劉 洋

（中國人民銀行天津分行, 天津市 300040）

利用代理網(wǎng)點解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)問題的探討

劉 洋

（中國人民銀行天津分行, 天津市 300040）

隨著農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點撤并，基層農(nóng)民最基本的金融需求難以得到滿足，利用代理網(wǎng)點模式推進銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)建設(shè)對改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平具有重要意義，本文就利用代理網(wǎng)點開展銀行卡助農(nóng)金融服務(wù)建設(shè)的可行性及存在的困難進行了分析和探討，并提出了相應(yīng)的對策建議。

農(nóng)村金融;金融服務(wù);委托代理

一、利用代理網(wǎng)點開展銀行卡助農(nóng)金融服務(wù)的背景

隨著縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略實施使農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民非農(nóng)化的演進趨勢。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，基層農(nóng)村金融服務(wù)與經(jīng)濟增長相比明顯不足，全國縣域以下地區(qū)農(nóng)村人口約占全國縣域人口的85%，而農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)和從業(yè)人數(shù)占比僅為65%和40%，而且還有下降趨勢。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量少、服務(wù)范圍廣、從業(yè)人員人均服務(wù)客戶數(shù)量多是當前縣域以下農(nóng)村地區(qū)的特點，也是農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高的重要因素。我國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個金融網(wǎng)點，平均一個營業(yè)網(wǎng)點要服務(wù)近2萬人，農(nóng)村支付結(jié)算的需求矛盾較為突出。針對上述情況，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2011〕177號），積極推動實現(xiàn)助農(nóng)取款在全國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開展了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，并取得了一定的成效，對改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平具有重要意義。

二、代理網(wǎng)點制解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的可行性分析

（一）金融機構(gòu)網(wǎng)點代理制度的基本模式

采用金融機構(gòu)代理網(wǎng)點制解決基層農(nóng)村金融空白問題，就是金融機構(gòu)借助代理機構(gòu)廣泛分布的網(wǎng)點，由代理網(wǎng)點向基層農(nóng)村的客戶及金融機構(gòu)設(shè)置的機具提供協(xié)助使用和基本維護服務(wù)。不同于金融機構(gòu)直接設(shè)立網(wǎng)點向客戶提供服務(wù)的模式，通過代理機構(gòu)以及金融機構(gòu)設(shè)置的機具向客戶提供服務(wù)，使代理機構(gòu)作為受托方與金融機構(gòu)客戶之間不形成直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其只依據(jù)代理協(xié)議向客戶提供協(xié)助及金融機構(gòu)機具保養(yǎng)維護服務(wù)，不承擔業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律后果。其核心是銀行卡助農(nóng)服務(wù)，是指金融機構(gòu)通過銀行機構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的指定特約服務(wù)商戶布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額存取款、轉(zhuǎn)賬和余額查詢業(yè)務(wù)的服務(wù)。

通過金融機構(gòu)代理網(wǎng)點制度可以實現(xiàn)基層農(nóng)村金融的“三贏”——金融機構(gòu)不僅為基層農(nóng)村提供了基礎(chǔ)金融服務(wù)，而且也吸收了當?shù)氐拇婵睿淮砭W(wǎng)點通過提供代理服務(wù)獲得了金融機構(gòu)委托方的酬金；當?shù)剞r(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求也得到滿足。

（二）利用代理網(wǎng)點解決我國農(nóng)村基本金融需求的可行性

1.滿足基層農(nóng)村經(jīng)濟主體的基本金融需求。隨著農(nóng)村青壯年和學齡兒童外出規(guī)模增加，基層農(nóng)村“經(jīng)濟空心化”現(xiàn)象日益明顯，留守在基層農(nóng)村的居民主要是老人，金融需求以存取款為主，對其他金融服務(wù)需求較少。在農(nóng)村通過代理網(wǎng)點提供金融服務(wù)雖然在形式上不同于金融機構(gòu)直接設(shè)立網(wǎng)點，但可以有效延伸金融服務(wù)，為偏遠地區(qū)農(nóng)民提供的最基本的存貸款服務(wù)，有效解決當前基層農(nóng)村基本金融需求無法滿足的問題，而且也有利于將農(nóng)村資金“化零為整”，提高閑散資金的使用效率。

2.代理網(wǎng)點可以節(jié)約金融機構(gòu)直接設(shè)立網(wǎng)點的固定成本。農(nóng)信社設(shè)立網(wǎng)點的一般成本保守估計在50萬元，5-6人的儲蓄所每年的運營成本在20萬元左右，由金融機構(gòu)直接設(shè)立網(wǎng)點實現(xiàn)農(nóng)村金融網(wǎng)點的全覆蓋的成本極高。基層農(nóng)村“經(jīng)濟空心化”導(dǎo)致經(jīng)濟規(guī)模無法滿足金融機構(gòu)市場化運作要求，而采用代理網(wǎng)點方法可以為金融機構(gòu)節(jié)約大量的投資成本，提高經(jīng)營收益的目的。委托方只需根據(jù)代理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量提供相應(yīng)酬金及機具配套服務(wù)，設(shè)置機具的網(wǎng)絡(luò)通暢、環(huán)境安全等基本維護由代理網(wǎng)點負責，既實現(xiàn)了服務(wù)渠道的延伸，又節(jié)省了巨額的金融機構(gòu)設(shè)點成本。

3.電信業(yè)的發(fā)展為金融機構(gòu)代理網(wǎng)點提供了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。代理網(wǎng)點應(yīng)該具有廣覆蓋的特點，銀行零售商戶網(wǎng)點的發(fā)展為金融機構(gòu)網(wǎng)點代理制度的實施奠定了基礎(chǔ)。隨著農(nóng)村消費市場的開發(fā)，零售商業(yè)在農(nóng)村得以快速發(fā)展，實現(xiàn)了農(nóng)村區(qū)域全覆蓋的銷售網(wǎng)絡(luò)。在廣泛分布的銀行零售商戶的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)可以同具有一定規(guī)模和信譽的商戶簽訂代理協(xié)議，將其作為金融機構(gòu)在基層農(nóng)村的網(wǎng)點延伸，委托其進行代理服務(wù)。

三、需要解決的問題

金融機構(gòu)通過代理網(wǎng)點延伸金融服務(wù)的方式，雖然符合各方利益，有助于解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)問題，但在實施過程中還有一些需要注意解決的問題。

（一）安全管理問題

服務(wù)點安全設(shè)施存在隱患。由于農(nóng)村地區(qū)店鋪普遍采取敞開式服務(wù)，門窗、墻體等也僅滿足民居建造標準，報警設(shè)施和出警條件相對較差，服務(wù)點商戶安全顧慮較重，日常安全監(jiān)管困難。

業(yè)務(wù)管理方面存在風險隱患。代理網(wǎng)點在代理業(yè)務(wù)管理方面不如金融機構(gòu)，一般沒有設(shè)立相應(yīng)業(yè)務(wù)登記簿及時逐筆登記，一旦發(fā)生糾紛，無據(jù)可查；另外，助農(nóng)取款服務(wù)點人員沒有經(jīng)過反假幣培訓，缺乏假幣鑒別知識，容易引發(fā)糾紛。

（二）缺乏專項扶持資金

由于缺乏專項資金支持，辦理銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等代理業(yè)務(wù)時，持卡人一般需按取款金額的0.8%支付手續(xù)費，最高8元。雖然比坐車消耗時間去周邊銀行網(wǎng)點取現(xiàn)方便快捷，但對于人均收入不高的農(nóng)民來說，許多農(nóng)民仍為節(jié)省手續(xù)費而到縣市金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點辦理。對于簽約商戶而言，流轉(zhuǎn)資金不是主要問題，商戶主要擔心出現(xiàn)糾紛等意外情況，再加上業(yè)務(wù)量不足，手續(xù)費收益少，商戶代理意愿不強。例如，郵儲銀行未規(guī)定對助農(nóng)取款服務(wù)點商戶給予補償?shù)臈l款，只是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展情況，于年終一次性以其他方式補償，這種做法讓商戶對辦理助農(nóng)取款服務(wù)收益產(chǎn)生不確定性，從而引發(fā)抵觸心理。

（三）農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民對助農(nóng)取款服務(wù)認知度較低

一是農(nóng)民支付結(jié)算知識匱乏，觀念保守，偏遠地區(qū)的一些農(nóng)民群體對現(xiàn)代金融服務(wù)工具概念模糊，對銀行服務(wù)的認識還僅停留在傳統(tǒng)的“存、匯、貸”上，農(nóng)民群眾對POS機、ATM機、IC卡等新型結(jié)算工具缺乏了解，對金融理財?shù)认嚓P(guān)知識更是相對生疏。二是農(nóng)民對銀行卡知識了解欠缺。農(nóng)村地區(qū)居民對銀行卡等非現(xiàn)金支付工具存在一定的排斥心理，尤其年齡較大者，只認可銀行柜臺，不放心取款點服務(wù)，銀行卡在農(nóng)村的普及率遠低于城鎮(zhèn)。

（四）取款額度偏低

按照有關(guān)規(guī)定，每張借記卡每日最高只能取現(xiàn)1000元。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民面臨子女上學、房屋裝修、婚喪嫁娶、購買農(nóng)藥、化肥、種子、機具等多種大額需求，1000元的取現(xiàn)額度過低，不能滿足實際需要。

四、對策建議

（一）嚴格準入、退出管理

在選定簽約商戶時，嚴格準入條件，全面考核其各類證照的合法合規(guī)性及征信信息的誠信度等，確保信譽良好、運作規(guī)范、遵紀守法的商戶從事該業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)作為委托方要規(guī)范合同管理，保證合同內(nèi)容完整、要素齊全、規(guī)范留存；同時，加強與簽約代理網(wǎng)點的日常溝通，及時發(fā)現(xiàn)并糾正各類問題，對因條件變化或嚴重違約違規(guī)不再符合簽約條件的簽約網(wǎng)點，及時果斷予以清退，有效保證代理網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量。

（二）規(guī)范服務(wù)操作

代理網(wǎng)點提供金融服務(wù)的質(zhì)量直接影響農(nóng)民金融需求能否有效得到滿足，因此，金融機構(gòu)應(yīng)著力加強對代理網(wǎng)點和相關(guān)人員的知識技能培訓指導(dǎo)，對業(yè)務(wù)流程、金融機具及操作系統(tǒng)的使用、票證單據(jù)的登記保管等工作進行實地培訓，提高代理網(wǎng)點工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使代理網(wǎng)點樹立合法合規(guī)的審慎經(jīng)營理念。

（三）加強監(jiān)督檢查

金融機構(gòu)委托代理機構(gòu)提供服務(wù)，應(yīng)確保代理機構(gòu)提供服務(wù)的水平和質(zhì)量，定期或不定期對代理機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，針對代理網(wǎng)點標識、服務(wù)內(nèi)容的可見性、協(xié)助客戶劃賬、存取款服務(wù)的規(guī)范性、歷史記錄數(shù)據(jù)方面的可靠性及時監(jiān)督管理，與代理網(wǎng)點共同解決代理服務(wù)中存在的問題。不僅要通過加強管理提高代理網(wǎng)點的服務(wù)水平，進一步滿足農(nóng)民基礎(chǔ)金融需求，而且要增強各類風險的可控性。

（四）強化風險防范

強化安保措施，安裝必要的安防器具，在確保代理網(wǎng)點硬件安全設(shè)施過關(guān)的基礎(chǔ)之上，進一步加強代理網(wǎng)點的安全防范制度建設(shè)工作，制定相應(yīng)安保規(guī)定及應(yīng)急預(yù)案，確保資金、票據(jù)、機具安全。加強人民幣、銀行卡、票據(jù)等方面的反假意識和技能培訓，避免因各類糾紛而造成的經(jīng)濟風險。

（五）加大資金扶持力度

一是金融機構(gòu)按一定比例向代理網(wǎng)點商戶支付手續(xù)費，提高商戶服務(wù)積極性，逐步取消從客戶手中扣除手續(xù)費的作法，減少農(nóng)民支付負擔。二是由政府部門在政策導(dǎo)向上對金融機構(gòu)、代理網(wǎng)點商戶等給予專項資金扶持。三是建議設(shè)置助農(nóng)取款MCC碼，手續(xù)費低于0.8%，在扣率上優(yōu)惠最好設(shè)置在0.2%左右；并通過業(yè)務(wù)和機具的全面合作，提升農(nóng)信社助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點的功能，開通取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費、充值等一站式服務(wù)，以提高商戶的安裝興趣。四是在手續(xù)費利潤分配上，將金融機構(gòu)分得的利潤全部讓利于代理網(wǎng)點，并對其進行適當?shù)难a貼，提高其服務(wù)的積極性。

（六）加大宣傳力度

聯(lián)合各涉農(nóng)銀行機構(gòu)，大力開展銀行卡助農(nóng)取款宣傳活動，對助農(nóng)取款政策意義、基本知識、操作流程、優(yōu)惠措施、安全保障、功能延伸等知識進行普及。在借助電視、報紙等主流媒體進行輿論造勢和銀行網(wǎng)點及服務(wù)點窗口宣傳外，要結(jié)合農(nóng)村信息傳遞的特殊環(huán)境，進行長效宣傳。如針對村民每日瀏覽村委宣傳欄、收聽村鎮(zhèn)廣播的習慣，在行政村宣傳欄窗、村道墻體投放助農(nóng)取款廣告，借助有線廣播和電視臺滾動播放助農(nóng)取款知識，做到助農(nóng)宣傳“時時有、處處見”。引導(dǎo)持卡人樹立風險意識，妥善保管好本人身份信息、銀行卡信息和密碼，切實防范欺詐、套現(xiàn)、假幣、竊取信息等不法行為，嚴防操作風險和聲譽風險；加大助農(nóng)取款服務(wù)城鄉(xiāng)結(jié)合處助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點的宣傳。

（七）適當提高取款額度

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民各種支出需求不斷增加，1000元的取現(xiàn)額度已不能滿足實際需要，建議將銀行卡助農(nóng)服務(wù)每張借記卡每日最高取現(xiàn)1000元的額度增至3000-4000元，以便更好滿足農(nóng)民金融需求。

[1]周曙偉.銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議[J].財經(jīng)界(學術(shù)版).2014.2.

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[3]鄧建軍,陳勇,舒春浪.當前銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的實踐障礙與完善策略[J].金融會計,2013.1.

[4]鄭冬蔚.農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)風險分析[J].吉林金融研究,2013.3.

To Explore the Use of Agent Network to Solve the Rural Financial Services based Problems

LIU Yang

With the development of rural financial institutions network merging, grassroots farmers the most basic financial demand is difficult to be satisfied, the use of proxy dot pattern to promote the bank card to help farmers withdrawals construction is of important significance to enhance the level of financial services in rural areas to improve the rural area payment environment, this paper carried out, using proxy network bank card the feasibility of construction of agricultural fi nancial services and diffi culties are analyzed and discussed, and put forward corresponding countermeasures and suggestions.

Rural Finance; Financial Services; Principal Agent

F592.7

A

1009 - 3109（2014）10-0059-04

（責任編輯：何昆燁）

劉 洋，男，漢族，碩士，中國人民銀行天津分行，經(jīng)濟師。