中西部農村構建普惠金融服務體系探討

高峰

摘要：農業是國民經濟的基礎，發展現代農業是實現農業現代化和促進農民增收的關鍵，只有構建多角度、全方位、全覆蓋的農村普惠金融服務體系，才能化解農村信貸服務困境，實現全面建成小康社會的偉大夢想，筆者就如何建立中西部農村普惠金融服務體系提出一些粗淺看法。

關鍵詞：中西部 農村 普惠金融服務體系

黨的十八屆三中全會出臺的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定？》專門論述了城鄉一體發展的體制機制問題，其中提到了發展普惠金融，發展普惠金融實質上就是鼓勵農村發展合作經濟，允許合作社開展信用合作，這為我國中西部農村地區進一步深化農村金融改革指明了方向。

一、中西部農村現狀及融資需求特點

中西部農村地區普遍人多地少、經濟發展滯后，農戶個體經營是家庭經營的基本狀態，傳統的種植業是主要發展項目。

農戶融資需求特點是：額度小、季節性強、需求分散、缺乏抵押物；金融機構對客戶資料信息收集難、鑒別成本高。

二、中西部農村合作經濟發展現狀

中西部農村合作經濟主體目前主要有農村資金互助協會和農村信用合作聯社兩類。

（一）農村資金互助協會普惠金融服務方面存在的不足

一是貧困戶加入互助資金協會比例不高，無法達到普惠制金融服務要求。二是互助資金協會的資金總量偏少，會員可借的資金額度較小，無法滿足大多數貧困戶發展生產資金需求，不能有效地促進貧困戶發展產業、增加收入。三是規定的借款期限規定最長不超過一年，對于生產周期較長的畜牧業等項目，受到一定限制。

（二）農村信用合作社普惠金融服務方面存在的不足

一是根據國務院農村信用社改革方案要求，農村信用社改革的總體要求是"明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責"，通過加快信用社管理體制和產權制度的改革，把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，充分發揮信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展。農村信用社改革的重點是解決好產權問題和監督管理體制問題，產權改革的原則是“股權結構多樣化、投資主體多元化”，這就要求農村信用社必須堅持“效益最大化”原則，所以近年來農村信用社改革是以股份制為模板的，各地紛紛組建農村商業銀行，已經拋棄了合作制，徹底向商業化經營轉型。二是在商業化經營主導下，分散農戶由于信息收集難、服務成本高，農村信用社熱衷與大企業、大客戶合作，不愿意與農戶打交道，使農戶成為金融服務的“弱勢群體”，背離了合作制的定位。三是農村信用社的貸款利率較高，獲得大額貸款要求條件較多。

三、構建普惠金融服務途徑

（一）全面推進以商務誠信、社會誠信主要內容的社會信用體系建設

鼓勵農村信用社、農村資金合作互助社等機構加快信用戶評定、信用村鎮創建步伐，按照發展普惠制金融服務的思路，將農戶、個體工商戶、小企業主及各種所有制經濟從業人員納入評定體系，并向社會公示信用等級評定結果，營造誠實守信的社會氛圍，擴大小額信用貸款覆蓋面積，并應堅持對信用戶給予下浮利率支持，降低群眾籌資成本；同時，積極開展小微企業信用等級評定，根據評定等級授予信用額度，使所有經濟主體都有享受金融機構信貸服務的權利。

（二）全面推進信用信息共享系統建設

各級政府要推動金融、稅務、電力、水務等行業信用信息共享系統建設，逐步消除“信息孤島”，構建信息共享機制，依法使各類社會主體的信用狀況透明、可核查，讓失信行為無處藏身；要完善獎懲制度，定期發布本地“誠信建設”黑名單，全方位提高失信成本，使失信受懲的教訓成為一生的“警鐘”。必要時，一定時期將失信者列入購買使用通訊工具、汽車票、火車票、飛機票及住宿酒店的“黑名單”， 讓守信者處處受益、讓失信者寸步難行。

（三）加強誠信文化建設

政府相關部門要在報刊雜志、互聯網廣播電臺、電視臺開設誠信文化建設專欄，長年開展宣傳，傳播誠實守信的“正能量”，讓誠實守信成為全社會共同的價值追求和行為準則，從而打造良好信用環境。

（四）建立農村金融服務財政補貼制度

對為貧困人群提供小額貸款支持的資金互助協會和農村信用社，按照其每年投放資金的一定比例給予補貼或獎勵，提高他們推進普惠制金融服務的積極性。

（五）資金互助協會和農村信用社應該為群眾提供賬戶管理服務

金融機構應該利用好現有的兌付政府惠農補貼的“惠民補貼一折通”賬戶，要求群眾經營收入全部通過個人結算賬戶辦理，并規定一個家庭主體只允許開立一個結算賬戶，家庭涉及的所有貸款、補貼全部通過賬戶轉賬結算，家庭成員的子賬戶必須掛在主賬戶下，這樣既可以保證小額貸款資金安全，又可以提升群眾信用意識，同時為將來以家庭為單位核算所得稅等奠定基礎。

（六）開發完善適應群眾需要的小額信貸產品

對被評為信用戶的客戶統一發放類似陜西信合富秦家樂卡的信貸產品，客戶利用農村已經普及的手機、電話就能通過電話銀行貸款、還款、轉賬，還能在銀行卡助農取款點提取小額現金，提高金融服務效率，降低群眾成本。

（七）大力消除金融服務空白點

銀行業監督管理部門對各金融機構網點撤并要嚴格進行審查，不能因業務達不到盈虧平衡點而隨意撤并機構，對新設立網點的機構要給予支持，各級政府應減免相關費用。

（八）鼓勵有實力的企業、個人在農村設立網點和開展金融服務

凡是商業銀行、民營銀行在農村設立網點、開展農貸業務的，前三年可以減免各項稅費，并規定存貸比，使資金取之于農村用之于農村；鼓勵有實力的企業和個人開辦小額貸款公司、投資咨詢公司，增加農村信貸供給，促使各家金融機構努力改善金融服務。

參考文獻：

[1]中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定

[2]社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）endprint