上提出了分層次選擇中小企業、建立健全的監管機制、加大推廣力度等建議措施。

關鍵詞： 中小企業；集合貸；融資

融資困難是阻礙中小企業健康發展的世界性難題，為緩解我國中小企業的融資困境，促進經濟市場的可持續發展，銀企政不斷探索創新，研究出與現實經濟市場相適應的措施，“集合貸”產品便是其中一種能夠廣泛使用并且易于見效的新型方法之一。

一、中小企業“集合貸”的相關概念

中小企業“集合貸”作為一種新型的融資產品是近幾年才被提出使用，并且不同地區使用“集合貸”產品的參與方和參與方式略有不同，因此并沒有統一的定義。一般認為，中小企業“集合貸”是指由政府、銀行和擔保機構等共同開發，為特定中小企業團體提供資金的融資方式。現階段我國已有少部分地區的銀行開始推出“集合貸”業務，并且效果顯著，浙江省湖州市于2010年8月就通過湖州市科技局、國家開發銀行、湖州市商業銀行和湖州市中新力合擔保公司的共同合作，成立了專門為湖州市科技型的中小企業提供融資服務的匯科高盛科技金融服務中心，實施了總額為1.68億的“湖州市科技型中小企業集合貸款”項目。

二、中小企業“集合貸”的優缺點

1.中小企業“集合貸”的優點

第一，“集合貸”提高了中小企業的融資可能性與有效性。“集合貸”產品主要采用無抵押方式貸款，使得像科技型中小企業那樣的固定資產較少的成長型中小企業獲得更多的融資機會，并且“集合貸”的貸款周期較長且融資成本低于市場上的一般無抵押貸款利率，為中小企業節約寶貴的成本資金，提高了中小企業融資的有效性。

第二，“集合貸”降低了銀行的貸款風險。“集合貸”產品面向具有較高還貸能力的成長型中小企業，并且其設計和措施具有結構性，資金供給方是政銀保共同組成的團體，因此降低了銀行的貸款風險 。

第三，“集合貸”加強政銀企間的合作交流。通過三方合作，銀行更加了解中小企業的運營狀況，便于銀行作出合理的貸款決策，政府通過與銀企之間的交流深入了解經濟市場的運行。

2.中小企業“集合貸”的缺點

第一， 對中小企業覆蓋不全面。“集合貸”產品一般會制定相關的申貸條件，即對有貸款需求的中小企業進行資格審查，并且這些條件對部分中小企業來說較為苛刻。我國一般把中小企業分為中型企業、小型企業和微型企業，其中能完全符合條件的只是部分較大型的中小企業，還有部分小型與微型企業不能從中獲益。

第二，缺乏成熟的監管機制。“集合貸”運行機制中包括資金供給方、投資委員會、代理發放貸款方等多個部分，整個流程中沒有一個健全成熟的監督管理機制，對政府、銀行與其他投資機構提供的資金運用、中小企業的資格審核情況、中小企業的貸款運用情況等進行監督管理。

第三，全國推廣作用不明顯。“集合貸”產品從2009年開始被推出，至今已有四年發展時間。但全國范圍內正式開展此項業務的僅有溫州、湖州、山東等十多個省市，并且該產品在實際應用中也沒有覆蓋到各個行業，可以說在全國的推廣作用不明顯。

三、完善中小企業“集合貸”的措施

1.分層次選擇中小企業

針對中小企業的篩選條件較為嚴格的缺點，審核條件制定機構可以依照我國對中小企業的細分，將當地的中小企業按照中型企業、小型企業和微型企業三個不同等級進行條件制定。具體措施為，首先，將申報的中小企業按照《中小企業劃型標準規定》分為三類；其次，對每類中小企業制定不同等級層次的審核條件，三類企業應按照企業規模，資產總額等制定逐級降低的條件要求；最后，不同類別的中小企業最終所貸的資金額度與融資期限等也應有所區別。這樣既能使得不同類別的中小企業獲得與企業規模相適應的貸款，又能擴大“集合貸”的服務群體，使其覆蓋面更為廣闊。

2.建立完善的監管機制

無論是一項新的制度實施還是政策措施都離不開完善的監管機制。為“集合貸”建立完善的監管機制能夠降低貸款資金流動過程中可能產生的各類風險的發生幾率。加強對“集合貸”產品實施的監督管理，就是要加強對“集合貸”產品的運用過程中的參與方和參與機制進行監管。資金方面要加強對貸款的監管，既要管理好放貸環節中對中小企業的資金發放情況，也要監督中小企業的貸款資金使用情況，防止中小企業將資金使用到其他投機性的活動中，提高還款效率。業務操作方面要加強對中小企業審核的公平公開透明性的監管，防止出現“非條件歧視”而引發的不公平現象，提高放款的有效率等。

3.加大推廣力度

已經采用“集合貸”產品作為緩解中小企業融資困境的方法之一的地區，可以在當地中小企業經常關注的地方，如中小企業相關網站、商業銀行營業部等進行廣告式宣傳來加強對“集合貸”產品面向中小企業的推廣。在還沒有采用到“集合貸”這種融資方式的地區，要加強與具有先進經驗的地區之間的學習交流，利用其它地區總結出的工作經驗來制定出與本地區實際相適應的“集合貸”產品，政府等相關部門要深入與銀企之間的交流合作，宣傳更多有利于中小企業融資的，包括“集合貸”在內的融資方式。

參考文獻：

[1]李靖.集合貸款：探索中小企業融資的新思路[J].貴州農村金融，2010（04）

[2]王安.集合貸款：青島中小企業融資破難題[N].民營經濟報，2009-08-19（012）endprint