婚姻保鮮靠“婚險”，靠譜嗎？

云中鶴

2012年下半年，各大保險公司推出的“愛情保險”備受青睞，一度被大家戲稱為“防小三險”，但同時也因能否保障婚姻存續而飽受質疑。2013年3月，房地產調控“國五條”及地方細則陸續出臺之后，不少夫妻為了買房獲得更多優惠，不惜假離婚，有的甚至假戲真做。那剛剛步入婚姻殿堂的小夫妻，他們的婚姻又上保了嗎？

李麗萍和郝艷斌是結婚半年的新婚夫妻。兩人靠雙方父母共同出資在北京市通州區全款購買了一套50平米的小房子，日子甜蜜而幸福。這天，李麗萍突然對郝艷斌說：“閨蜜文娟的老公給她買了婚姻險，我打聽過了，有‘牽手一生兩全保險’‘金婚銀婚保險’……一聽這名字就很浪漫，要不我們用年終獎也選購一份吧。”

“婚姻還要保險？”郝艷斌不解。

“當然了，這也是‘愛的基金’，防止結婚久了丈夫將來情感變遷。你不常說愛我嗎？現在可以從口頭承諾變成有效的約定了。”李麗萍向老公撒嬌地說。

生活需要未雨綢繆，婚姻也需要經營。郝艷斌向保險人員咨詢細則，工作人員說：該婚姻保障計劃將為婚姻增添幸福砝碼。保單規定被保險人為妻子，因此這是一款專門由丈夫買給妻子的保險，更能體現丈夫對妻子和家庭的責任感。”并說明，在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權益劃分比例，比例分為60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫相應獲得剩余的部分。在此權益約定的保護下，妻子將至少獲得60%相應權益，最高可達100%。如果丈夫一開始選擇將權益百分之百歸妻子所有，那么即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有。同時，丈夫可一次性投入一筆“愛基金”，5年后，當愛的種子茁壯成長，可以領回全部已交保費，進入萬能賬戶，累積生息，讓愛情之樹繼續成長，枝繁葉茂。50周年滿期之時，愛你一生保障計劃將會有一大筆“摯愛禮金”，作為金婚慶賀金，讓夫妻雙方高枕無憂，共度美好夕陽生活。

郝艷斌準備拿出5萬元，買個妻子高興。可就在兩人商量選購哪一款時，郝艷斌這天突然猶豫了，李麗萍追問原因。郝艷斌無奈地對妻子說：“你不是說我們將來要換個大的房子嗎？”

“是啊，等有寶寶了，咱們的一居哪里夠住？”

“你還不知道吧，‘國五條’出臺了，第二套房子個稅要交20%，首付也一下子提高到了70%。若選購80平米二居室，靠我們的收入要10年不吃不喝啊！”李麗萍驚詫之際打開電腦查看新聞，她突然說：“老公，快來看一下。”網上新聞說，很多夫妻為了買房獲得優惠，不惜‘假離婚’辦單身證明。更有細心的網友算了一筆賬：“離婚后以個人名義買算首套房，100萬元的貸款不僅可少付兩成近30萬元的首付款，且可省下20萬元利息。為了省錢買房，為了未來的幸福生活，采取形式上離婚又有何妨？大不了等買完房子，夫妻倆再復婚。”

郝艷斌試探性地說：“要不我們買第二套房時也‘假離婚’？”李麗萍的粉拳瞬間打落在他身上，“離你個頭！”接著，她又無奈地說道：“這種情況下，夫妻感情靠婚姻保險來保鮮還靠得住嗎？”

專家談婚險：

針對李麗萍和郝艷斌這對戀人及當下新婚小夫妻的矛盾心理，記者就此采訪了業內專家，人壽保險理財師張彪。

記者：張老師您好，請問“婚險”在什么情況下產生的，為何如此受女性青睞？

張彪：根據相關調查，我國總體結婚率在未來幾年將基本保持在9%～9.5%之間，近5年來增速明顯，增幅高達7.65%。而離婚率要高于結婚率。北京、上海的離婚率已超過三分之一，北京離婚率為39%，上海為38%。保險公司則從中受到啟發，推出冠名為“婚姻險”的概念，并推出了一系列產品。因為最大的亮點在于保險權益約定歸屬女性，作為受益方，這贏得了像案例中李麗萍及她的閨蜜文娟等一大批女性的喜愛。

記者：2013年3月，“國五條”及地方細則陸續推出，“假離婚”現象頻出，所謂的“防小三險”是否失去了作用，您如何解讀？

張彪：房地產調控“國五條”及地方細則陸續出臺之后，不少夫妻為了買房獲得更多優惠，不惜假離婚，有的甚至假戲真做。這使得去年還備受青睞的“愛情保險”，如今卻因為不能保婚姻存續而飽受質疑。由此看出，婚姻基于愛情，如果有愛，購置任何保障措施都是錦上添花，反之則毫無意義。婚姻出現問題應該在感情層面和道德層面找原因，并進行有效修補，而不是單單從經濟利益上進行談判和尋求補償。

記者：那么，像李麗萍、郝艷斌這樣剛剛步入婚姻殿堂的小家庭，還需要保險保障嗎？

張彪：處于初創期的家庭，夫妻雙方的收入一般還不夠豐厚，家庭財務尚處在打基礎的階段，在保險消費方面應該量入為出，切忌沖動投保、盲目退保。一張保單往往存續10年、20年，甚至終身，好比一紙婚約，簽字的時候一定要謹慎。資金方面，可參考“雙十原則”，即保額設定為兩人年收入的10倍，保費不超過年收入的十分之一。

實際上，保費與保額的設定，要根據新婚家庭的具體財務狀況和需求設定，一般建議保費上限為家庭年收入的30%。保費過高，會影響家庭財務調度；保費過低，又會造成家庭保障不足。產品選擇方面，初創家庭可以購買費率低廉的消費型定期壽險，滿足特定時期的保障需求。等到家庭經濟條件寬裕之后，再及時增加終身壽險或兩全保險，以及健康險等。如果婚后一兩年內就有孕育寶寶的計劃，建議妻子及早購買含有妊娠期和新生兒保障的“母嬰保險”產品。

網友熱議：

對于婚姻保險的興起，網友們自然地分成了男女兩個陣營，態度不一。男網友大多數都認為不公平，比如網友風若塵說：“感情是兩個人的事情，若婚變的是女方呢？何況離婚的原因有很多種，不能這么簡單化。”

相反，這份婚險受到了一些女網友的歡迎，網友“鈴蘭”說：“這個險好，起碼對老公是種約束，我喜歡。”還有正在戀愛中的“騎著青蛙看鳥巢”說：“我結婚也要讓男朋友給我買一份。”

當然，也有不少女網友認為買這種保險對美滿的婚姻來說多此一舉。比如網友“夢里水鄉”就質疑道：“需要如此嗎？有意義嗎？沒意思！”網友“睡著的冰”也說：“不買。人家非要走，強留沒什么意義。財產捆綁不住一個人的心。”網友“心若海藍”則感嘆道： “愛情真的這么脆弱嗎？愛就愛了，不愛了拿保險有何用？”

（編輯·麻 雯）

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