小心！工行信用卡無失卡保障 若被盜刷千萬及時掛失

牛雅琳

“我信用卡不設密碼，這樣一旦被盜刷，銀行會賠償我。而一旦設了密碼，被盜刷的責任就得自己承擔了。”王先生以前堅信這一點，不過，工商銀行給他上了一課，讓他打碎了牙往肚里咽。

日前，原告王先生持有中國工商銀行無密碼信用卡，不慎遺失后被盜刷，他起訴至北京一中院，卻被判自行承擔損失。

起訴的原因不僅因為被盜刷，而且，王先生認為信用額度只有1萬元，自己已刷掉8000多元，結果卻被盜刷1萬余元，聯系工行后才知銀行已將信用卡額度提升至3萬。他認為正是因為工行單方面提升其信用卡額度，才導致了自己承擔更大的損失。

無密碼信用卡被提升額度，王先生是否接到過工行的電話或者短信通知？另外，許多銀行都有失卡保障（即在信用卡被盜之后48或72小時內，銀行方面承擔被盜刷損失），但王先生被盜刷后，工行為何沒有失卡保障？

就這些疑問，《投資者報》記者向工商銀行總行媒體聯系人汪先生詢問，但一周過去了，汪先生沒能給出任何合理解釋。

信用卡到底設還是不設密碼更安全？銀行單方面提高額度后，如何告知用戶才更合理？信用卡被盜刷后如何最大限度減少損失？雖然法院判決工行勝訴，但這些疑問，卻依然困擾著廣大用戶。

有失卡保障銀行才理賠

據《投資者報》記者了解，無密碼信用卡被盜刷后，有失卡保障的由銀行進行一定程度理賠。但是理賠手續比較繁瑣，且不同的銀行失卡保障時間也不同，一般48-72小時不等。理賠金額也有所不同，一般設有上線。沒有失卡保障的，損失由消費者承擔，但如果是由于收款員未仔細核對簽名導致的損失，商戶要部分賠償。如果簽名筆跡被模仿，致使商戶無法辨認真偽的，損失由客戶自己承擔。掛失后的損失由銀行賠償。

2月24日下午，記者撥打工行服務熱線95588，工號為60814的接線員明確表示，工行的無密碼信用卡是沒有失卡保障期的，因此案例中的王先生投訴無門，只能自己承擔高額損失。

人們選擇無密碼信用卡，圖的就是方便和銀行有失卡保障。否則，顯然有密碼信用卡比無密碼信用卡更加保險。至少在信用卡遺失后，還有一個破解密碼的時間，只要及時掛失，就不會造成損失。而沒有失卡保障的無密碼信用卡，小偷盜刷很方便，且如果小偷仿冒簽名很逼真，消費者是無法從商戶那里得到補償的。

所以，消費者還是要事先向銀行方面仔細詢問是否有失卡保障，在權衡有密碼和無密碼信用卡的利弊后，做出合理選擇。

留神銀行單方面調整信用卡額度

在《中國工商銀行牡丹信用卡章程》中有明文規定，“發卡機構有權根據持卡人交易、還款記錄情況、資信狀況變化或突發性欺詐風險等情況調整其牡丹信用卡的信用額度，或要求持卡人提供擔保”。通過規定可以看出，銀行有權在未詢問客戶的情況下單方面提高客戶信用卡信用額度，對此，用戶是如何看待的？

《投資者報》記者采訪了幾位使用無密碼信用卡的消費者。在北京奧特萊斯商場，一位姓臧的先生認為，銀行單方面提升額度“沒有關系，只要及時通知就可以”。然而，另一位在這個商場采購的秦先生則認為，銀行在不詢問客戶的情況下自行提額是“不合適”的。

銀行在單方面調整信用卡額度有何規律呢？《投資者報》記者在興業銀行網點詢問時，其大堂經理告訴記者，信用額度的提升標準是依靠后臺的數據平臺操作，“人工把大家的信息錄入系統里，比如一年使用情況都不錯，可能會批量調一下“，但這種批量調整沒有固定的時間和固定的金額。

多數收銀員不認真核對簽名

按照相關規定，在結賬時，無論是有密碼信用卡還是無密碼信用卡，收款員都有義務核查持卡人的簽名，以保證信用卡安全。但據《投資者報》記者實地探訪，發現收款員操作大都并不規范。

2月23日下午3點，記者來到位于北京祁家墳的奧特萊斯商場。記者站在一層一個收款臺旁觀察。在十分鐘內，收款員為5位消費者辦理業務，均是接過消費者的信用卡，刷卡后便把信用卡放在一邊，出單后將刷卡交易單遞給消費者簽字，之后收款員拿回刷卡交易單，均未仔細查看底端的簽字欄。

隨后，記者又來到了位于北京磁器口的新世界百貨商場，在新世界一層的一個收款臺，收款員在給第一位消費者結款時，亦是接過消費者遞過來的信用卡直接刷卡，并沒有查看簽名。

但第二位消費者付款時，收款員拿到信用卡后發現卡背后沒有簽名，于是遞回消費者要求其在卡背面進行簽名，在消費者遞回簽好字的刷卡交易單時，收款員的確進行了簽名比對。

《投資者報》記者用自己的無密碼信用卡來到新世界地下超市親自測試。結賬時，收款員發現記者信用卡的背面沒有簽名，于是詢問記者是否為本人的卡，在得到記者的肯定答復后，收款員提醒記者要簽上名字，然后交易正常進行。

記者又來到了位于羊市口的樂天瑪特超市，這次記者在卡背后的簽名欄上簽了名字。結賬時，記者故意簽上非常潦草的假名，但收銀員并沒有比對，交易成功。