論小額信貸支持大學生創業的法律制度完善

潘霞冰 陽大勝

（廣州城市職業學院，廣東 廣州 510405）

隨著經濟的發展，行業間人才的競爭異常激烈。而行業的職業崗位是有限的，社會的就業形勢日趨嚴峻。當代大學生可以通過自主創業形式拓寬就業的渠道，發揮自己的能動性和創造力，實現自我價值的提升。通過小額信貸形式支持大學生創業成為大學生創業的一種模式。然而如何在法律的角度對小額信貸形式的大學生創業模式進行保障，營造更好的創業法律環境已成為大學生創業研究急需解決的問題。

一 小額信貸支持大學生創業的法律制度現狀

據調查，有80%的被調查大學生有創業的想法。但由于資金不足導致真正創業的大學生不到2%。缺乏資金是創業的最大障礙。小額信貸作為一種普惠性的金融制度運用于大學生創業中以解決自主創業資金問題。

當前國家和各級政府對小額信貸支持大學生創業方面有相關的法律政策。國家《關于促進以創業帶動就業工作的指導意見》就將指導扶持大學生畢業創業作為重要一項內容。人社部、教育部等六部委聯合實施“高校畢業生創業引領計劃”，通過對大學生創業給予政策扶持、提供創業指導服務、開展創業培訓、提供創業孵化服務等任務推進大學生創業[1]。深圳市《關于促進就業工作的意見》指出大學生創業可享受小額擔保貸款和貼息支持等政策優惠支持。廣東省政府發布了《關于鼓勵創業帶動就業工作的意見》，明確經創業培訓合格的大學畢業生，可獲得一定額度有小額擔保貸款，并在一定期限內不分經營范圍給予全額貼息。這些法律政策為大學生創業提供了一定的保障，激勵和引導學生投身于創業實踐中。

二 小額信貸支持大學生創業的法律制度缺陷

雖然法律政策對小額信貸支持大學生創業方面有了一定程度的支持，但由于在創業方面的政策法律保障仍未完善，導致大學生創業活動缺乏推動力，欠缺創業的熱情，創業效率低下，未能達到創業預期的效果。主要表現在以下方面：

（一）小額創業貸款的法律政策缺失

大學生創業中會面臨各種各樣的問題，其中資金問題是阻礙創業的首要問題。很多大學生想創業，卻缺乏創業資金。想創業貸款，卻由于不滿足貸款的條件或戶籍管轄，無法獲得小額創業貸款，解決不了資金的瓶頸。大學生創業中需要用法律政策來拓展創業實踐，維護在創業中權益。但各地區對大學生創業的法律政策僅僅是原則性的解釋，實際處理的方法過于籠統，對創業中存在的如創業教育、資金籌集、創業服務等現實問題無法根本解決，未能對大學生創業起到實質性的保障支撐作用。

（二）小額創業貸款渠道單一

大學生創業通過小額貸款方式獲得資金的支持，然而提供小額貸款的融資渠道僅僅是政府指定的金融機構，貸款的渠道狹窄，創業者無法通過其它渠道進行融資。即使獲得小額創業貸款，其額度亦較少，有些地區提供的貸款額度只有1-3萬元。由于獲得的貸款資金過小，不能滿足創業企業啟動資金的需要。同時在小額貸款申請時還需提供擔保，加大了學生創業獲得小額貸款的難度。

（三）小額創業貸款融資成本較高

政府對大學生創業獲得小額信貸支持規定了較高的門檻，獲得小額貸款是有條件的。申請人在貸款申請時若能提供貸款擔保的有關抵押物等憑據或第三者擔保證明將會獲得優先的貸款，但需要支付相應的擔保費等。由于創業者自身的資產和信用狀況可能無法提供貸款擔保。對于此類型的創業項目有些地區認為風險較高，不愿提供小額創業貸款。即使放寬條件能獲得小額貸款也是高息貸款，融資成本較高，審批的環節復雜，周期較長。大學生創業者沒有享受到真正的創業貸款融資的優惠便利。

（四）小額創業貸款申請法律流程繁瑣

各地區對大學生申請小額創業貸款規定了不同的申請法律流程。如在某市規定了大學生創業在申請小額貸款時，申請人需持戶口、身份證原件和復印件到所在地街道進行借款資格認定申請，填寫《資格認定表》，提交大學生創業項目可行性研究報告書和貸款擔保的有關抵押物等憑據才能到指定的金融機構申領小額創業貸款。整個貸款申請流程較繁瑣，若申請人居住地與戶口所在地不一致還會產生貸款申領的麻煩。

（五）創業中社會誠信缺乏法律的指引

誠信是各行業職業的精髓。經濟活動中交易各方需要按誠實守信的原則公平進行交易，實現共羸。然而創業中社會誠信缺乏法律的指引，雖然有些大學生在創業時雖能夠獲得小額的貸款，但未能堅持原有的約定，改變用途，逾期還本付息，甚至違約不還本付息，導致金融機構收不回貸放的款項。同時在使用小額貸款作為創業啟動資金時，大學生由于年齡心智的不成熟和經驗不足而被他人欺詐利用創業資金受損了，影響了創業活動的開展[2]。

三 完善小額信貸支持大學生創業的法律對策

大學生通過自主創業形式來緩解就業的壓力。完善創業所需資金的供給是創業的關鍵。政府應積極優化創業的環境，提供保障的措施為大學生獲得小額創業貸款提供更優惠的條件。僅依靠現在的法律政策是遠遠不足的，需要完善小額信貸支持大學生創業的法律政策體系，更好地促進創業活動的實施。

（一）加強大學生創業法律意識

成功總是為有準備的人打開一扇門。大學生要增加創業成功的概率，必須事先做好充分創業準備。大學生要通過學習豐富創業的法律知識和創業理論水平，了解創業的環節，增強創業法律風險意識的培養。只有在創業中懂得運用法律來維護自身的合法權益，才能更好地防范創業中存在的不確定風險。

（二）健全創業法律政策保障

由于當前大學生創業的法律政策過于條文化和行政化，有些地區對創業的扶持沒有落實到位。因此要加強對創業的法律政策保障，制定支持大學生創業融資的政策，配套好優惠政策，適當放寬了創業注冊登記條件，加強創業扶持的法律政策，確保在創業過程各項事情處理能有法可依，有理有據，能對創業中可能出現的風險及時跟蹤處理和扶持控制。

（三）拓展小額創業貸款的融資途徑

通過政府指定的金融機構提供小額信貸支持大學生創業這種單一的貸款渠道不能滿足創業的資金需求。為了促進大學生創業活動的進行，政府需要拓展更多的小額創業貸款的融資途徑：如民間融資、風險投資、創業啟動基金、債券式創業資金等，適當增加融資的額度。推行互助式擔保，通過擔保公司作為中介為大學生順利獲得小額創業貸款創造條件[3]。

（四）降低小額創業貸款融資成本

在創業初期，大學生面臨啟動資金的籌集，資金合理的運作分配，是否有能力償還本息等問題的考慮。政府在提供大學生小額貸款時需要擔保和較高的利率會讓創業者創業時背負較大的包袱。因此小額信貸融資時可以采取利率優惠、稅收減免、社保補貼、費用減免、創業培訓補貼等優惠法律政策。僅憑一份好的商業計劃書就能夠獲得免息或低息貸款。對于好的項目，根據可行性研究報告的分析也許能獲得免擔保的風險投資。這樣就可以降低創業的融資成本，為大學生創造更好的創業平臺。

（五）簡化小額創業貸款申請法律流程

為提供更便捷的貸款支持，政府在大學生創業時需要簡化小額創業貸款申請法律流程。取消戶籍貸款的地域限制，由金融機構在接受政府委托的情況下提供從資格認定到貸款發放一站式小額貸款服務，同時開通網上小額創業貸款的申請平臺，為創業者獲得更快創業資金支持。

（六）增強創業中誠信法律指引

完善大學生的創業立法，通過創業法律指引來強化誠信在行業間的重要作用。大學生創業時需以誠待人，講守信用，不隨意爽約。同時創業者也要善于用法律指引來防范交易中的風險，維護合法利益。社會經濟中通過誠信法律指引能夠使創業活動更和諧，更有利于實現雙方共贏。

總之，創業可以緩解社會的就業壓力，是推動社會經濟進步的重要力量。健全和完善小額信貸支持大學生創業的法律制度，為創業活動打造全新服務平臺，解決了資金的瓶頸，形成對創業啟動資金的有效支持，為大學生創業奠定堅實的基礎。

[1]張振華.芻議完善我國大學生創業的法律體系[J].新西部,2013,(5):106-107.

[2]文川.基于法律風險視角的大學生創業保障機制構建[J].四川理工學院學報,2011,(6):80-83.

[3]段學森.大學生創業法律風險防范機制探析[J].河北工業大學學報,2013,(9):55-57.