農行怒江分行金融服務三農經濟實證研究

中國農業銀行怒江分行課題組

（中國農業銀行怒江分行，云南 怒江 673200）

一、引言

中國農業銀行股份有限公司怒江分行自1991年專業銀行分工以來，一直秉承“服務三農”的服務理念,以服務地方經濟發展為已任，緊緊圍繞怒江州委、州政府“生態立州、科教興州、電礦強州、文旅活州”的發展思路，切實踐行“面向三農、服務城鄉”的使命，全面提升“三農”服務水平，有效提升了全行在縣域經濟的金融服務水平,全力支持怒江地方經濟發展,不斷改進和完善金融服務，為怒江經濟社會發展作出了積極貢獻。本文將結合怒江農行發展情況，全方位剖析農行怒江分行支持地方經濟情況。

二、怒江州州情

（一）“三農”特征明顯

怒江州地處橫斷山脈縱谷區的中緬邊境，全州國土面積14703 平方公里，國境線長449 公里，是全國唯一的傈僳族自治州，全州轄瀘水縣、福貢縣、貢山獨龍族怒族自治縣、蘭坪白族普米族自治縣，有29 個鄉(鎮)、360 個村委會，總人口52萬人，其中農業人口43.81萬人，農業人口占比達85%。少數民族人口45.05萬人，少數民族人口占總人口的92.8%，少數民族人口比例居全國30 個民族自治州之首。各族人民生活水平仍然較低，2013年農民人均純收入僅3251 元，人民生活與全國、全省比還有巨大差距，是全國最貧窮的自治州，全州四縣均為國家級貧困縣，貧困面和貧困程度為云南省之最。

怒江州是世界第二大峽谷，適合居住的空間有限，98%以上的國土面積都是高山峽谷，賴以生存的耕種土地76.6%在25°以上，可耕面積少，墾殖系數不足4%。全州地方公路管養里程3511 公里，只有6.3 公里長的二級路，沒有垃圾處理場、供排水系統，基礎設施差，城鎮化水平僅25.31%。

（二）農村地區自然資源豐富

地處“三江并流”世界自然遺產核心區的怒江州，擁有世界級的自然資源和民族多元文化旅游資源，是自然博物館，人類文明處女地，民族文化大觀園，生物物種基因庫和愛國主義歷史長卷。

一是擁有世界級的生物資源。怒江州是世界生物多樣性最豐富的地區之一，全州森林覆蓋面積達55.2%。植物種類豐富，類型多樣，其中國家級保護植物有42 種，保存了生物演潛系列上最古老珍稀和特有的物種群落，藥物資源356 種，其中國家重點保護51 種，占全國71 種的71.8%，野生動物474 種，被保護的動物有50 種。

二是擁有世界級的礦產資源。目前已探明的各類礦產資源有28 種，其中蘭坪金頂鳳凰山3.2 平方公里的范圍內蘊藏著1439萬金屬噸鉛鋅礦，鋅礦總量占全世界的三分之一，鉛礦占六分之一，怒江州的礦產資源不僅種類多，金、銀、銅、錫、鎢有色金屬藏量豐厚。大理石、鹽非金屬總量大，怒江州屬于世界罕見的礦產資源富集地。

三是擁有世界級的水能資源。怒江、瀾滄江、獨龍江和擔當力卡山、高黎貢山、碧羅雪山、云嶺縱貫怒江州境內，四條山脈、三條大江、三起三伏造就了“非”字型的數百條溪水飛流直下，水資源占全省總量的47%，水能資源占全省的20%。

四是擁有世界級旅游資源。怒江州素有怒江大峽谷美譽。“三江并流”三分天下，怒江州擁有其二。“三江并流”區域的景點景區世界自然遺產8 個片區，怒江州擁有二分之一。

五是擁有世界級民族多樣性資源。“三江并流”地區世居民族14個，其中7 個民族主要分布在怒江州境內，有獨特的人文景觀，被稱之“金色童年文化寶庫”。

（三）金融植根于“三農”

怒江州農業資源豐富，農業的基礎地位根深蒂固，以農業人口為主，基礎設施差，貧困面廣，貧困程度深，全州近半數的人口尚處于溫飽線以下，對金融服務需求少，導致金融業的發展舉步艱難，長期處于落后局面，業務經營規模小。近年來隨著中央全面實施西部大開發戰略，國家和云南省加大了對怒江州的支持，怒江州以開發礦產資源和水電資源為主的自然資源開發，獲得了前所未有的發展機遇，迎來了大開放、大開發、大發展的黃金時期。尤其是金融業得到較快的發展。下圖為1991年至2013年怒江州金融機構存貸款走勢圖。圖中可見，自2001年開始，怒江金融走向了快速發展時期。

三、農行怒江分行服務“三農”情況

（一）農行怒江分行發展情況簡介

農行怒江分行下轄蘭坪、福貢、貢山縣支行及州分行直管網點共10 個對外營業網點，233 名員工。按照上世紀90年代國務院金融體制改革要求，農行作為國內所有縣域保有的國有大型商業銀行，福貢和貢山縣工、建行已經撤銷，農業銀行成為唯一一個四縣都設置機構的大型國有商業銀行為怒江經濟社會發展提供金融服務。多年來，在怒江州委、州政府及云南省分行的領導和關心支持下，怒江分行緊緊圍繞怒江州委、州政府關于怒江經濟社會發展的戰略部署，扎根怒江，搶抓機遇，各項工作實現了又好又快的發展。目前，已經發展成為怒江州區域內規模最大、實力最強，支持地方經濟發展力度最大的主力銀行；是怒江區域內客戶基礎最廣泛，金融服務方式全面，金融產品豐富的老百姓“貼身銀行”。

（二）農行怒江分行是服務三農的主要支柱

自1991年成立以來，農行怒江分行立足州情行情，主動把業務經營放在服務全州經濟工作大局中，著眼長遠，突出重點，最大限度地支持三農和實體經濟（見下表一）。通過積極支持經濟結構調整、中小微企業發展、服務縣域、“三農”以及民生事業發展，在金融服務全州經濟發展中發揮了骨干支柱和示范帶動作用，壯大了經營實力。

表一 怒江農行“四行一社”存貸款統計表 單位：萬元

從表中可以看出，在怒江州四行一社中，怒江農行自成立以來，一直盡最大努力支持地方經濟，特別是信貸投放力度，自1998年超越工行以來，一直遙遙領先。特別是近幾年來，與位列第二名的工行進一步拉開差距，至2013年末存貸款差距高達10 億以上。

2013年，實現撥備后利潤13,710萬元，成為怒江州首個經營利潤破億的商業銀行。截止2014年6月末，各項存款余額422,370萬元，比年初增加6,112萬元，在全州“四行一社”中增量市場份額占比達60.56%；各項貸款余額301,673萬元。比年初增加30,121萬元，各項貸款增量市場份額占比為47.10%，同業排名第一位；撥備后利潤6,304萬元；四行一社中，存、貸款余額、利潤市場份額分別為36.38%、35.82%、41.16%，存款余額比排名第二的農村信用社多123,663萬元，貸款余額比排名第二的農村信用社多100,536萬元；四行中，存、貸款余額、利潤市場份額分別為48.98%、47.05%、51.53%，存款余額比排名第二的工行多144,640萬元，貸款余額比排名第二的工行多108，629萬元。怒江分行存貸款、中間業務收入、經營利潤長期以來同業排名第一位。

1.持續加大信貸投放力度，全力支持怒江經濟社會發展。近三年來，在全州“四行一社”中，農行信貸投放余額分別達34.15%、34.25%、34.89%，今年上半年，農行信貸投放增量更是達到47.10%，四行增量占比83.03%。三年來各項貸款累計發放46.20 億元，主要集中在：水電、礦和其他農業、農資、商貿等基礎性行業。一是持續支持怒江農村水電基礎設施建設。十年如一日，農行怒江分行持續在怒江小水電開發中尋找商機，與怒江小水電項目開發共發展。累計投入信貸資金17.42 億元，支持了22 座水電站，總裝機規模達到65.39萬千瓦，占全州水電總裝機的58%，其中已投產運營電站17 座，在建5 座。既支持了項目和企業發展，又造就了農行自身發展壯大，農行成為小水電項目業主的首選銀行。信貸支持小水電成為民營資本與商業信貸結合，建設怒江基礎設施的典范。二是持續支持怒江礦業發展。近三年，累計投入信貸資金23.7 億元，主要支持了云南金鼎鋅業、瀘水工業園區、蘭坪工業園區、貢山玉金鐵礦等公司及項目。其中：云南金鼎鋅業有限公司綜合授信7.96 億元，貢山縣玉金鐵礦開發有限責任公司綜合授信3,000萬元，蘭坪金鵬實業有限公司綜合授信2,300萬元，云南照昀礦產資源開發有限公司綜合授信5,000萬元，瀘水工業園區宏盛錦盟7,000萬元授信，鼎盛冶化1,500萬元授信。在支持工業經濟發展中，怒江分行積極向上級行匯報，爭取支持，突破“兩高一剩”信貸行業政策限制，保證了信貸投放進度和總量，有力支持了怒江工業發展。三是持續支持怒江小微企業發展。近三年，累計發放小微企業貸款99,150萬元，共支持了260戶小微企業。截止2014年6月末，支持小微企業133戶，其中小型企業42戶、微型企業5戶、個體工商戶64戶、小微企業主22戶；當年累計發放小微企業貸款25,943萬元，其中小型企業貸款21,000萬元、微型企業1,000萬元、個體工商戶貸款1,825萬元、小微企業主貸款2,118萬元；小微企業貸款余額為102,354萬元，貸款余額較年初增加10,089萬元，增幅為10.93%。怒江分行不斷創新工作方式，突破小微企業自身發展瓶頸，簡化信貸流程，優化信貸產品，小微企業信貸總量持續增加，貸款區域分布持續優化，貸款服務能力持續提高，努力解決小微企業融資難、融資貴的問題。四是持續發放民生貸款，改善怒江人民生活條件。近三年，累計發放個人住房貸款866 筆，金額18,727萬元；其他消費貸款538 筆，金額41,379萬元；個人生產經營貸款361 筆，金額16,593萬元，其中含下崗失業人員小額擔保貸款164 筆，金額820萬元，助業貸款118 筆，金額10,431萬元；農戶貸款1397 筆，金額10,120萬元，竭誠為怒江人民安居樂業提供金融服務保障。

2.踐行普惠金融理念，提供普惠金融服務。在怒江金融供給上，農行是覆蓋面最廣的普惠銀行。已做到“縣縣有農業銀行，村村通農行電子機具”。“機到村、卡到戶，錢到賬”，便民、惠民、利民，服務超越了傳統的物理網點鄉鎮覆蓋。一是按釘結網，全面搭建惠農支付體系。應用先進的電子金融結算技術解決復雜的金融服務缺失難題，建立了“以惠農卡為載體，以惠農支付點為平臺，以農村小超市為切入點，以話費代收、新農保、農村低保等項目為帶動”的農村支付結算服務體系。全州惠農支付點已達292 個，覆蓋了除獨龍江鄉外的全州所有行政村。讓怒江山區人民切實感受到了“家門口小銀行”的便利。《人民日報》、《金融時報》、《云南日報》、《怒江報》等新聞媒體多次對怒江服務深山峽谷的金融網絡進行了采訪報道，2013年先后榮獲人總行“‘改善農村支付服務環境’先進集體”和農總行“‘金穗惠農通工程’先進單位”的表彰。二是扎實推動惠農卡發放，全力做好各項代理業務。兩年來累計發放惠農卡201,499 張，人均持有惠農卡0.46 張，邊三縣基本上達到一戶一卡，銀行卡的發放和使用，減少了攜帶大量現金的風險，方便、安全。同時，加強銀證、銀企合作，代理了電費、話費、新農保、農村低保等項目，全州代理新農保133,325 人，累計發放金額8,014萬元，代理低保資金45,023戶，累計發放金額9,990萬元，代理香料煙收購業務涉及農戶924戶，金額1,615萬元，代理城鄉居民高齡補貼發卡2,400 張。有效改善了怒江人民的用卡環境，老百姓真正實現了“不出村、零成本、無風險”支取卡內資金、養老金和各種惠農補貼愿望。三是大力提升服務水平，打造老百姓的“貼心銀行”。怒江分行著力改善網點環境，注重細節設計，從客戶的視角和感受，體現“以客戶為中心”的理念，將業務流程和客戶行為習慣融合到功能設計中。對外服務網點開通了w ifi，設立了綠色窗口、愛心專座，配置老花鏡、急救包等便民利民的舉措。

四、農行怒江分行服務三農實證分析

（一）研究目的

歷史經驗表明，農業發展關系國民經濟全局，忽視農業往往導致整個經濟出問題。在推進現代化的過程中，農業比重逐步下降是客觀規律，但農業的基礎地位和作用絲毫沒有改變，反而更加重要。農業、農村、農民為國民經濟發展提供廣闊市場、大量工業原料和豐富勞動力，是工業發展、城市繁榮、社會進步的強大支撐。在地處偏遠的怒江州，三農的作用更加突顯，農行怒江州分行秉承服務三農的宗旨，逐年加大對三農的信貸投入，積極為農民收入的提高貢獻力量。為了分析農行怒江分行的信貸投放在多大程度上影響怒江州農民人均純收入的提高，特建立計量經濟模型。

（二）模型設定

金融服務三農的立足點和出發點在于提高農民的人均純收入。所以模型的被解釋變量Y 選定為“怒江州農民人均純收入”。影響農民人均純收入的因素有多種，但從理論和經驗分析，最主要的影響因素為信貸投放量，其他因素雖然對農民人均純收入也有影響，但有的不易取得數據，因此這些其他因素可以不列入模型，即便它們對農民人均純收入有某些影響也可歸入隨即擾動項中。選擇“信貸投放量”作為解釋變量X。以下為1991年至2013年農行怒江州分行信貸投放量與農民人均純收入表。

表二 農行怒江州分行信貸投放量與農民人均純收入

(三)估計參數

所建模型及隨機擾動項滿足古典假定，可以用最小二乘法估計其參數。運用計量軟件 Eviews 估計c 和a 的值。

回歸結果如表二所示。

表二 Eviews 計量結果

從表二得到一元線性方程為：

(四）模型檢驗

用Eviews 得出回歸模型參數估計結果的同時，已經給出了用于模型檢驗的相關數據。由表二中可以看出，本例中可決系數為0.947012，說明所建模型整體上對樣本數據擬合較好，即解釋變量“農行怒江分行信貸投放量”對被解釋變量“怒江州農民人均純收入”提高的絕大部分原因作出了解釋。由表二可以看出，回歸系數的t 檢驗和F 檢驗都通過了。這表明，農行怒江分行信貸投放量對怒江州農民人均純收入有顯著地影響。

（五）研究結論

研究結果表明，農行怒江分行信貸投放量對怒江州農民人均純收入之間存在著正向的互動關系，所以農行怒江分行的信貸投入是促進怒江農民人均純收入持續增長的一個重要原因。所估計的參數a=0.010128，說明農行怒江分行的信貸投放量每增加1萬元，可導致怒江州農民人均純收入增加0.010128 元。從圖一還可以看出，從2006年以來，農行怒江分行的信貸投放對農民人均純收入增加的拉動作用更加明顯。

圖一 農行怒江分行信貸投放量對怒江州農民人均純收入關系圖

五、農行怒江分行服務三農對策

（一）加強自身建設，為提供優質金融服務奠定扎實基礎

一是踐行群眾路線教育活動，深化“服務三農”理念，提升網點競爭力、提高機關服務基層意識，完善農行怒江分行對外形象，提升客戶滿意度；二是建立員工培訓制度，提升員工業務技能，鼓勵員工通過自學、繼續教育等方式提高自身素質；三是建立健全績效考核制，完善各項考核機制，以機制促發展，促成效。

（二）積極爭取上級行的政策傾斜，力爭支持扶貧攻堅新突破

一是積極聯合地方政府向上級行申請惠農政策傾斜，爭取惠農貸款規模，改善農村基礎設施建設，以支持農業現代化和新型城鎮化為重點，深入推進農村產業金融“千百工程”，大力支持“三農”和縣域實體經濟發展，進一步提升對怒江州農業產業化龍頭企業、新型經營主體、特色農業發展、農業科技等的服務能力，在“強農”金融服務上取得新突破。二是積極向上級行爭取信貸規模，集中支持怒江重點項目。

（三）全力辦好農村金融，做好普惠金融

一是加大智付通在怒江州專業批發市場、農資銷售點、農業合作社的投放力度。二是繼續推進金穗惠農卡發卡業務，通過采取新農保、新農合、財政補助項目、移民安置資金帶動等方式，促進惠農卡批量發行，有效服務農村客戶。三是繼續推進“惠農通工程”建設，重點抓好“提質增亮”工作，持續加強電子金融渠道建設，穩步擴大農村基礎金融服務覆蓋面，進一步豐富和完善新農保、新農合、涉農財政代理等服務功能，規范推進助農取款服務，提升有效支付點，建成全面覆蓋怒江城鄉、農村的高效便捷的金融服務渠道，惠及怒江廣大客戶。四是繼續做好農戶貸款業務，重點支持具有產業資源優勢的“產業戶”、抗風險能力強的“規模戶”、龍頭企業上下游“產業鏈農戶”、建立增信機制的“信用戶”。

（四）繼續加大信貸投放力度，竭力支持好地方經濟發展

一是根據怒江州政府年初制定的2014～2017年重點項目計劃，對重點項目、重點企業做好認真研究，及時跟進對接，積極提供信貸資金支持，促進項目建設早竣工、早投產、早見效。二是上下聯動，銀政聯動，圍繞兩江開發，積極探索移民惠農貸款，強化對總優、省優客戶的拓展和資產業務介入。三是繼續積極開展金融服務方式創新，加大對中小企業的金融支持。結合三農、小企業為一體，提升服務質量。四是加大支農服務力度，突出支持重點，加大有效投放，提升基礎金融服務能力。通過服務特色優勢農業產業化龍頭企業，帶動農戶貸款投放，推動農戶貸款向質量效益型轉變。

（五）積極參與農村信用體系的建設

受調查成本、時間、范圍等的限制，農行怒江分行與農戶在信息上往往是不對稱的，為了保證能按期收回貸款或彌補其貸款可能發生的損失，一般都會要求農戶提供不動產抵押或采取五戶或十戶聯保方式申請貸款。而農戶的宅基地自建房和耕地均不符合金融機構對抵押物的要求，臨時尋找條件合適的足夠數量的擔保人對于農戶來講也是較為困難的。因此，貸款難的現象普遍存在于怒江州廣大農村地區。市場經濟是信用經濟，隨著農村經濟的發展，在熟人社會間形成的“隱性信用體系”的局限性越來越明顯。農村信用屬于熟人社會間的信用，主要與本村或本鄉鎮、縣發生信用交易。長期以來怒江州農村信用的主體是農戶，社會信用建立在“以己為中心”的基礎上，這種血緣關系主導的信任關系，離己越近，信任度就越高，反之就越低。但在經濟轉型和發展過程中，隨著交易范圍的擴大，原有小范圍的信用圈子已不足以維持經濟活動的開展。農村借貸市場上存在隱性征信機制，“信用記錄”由圈內人的“口碑”積累形成，雖然這種征信很不規范，但所耗費的社會成本很低，在特殊的圈內可以方便地共享，因而較好地替代了正規金融機構“貸前調查”的功效。但隨著農村經濟的不斷發展，“隱性征信”的局限性也逐漸顯現出來。“隱性征信”一旦突破了相應的社會圈層，就是低效甚至無效的了。為此，農行怒江分行積極參與怒江州農村信用體系的構建。為改善怒江農村地區金融生態環境，有效增加對“三農”的信貸投入，加快怒江農村經濟的快速發展作出了應有的貢獻。