論以房養(yǎng)老的概念界定與理論探析

蒯會敏

摘要：隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，我國老年人占總?cè)丝诒壤苍诓粩嗌仙谶@種形勢下我國人口老齡化的趨勢日漸嚴峻，社會養(yǎng)老的壓力也與日俱增。同時，在城鎮(zhèn)化進程的加快、老年人需求多元化、傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能弱化、養(yǎng)老保障體制改革等多重因素作用下，使得我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)無法滿足當前社會老年人養(yǎng)老的現(xiàn)實需求。本文試圖厘清以房養(yǎng)老的概念內(nèi)涵與外延，同時梳理以房養(yǎng)老的相關(guān)理論學(xué)說。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老； 概念界定； 理論基礎(chǔ)

一、以房養(yǎng)老之概念界定

以房養(yǎng)老實質(zhì)上是對以美國為代表的西方國家推行的房屋反向抵押貸款業(yè)務(wù)的一種理論形象化的總結(jié)。廣義上講以房養(yǎng)老就是通過多種方式將現(xiàn)有房產(chǎn)的價值進行重新組合，以實現(xiàn)養(yǎng)老目的的過程。實質(zhì)上是基于房屋生命周期與家庭生命周期的不一致性，在消費生命周期理論的指導(dǎo)下，將個人擁有的房屋這一不動產(chǎn)，釆用多種配置形式，配合某種制度安排，現(xiàn)其價值的流動性，起到養(yǎng)老保障之效用，是一種家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老的重要養(yǎng)老補充形式①。從狹義上講， 以房養(yǎng)老實質(zhì)上是住房反向抵押貸款的通俗名稱，又稱為倒按揭。指的是房屋產(chǎn)權(quán)的擁有者將自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，這些相關(guān)機構(gòu)在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等綜合因素的基……