我國高校助學貸款違約成因分析及對策思考

王靜

摘 要 高校助學貸款是保障貧困學子順利完成學業的重要舉措，但由于資格審核不嚴、畢業生就業壓力大、還款方式不合理、部分學生誠信意識淡薄等原因，違約問題一直制約著高校助學貸款的良性發展。要想保證高校助學貸款的持續發展，必須嚴格資格審核，努力提升貧困大學生就業能力，開放靈活多樣的還款方式，加大政府代償力度，完善個人征信系統。

關鍵詞 高校助學貸款 還款方式 誠信

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

Analysis of The Causes and Countermeasures on

The Default of College Student Loans

——Taking Henan Model as an Example

WANG Jing

（College of Economics and Management， Zhengzhou University of Light Industry， Zhengzhou， He'nan 450000）

Abstract College student loans is an important measure to protect the poor students successfully complete their education.But due to the qualification review is not strict， graduate employment pressure is high， repayment model is not reasonable， and some students are Lack of honesty， default problems have hindered the development of college student loan. In order to guarantee the sustainable development of college student loans， we must be strict to qualification examination， make effcets to improve to the poor college students' employment abilities，formulate flexible repayment methods， increase government compensatory strength，and Perfect personal credit rating system.

Key words college student loans； method of repayment； sincerity

高校助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經濟困難學生制服在線學習期間所需的學費及住宿費的銀行貸款，屬于商業貸款的性質。學生可以在助學貸款的幫助下順利開展學業，但只有貸款按期、及時地回收，銀行才愿意繼續放貸。河南省本就是人口大省，隨著高等教育的逐步普及，高校困難生也日漸增多。為了保證貧困大學生順利入學，2004年，河南省首次與國家開發銀行進行合作，開啟了以省資助中心主導，各高校全權負責助學貸款相關事宜的“河南模式”。該模式自實施以來，在貸款的規模、貸款的發放等方面確實取得了很大的進展，但違約問題始終制約著高校助學貸款的可持續發展。

1 高校助學貸款違約原因分析

1.1 高校任務重，資格審核和監督難度大

在國家資助政策和財政的大力推動下，當前銀行為高校提供助學貸款的積極性也逐漸提高；同時，高校本著“讓每個考上大學的孩子都能上得起大學”原則，為了保證貧困大學生百分百獲得國家資助，故只要學生申請，基本都能成功。因為在校期間利息無償，一些家庭并不貧困的學生也主動申請貸款。據了解，河南省相當一部分高校在校生的平均貸款率都達到30%以上。而困難生的認定主要靠學生提供書面證明材料，包括低保證明、所在鄉鎮（或街道辦）出具的貧困證明等。但實際操作中，這些證明材料都是很容易獲得的。貸款學生規模如此龐大，加之貸款審批手續本身就很繁瑣，而且所有的資料審核都是由學校辦理，故很難對每位申請學生的家庭情況進行實地走訪。因資格審查不嚴格，一些不符合條件的學生得到了資助，這不僅破壞了公平公正的原則，違背了助學貸款的初衷，也加大了經辦銀行的貸款額度，增加了違約風險。高校助學貸款是專門用于貧困大學生交納生活費、學住費的專用款項。但當貸款金額下發之后，學校很難監督貸款的具體使用情況，甚至有同學將助學貸款用于炒股、投資等活動，一旦出現問題，違約情況很難避免。

1.2 大學生就業壓力大，還款能力不強

當前，我國正處于經濟轉型期，勞動力供過于求以及勞動市場結構不合理的矛盾普遍存在，加上高等教育的擴招，畢業生的就業形勢更加嚴峻。①2013年，我國普通高校畢業生規模達到699萬人，截至同年6月份，平均就業率不到四成。除就業難外，很多畢業生初次就業工資偏低。當前大多數高校畢業生的平均工資在2000～3000元，除去房租、伙食費、水電費、交通費、電話費等，基本沒有什么結余，只能維持最基本的生活。加之畢業生已到適婚年齡，還要面對巨大的房貸、車貸壓力。而受助學生家境原本貧困，根本不可能資助學生償還助學貸款，甚至有的畢業生甚至還要負擔家里的經濟責任。因此，讓他們在畢業的短短幾年內還清貸款基本是不可能的。拖欠本金、利息的狀況不可避免。

1.3 還款方式不合理

自2011年6月1日起，河南省國家助學貸款統一采用國家開發銀行網上貸款管理服務系統。凡是貸款的學生都必須網上注冊信息，還款方式也統一使用支付寶。支付寶的使用確實打破了地域的界限，但也出現了不少問題。首先，支付寶只能通過網上銀行進行相關操作，很多2011年之前畢業的貸款學生不清楚操作流程，操作失誤狀況百出。一旦支付寶密碼遺忘，更改起來非常費勁。我校就有學生因支付寶密碼遺忘導致利息逾期的情況。其次，支付寶還款方式看似方便，實則繁瑣。支付寶還款要求未到期的學生還款必須在系統里提出提前還款申請。很多同學因沒有提前申請導致時隔多日才發現貸款仍未還上。而且網上銀行轉賬還有金額限制，部分同學也因此錯過了還款時間，造成違約。此外，高校助學貸款僅支持一次性結清的方式，不支持分期還款，這也給還款學生造成了一定的壓力。endprint

1.4 部分學生誠信意識淡薄

國家助學貸款雖然由學校和財政各負擔風險違約金，但對大學生而言，是沒有任何的抵押和擔保，故只能靠大學生的自覺和誠信來維系。學生畢業后，工作崗位分散，且流動性大，通訊地址和聯系電話更換頻繁，很容易與高校失去聯系，部分學生誠信意識薄弱，他們雖有還款的能力，但就是不主動還款，既不與高校資助中心聯系，也不主動與銀行溝通，甚至想法設法躲避學校和銀行的催繳。還有一些同學認為高校助學貸款本身就是資助學生的，不用償還，且因為當前國家的個人征信系統尚不完備，他們甚至認為不良信息記錄不會給自己帶來太大的影響，惡意拖欠、逃避貸款的現象不可避免。這在一定程度上影響了高校助學貸款的持續發展，同時也給加重了高校和銀行的催繳工作。

2 關于解決國家助學貸款違約問題的對策思考

2.1 嚴格資格審核，加大監督力度

要降低高校助學貸款違約率，必須從源頭入手。首先，要對民政部門貧困證明的開具流程進行監督，將出具證明的民政部門納入違約風險承擔體系中，追求不實材料提供者的責任。這樣做不僅能保證學生家庭材料的真實有效，還能減輕學校審核工作量。其次，學校要完善公開制度，由學生對獲取初審資格的學生進行監督和反饋，通過觀察了解學生的生活方式、消費觀念等對其進行最終資格認定。

貸款發放后，應有專門部門對助學貸款的使用進行監督。引導學生按合同約定使用貸款，防止學生挪作他用或進行非理性投資，對生活中鋪張浪費的受貸學生及時予以警告。同時，為避免學生畢業后與其失去聯系，學校應對學生的聯系方式進行不定期核實，尤其是在學生畢業前，一定要進行信息的確認，尤其是家庭詳細住址和聯系方式。

2.2 提升貧困大學生就業能力

貧困大學生的就業問題直接影響著高校貸款的可持續發展，受家庭情況的影響，他們往往綜合素質不高，在人際交往中顯得自信心不足，就業心態也容易出現偏差，故學校應加大對貧困大學生的就業指導。首先，學校要建立貧困生檔案，及時關注貧困生的學習、生活和思想狀態，幫助貧困生設計自己的職業生涯規劃，其次，要為貧困生設計相關的素質拓展培訓，提升其就業競爭力；再次，要積極為貧困生就業搭建平臺，為他們求職提供便利和補貼。

2.3 制定靈活多樣的還款方式，加大政府代償力度

貸款畢業生要還款，作為銀行和學校，就要為學生還款提供便利。在方式方面，可以增加其他商業銀行與國家助學貸款系統的合作，只要學生把貸款和利息打至固定的銀行賬戶就可以，不一定非要唯一指定支付寶；也可以完善支付寶還款方式，支持隨時還款和實時劃扣。在時限方面，可以借鑒國外的經驗，根據學生的具體情況設置不同期限，并由稅務部門進行監督。此外，政府要加大對困難生的代償力度。通過減免助學貸款，鼓勵畢業生到老、少、邊、窮地區就業。同時，要借鑒美國的相關經驗，放寬代償的條件。如：美國的《高等教育法案》就明確規定：貸款者死亡或因病、因傷等原因喪失勞動能力， 失去償還能力的；在特定的教師缺乏地區，任職數學、科學、外語等學科教師；在特定的低收入家庭子女服務的中小學當全日制教師；在公立和非營利性家庭中心，全職為問題兒童服務；全職參加貧困兒童入學準備工作；擔任傷殘人士的全職專業早期治療者等可免除還款。②

2.4 加強誠信教育，完善個人征信系統

誠信是維系高校助學貸款工作的根基，應貫穿于貸款工作的始終。高校應做好國家助學貸款的知識講解和政策宣傳，除了使學生了解相關的政策法規外，更重要的是要讓學生懷有感恩之心。同時還要加強誠信知識的普及和宣傳，并與學生的學習、生活緊密結合，將誠信內化為其重要的品格。此外，還要完善個人征信系統。國家助學貸款制度有序運轉必須有良好的個人信用制度作支撐。要推動國家助學貸款制度可持續發展，就必須要加快建立覆蓋全社會的個人信用征信制度。③2013年10月，繼江蘇、四川、重慶試點之后，央行個人信用報告網上查詢服務試點擴至包括山東、湖南等在內的9個省份。該平臺以個人身份證號為標識，包括個人信用信息提示、個人信用信息概要和個人信用報告三方面的內容，通過此平臺，可以查到個人是否有不良信用記錄。貸款學生為避免不良信用記錄對本人的工作和生活產生影響，就會選擇如約還款。

國家助學貸款制度是幫助高校困難生順利完成學業的惠民工程，是保證教育公平的重要舉措。它的順利回收必須依靠學校、銀行、政府的共同努力。相信在多方的共同配合下，我國高校助學貸款工作定會實現良性循環，并為更多的學子提供幫助。

注釋

① 虞建鈞.高校助學貸款違約原因分析與對策思考[J].浙江傳媒學院學報，2011（3）：117-118.

② 黃媛媛.借鑒英美經驗構建我國助學貸款回收機制——以河南省助學貸款現狀為研究實例[J].沈陽教育學院學報，2011（3）：9-11.

③ 鄒永生.高校助學貸款風險規避機制探究[J].湖南科技學院學報，2011（7）：104-106.endprint