縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀、瓶頸與對策①
——以吉林省為例

劉 瓊 方 錦

（長春金融高等?？茖W(xué)校，中國人民銀行長春中心支行；吉林長春 130051）

農(nóng)村金融

縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀、瓶頸與對策①
——以吉林省為例

劉 瓊 方 錦

（長春金融高等?？茖W(xué)校，中國人民銀行長春中心支行；吉林長春 130051）

縣域金融的健康發(fā)展對我國金融體制的成功改革至關(guān)重要。本文以吉林省六個縣的調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分析吉林省縣域金融存在的主要問題，并提出相應(yīng)的對策建議。

縣域金融；瓶頸；對策

發(fā)展縣域金融是我國金融體制改革的重要組成部分，縣域金融的健康發(fā)展不僅有助于完善全國金融體系，提高金融業(yè)運作效率，而且能夠大力推進(jìn)金融對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度，提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，惠澤國計民生。

基于此，我們對吉林省六個地區(qū)（農(nóng)安縣、永吉縣、梨樹縣、東豐縣、通化縣、撫松縣）進(jìn)行了調(diào)研，重點訪談當(dāng)?shù)亟鹑谥鞴懿块T、訪談和問卷調(diào)查縣域企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、家庭，一方面從需求角度走訪了大量家庭和企業(yè)，另一方面以供給角度入手與金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)關(guān)進(jìn)行了深入座談。本文以調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，主要分析吉林省縣域金融需求和供給方面存在的主要問題，并提出相應(yīng)的對策建議，期望能對吉林省縣域金融的發(fā)展有所促進(jìn)。

一、基本調(diào)研過程及反映出的主要問題

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)滿足居民和中小企業(yè)金融需求情況

從供給角度看，六個地區(qū)中，居民和中小企業(yè)認(rèn)為貸款容易的占比除了通化縣的66%外，基本都在20%左右（表1），也就是說這五個地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有滿足居民和中小企業(yè)金融需求，從縣域金融機(jī)構(gòu)貸款較難是普遍的現(xiàn)象。我國經(jīng)濟(jì)目前和今后很長一段時間都將處于轉(zhuǎn)型期，居民創(chuàng)業(yè)活動的繁榮和中小企業(yè)的發(fā)展對成功轉(zhuǎn)型至關(guān)重要，因此，貸款難的現(xiàn)象會很大程度上制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

居民和中小企業(yè)從縣域金融機(jī)構(gòu)貸款難的原因中，沒有合適的抵押和擔(dān)保是主要原因，占到69%（圖1），這是因為個體戶和中小企業(yè)自身的資源稟賦與大企業(yè)有很大區(qū)別，往往缺乏固定資產(chǎn)，這加劇了信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)因為規(guī)避風(fēng)險所以惜貸。另外金融機(jī)構(gòu)對居民和中小企業(yè)的歧視觀念很強(qiáng)，在惜貸原因中占到19%，這說明金融機(jī)構(gòu)并未把個體戶和中小企業(yè)納入自身的服務(wù)范圍，金融普惠遠(yuǎn)未實現(xiàn)。

（二）縣域居民和中小企業(yè)對于金融服務(wù)的需求

從需求角度看，我們調(diào)查了六個地區(qū)的中小企業(yè)和個體戶的主要金融需求，結(jié)果顯示，他們需要的金融服務(wù)比較相似，主要集中在貸款和結(jié)算（圖2），表2顯示每個地區(qū)貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)的比重都占到了總體需求的70%以上，其中撫松縣更以貸款需求為主。

縣域中小企業(yè)由于業(yè)務(wù)比較單一，對金融服務(wù)的需求也比較簡單。這種需求的同質(zhì)化導(dǎo)致了銀行資源的緊張，造成了“難貸款”問題。

二、針對調(diào)研中反映出的主要問題的理論分析

金融服務(wù)需求者無法找到適合的金融產(chǎn)品，而金融服務(wù)的提供方又無法為自己的產(chǎn)品找到合適的客戶，在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，這種縣域金融發(fā)展目前所面臨的供需不匹配背后實際上是有著深刻的制度和經(jīng)濟(jì)原因。

1.縣域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀制約?？h域經(jīng)濟(jì)作為城鄉(xiāng)結(jié)合的經(jīng)濟(jì)社會綜合體，其即是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的重要依托和有效紐帶，也是整個國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)層次和薄弱環(huán)節(jié)。縣域經(jīng)濟(jì)往往以第一產(chǎn)業(yè)為主，第二、三產(chǎn)業(yè)均不夠發(fā)達(dá)，同時在對于人才和資金的競爭中，和大城市相比往往處于劣勢，導(dǎo)致地方產(chǎn)業(yè)多以小、散、低的配套性產(chǎn)業(yè)和勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主?？h域經(jīng)濟(jì)中這種以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)為主體，以勞動密集型為主要特征的孱弱經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，作為一個基礎(chǔ)性因素嚴(yán)重制約了我國縣域金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。

首先，從供給角度來看。縣域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展緩慢，居民收入少，企業(yè)規(guī)模小，極低的收益成本比也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒有動力和能力在縣域經(jīng)濟(jì)體擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模，提高服務(wù)質(zhì)量。以銀行系統(tǒng)為例，雖然銀監(jiān)會和央行早在三年前就已經(jīng)出臺《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》鼓勵銀行將吸收存款就地發(fā)放貸款支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是由于地方企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模小，合格抵押品少的特點，造成銀行單個貸款成本高、風(fēng)險大，即使想要在本地擴(kuò)大貸款規(guī)模也往往有心無力。

其次，從需求角度來說，在傳統(tǒng)的印象中，人們傾向于認(rèn)為由于收入水平較低和金融知識匱乏，低收入地區(qū)對于金融產(chǎn)品的需求也相對的簡單，但是通過此次調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，由于縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成分多樣，實際上縣域經(jīng)濟(jì)中不同經(jīng)濟(jì)體對于金融服務(wù)的需求十分的多樣化。比如農(nóng)戶需要手續(xù)簡單，能和農(nóng)時結(jié)合的農(nóng)業(yè)貸款；中小企業(yè)則需要對于抵押品需求較少，信用額度較大的信用貸款；城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量長期的建設(shè)貸款等等。而與此對應(yīng)，很多縣域金融機(jī)構(gòu)限于政策法規(guī)和信貸技術(shù)只能發(fā)放單一的抵押貸款，多樣化的金融需求與單一化的金融服務(wù)供給之間的矛盾十分突出。

2、縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展制約。在我國經(jīng)濟(jì)中長期存在的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和二元金融結(jié)構(gòu)中，縣域經(jīng)濟(jì)和金融往往代表落后、低效的一級。與城市經(jīng)濟(jì)相比，縣域經(jīng)濟(jì)的規(guī)模更小，結(jié)構(gòu)更為單一，區(qū)域差異化也更大；縣域金融體系不健全、金融產(chǎn)品不完善、金融服務(wù)不充分、金融功能不完備。

在此次調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)很多縣域經(jīng)濟(jì)體中金融機(jī)構(gòu)一般只有部分國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄和少量的保險、證券機(jī)構(gòu)，而信托公司，金融租賃公司，財務(wù)公司等其他類金融機(jī)構(gòu)幾乎絕跡。即使作為縣域金融主力的銀行系統(tǒng)，一方面由于國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革，經(jīng)營中心轉(zhuǎn)向大城市大企業(yè)，“撤離農(nóng)村，拓展城市”，直接導(dǎo)致縣級及以下網(wǎng)點機(jī)構(gòu)大大減少，另一方面由于國有銀行為確保貸款質(zhì)量，將貸款發(fā)放權(quán)統(tǒng)一收回到總行，導(dǎo)致縣級支行缺乏貸款決策權(quán)，發(fā)放貸款數(shù)量銳減，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行對于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度大大減少。

三、對策與建議

開展農(nóng)村金融改革工作，著力破解農(nóng)村金融服務(wù)難題，為以金融為手段探索扶貧工作創(chuàng)新提供廣闊平臺，為我國的農(nóng)村的金融扶貧工作全面鋪開，應(yīng)不斷探索深化亮點，構(gòu)建普惠的金融發(fā)展模式。

（一）農(nóng)金村辦

“農(nóng)金村辦”模式，有效解決了農(nóng)村地區(qū)相對信息不對稱和金融推廣的媒介問題，具有普惠金融的意義。應(yīng)在全縣農(nóng)事村辦的基礎(chǔ)上更多打造“農(nóng)金村辦”的示范村，依托三農(nóng)服務(wù)室把金融服務(wù)向村屯一級延伸，使金融成為促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的現(xiàn)行工具和手段。復(fù)制“抓特色產(chǎn)業(yè)、抓組織體系、抓服務(wù)機(jī)構(gòu)、抓支付體系、抓信用體系”“五位一體”的農(nóng)金村辦模式。進(jìn)一步完善“三農(nóng)金融服務(wù)室”整體功能，加大農(nóng)村金融知識普及力度。具體如下：

一是對“三農(nóng)金融服務(wù)室”成員進(jìn)行金融產(chǎn)品宣傳和金融知識培訓(xùn)工作，充分發(fā)揮村級“三農(nóng)金融服務(wù)室”、“農(nóng)村保險服務(wù)站”作用，整合銀行機(jī)構(gòu)、人壽保險、人保財險、擔(dān)保公司、村級等多方資源，提高“三農(nóng)金融服務(wù)室”服務(wù)齊全度和工作效率，進(jìn)一步實現(xiàn)金融普惠。二是組織金融部門廣泛開在“金融知識進(jìn)鄉(xiāng)入村”活動，重點加強(qiáng)信貸、利率政策、支付結(jié)算、假幣識別、殘損幣兌換、征信、投資和保險等金融知識的宣傳。三是印發(fā)金融機(jī)構(gòu)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳冊，利用電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，采取群眾喜聞樂見的方式廣泛宣傳金融知識，提高農(nóng)村群眾對金融知識的知曉度。四是探索建立農(nóng)村金融知識宣傳的長效機(jī)制。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，多渠道促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融內(nèi)容廣泛、形式多樣、產(chǎn)品創(chuàng)新，涉及農(nóng)村金融領(lǐng)域的方方面面。應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮縣產(chǎn)權(quán)交易中心平臺作用，推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合縣域需求的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大荒山承包權(quán)，林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)貸款的范圍；探索銀保、銀證、銀信合作，大力推廣“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)保+基金+銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財政貼息”等信貸模式；引導(dǎo)保險資金進(jìn)入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”的貸款方式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)支農(nóng)輻射和帶動作用；加強(qiáng)對青年婦女殘疾人員等貧困人口的金融服務(wù)工作，為貧困人口創(chuàng)業(yè)提供便利環(huán)境，用好用足國家有關(guān)各類創(chuàng)業(yè)、財政性貼息貸款政策，推動貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

（三）完善的風(fēng)險保障機(jī)制

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有先天的脆弱性和波動性。金融發(fā)展的核心在于保證風(fēng)險和收益匹配。在金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工作中，應(yīng)尤其重視風(fēng)險防范問題。構(gòu)建完善的三農(nóng)保險體系，強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險工作，積極推進(jìn)商業(yè)性保險，探索地方農(nóng)業(yè)保險再保險途徑。完善政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，鞏固傳統(tǒng)特色農(nóng)產(chǎn)品保險，深入推進(jìn)人身保險業(yè)務(wù)。完善“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”的配套模式，開展水稻、秋冬季蔬菜種植保險和專業(yè)養(yǎng)雞場保險試點。

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The Status Quo, Bottleneck and Coun term easu re of Coun ty Financial Developm en t—— Tak ing Jilin Prov ince as an Exam p le

LIU Qiong FANG Jin

The healthy developm ent of county f nance is vital to the success of the reform of f nancial system in china. This paper is based on the survey data of six counties in Jilin Province, analyzes the main prob lem s of county f nance in Jilin p rovince, and puts forw ard the corresponding countermeasures and suggestions.

County Financial Bottleneck; Counterm easures

F830

A

1009 - 3109（2014）12-0059-04

（責(zé)任編輯：何昆燁）

劉 瓊，女，漢族，長春金融高等?？茖W(xué)校，講師。

方 錦，男，漢族，中國人民銀行長春中心支行，會計師。

本文系吉林省教育廳“十二五”社會科學(xué)研究項目(項目編號:吉教科文合字【2014】第486號)的成果。