淺論P2P網絡借貸平臺經營模式存在的問題及解決對策

何慧麗

摘要：P2P網絡借貸平臺是指個人通過第三方平臺，向他人提供小額貸款，并以此來獲取一定的利息。P2P最早出現在西方國際，近些年來在我國迅速的發展。本文通過對P2P網絡借貸平臺進行綜合概述，發現其在經營中存在的一些問題，并針對這些問題提出一些建議。

關鍵詞：網絡借貸平臺 問題 對策

一、P2P網絡借貸平臺概述

（一）平臺的起源及發展現狀

P2P網絡借貸平臺起源于小額貸款，小額貸款的發展初期主要是服務于低收入及弱勢群體，隨著經濟及科技的發展，小額貸款的服務對象范圍也在逐漸的擴大，服務形式也演變成網上及網下并行的狀態，而P2P網絡借貸正是其網上服務模式，今天各國建立的P2P借貸平臺大部分都在全國范圍運作，而且發展也越來越迅速。

（二）平臺的特點

P2P網絡借貸平臺的利益各方包括了管理人員、雇員、組織所有者、借款者、貸款者、合作銀行、小額貸款機構等。網絡借貸平臺的特點可以概括為：交易金額門檻低、交易方式網絡化、平臺參與主體廣泛、交易效率及交易透明度較高等。

（三）平臺運營模式分類

國外的網絡借貸平臺的運營可分為以盈利為目的的運營模式、以扶貧為目的的非盈利模式、以提供投資機會為目的的模式等。國內通常將P2P網絡借貸平臺運營分為四類：第一是做銀行金融業務前端流程的外包商、第二是建立為學生提供貸款的社區、第三是網絡融資模式、第四是以企業網上行為參數為基礎的綜合授信。

（四）網絡借貸平臺積極與消極作用

我國P2P網絡借貸平臺降低了貸款審查成本，刺激了經濟的發展，體現出了一定的公益性質，也可以促進民間借貸的規范化。但同時網絡借貸平臺在法律上的空白及監管上的缺失也使其風險性增高，貸款資金的用途難以核實，壞賬必將增多。

二、P2P網絡借貸平臺存在的問題

國內的P2P網絡借貸平臺在發展過程中存在著很多的問題，為對該領域進行探索也付出了一些代價，其主要原因是缺乏政府監管、缺少相關的法率依據、信用環境不完善、行業自我約束意識欠缺等。在2011年一家號稱是中國最嚴謹的網絡借貸平臺，因資金出現問題宣布倒閉。時隔一年，另一家網絡借貸在騙取了近百萬資金后，在一周后其官網網站就關閉了，相關責任人也不知去向，最終演變成了惡性詐騙事件。上述事件暴露出了P2P網絡借貸平臺經營過程中存在的問題，也揭露了目前P2P網絡借貸平臺運營過程中存在巨大的資金風險。

（一）缺少法律規定，導致缺乏監管

對于網絡借貸平臺涉及到的法律支撐的問題，我們先要要弄清楚兩個問題：第一，網絡借貸平臺的運營是否屬于非法集資；第二，網絡借貸平臺的利率是否受到法律保護。

首先，民間借貸是對銀行金融的一種有效的補充形式，也是民間資本進行投資的一種渠道，在法律上是承認其合法性的。大部分網絡借貸平臺在網上提供的是借貸中介服務，從某種角度講是為民間借貸提供了更方便的平臺，當然也應該是合法的行為，但在資金周轉的過程中會有大量的資金沉積在接待平臺的中轉賬戶中，這與法律規定的向不特定公眾借款不得超過二十萬相違背。可見網絡平臺經營本身是否合法尚有爭議。

其次，法律規定民間借貸利率可以高于銀行利率，但不能超過銀行貸款利率的四倍，超過部分法律不予保護。從實際情況來看，網絡借貸平臺利率基本符合法律規定，但有部分平臺收取的借款中介手續費極高，導致借款總成本高于銀行貸款利率四倍。

因為缺少法律相關規定，網絡借貸平臺的經營模式界定規范困難，導致政府監管無力，管理責任劃分不清。

（二）資金監管不到位

在P2P網絡借貸平臺的交易過程中，會有大量的資金在平臺沉淀，這是因為資金投入者將資金存入平臺，所存資金一般在第二天才會支付給借款人，這個間隔期會在平臺滯留大量的資金，而對這部分資金的監管目前好沒有什么好的辦法，只能依靠企業的自覺性，存在資金被挪用的風險。

（三）投資者面臨較大的壞賬風險

網絡借貸平臺本身存在的風險、借款人不能按時歸還借款形成的壞賬，是目前投資者在平臺進行投資所要面臨的兩大風險，任何一個風險變成事實都會給投資者造成嚴重的損失。

（四）平臺及個人信用風險

網絡借貸平臺的進入門檻較低，技術要求也不是很高，程序代碼的相似性使得平臺的安全性大大降低。一個看似運營得很好的平臺，實際上內部可能已經千瘡百孔。另外，由于我國個人信用體系不夠完善，借款人可能出現使用虛假身份、虛假資金用途來進行借款，這也使壞賬風險大大的增加了。

三、網絡借貸平臺經營模式存在問題的解決對策

網絡平臺要納入監管，并完善相關法律

首先，應該以法律形式給網絡借貸平臺定性，明確其法律地位，網絡借貸平臺的運營、平臺性質、組織形式、經營范圍都應該通過法律來規范。其次，政府應該設立專門的監管機構對其進行監管，并建立起檢測指標體系，對平臺的相關指標進行實時的監控。

（一）完善資金管理

首先，要求網絡借貸平臺內部必須建立資金管理制度。其次，銀行可以參與其中，在途資金均存入銀行無息監控賬戶，并由銀行定期向監管部門提交托管報告。最后，網絡借貸平臺應該定期向監管部門提交財務報表，主動接受監管。

（二）保護投資人的利益

首先，投資者自己應該加強投資方面知識的學習，在進行投資前要全面了解借款人的信息。其次，平臺要加強對借款人信息的審核，完善借款人信用評估手段，并能夠對投資人提供擔保，最大程度的保障投資者的利益。

（三）通過加強信息披露防范個人及平臺信用風險

首先，通過加強信息披露可以抑制非法平臺的詐騙行為，相關部門應該要求P2P網絡借貸平臺對貸款人數、貸款總金額、各種產品詳解及風險情況均做出詳盡的信息披露。其次，必須加速推進個人征信體系的完善工作。

參考文獻：

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