哈爾濱銀行小額信貸技術輸出的現狀及啟示

○辛立秋 李 哲

（東北農業大學 黑龍江 哈爾濱 150030）

黑龍江省由于其獨特的地理特點和歷史原因，發展情況一直不盡人意。但近些年來，黑龍江省的經濟則保持著較高的增長速度，這其中除了城市建設的大力發展外更離不開金融機構對農村的金融支持。一直以來黑龍江省依靠國家或其他經融機構的大力支持，但哈爾濱銀行的出現，讓黑龍江省首次實現了小額信貸業務為中小企業服務的技術輸出。

一、哈爾濱銀行小額信貸業務技術輸出現狀

哈爾濱銀行連續四次被中國銀監會評為“全國小企業金融服務先進單位”，榮獲“中國最佳中小企業銀行服務”國際大獎。哈爾濱銀行已然成為“國內一流國際知名小額信貸銀行”，在小額信貸領域形成了較強的核心競爭力。其自主研發小額信貸管理系統與技術，實現了國內首家小額信貸技術輸出，確立了小額信貸的標桿地位，是名符其實的小額信貸領軍者。至2013年6月30日，哈行小額信貸余額648.92億元，比上年增長64.44億元，約為648.92億元，占全行信貸總額64.6%。已累計為6.5萬戶小企業發放貸款400多億元，帶動45萬人就業，為小微企業貸款余額187億元，小額信貸不良率僅為0.58%。與此同時，加強與美國行動國際、法國沛豐、孟加拉格萊珉銀行等國際先進小額信貸組織業務交流，積極參與國際小額信貸開發項目，與國際金融公司（IFC）等機構開展戰略合作，在國際上形成了一定影響力。但是更值得我們關注的是哈行在小額信貸技術輸出上取得的成就。

哈爾濱銀行是國內首家對同行業進行小額信貸業務技術輸出的銀行，其小額信貸業務發展迅速，受到了國內外金融市場的高度關注，影響力和影響范圍不斷擴大，每年來到哈行考察的銀行不下十余家。20世紀90年代后我國才在國內較大范圍推行小額信貸業務，多以國內扶貧基金形式為主，能過達到國際先進水平的鳳毛麟角。哈爾濱銀行能做好小額信貸并能達到技術輸出水平對于其他金融機構來說更是日益迫切的。通過技術輸出，哈爾濱銀行不僅可以幫助更多中小金融機構，同時還能夠有效解決小微企業創業難融資難的問題，真真正正達到了“普惠金融，和諧共富”發展理念。終于2010年10月底，哈爾濱銀行在國內全面開展了小額信貸技術輸出。

目前哈爾濱銀行已經為25家銀行做了全面的技術輸出，其中包括市場的調研，產品的設計，小額信貸流程的安排、審計審批模式，培訓小額信貸隊伍，直到幫助金融機構把信貸貸款放下去。哈爾濱銀行已與四川省10多家農信社簽訂了小貸技術輸出項目，其中包括為四川的兩家信用社增加小額貸款用戶220戶，余額為1.7億，增加存款9000多萬。為河南一家商行提供農貸9000多萬元，而對開封商行小額信貸業務技術支持的完成更受到業界的肯定，并總結出了哈行作為農貸技術輸出所取得成就的“四個第一”。2013年下半年，哈爾濱銀行就與山西省運城農商行簽訂了小微企業信貸技術輸出項目。據了解，該技術輸出不僅包括哈爾濱銀行向合作方傳授小貸技術，幫助其打造專業化小貸團隊，而且幫助合作方開拓當地小微信貸市場，做大小貸業務規模。同時也標志著哈爾濱銀行農貸技術在中原大地真正實現了開花結果。值得注意的是，2013年8月10日哈爾濱銀行與加納、喀麥隆、蘇丹三國農業部、農業銀行的國家代表在哈爾濱銀行阿城支行簽署意向合作協議，其合作的指向正是農貸、小微貸款的技術輸出。

二、哈爾濱銀行小額信貸業務技術輸出的優勢

1、本土化的技術輸出

目前，我國小額信貸的技術輸出無論從理論研究上還是實際操作上都主要借鑒國外銀行的發展模式，其中主要包括孟加拉的格萊珉銀行、印尼人民銀行，還有一些國家的非盈利性組織。對于中國金融機構的小額信貸發展而言，單單依靠國外的小額信貸業務支持是遠遠不夠的，不同國家有著不同的歷史背景、人文環境、經濟問題。想要用外國的經驗解決我國的問題，還存在更大的困難。與此同時，哈爾濱銀行的小額信貸技術輸出的出現則給我國小額信貸業務的發展起到了強大的推動作用。對于中國的金融行業而言，其不僅要與歷史、文化、法律等大環境相吻合，還要與信貸條件、國家支持等經濟環境相吻合。在這樣的發展背景下，哈爾濱銀行小額信貸業務的技術輸出也就更有意義。

2、專業的技術輸出團隊

在與其他同樣經營小額信貸業務的金融企業進行對比時可以看出，哈爾濱銀行在人才配備上有著絕對的優勢。目前哈爾濱銀行擁有多于600人的專業小額信貸隊伍，其中包括30余名專家型小企業貸款人才、20余名小微貸培訓師、25名農貸培訓師、10余名雙語國際交流人才。在2013年與黑龍江外國語學院進行直接合作，即利用外語教學優勢為社會提供免費實習培訓的機會，同時為哈行提供長久的人才支持。這樣的人才配比與投入不僅對本行的業務發展有著強有力地支持，更能對有需要的金融機構進行更專業的技術指導。

3、全面的技術輸出服務

隨著國家小額信貸政策的支持，越來越多的機融機構都輸入到小額信貸領域。但最大的困難就是沒有一套全面先進的小額信貸的技術。

哈爾濱銀行面向金融機構進行全部業務參與、全部流程跟進的小額信貸業務戰略性技術輸出。業務種類涵蓋了農戶、農村、農民小額貸款技術輸出；小微企業租金貸款、投資貸款、信用貸款等技術輸出、小貸IT系統技術輸等。輸出內容主要包含十個方面：該地區小額信貸業務的市場調研；針對該地區的小額信貸產品研發與相應的產品組合設計；組建該金融機構自己的小額信貸團隊；對小額信貸風險的管理；對小額信貸營銷的管理；小額信貸信息的判定與識別；小額信貸業務績效的考核與管理；小額信貸運作整體模式的設計；針對小額信貸的技術支持；對小額信貸品牌管理與維護。在實踐過程中，技術輸出主要涉及到產品設計與研發、流程設計與監控、審批模式審計、培養小帶團隊，直到幫助合作方把信貸資金投放給客戶。

4、自助研發小微金融系統

“錢到家”是哈爾濱銀行獨立研發的小額信貸業務評級模型，并已在小額信貸的業務流程、產品設計、風險監控上完成了一套自己的經營模式。舉例來說，在風險管控方面的風險計量子項上，與其他按產同公司業務計量的風險評級相比，哈爾濱銀行獨立研發了小企業客戶的獨立記分卡，通過測算計量出相對的風險度給予評級結果并預授信額度。

5、獨特的制度建設

哈爾濱銀行在小微企業貸款機制方面有自己獨特的制度體系，同時在為技術輸出的小企業品牌管理及營銷經營上推出了很多新的管理制度。共有23項關于小企業信貸的新制度，不僅有力保障了本行小額信貸業務的發展，同時也為被輸出行做了制度保證?！缎∑髽I金融業務轉授權暫行規定》、《小企業法人客戶貸款業務操作規程》、《小企業金融業務“鐵三角”運營模式管理辦法》等是關于獨立審批制度的體制保證；《小企業金融業務風險利率水平定價暫行管理辦法》是關于風險定價的體制保證；《哈爾濱銀行小企業及小企業主個人信貸業績激勵暫行方案》、《下崗失業人員小額擔保貸款績效考核方案》、《微小企業貸款績效考核方案》是關于激勵約束制度的體制保證；《小企業金融專業化培訓實施方案》是關于人員培訓的制度保證；《小企業金融業務服務規范》、《小企業金融業務品牌管理暫行規定》是關于企業品牌建設的制度保證；《小企業信貸可投放額度分行間橫向調節管理暫行辦法》、《渠道經理管理暫行辦法》等是對營銷過程中的制度保證。

三、哈爾濱銀行小額信貸業務存在的問題

哈爾濱銀行小額信貸業務雖然在國際國內都得到了認可，但是就其自身業務發展來說還是存在一些問題。

1、技術輸出服務網點區域及數量有限

縱觀哈行技術輸出的服務網點，大多針對于某省的一家或幾家金融機構。就其對四川省技術輸出來看，雖有10余個技術輸出項目已完成，但僅僅對農信聯社和泰安市商業銀行等幾家金融機構進行了技術輸出。至2013年6月末，四川共有小額貸款機構259家，從業人員4608名，實收資本391.72億元，貸款余額432.73億元，平均每家機構貸款余額1.67億元。相對于四川省農貸缺口或急需改革的四川金融機構來說還遠遠不夠。就其對陜西省技術輸出來看，截止到2013年3月，山西省擁有500余家小額貸款機構，貸款余額已經達到247.43億元。然而哈爾濱銀行的技術輸出則只對于運城商行做出了技術輸出。

2、互聯網及境外小貸公司對哈行小貸業務的沖擊

銀聯商務互聯網金融服務平臺新上線的“天天富”憑借其大量的用戶資源、市場信息，僅兩個月的時間POS貸已為2400多家小微商戶提供了超過6000筆的小額貸款，貸款總金額達到14億元，并且每周以50%的速度在增長；“天天富”t+0已與6700多家商戶簽約，交易金額達到1.7億元，月均增長速度超過80%。

在2014年新年開始之日，日本投資在武漢設立的小額貸款公司普羅米修斯正式宣布成立。面對著中國屢受小微企業錢荒困擾的局勢，一些境外財團已經開始行動。日本SMBC消費金融有限公司是一家在日本有著50年歷史的消費金融公司，普羅米修斯也是其在中國內地設置的第六家小額貸款公司。其中包括深圳、沈陽、天津等國內一線城市。據不完全統計，目前已有新加坡淡馬錫、法國美興集團、國際金融公司、香港亞洲聯合財務、日本永旺集團等數10家外資企業在中國內地設立小額貸款公司。同時，截至去年年底，已有超過100家包括境外央行、主權財富基金、國際金融機構、境外參加行、港澳清算行、RQFII和境外保險機構等境外機構獲得準入權。

綜上所述，互聯網擁有大量的數據資源、有著便捷的信息傳導條件；國外小額信貸公司有著悠久的歷史、寶貴的技術經驗。這些無疑給哈行小額信貸業務及其技術的輸出帶來了相當大的考驗。

3、國家政策措施對小微企業支持力度不夠

哈爾濱銀行作為中小企業來說，無論是從其經營方面還是從其技術輸出方面都離不開國家政策的大力支持。

從立法上來說，2003年開始實施的《中小企業促進法》是我國迄今為止唯一一部專項立法；美國出臺了《中小企業法》、《中小企業經濟政策法》、《中小企業技術革新法》等支持中小企業健康發展、維護市場秩序的法律法規；英國出臺了十余項有關中小企業的法案，內容主要包括鼓勵研究中小企業發展、保護中小企業發明專利、公平競爭等維護中小企業發展的辦法；日本早于1953年就出臺了《中小企業金融公庫法》，并在此基礎之上設立了一系列的法律法規，旨在保護小企業的健康發展。由此可以看出，我國不僅在法律法規的數量上，而且在其涵蓋的內容上都與國外有著較大的差距。

從專業機構的設立來看，我國還未能形成專職管理機構，雖然2009年成立了中小企業發展領導小組辦公室，但由于支持小微企業發展的相關事項分屬于多個部門如財稅部、項目審批部、金融服務等，而且部門之間有效協調機制仍待完善，同時加之政府層面推進合力略顯不足，與國外形成了很大的差距。在美國設立了隸屬聯邦政府的中小企業管理局是美國中小企業的最高政府管理機構，局長由總統直接任命，并向總統負責和匯報工作。該管理局以幫助中小企業融資為主，向政府提出保護中小企業發展的政策意見，并為中小企業提供培訓、信息和技術支持。這樣無疑大大加強了對中小企業的扶持力度，這種綜合性的中小企業管理機構的存在能及時地解決中小企業存在的問題，也使得部門間的責任分配更加清楚。

四、哈爾濱銀行小額信貸業務技術輸出的啟示

1、加大對技術輸出的創新研究

小額信貸業務的技術輸出無疑是哈爾濱銀行作為中小城鎮銀行快速發展的最大推動力。作為小微企業，在謀取自身發展的同時更要加大對技術輸出的研究，不能僅停留在技術支持層面，在接觸到越來越多的小微企業之后，哈行更容易徹底了解我國當前信貸業務發展的狀況和大多數小微企業在運用技術方面存在的問題，在處理小額貸款上也就更容易形成自己的體系，這種良性循環才能不斷的促進其在小額信貸技術上的發展。經濟大環境在改變，金融體系也在不斷完善，不能僅僅停留在現有的技術支持層面，還要不斷地學習，努力實現區域性的技術支持。

2、自身優勢運用

相對于國外金融機構對于哈行小額信貸業務的沖擊，哈行有著自身的優勢。一方面，外國優秀企業的介入對我國的金融業來說有著很好的指導與引領作用。另一方面，在東北的十余家銀行中哈行是首家具有外匯經營權的銀行，也是首批人民幣對盧布的做市商。2014年1月中俄雙邊貿易額達到85.3億美元，較2013年1月增長了10.8%。商務部在2013年上半年就曾表示，預計2015年中俄雙邊貿易額將達到1000億美元。這對哈爾濱銀行來說是很大的機遇。在學習國外小貸公司經營經驗的同時，利用獨特的地理位置、經濟環境使得其能承受一定的競爭壓力。只有在完善自身企業自身價值不斷提升的過程中我們才能對其他企業進行技術支持，也才能使我們的技術支持更有說服力。

3、完善相關法律制度，建立多元管理體系

中國目前關于促進中小企業發展的法律法規僅有《中小企業促進法》一部，需在此基礎上，建立完善為中小企業公平競爭、發展指導等一系列法律體系，不同省市、地區、直轄市的經濟發展不同、人文歷史不同，相應的修改《中小企業促進法》使之具備更強的時效性和可操作性。這其中就離不開哈行的參與，哈行自身也有一套相對獨特的機制體系，可以給國家宏觀大環境提供意見參考。同時，在國家政策的支持下哈行應該建立存款保險制度，盡快建立征信平臺，完善對如哈爾濱銀行在內的一系列中小企業的金融支持。國家幫助合理設置貸款審批權限、幫助調整審批環節，并完善哈行在內的大中型銀行小微企業金融服務體系，以國家為基礎對信用擔保、資金擔保等進行業務創新，為各個成長階段的小微企業提供理財、融資、咨詢、財務管理等一攬子金融服務；在技術輸出上給予技術指導與幫助，推進民間金融陽光化、規范化發展，努力推進普惠制金融的完成。

（注：黑龍江省哲學社科項目《黑龍江省新型農村金融機構有效支農研究》，項目編號：12D058。）

[1]孟楊：哈爾濱銀行：“我們為什么要輸出小額信貸技術”[N].金融時報，2013-01-21.

[2]聶偉柱：國產小貸技術出爐“進口替代”效應[N].第一財經日報，2012-05-04.

[3]鄭虹、王飛：完善支持小微企業金融服務政策體系[J].銀行家，2013（1）.