文山市農村小額信貸風險分析及防范

○母賽花

（云南農業大學經濟管理學院 云南 昆明 650201）

文山市農村小額信貸風險分析及防范

○母賽花

（云南農業大學經濟管理學院 云南 昆明 650201）

近年來，隨著小額信貸在我國的大力推廣，文山市政府也對小額信貸給予了更多的關注。文山農村小額信貸在幫助農民脫貧致富，支持農民工創業和再就業，優化農村金融結構等方面有重要現實意義。然而，文山農村小額信貸卻存在許多風險問題，這將不利于小額信貸的健康發展。本文介紹了文山農村小額信貸的發展現狀，分析存在的風險及成因，并提出規避風險的建議舉措，對文山農村小額信貸發展有一定程度的指導意義。

文山市 農村小額信貸 信貸風險 防范機制

農村小額信貸在解決農戶貸款難問題、促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用，成為了推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的資源。然而，文山小額信貸業務的可持續發展卻面臨著諸多問題，如缺乏管理機制、貸款利率低額度小、農業抗風險弱等問題，這些風險問題已嚴重影響了農村經濟發展對信貸資金的需要。因此，農村小額信貸風險能否得到有效管理和化解，不僅關系到小額信貸機構的生存和發展以及農戶增收的扶持資金保障，還關系到農村信貸市場秩序以及農戶小額信貸今后的可持續發展，并最終影響到社會主義新農村建設。據此，及時開展小額信貸風險研究，尋求小額信貸風險防范舉措，對于確保社會和金融穩定，使農村小額信用貸款真正發揮它應有的社會效益具有現實意義。

一、文山農村小額信貸的發展現狀及風險分析

2005年以來，為積極探索小額信貸扶貧的新思路、新舉措，全市推行“以鄉統貸、承貸承還、結合產業、扶持重點、財政貼息、一次借款、一年還款、層層擔保、干部幫扶”的小額信貸扶貧新辦法。在文山15個鄉鎮、137個村委會開展新型小額信貸扶貧工作，集中扶持蠶桑、畜牧、蔬菜、經濟林果、人工食用菌、藥材等重點特色優勢產業，累計發放小額信貸扶貧資金1.02億元，扶持2.8萬戶貧困農戶，占全市總農戶數的三分之一。目前，這些資金運行良好，回收率高，貸款農戶取得了較好的經濟效益，2006年、2007年、2008年、2009年、2010年扶持農戶戶均增收分別為280元、481元、887元、889元、890元，貸款回收率分別為100%、99%、97．7%、99%、99．96%，達到了小額信貸扶貧資金“放得出、收得回、有效益”的目的，受到了廣大農民的歡迎。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發展。農村小額信貸風險的主要包括：管理風險，由于小額信貸的風險補償機制尚未建立，缺乏抵押擔保及配套的農業擔保體系造成。利率風險，由小額信貸的低利率要求導致小額信貸項目成本大于收益，無法實現盈虧平衡造成。市場風險，由市場對農產品的需求不確定性造成。操作風險，由小額信貸機構內部人員操作水平較低造成。自然風險，由農作物產量受自然因素的影響較大造成。保障風險，由缺乏法律體系和保險體系的保障造成。

二、引起小額信貸風險的原因探析

1、監管機制的缺乏

（1）缺乏內部監管機制。小額信貸機構內部管理機制松散，是造成風險的重要成因。首先，貸款調查不到位。農村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農戶的調查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體直接將材料交給村委代辦，這無形于將貸前審查環節落空，這些人為因素大大造成了小額信貸的高危險性。其次，貸款手續審查不到位。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，更嚴重的還可能涉及刑事責任。最后，貸后審查的疏忽。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環節，貸款用途的審核是貸前的必經環節。但在現實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農戶等，對貸用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象，由此小額信貸風險大大提升。

（2）缺乏外部監管機制。長期以來，農村小額信貸的外部監管機制處于不完善狀態。有關部門未對具體監管方式做出統一的規定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監管困難。在小額信貸過程中，貸后管理常常被忽視，管理和發展是相互影響的，管理不到位往往加大了小額信貸風險。截止2012年末，文山農村信用社資本充足率達14.6%，同比上升6.7個百分點；不良小額信貸率16.6%，比2011年末下降4.9個百分點。其中，由于管理不到位而導致的不良小額信貸率占5.2%。因此必須處理好目前小額信用貸款管理和發展的關系，重視貸后管理，防止重放輕管的發生。

2、低利率政策與貸款額度小造成的風險

（1）貸款利率偏低。目前文山農戶的小額信貸利率在6.9%左右，遠低于國內外通行的農貸利率。從實際執行結果看，文山絕大部分小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定合理的利率水平。小額信貸主體從本質上說是企業，而企業是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發揮的作用。

（2）貸款額度小。目前，文山農村小額信貸規模較小，表面上看會降低信貸風險，從長遠發展來看，不利于其抗風險能力的發揮。農村小額信貸額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還的現象，擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。據文山市銀監會的不完全統計，農村小額信貸中3萬元以下的貸款目前僅占農戶貸款總額的30%，3萬-5萬的貸款占農戶貸款總額的14%，5萬以上的貸款占到50%以上。就目前農業生產項目來看，例如承包果園、建蔬菜大棚、現代化養殖場、農業深加工等，所需資金遠遠大于小額信貸所提供的資金。

3、農業抗市場風險、自然風險能力弱

（1）農業抗市場風險能力弱。農村小額信貸是為農村低收入人群量身定制的，對于提升農民生活和農村整體發展具有重要的推進作用。但是由于農民在農產品生產過程中處于產業鏈的底端，其收益不能得到有效的保護，經常造成無錢還貸的局面，這是造成農村小額信貸風險的根本原因之一。根據國家統計局1990—2007年的統計數據，1990—2007年，我國農業在自然災害影響基本穩定的情況下，農業總產值隨著農業機械總動力的增加而增加，而農村居民人均純收入基本沒有什么變化。農民人均收入不能得到有效保證，農民只能獲得相對非常微薄的收入，這些收入僅僅可以維持農民生活的基本開支，對貸款還貸“心有余，而力不足”。

（2）農業抗自然風險能力弱。農業是弱質產業，相對于服務業和制造業，農業抵制自然災害的能力較弱，自然災害很難被預測，再加上農業生產周期較長，供給調整滯后于市場，投資回報率低，這使得農業生產的收益變得不確定，對農業生產的限制很大，進一步影響了農戶收入。使用小額信貸的農戶多數是低收入人群，一旦農業受災和市場波動，導致農民收入減少，削弱還貸能力。2009年10月以來，文山境內降雨稀少，出現了持續的干旱災害，農民在缺水的情況下無法正常耕地栽種，農作物大量減產或失收，使得農民的生產生活受到了極大的影響，嚴重制約了農業經濟的發展。2012年文山新增農業貸款1.81億元，占全部新增貸款的43.14%。這一數據說明，農業在自然災害面前毫無還手之力，農民只能向銀行貸款來尋求新的農業生產。

4、操作流程上缺乏對信用等級的嚴格審查

據2012年農村信用社數據統計顯示，截止2012年末，文山市農業貸款余額4.35億元，占各項貸款的57.51%。小額信貸的基礎是信用，貸前、貸中、貸后的管理一步都不能忽視，貸前就要做到對信用等級的嚴格審查，以后的工作才能更好的開展。在實際操作中，信用評定程序還有待規范，應該注重加強信用等級的嚴格審查。農村小額信貸往往因為技術的問題，信貸機構管理的落后，不能跟上小額信貸的迅速發展。

5、小額信貸的法律體系建設不完善

農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發展。農村小額信貸制度，在文山的發展不過十一年歷史，由于時間短，全市范圍內只依靠《農村信用社農戶小額貸款暫行管理辦法》、《農村信用社農戶小額貸款指導意見》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》三個專門規定，除此以外，并沒有形成自身的法律體系。目前來說，缺少相關的法律法規予以明確其法律地位，使其名正言順的發展。

三、規避風險的建議與舉措

1、加大監管力度

農信放貸機構需要加強監察力度，建立健全內部稽核組織，工作目標化，崗位規范化，操作嚴格化來進行每一個步驟。培養合格的信貸隊伍，嚴格執行貸款審批制度、擔保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點就徹底杜絕信貸資產發生風險。給予農村小額信貸更多的政策性保障與優惠針對不同地區的放貸情況要及時跟進，防止跨區放貸而出現一系列幕后操作，損害國家利益；重點針對貧困農戶提供貸款，保持可持續發展；對于小額信貸的利息監管要保持平穩中有靈活，即控制利率不能太高，并且對于貧困的創業者要給予一定的扶持。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是，如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

3、風險控制策略方面

（1）對于不可避免的風險實行有效的分散。例如：貸款額度要降低，并且通過一系列的措施吸引更多的誠信客戶，避免資金過度集中，從而有效地分散風險。

（2）有選擇性的規避風險。雖然農業是個不確定性較高的行業，但是放貸部門可以通過前期考察分辨出項目風險的高低。通過詳盡、細致的貸前調查、風險控制部門的風險分析以及貸審會的正確決策，對于高風險的行業或高危客戶群體進行有效識別，盡量回避風險。但是對于底層的農業項目，還是要給予扶持。

4、完善信用評級系統

信用評級系統應存在于整個貸款過程中，即要進行貸款事前、事中、事后的控制，每一個農村信用社要形成貸款客戶信息、信用評級網絡系統，區域內各農信社要形成更大的聯網，逐步建立起自己的網絡體系和完備的信用評級系統，把每一個貸款人的資料都建立在一個網絡平臺上，真實記錄每個人的基本信息、借還款情況以及經辦人員的信息等，并且每一次審核都要做記錄。并按期通過這些資料，對所有的貸款農戶進行信用評級。每個環節嚴格把關，一方面，信用社工作人員要做好評級工作，由信貸人員對申請評級的農戶上門進行調查，掌握了解申請評級農戶的家庭人口、承包土地面積、勞動力狀況、家庭年經濟收支、對外負債等情況，認真填制農戶資信調查表，做好信用等級評定；另一方面，市一級的負責人要定期檢查監督，防止貸款給信用低的客戶的事發生。對于沒有及時還款的人員和機構，按照流程采取懲罰措施，并且記錄，作為不誠信的依據。

5、制定并完善相關法律

對于那些故意、惡意不還款的農戶，要給于嚴格的制裁。總體來說，那些主觀上不打算歸還貸款，甚至通過不合法的手段得到貸款的農戶是在鉆我法律制裁的空子。為此，我國的立法機構必須要定期對農村小額信貸的發放機構進行咨詢，及時了解小額信貸追款的相關困難和實踐經驗，制定出適合農村小額信貸實施的相關法律條款，并隨時更新完善。對不同的區域根據不同的地理、氣候條件實行不同的政策。

[1]王建月：農村信用社小額信貸業務發展探析[J].現代物業（中旬刊），2010（8）.

[2]佟元琪、王海軍：吉林省農村小額信貸風險成因分析[J].當代生態農業，2010（2）.

[3]杜慶鑫：發展農村小額保險支持農村小額信貸持續健康發展[J].成人高教學，2008（5）.

[4]何倩：淺議農村小額信貸發展困境及可持續發展的道路選擇[J].商場現代化，2010（5）.

[5]孫燕：淺談如何加大農村信用社信貸風險防范的管理力度[J].金融論點，2009（6）.