金融服務(wù)家庭農(nóng)場發(fā)展遇到的障礙及對策研究
——基于江蘇省鎮(zhèn)江市的實踐

錢仁漢 解 紅 侯 瑞

（中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行，江蘇鎮(zhèn)江 212000）

金融服務(wù)家庭農(nóng)場發(fā)展遇到的障礙及對策研究
——基于江蘇省鎮(zhèn)江市的實踐

錢仁漢 解 紅 侯 瑞

（中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行，江蘇鎮(zhèn)江 212000）

2013年中央1號文件提出要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體系，大力發(fā)展家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行聯(lián)合地方政府多部門共同推進(jìn)金融服務(wù)家庭農(nóng)場工作，有效促進(jìn)了家庭農(nóng)場加快發(fā)展，較好滿足了家庭農(nóng)場融資需求。但在家庭農(nóng)場發(fā)展呈現(xiàn)融資大額化、期限長期化、金融服務(wù)需求多元化的新形勢下，現(xiàn)行的機(jī)制體制和政策法規(guī)尚不能完全滿足家庭農(nóng)場金融服務(wù)需求，需要在政策扶持、農(nóng)村金融改革創(chuàng)新、外部政策環(huán)境等方面進(jìn)一步健全和完善。

家庭農(nóng)場；金融服務(wù)；障礙；金融創(chuàng)新

一、金融服務(wù)家庭農(nóng)場發(fā)展的基本情況

鎮(zhèn)江地方政府出臺了《關(guān)于鼓勵和扶持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的意見》、《關(guān)于扶持發(fā)展家庭農(nóng)場的實施意見》等扶持政策，著重從項目扶持、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、技能培訓(xùn)、土地流轉(zhuǎn)、稅收減免等方面完善支持家庭農(nóng)場發(fā)展的具體措施；引導(dǎo)地方政府及相關(guān)部門優(yōu)化政務(wù)服務(wù)，如鎮(zhèn)江市財政出資聯(lián)合市農(nóng)委設(shè)立1500萬元共同擔(dān)保基金，運用財政資金撬動金融資本；工商部門建立家庭農(nóng)場登記注冊“綠色通道”，方便家庭農(nóng)場辦理營業(yè)執(zhí)照和商標(biāo)注冊，推廣使用制式農(nóng)產(chǎn)品購銷合同，幫助家庭農(nóng)場規(guī)避市場風(fēng)險。目前鎮(zhèn)江家庭農(nóng)場主發(fā)展信心得到有效提升，截至2014年6月末，全市共有家庭農(nóng)場2336家（工商注冊登記539家，其中2014年注冊登記家庭農(nóng)場231戶），同比增長62.9%，家庭農(nóng)場發(fā)展呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)全、生產(chǎn)規(guī)模優(yōu)、設(shè)施工具好、科技素養(yǎng)高、經(jīng)營效益好等特征。

（二）搭建信息共享和服務(wù)平臺，緩解融資信息不對稱情況

人民銀行鎮(zhèn)江市中支與市農(nóng)委、工商等部門建立家庭農(nóng)場金融服務(wù)情況統(tǒng)計制度和家庭農(nóng)場信息共享制度，統(tǒng)一編制專項報表定期向銀行、保險、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)發(fā)布，增強(qiáng)政銀間的信息溝通和共享；多次召開專題座談會了解家庭農(nóng)場金融服務(wù)需求和金融機(jī)構(gòu)工作進(jìn)展情況，聯(lián)合各轄市（區(qū)）農(nóng)委舉辦多場專場銀農(nóng)對接會，組織鎮(zhèn)江主流新聞媒體大力宣講涉農(nóng)政策，推介金融產(chǎn)品，增強(qiáng)銀農(nóng)供需雙方有效對接效果。

（三）簡化貸款辦理手續(xù)，緩解家庭農(nóng)場融資慢問題

人民銀行鎮(zhèn)江市中支督促轄內(nèi)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實主辦行制度，并在轄內(nèi)重點推進(jìn)直管直貸試點工作。如督促商業(yè)銀行選派業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任駐點客戶經(jīng)理，主動上門服務(wù)，確立聯(lián)系方式，方便家庭農(nóng)場隨時咨詢金融服務(wù)政策、貸款辦理手續(xù)等；要求涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)為家庭農(nóng)場貸款提供綠色通道，對首批已選定家庭農(nóng)場發(fā)放的貸款由市級機(jī)構(gòu)按業(yè)務(wù)類型采取集中貸前調(diào)查、集中授信管理、集中監(jiān)測報告的模式，減少信貸程序，縮短放貸時間。人民銀行鎮(zhèn)江市中支對家庭農(nóng)場經(jīng)營主體定期回訪，核查金融機(jī)構(gòu)服務(wù)落實情況。據(jù)調(diào)查，這種對家庭農(nóng)場“一對一”貼心服務(wù)，使家庭農(nóng)場獲得貸款的時間由原來的15天縮減到3天，提升金融服務(wù)效率。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，緩解家庭農(nóng)場融資難矛盾

人民銀行鎮(zhèn)江市中支針對前期調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的家庭農(nóng)場貸款難的主要原因在于缺少合格抵質(zhì)押物品問題，推動轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢積極探索服務(wù)于家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的農(nóng)貸產(chǎn)品，以降低家庭農(nóng)場授信門檻。如轄內(nèi)句容農(nóng)商行推出了動產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款等，丹陽農(nóng)商行通過打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈利益共同體推出了“農(nóng)民專業(yè)合作社+家庭農(nóng)場”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”等貸款模式，鎮(zhèn)江農(nóng)商行引入第三方增信推出了“家庭農(nóng)場+小額信貸保險”與“助農(nóng)貸”、丹陽保得村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新?lián)７绞酵瞥隽恕盎蒉r(nóng)貸”等貸款方式，對支持家庭農(nóng)場發(fā)展開展有益的探索。截至2014年2季度，全市銀行機(jī)構(gòu)累計為287家家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款18.28億元，其中，2014年上半年為家庭農(nóng)場發(fā)放貸款190筆共計1.252億元，增幅24.64%，增幅超涉農(nóng)貸款增幅6.72個百分點。

（五）完善政策工具和補(bǔ)貼獎勵機(jī)制，緩解家庭農(nóng)場融資貴問題

主要是我國當(dāng)今中小企業(yè)生存過程中所面臨的社會消費因素。例如文化水平會影響人們的需求層次，風(fēng)俗習(xí)慣和宗教信仰可能抵制或禁止企業(yè)某些活動的進(jìn)行，人口規(guī)模與地理分布會影響產(chǎn)品的社會需求與消費[2]。

人民銀行鎮(zhèn)江市中支積極發(fā)揮支農(nóng)再貸款的引導(dǎo)作用，創(chuàng)新將支農(nóng)再貸款與法人機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品對接，優(yōu)先將支農(nóng)再貸款用于支持家庭農(nóng)場成效顯著的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵其以基準(zhǔn)利率向家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。僅2014年上半年轄內(nèi)丹陽保得村鎮(zhèn)銀行就累計為21戶家庭農(nóng)場以基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款1300萬元。推動地方財政出資設(shè)立獎補(bǔ)基金，如轄內(nèi)丹陽市由財政出資對被評為省、鎮(zhèn)江市示范家庭農(nóng)場的分別獎勵2萬元、1萬元，對示范家庭農(nóng)場直接用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，由市財政按貸款余額2%的標(biāo)準(zhǔn)給予貸款貼息等。上述政策工具和財政配套措施的應(yīng)用，一定程度上降低了家庭農(nóng)場的融資、經(jīng)營成本，全市家庭農(nóng)場貸款融資成本約6.686%，較涉農(nóng)貸款融資成本低1.45個百分點。

二、金融服務(wù)家庭農(nóng)場發(fā)展中遇到的主要障礙

在當(dāng)前家庭農(nóng)場發(fā)展呈精品化、品牌化的趨勢下，家庭農(nóng)場金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出新的特點，主要表現(xiàn)出：一是融資額度大額化，以適應(yīng)家庭農(nóng)場企業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、一體化的發(fā)展要求；二是融資期限長期化，以適應(yīng)家庭農(nóng)場生產(chǎn)周期和經(jīng)營發(fā)展的要求；三是金融服務(wù)需求多元化，以適應(yīng)家庭農(nóng)場發(fā)展在支付結(jié)算、風(fēng)險防控、政策咨詢等服務(wù)的便捷性的要求。但現(xiàn)行的機(jī)制體制和政策法規(guī)尚不能完全滿足家庭農(nóng)場金融服務(wù)需求，主要表現(xiàn)在：

（一）家庭農(nóng)場自身發(fā)展不規(guī)范影響銀行融資介入

目前國家對家庭農(nóng)場的認(rèn)定、家庭農(nóng)場經(jīng)營范圍等缺乏具體統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，造成家庭農(nóng)場發(fā)展形式多元化，且有的產(chǎn)業(yè)鏈條較長，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)不能僅以支持家庭農(nóng)場發(fā)展介入；部分家庭農(nóng)場承貸要素不全，如有的家庭農(nóng)場雖依法在工商部門注冊，但沒有辦理稅務(wù)登記、法人登記等手續(xù)，缺少組織機(jī)構(gòu)代碼，使其不能申領(lǐng)貸款卡，金融機(jī)構(gòu)無法對其提供金融服務(wù)；大多家庭農(nóng)場存在內(nèi)部管理不完善、財務(wù)管理透明度低等問題，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評價其信貸風(fēng)險，影響了金融機(jī)構(gòu)的介入積極性。

（二）基層涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)支持家庭農(nóng)場發(fā)展的權(quán)限受控

涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在貸款審批上，大多實行審貸分離制度，重視風(fēng)險防范，基層分支機(jī)構(gòu)只有貸款推薦權(quán)，基本無審批權(quán)，或?qū)徟鷻?quán)有限。如農(nóng)發(fā)行的縣級支行只有盡職調(diào)查權(quán)，審批權(quán)限集中在省分行，每筆貸款都需逐級上報，由省行統(tǒng)一審批，發(fā)放周期較長；農(nóng)行縣域涉農(nóng)機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款審批權(quán)一般被限定在30萬元以下且要有充足的抵質(zhì)押物。在利率定價管理上，基層行一般統(tǒng)一執(zhí)行上級行制定的利率政策，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等法人機(jī)構(gòu)利率定價機(jī)制雖然相對靈活，但定價方法簡單，區(qū)分度不強(qiáng)，容易忽視不同承貸主體對利率定價的需求。在服務(wù)創(chuàng)新上，除法人銀行機(jī)構(gòu)外，其他涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品均由上級機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制訂、統(tǒng)一授權(quán)、統(tǒng)一銷售，缺少針對當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場發(fā)展需求創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與服務(wù)的能力。

（三）監(jiān)管政策和內(nèi)部控制未對家庭農(nóng)場發(fā)展區(qū)別對待

其中，監(jiān)管部門對家庭農(nóng)場的信貸監(jiān)管執(zhí)行與其他涉農(nóng)貸款相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)為滿足監(jiān)管要求、規(guī)避風(fēng)險，不能有效地與家庭農(nóng)場經(jīng)營周期、融資額度相匹配；銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部對家庭農(nóng)場等涉農(nóng)類貸款風(fēng)險容忍度不高，缺乏差別化的獎懲激勵政策，往往采取“一刀切”考核模式，如某銀行機(jī)構(gòu)對家庭農(nóng)場等涉農(nóng)貸款風(fēng)險控制以不良率是否超過1%作為考核指標(biāo)，若有超出則上收整個轄區(qū)的該類貸款審批權(quán)限。

（四）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的制度空間較窄

家庭農(nóng)場在生產(chǎn)經(jīng)營中有望轉(zhuǎn)化為銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押物主要有農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村住宅、大中型農(nóng)機(jī)具等，但由于法律修訂滯后，商業(yè)銀行在開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新時，面臨與現(xiàn)行法律法規(guī)相沖突的問題。如現(xiàn)行大力推行試點的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，無法律明確規(guī)定賦予農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)融資載體功能，對于產(chǎn)生的風(fēng)險并沒有規(guī)定可以對商業(yè)銀行免于責(zé)任追究和給予風(fēng)險補(bǔ)償，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險訴訟時可能在法律上得不到支持。

（五）風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不完善

其中，農(nóng)業(yè)保險缺位，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面較窄、賠付標(biāo)準(zhǔn)較低，如鎮(zhèn)江目前開辦的水稻、小麥、油菜等作物的政策性保險，保險金額分別為450元、350元、350元/畝，如有風(fēng)險，保險金額僅能覆蓋損失的一部分，而商業(yè)性保險收費又太高，很難在農(nóng)村推廣；擔(dān)保體系發(fā)展滯后，缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，如轄內(nèi)句容市作為重點農(nóng)業(yè)縣，僅有1家具有政府背景的擔(dān)保公司，注冊資金1億元，且其服務(wù)對象主要為中小企業(yè)；金融創(chuàng)新相配套的服務(wù)組織不健全，家庭農(nóng)場廣泛擁有的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村房屋、宅基地等財產(chǎn)，缺少確權(quán)、抵押登記、價值評估、交易流轉(zhuǎn)、變現(xiàn)處置的配套中介服務(wù)組織，導(dǎo)致商業(yè)銀行相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)難以開展。

三、推進(jìn)金融服務(wù)家庭農(nóng)場發(fā)展的政策建議

（一）健全和完善家庭農(nóng)場政策扶持體系

一是明確家庭農(nóng)場合格承貸主體地位，國家相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺規(guī)范家庭農(nóng)場注冊或認(rèn)定的相關(guān)規(guī)定，確定其法律地位、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)立登記、經(jīng)營范圍等相關(guān)內(nèi)容，方便金融機(jī)構(gòu)介入。二是消除金融創(chuàng)新的法律障礙，如對《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》中“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押的法律規(guī)定進(jìn)行修訂，盤活農(nóng)村資源要素。三是落實差別化的貨幣信貸政策，如在定向降準(zhǔn)等政策工具執(zhí)行上，將信貸支持家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體情況納入信貸政策導(dǎo)向效果評估，并作為差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整的考量因素；在再貸款、再貼現(xiàn)安排上，可以有條件安排一定額度專項用于支持家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展，引導(dǎo)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)以基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款，降低家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營成本；在信貸審批環(huán)節(jié)上，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，簡化審貸流程，確保其合理信貸需求得到有效滿足。四是完善農(nóng)村社會保障體制，建立健全農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療等農(nóng)村社會保障體系，逐步弱化農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)承載的社會保障功能，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造適宜的退出機(jī)制和制度條件。

（二）深化農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新

一是廣泛開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)，建立和完善農(nóng)戶信息采集、更新的長效機(jī)制，集中開展“信用戶、信用村”的評定和管理，鼓勵金融機(jī)構(gòu)制定、出臺針對信用農(nóng)戶優(yōu)惠政策，讓家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶憑自身“信用”就能換取“真金白銀”。二是構(gòu)建競爭充分的農(nóng)村金融市場。突出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行功能，通過“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”模式，帶動家庭農(nóng)場做大做強(qiáng)；深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點，賦予縣域分支機(jī)構(gòu)更多經(jīng)營自主權(quán)，尤其是信貸審批權(quán)、信貸產(chǎn)品定價權(quán)；發(fā)揮農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)家庭農(nóng)場金融服務(wù)主力軍作用，對其實行差別化的貨幣政策、信貸政策、監(jiān)管政策，鼓勵其加大金融創(chuàng)新力度，同時做好政策效果的后續(xù)考核、評估工作，及時對其進(jìn)行動態(tài)調(diào)整；推動村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快發(fā)展，發(fā)展面向家庭農(nóng)場的社區(qū)銀行模式。三是推動金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新。如對于種植糧食類家庭農(nóng)場，重點推廣大中型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新；對于種植經(jīng)濟(jì)作物類家庭農(nóng)場，應(yīng)探索大棚抵押、林權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品等。同時要加大信貸管理制度創(chuàng)新力度，鼓勵基層行根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、實際貸款用途、綜合投入產(chǎn)出等因素，自主確定貸款期限、利率定價水平等。

（三）完善金融支持家庭農(nóng)場的外部環(huán)境、政策體系

一是加快配套中介服務(wù)組織建設(shè)，盡快研究制定農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)的確權(quán)登記、評估、抵押、流轉(zhuǎn)處置等方面制度，推動農(nóng)村各種生產(chǎn)要素資源資本化。二是充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散功能。出臺專項農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。堅持政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合，擴(kuò)大種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)等保險保障范圍和覆蓋區(qū)域，提高財政保費補(bǔ)貼比例和賠付標(biāo)準(zhǔn)。完善銀政保合作機(jī)制，開展農(nóng)村小額信貸保證保險，拓展“貸款+保險”的家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資新模式。三是建立家庭農(nóng)場貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。如發(fā)揮財政的杠桿引導(dǎo)作用，完善財政分擔(dān)風(fēng)險制度，落實包括貸款貼息、稅收優(yōu)惠、財政獎勵、擔(dān)保獎補(bǔ)、保險補(bǔ)貼、融資獎勵和風(fēng)險補(bǔ)償；完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，廣泛吸納民間資本參與設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，為家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資性擔(dān)保支持。

[1]郭伊楠.家庭農(nóng)場融資問題研究[J].南方金融，2013, (3).

[2]中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部課題組.關(guān)于金融服務(wù)家庭農(nóng)場的調(diào)查與思考[J].農(nóng)村金融研究,2013(12)

[3]曾慶芬.合約視角下農(nóng)地抵押融資的困境與出路[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.2014,(1).

[4]劉潔.以解決地怎么種為導(dǎo)向 加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系——專訪中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任陳錫文[J].中國農(nóng)村金融, 2014(2).

[5]劉立仁.探索蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新——關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的調(diào)研與建議[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2014年(3).

The Obstacles and Countermeasures Study of the Financial Support for Family Farm

QIAN Renhan XIE hong HOU Rui

In 2013 , The central government proposed to innovatethe agricultural production and operation system, and develop the new type of agricultural management main body, such as the the family farm. Zhenjiang central sub-branch of the People’s Bank of China works in partnership with the local government to promote fi nancial services for family farm, effectively promoted the family farm to speed up the development, better meet the demand of the family farm fi nancing. But the existing system and the mechanism of policies and regulations can not fully meet the demand of the family farm fi nancial services, we need to further improve and perfect the external policy environment, the rural fi nancial reform and innovation。

Family Farm ;Financial Services ;Obstacles ;Financial Innovation

F592.7

A

1009 - 3109（2014）10-0055-04

（責(zé)任編輯：何昆燁）

錢仁漢，男，漢族，本科，中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行，高級經(jīng)濟(jì)師。

解 紅，女，漢族，本科，中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。

侯 瑞，男，漢族，碩士，中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行。