淺析互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款對青少年理財及消費的影響

孫劍浩

摘 要：隨著信息社會的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物逐漸進入了人們的日常生活。由于互聯(lián)網(wǎng)金融操作便捷，得到了廣泛的應(yīng)用，其中青少年也占有一定比例。本文在當代社會互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款對青少年理財及消費的相關(guān)影響，并據(jù)此提出針對性的建議。

關(guān)鍵詞：青少年 互聯(lián)網(wǎng)金融 小額貸款 理財觀念

引 言

互聯(lián)網(wǎng)金融在改變現(xiàn)代社會經(jīng)濟秩序的同時，也逐漸改變了人們的消費方式和理財觀念。而青少年由于其心智發(fā)育[1]尚未成熟，更容易受到生活中各種誘惑的影響，所以互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是其中的小額貸款對我們青少年的消費方式和理財觀念的影響更為深遠。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在方便和豐富青少年日常生活的同時，也埋下了相應(yīng)的隱患，需要我們進行認真的對待和處理。

一、相關(guān)概念的界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在通過網(wǎng)絡(luò)工具進行金融通信、支付以及信息調(diào)解[2]的金融方法和金融形式。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征便是完全依靠網(wǎng)絡(luò)平臺、沒有傳統(tǒng)中介和壟斷利潤。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，能夠突破時間和空間的限制，因此受到了人們的廣泛歡迎和使用。

（二）小額貸款

小額貸款一般是指貸款額度小于十萬，但相對利率較高的一種貸款方式。由于小額貸款的金額較小，所以審核較為寬松、放款速度較快。并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款相較于以往的貸款方式，能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)申請、審核及貸款發(fā)放等一系列服務(wù)，因此其得到了很大的發(fā)展。

二、小額貸款對青少年理財和消費的影響

（一）推動青少年進行網(wǎng)絡(luò)理財和消費

得益于電子商務(wù)體系的快速發(fā)展，并進而促進了互聯(lián)網(wǎng)金融以及其中的小額貸款快速的發(fā)展和普及。例如據(jù)某公司統(tǒng)計：在2017年的“雙11”中，在淘寶或天貓等阿里系平臺進行購物的消費者中有27%的人使用了螞蟻花唄，而這些消費者中又有接近30%的人群為18歲以下的青少年。這些行為大大提高了網(wǎng)絡(luò)中小額貸款的普及和應(yīng)用，促進了青少年的消費。

（二）利于培養(yǎng)青少年的守約意識

由于基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款的貸款條件和審核方式都較為寬松，同時在借貸時的合同條款也較為簡略，因此得到了青少年群體的廣泛歡迎和使用。同時小額貸款分為等額本息和先本后息[3]兩種還款方式，但不論哪種還款方式都要求借貸者在每月的固定時期進行還款。例如“京東白條”會要求借貸者進行分期還款，而一旦逾期，則會提高相應(yīng)的還款利率，并降低借貸者的信用分，并影響借貸人的個人征信記錄。因此如果青少年使用小額貸款的話，會因為借款利率和個人征信的影響，促使其按照約定進行還款。

（三）加重家庭經(jīng)濟負擔

由于青少年心智不夠成熟，沒有風(fēng)險把控意識，導(dǎo)致其容易受到社會中的各種誘惑。因此許多青少年都有利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行小額貸款的現(xiàn)象。但由于大部分基于網(wǎng)絡(luò)的小額貸款利息較高，同時一旦逾期還要賠付高額的違約金[4]。如今年山東某高校的一位女大學(xué)生因為網(wǎng)絡(luò)借款6000元買蘋果手機，結(jié)果因為逾期需要償還總共11萬余元，極大的加重了其家庭的經(jīng)濟負擔。

（四）影響青少年的健康發(fā)展

由于互聯(lián)網(wǎng)金融中小額貸款所帶來的消費便捷性，容易使青少年群體間形成互相炫耀、攀比等不良的風(fēng)氣;此外由于大部分青少年均沒有自己獨立的收入來源，因此如果在進行還款的過程中，青少年沒有在一定的時間內(nèi)進行償還，那么將會對其個人征信記錄產(chǎn)生不良影響。而這些因素均嚴重影響了青少年的正常學(xué)習(xí)和生活，阻礙其健康發(fā)展，因此需要對其進行認真對待。

三、關(guān)于青少年使用小額貸款的相關(guān)建議

（一）加強青少年自身的行為管控能力

青少年沒有獨立的收入來源，因此在消費時必須要做到適度消費，并且要提升自己的抗誘惑能力并嚴格管控自身的網(wǎng)絡(luò)貸款行為。在這方面，學(xué)校和家長必須正確引導(dǎo)青少年，同時教師和家長也要以身作則，幫助青少年樹立正確的消費和理財觀念，進而加強青少年的自身行為管控能力。

（二）開設(shè)金融教育課程

開設(shè)金融教育課程可以幫助青少年了解財務(wù)管理的相關(guān)知識，并引導(dǎo)青少年自己去體驗生活，進而了解父母工作的艱辛和金錢得來的不易，進而克制自己的消費行為，以避免進行不必要的小額貸款。同時，還可以使青少年明白小額貸款的本質(zhì)以及進行小額貸款可能造成的相應(yīng)后果：如天津南開區(qū)某高中通過開設(shè)金融課程，使學(xué)生們對小額貸款有了全新的認知，充分了解了小額貸款的利弊。

（三）國家發(fā)布相應(yīng)的政策和法律

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融中的小額貸款為人們的理財和消費提供了極大地便利，但由于缺少有效的監(jiān)管，導(dǎo)致小額貸款中存在著各種各樣的霸王條款和貸款陷阱。因此，國家必須健全并完善如《合同法》和《擔保法》及金融相關(guān)的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融中小額貸款的借貸方式進行認真監(jiān)管和資格審查，同時規(guī)范青少年的借貸行為，并禁止對心智尚未成熟的青少年群體進行借貸。

結(jié) 語

隨著經(jīng)濟和信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進入公眾的視野，并以其獨特的優(yōu)勢被大家所接受。特別是對于我們青少年來說，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是其中的小額貸款為我們的生活帶來了極大的便利，改變了理財和消費模式。但同時，小額貸款也有一定的弊端。因此，我們青少年一定要把握好在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下小額貸款的尺度，在豐富自己生活的同時，要避免因為小額貸款所帶來的經(jīng)濟負擔以及相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信譽等問題。

參考文獻

[1] 劉彥君. 互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為和理財觀念的影響探析[J]. 中國集體經(jīng)濟，2018（01）：112-113.

[2] 任浴源. 互聯(lián)網(wǎng)金融下的高中生消費與理財[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2018（04）：269-270.

[3] 田鑫. 互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為和理財觀念的影響[J]. 經(jīng)貿(mào)實踐，2017（22）：153.

[4] 王宇昂. 對當前經(jīng)濟金融形勢的思考——一個高中生的視角[J]. 經(jīng)貿(mào)實踐，2018（20）：75.