發展民營銀行的經驗借鑒

李成業　劉彥生

十八屆三中全會指出，要發展民營銀行，國務院辦公廳發布的金融“國十條”中明確指出，“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”。為此，本文收集整理了部分國家在發展民營銀行方面的經驗做法，供參考。

一、營造良好的發展環境

一是明確準入條件。英國2000年《金融服務與市場化法案》規定，任何機構均可申請開辦銀行業務，但申請材料必須明確擬開辦存款業務的特征和規模、未來發展規劃以及業務管理安排等。美國1863年《國民銀行法》規定，5人以上的創辦者，能履行法律規定義務的，可以頒發銀行執照并注冊。1900年，美國將銀行注冊資本從5萬美元調整為2.5萬美元。為控制盲目擴張風險，1935年，美國《銀行法》適當提高了銀行業準入標準，規定開設新銀行必須得到聯邦或各州監管機構的許可，原則上不許銀行跨州設立分支機構。在設立新銀行時，美國監管部門重點考查其盈利前景、管理層、資本金、社區需要等因素，社區居民可以發表意見或要求召開聽證會。二是監管政策上予以傾斜。部分國家對中小民營銀行的監管比大銀行寬松，如美國監管機構對社區銀行的監管程序、監管措施相對簡化，對一些領域的數據采集和報告要求、財務報表的報送周期、現場檢查的頻率等更富彈性。德國對中小民營銀行的最低要求中，取消了信貸業務部門和風險管理部門在行長層面嚴格分工的條款。日本監管部門規定，在經濟穩定增長時期可適當調低地方銀行的法定準備金比率。三是給予財稅扶持。美國依照《社區再投資法》對社區銀行滿足中低收入社區的信貸需求情況進行量化考核，并根據考核結果給予相應的稅賦減免。日本規定民營銀行向中小企業發放的貸款由信用保證協會為其提供擔保，再由政府出資設立中小企業信用保險公庫為信用保證協會提供反擔保。

二、選擇合適的發展模式

部分國家依據本國銀行體系、經濟發展狀況、法律監管環境等情況來選擇民營銀行的發展模式。目前較為成功的模式有四種：一是美國社區銀行模式。美國的中小民營銀行以社區銀行為主，現有7000多家，資產總額一般在10億美元以下，主要服務于社區居民和中小企業。為彌補自身的局限性，美國許多小型民營銀行與大銀行建立了聯系銀行制，聯系的大銀行可以幫助小銀行處理存貸款賬戶、經營資產、提供金融法律咨詢等。二是日本地方銀行模式。日本政府出臺了多項政策法規，鼓勵支持地方銀行發展。目前已有60多家地方銀行，其總行設在地方城市，一般負責周圍一個或幾個縣的中小企業融資服務。為克服地方銀行規模小、力量弱的問題，日本的地方銀行依托銀行業協會，建立了地方銀行網絡服務系統，加強信用風險信息統一管理。三是德國合作集團銀行模式。德國中小民營銀行以合作集團銀行為主。為分散和規避風險，德國眾多中小民營銀行共同出資組建一個代表其共同利益的股份制合作集團銀行，著重在中小民營銀行難以介入的業務領域提供技術和網絡支持方面，建立統一的業務平臺，開發業務系統和研發金融產品。四是英國零售銀行模式。英國的一些大型連鎖超市均成立銀行附屬機構，在零售網點提供金融服務。這類機構重視業務的發展營銷和為個體客戶服務，而不單純追求銀行的區域和規模，在支付、存款和消費信貸方面有很強的競爭優勢。

三、堅持差異化經營戰略

各國民營銀行堅持差異化和特色化經營，在客戶選擇、業務開發上與其他銀行形成優勢互補。一是客戶選擇方面。美國、德國、日本等國家的民營銀行均以當地中小企業和居民農戶為主要服務對象。美國《社區再投資法》規定，各類存款機構必須為所在社區的小企業提供融資，支持情況作為監管部門審批銀行增設分支機構的重要指標。日本《相互銀行法》規定，其貸款的80%以上必須貸給資本在4億日元以下、常用從業人員不超過300人的中小企業。英國民營銀行重點發展居民零散貸款、中小企業短期貸款、農業貸款、消費者貸款等大型銀行不愿意介入的領域。二是業務拓展方面。美國社區銀行注重借助各類“軟”信息提供個性化產品和服務，小到為13歲至17歲的社會成員提供指導性儲蓄賬戶，大到對高負債社區成員設計有針對性的債務轉換及清償方案，也可為學生設計信用卡和貸款，根據客戶旅行需求設計相關金融產品等。英國城市銀行著力打造便民銀行，實行一周七天工作制，營業時間延至20點。便民銀行開設符合條件的附有信用卡的新賬戶僅需15分鐘，而且可以實時出卡，效率遠高于其他銀行。

四、構建完善的風控體系

一是加強公司治理。德國民營銀行的股份集中在其他銀行、保險公司、企業等機構手中，公眾手中所持有股份比率較低，監事會負責監督董事會成員，并決定其薪酬及結構。而美國社區銀行股權社會化、大眾化程度很高，對董事會的監督主要通過獨立董事和審計部門來完成。二是強化社會監督。新西蘭注重使用市場紀律約束銀行道德風險，要求按季度進行信息披露。若證明披露的信息是虛假或誤導的，董事將受到民事或刑事處罰。德國要求所有的存款保險銀行必須加入德國銀行審計協會，該協會定期對存款保險銀行進行現場和非現場審計，并對成員銀行進行評級。當銀行的信用級別較低時，其被要求繳納的額外保費可達標準保費的250%。三是健全退出機制。各主要國家在問題銀行挽救、接管、合并、破產等方面均有詳細規定，明確了相關程序及所涉及的權利和義務。如德國規定，新銀行必須加入由銀行業協會建立的存款保險體系，繳納其存款額0.09%的費用，此后每年費率為0.03%。當這些銀行無法支付到期存款、管理的財產出現無法解決的風險、或許可證頒發一年內未開展業務的，聯邦金融監管局可要求其關閉。如果沒有其他金融機構愿意并購，聯邦銀行管理局可向法院提出破產申請。破產后股東按其股份承擔有限責任，儲蓄存款由存款保險基金償還。美國規定，問題銀行歸屬的監管機構可以接管，再移交聯邦存款保險公司處置。聯邦存款保險公司負責償付銀行存款、追討銀行債務、對問題銀行進行評估、提供資金援助和組建過渡銀行等。