一分錢保險是餡餅還是陷阱

孫曉宇

保險只需花1分錢？沒錯，這就是最近部分網絡商城推出的“白菜價”意外險。這種新型的低價險推出后，引起了不少網購愛好者的注意。但是，這樣的便宜能占嗎？

記者打開某網上商城，搜索價格為0.01元的保險，顯示出十幾個結果，其中大部分屬國內知名保險品牌，涉及交通意外險、廚房意外險、旅游險等多個險種，價格均為1分錢。

其中，以生命人壽推出的一款綜合交通工具意外險最吸引眼球：花費1分錢后，在9 0天的保障期間，如果發生各類交通意外，可分別獲得5萬元至2 0萬元的保險賠付。雖然售價僅1分錢，但生命人壽的相關信息顯示，其綜合交通工具意外險的原價為 40元。傳統渠道賣價40元的意外險，網銷平臺銷售卻如此低廉，差價高達4 0 0 0倍。

此外，陽光保險旗下兩款意外險也公布了最低1分錢的售價。其中，陽光車行天下意外傷害保險期限為1個月，保障范圍涵蓋自駕車、乘車的意外傷害，保額為8萬元。另一款陽光出行無憂意外傷害保險保障范圍更多，涵蓋了飛機、輪船、軌道交通、汽車等公共交通工具的意外傷害保障，保額為16萬元，也同樣只需0.01元。

除了生命人壽和陽光保險外，還有信泰人壽、中美聯合大都會人壽、國華人壽、太平洋人壽等多家險企參與到1分錢意外險降價銷售的熱潮中。

按照一般的保險保費和保額之間的算法，購買意外身故或殘疾責任的費用是保障額度的1%。意外醫療以及津貼責任的保費成本要比這個高。一般來說，100元至200元，就可以買到集成了上述基本責任的中等額度。但是，1分錢購買到5萬乃至2 0萬元的賠付，顯然遠遠超出了這個比例。賣1分錢的意外險，還不如說是贈送給客戶一份保障。

雖然互聯網上扎堆出現許多廉價意外險產品，但記者發現，這些便宜保險并非想買就能買的，尤其是1分錢售賣的意外險增加了諸多購買限制。

例如，信泰人壽的交通工具意外險要求購買的消費者必須是淘寶網淘金幣的VIP客戶。中美聯泰大都會人壽0.01元的交通意外險也要求投保人是淘金幣會員，并且還對該款意外險設置了限量銷售200份的上限。

保險業內人士認為，這種廉價保險是保險公司一種新的推廣公司品牌、積累新客戶資料的手段，大部分為意外險，險種單一，投保期又短，所以實際成本并不高。如果有客戶通過購買這類保險，認識了一家保險公司，又在該公司投保了其他業務，那么這份保險才算物盡其用了。

由此可見，1分錢保險是保險公司積累客戶的一種新途徑，與電銷贈送價格不高的意外險類似，保險公司電話銷售渠道熱衷給陌生人送保險的目的，無外乎是推廣公司的品牌、發展潛在客戶。有的在贈送短期險種時，需要客戶在網上填寫手機號以及身份證號碼等個人信息，這些信息成為未來客戶源的重要聯系路徑。

對外經貿大學保險學院教授王國軍表示，保險公司之所以投放如此便宜的保險，更多的是希望獲取消費者信息，進行二次營銷。保險公司很可能會有很多后續營銷，如果消費者不愿意被騷擾，對這種保險產品需謹慎投保。

其實，不管是保險公司的噱頭還是營銷手段，客戶拿著1分錢就可以買到上萬元的意外險保障，無疑是一個利好的事情。只是客戶在享受這份“ 福利”的時候，應該知曉羊毛出在羊身上的道理。天上不會掉餡餅，說不定哪一天，你、我、他因為購買保險公司的一分錢保險，而成為它的擁躉。