互聯網金融對商業銀行創新的影響

周艷

摘 要：隨著現代信息技術不斷發展，互聯網金融也快速得到發展，這樣便導致傳統的技術、渠道、信息、客戶關系逐漸脫離銀行這個中間媒介。這樣經過長時間的發展，便會造成銀行客戶流失，各項業務出現縮水的現象，傳統的經營模式改革則迫在眉睫。但是又因為互聯網金融目前本身就存在著很多問題，以及商業銀行在長期發展過程中所處的重要位置。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；影響

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0101-02

引言

在現代經濟快速發展的社會中，互聯網金融也得到了快速發展，如網絡銀行、金融理財、第三方支付、網絡保險銷售等多種虛擬形式，形成了資金供需雙方之間進行科學合理配置的局面，也實現與客戶溝通與交流的緊密接觸，從而改變了傳統的互聯網金融的經營理論。其中互聯網金融主要是依靠移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎的現代網絡技術，是能夠將社會融資從直接融資、間接融資等二維模式轉向第三種融資模式，這樣便導致傳統的金融運營面臨著巨大的挑戰。

一、互聯網金融的興起

在現代信息技術不斷發展的背景下，互聯網金融發展空間較大，主要原因是由于整個金融行業之間的供需不平衡。其中主要表現在以下幾個方面：其一是因為財富聚集急需要保值增值的途徑；其二是弱勢群體的融資成本少，無法滿足融資的需求；其三是商業銀行在長期發展過程中無法從根本上進行創新，從而無法滿足用戶的需求，如：第三方支付服務的小微商戶只需要進行線下的收單，然后通過移動終端來管理收單，這樣所獲得利潤較少，從而無法滿足銀行的需求。通過調查發現，到2012年為止，中國的網民已經達到了5.69億，通過網上支付的用戶已經達到了3.2億。滲透中國的經濟達到了35.3%、29.8%，電子商務的市場交易額也達到了7.8億元，網絡購物的金額飛速增長，突破了萬億元的大關。究其原因主要是因為互聯網適應了現代社會各種數據時代客戶消費群體的需要，為人們理財提供了更多的途徑，促使互聯網金融逐漸朝著穩定、規范化的方向發展。網絡信貸模式不用抵押，成本低，方便快捷，這樣能夠有效解決個人和中小企業在經營過程中的融資問題，適合資金擁有較少的個人投資者；同時，通過利用互聯網金融能夠將各種信息直接發布在網上，就算避開銀行也能夠及時掌握客戶流動的情況，這樣便能夠有效減少人工調查、逐筆審核的費用，有效提高了互聯網金融交易的效率。阿里金融更是這個網絡信貸用戶的經營商，其中2億家淘寶小賣家，在短短2小時便分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。

二、商業銀行如何創新以應對互聯網金融所產生的影響

（一）堅持鞏固客戶基礎，不斷更新市場定位

隨著互聯網金融不斷滲透到人們的生活中，商業銀行也面臨著更大的挑戰。為了能夠更好地應對互聯網金融的快速發展，商業銀行便需要尋求各個銀行之間的合作，但是各個銀行之間也存在著一定的競爭，這樣便導致商業銀行很難與同行之間建立起穩定的合作關系。隨著互聯網金融的快速突破，大部分人越來越信賴支付寶和貝寶等互聯網金融，并且將傳統的大部分業務由商業銀行轉向互聯網金融平臺辦理。很多互聯網金融企業卻在這方面存在著一定的競爭優勢，但是商業銀行卻無法做到。因此，各個商業銀行與互聯網金融公司之間便需要保持緊密配合的關系，有效避免在業務上存在的激勵競爭。簡單的從銀行之間的合作關系來看，商業銀行與互聯網金融企業之間仍然存在著巨大的發展空間；從各個銀行的關系上看，商業銀行在發展過程中必須堅持以客戶為基礎，以滿足客戶需求入手，針對金融市場發展的實際情況重新對商業銀行的發展戰略進行定位。

（二）以客戶體驗為中心，不斷更新產品設計

在社會快速發展的背景下，互聯網金融公司也迅速發展了起來。通過分析得出，互聯網金融能夠飛躍發展，最重要的原因就是能夠為客戶提供一個良好的體驗環境。在不斷變化的社會環境中，人們的用卡習慣也逐漸發生了變化，同時也意味著各個銀行之間“跑馬圈地”的社會時代結束了，迫使各個銀行針對用戶的二次選擇做出改革。其中去介質單一化逐漸成為了互聯網金融時代的發展目標，逐漸將在銀行卡上制作一個標志，就算人們將來將卡放在了家里，也可以通過綁定支付寶或者形成二維碼進行轉賬和匯款；還有一些銀行現在已經實現了通過手機銀行進行預約取現。當用戶在確定了現金額和預留的驗證碼之后，也可以直接到ATM機上面進行無卡操作。因此，我們便可以充分發揮想象，重要用戶擁有一部智能手機，便能夠實現無卡進行業務操作的目標。

在金融融資方面，商業銀行傳統的以吸收存款、匯總資金、發放貸款的管理模式一直沒有進行更新，這樣便導致商業銀行的融資效率低下，辦理手續較為繁雜，而且辦理流程較為冗長。但是在現在的互聯網金融的快速發展過程中，卻能夠自動形成資金融資集體——資金需求人群的管理處理模式。這樣便能夠為用戶提供最真實的市場化數據，同時也能夠為商業銀行在互聯網金融飛速發展的時代里提供最可靠的發展機遇；有利于為商業銀行在未來的發展過程中拓寬業務，開發客戶群，有效增加商業銀行效益的新途徑。

（三）創新服務理念，更新服務渠道

在互聯網金融快速發展的社會背景中，商業銀行傳統的的網上銷售途徑受到了嚴重的影響。同時又由于新一代的人們更愿意去體驗新事物，隨著互聯網金融服務不斷滲透，便促使手機、電腦和自助設備等逐漸成為了結算、理財、融資的重要方法。在目前的發展過程中，便能夠清楚地發現商業銀行的各種業務量不斷呈現出下降的趨勢。因此，商業銀行應該如何根據各個年齡階段的客戶群體的生活需求有效提升現有的服務路徑，這是商業銀行迫在眉睫的問題。然而，在這個方面，工商銀行的上海分行已經逐漸積累了“地鐵支行”的經營理念。其中以方便快捷、新穎的方法、靈活地操作程序經營方式，向各個領域展現出了互聯網時代的經營方式與傳統經營方式之間存在的差異，創新了服務理念。例如，為了適應上班族的時間，便將地鐵分行的時間改成了早上8點到晚上8點，又設計快速前臺、集中處理問題的后臺，有效結合了各個銀行自動服務設施的建設，從而引導用戶通過手機辦理各項銀行業務。

（四）提高服務效率，創新管理模式

在互聯網金融時代的背景下，商業銀行不僅應該從內部管理進行改善，還應該分析外部環境更好的迎接挑戰。在不斷變化的金融環境中，用戶的安全性、金融業的效益性和資金的流動性是金融行業賴以發展的根本。為了能夠更好地適應互聯網金融時代，商業銀行只有不斷拓展渠道，有效提升服務效率。但是在這樣的環境中，又如何能夠做到保證資金安全，提高綜合效益，同時加快各個銀行之間的資金流動也是商業銀行必須面對要解決的問題。商業銀行必須不斷更新管理模式，根據用戶的實際需求，努力去搜集用戶的信息，同時加快產品更新的速度，不斷優化商業銀行的各項業務流程。因此商業銀行在搶抓互聯網金融發展機遇的同時，同步加強內部控制，創新管理模式也是實現穩健發展的重要一環。

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[責任編輯 陳丹丹]endprint