基于TRIZ 原理的農村中小企業貸款難解決方案研究

郭 甦，張 峭，趙思健，趙俊曄

(1.對外經濟貿易大學，北京 100029；2.中國農業科學院農業信息研究所，北京 100081)

1 引言

目前中國農村擁有2.3 億農戶和2500 萬農村企業，占企業總數90%以上的中小涉農企業在推動農村經濟增長、吸納農村就業人口、促進農業技術創新等方面發揮了不可替代的作用，然而，它們卻面臨不同程度的融資困境［1］。從銀行的角度來看，中小企業信息不透明、貸款風險大、成本高，不僅難以滿足“優質客戶”的標準，而且很可能成為“信貸配給”的對象。如何解決農村中小企業貸款這一世界性難題，早已引起了國內外學術界的廣泛關注。

信息不對稱是引發中小涉農企業貸款失靈的根源［2-3］。銀行借貸中的信息不對稱，是指借款人對其自身風險暴露、收益狀況等有關信息掌握得比貸款人更全面，而又不嚴格履行如實告知義務，或者由于其他原因使貸款人無法獲得準確全面的信息，誤導貸款人，使貸款人無法做出準確的決策。由于銀行與借款企業之間信息不對稱，銀行難以對數量眾多的中小企業逐個進行風險量度。面對財務制度不健全的企業，銀行收集、整理、分析、現場調查企業信息的成本費用較高。中小企業一般貸款規模較小，交易成本相對較高，使銀行不愿意給他們提供貸款。信息不對稱將導致“逆向選擇”和“道德風險”。對于企業而言，優質企業得不到公平的待遇，有效的資金需求得不到滿足，而可能轉向民間借貸。而高風險的企業卻可能助長賭博心理，在貸款情況下，由于借款成本的存在，更傾向于高風險的投資，投資失敗的風險反而增加，因此，在社會資源配置中導致錯位。

TRIZ 理論全稱為“發現問題解決理論”，是一種指導創新的方法論［4］。TRIZ 理論不僅在工程技術領域得到深入應用，為諸多技術難題的攻關提供了支持，而且逐步向企業管理、政治、教育等非技術領域急速擴展。面對中小涉農企業貸款難的難題，本文將嘗試利用TRIZ 理論，從信息不對稱的角度出發，探索求解該難題的方案。

2 TRIZ 理論簡介

在運用TRIZ 理論求解問題時存在幾個重要概念［5］:①技術系統。TRIZ 把所有運行某個功能的事物對象均稱為技術系統，任何系統都包括一個或多個子系統，每個子系統執行自身功能，它又可分為更小的子系統。而在系統外層，包含該系統的系統稱為超系統;②資源。TRIZ 理論認為，任何沒有達到理想狀態的系統都有可用資源。資源可分為自然資源、時間資源、空間資源、系統資源、物質資源、能量場資源、信息資源和功能資源八類;③矛盾。一個系統之所以會存在各種難以有效解決的問題，就是因為其內部存在著某(幾)種矛盾，包括“技術矛盾”和“物理矛盾”兩種矛盾。

TRIZ 理論解決問題的基本流程如圖1 所示。

圖1 TRIZ 的解題流程

在上述流程中，TRIZ 提供了三種重要方法和工具:①創新原理。在研究專利的基礎上，阿奇舒勒總結出39 個通用工程參數來描述技術矛盾和40 條創新原理來消除技術矛盾，從而創建了40 ×40 的矛盾矩陣。當針對具體問題確認了一個技術矛盾后，根據對矛盾的描述選擇通用工程參數，由工程參數在矛盾矩陣中的位置選擇可用創新原理來消除矛盾;②分離原理。對于物理矛盾，采用分離原理來解決，主要有從時間、空間上分離，部分與整體分離，按條件分離等解決方法;③物場模型。TRIZ 認為一個功能必須同時具有三個基本元件才能存在，三個基本元件分別為兩種物質和物質間相互作用的場。而建立起用物質和場描述的模型，叫做物場模型。物場模型可以用來發現系統中存在的不足、過度、有害的結構化問題。為了消除這些結構化問題，TRIZ 提出了76 種標準解。

3 TRIZ 在中小企業貸款難問題解決方案探索中的應用

3.1 TRIZ 的應用

(1)系統分析。TRIZ 的系統分析是從技術系統抽象的“功能”角度來分析系統，具體包括:①建立組件模型，描述系統組成及各組件的層次;②揭示整個技術系統所有組件之間的相互關系，以及如何實現系統功能，同時揭示組件相互關系中存在的問題。根據目前中小涉農企業向銀行貸款的業務過程以及相關的內外環境，利用TRIZ 系統分析可以獲得“銀行向中小企業貸款”技術系統的組件模型及組件間的功能關系，如圖2 所示。

圖2 技術系統的組件模型與功能關系

從組件模型可以看出，該技術系統的組件包括銀行和中小涉農企業，超系統的組件包括擔保機構、信用評估機構、資產評估機構、政府部門、關聯企業和行業協會。深入分析發現系統各組件之間的功能關系表現為“不足”，即由于成本高、收益低，擔保機構、信用評估機構和資產評估機構向銀行和中小企業提供的中小企業擔保服務、信用評估服務和資產評估服務不足;又由于中小企業融資工作未能深入開展，政府、相關企業和行業協會向銀行和中小企業提供中小企業政策服務、擔保服務和融資服務不足;而這些間接導致了銀行不愿意向中小企業提供貸款。

(2)三軸分析。TRIZ 的三軸分析是從因果軸、操作軸和資源軸三個軸出發，發現當前技術系統問題產生的根本原因、發現原因中存在的“薄弱點”，并分析解題資源、降低解決問題的成本。針對中小涉農企業貸款難的問題，利用三軸分析所獲結果如圖3 所示。由于該技術系統在操作流程上并無特殊之處，故三軸分析中操作軸被忽略。

因果軸上逐層列出了銀行不愿向中小企業放貸的原因，其中原因的“薄弱點”主要有兩點一是銀行自行收集中小企業信息的成本高，二是銀行對中小企業信用評估的能力不足。針對這兩個薄弱點，引入資源軸，在超系統上，工商、稅務和電力等機構能夠提供有助于間接反映企業經營狀況的信息(如注冊資金、納稅情況和電力使用情況等)，而關聯企業、行業協會、政府部門、專業評估機構則能夠提供有助于銀行對企業信息甄別和專業信用評估。

根據三軸分析結果，針對信息收集成本高和信用評估能力弱的薄弱點，可設計出一個初步解決方案:利用當前盛行的網絡化信息技術，開辟網絡化服務平臺，實現銀行與中小企業之間的信息傳遞，即需求資金的中小企業通過網絡向銀行提出貸款申請，并主動在網上提交銀行所需的各項材料;銀行可通過平臺接收中小企業提出的貸款申請，并接收企業提供的各項材料。此外，在平臺中研發信用評分技術，即運用現代數理統計模型和信息技術來對申請貸款的中小企業的信用記錄進行計量分析，從而輔助銀行做出放貸決策。

(3)矛盾分析。運用TRIZ 理論進行發明、創新的關鍵是找出矛盾，并分析出技術矛盾或物理矛盾，然后運用TRIZ 的創新原理和分離原理，通過類比思考的方式，找出解決矛盾的思考方向。

通過對初始方案的剖析，可分析出兩對技術矛盾:①方案雖然降低了銀行信息搜集的成本，但由于是由中小企業自行在網上提交材料，不可避免出現造假的作弊行為，降低了信息的可靠性。如對照TRIZ 矛盾矩陣，這對矛盾便是改善了系統的“生產率”卻惡化了“可靠性”;②方案在平臺上應用信用評分技術來提高銀行對中小企業信用評估的能力，但該項技術對模型構建和數據積累的要求較高，無形中增加了平臺研發的復雜度。如對照TRIZ 矛盾矩陣，這對矛盾便是改善了系統的“生產率”卻惡化了“復雜度”。

圖3 技術系統的三軸分析

查找矛盾對應的TRIZ 創新原理，解決上述兩個矛盾的原理有:①“分割原理”中“把一個物體分成相互獨立的部分”原理;②“借助中介物原理”中“適用中介物實現所需動作”原理。根據這兩個創新原理，再結合三軸分析中資源軸中超系統資源，可對初步解決方案進行改進，即可讓網絡化服務平臺上接入稅務、電力與工商系統，將原來僅由中小企業提供信息，分成一部分信息(如企業交稅情況、用電情況和工商注冊等)由稅務、電力、工商部門來提供，同時也可接入行業協會與關聯企業，由它們根據對企業的了解而將該企業的推薦信息發給銀行，通過這些機構的接入實現對信息的甄別，從而增強信息的可靠性;此外，還可在平臺上接入第三方中介信用評估機構，借助它們專業化的評估技術系統，提高對中小企業信用分析評估能力，從而降低平臺自我研發的復雜度。

3.2 解決方案設計

(1)總體方案。利用TRIZ 分析所獲的解決方案，我們提出了構建第三方的“中小企業綜合金融網絡服務平臺”來解決中小涉農企業貸款難的問題。平臺的組成結構如圖4 所示。其中，中小企業作為資金的需求方，可利用網絡平臺向目標銀行提出貸款申請，并主動提供銀行所需的企業相關資料;銀行作為資金的供給方，也可通過平臺獲取中小企業資料對企業貸款需求進行審核。同時，平臺將接入工商、稅務、電力、等職能部門，銀行可通過網絡向這些部門獲取中小企業的工商、稅務、電費等信息，間接增強銀行對企業經營狀況信息的判別;此外，相關行業協會和企業聯盟也將接入平臺，它們將能幫助銀行進行企業信息的甄別，進一步增強銀行對企業信用的判別。再者，平臺還將接入擔保、評估和咨詢等金融中介機構，銀行可以委托的方式讓中介機構幫助對企業進行專業的信用評估，進一步實現對企業信用的判別。此外，地方政府和銀監機構也將接入平臺，在平臺中起政策引導和監督管理的作用。

(2)技術架構。中小企業綜合金融網絡服務平臺的技術架構如圖5 所示。平臺將建立兩大保障體系，其一是網絡信息披露標準體系，即對接入平臺的各類用戶信息的披露標準進行規范化，既要實現信息的透明化，又能最大限度地保護隱私與涉密信息;其二是網絡信息安全保障體系，即對網絡平臺的硬件、軟件及數據的保護，使其不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改和泄露，平臺可連續、可靠、正常運行，網絡服務不中斷。

圖4 網絡化服務平臺組成結構圖

在構架的底層，平臺將接入第三方服務機構的業務系統，諸如銀行的信貸業務系統，金融中介機構的信用評估業務系統，工商、稅務等職能部門的業務辦公系統，以及行業協會的網站等，這些業務系統將為平臺提供專業服務接入。構架的中部是平臺核心層，它由三部分組成，一是信息的整合管理，實現對信息的獲取、加工、存儲、分享、挖掘和管理等功能，這些信息將是平臺運行的重要支撐;二是平臺的核心技術，平臺內部將實現服務渠道綜合接入、服務業務快捷匹配、服務業務協同調度和風險綜合管控技術，對外則提供信貸服務、咨詢服務、中介服務和信息服務等面向用戶的服務內容;三是平臺服務接入技術，包括服務訪問協議、服務安全協議和服務訪問接口。架構的頂層是對外用戶層，用戶包括地方政府、中小企業、銀行、職能部門、行業協會、企業聯盟和金融中介等，他們均通過互聯網接入到平臺提供或獲取相應的服務。

(3)服務功能。中小企業綜合金融網絡服務平臺應具備的對外服務功能包括:①政策引導。主要是通過銀監部門和政府相關部門在網上發布貨幣政策、信貸政策、監管政策、行政服務政策等法律、法規、政策指引等，開展在線咨詢，開辦金融法律法規講座和金融知識普及，為銀企雙方對接提供政策指導來實現。②信息發布。政府、銀行、企業、中介均可以通過平臺發布政策信息、產品信息、融資需求和中介服務信息等。③信息互換。主要是通過網站將中小企業在網上申報貸款過程中所填寫的各項基礎信息及相關資料提供給銀行;銀行可以在網上獲得申報貸款的中小企業信息和資料;此外，銀行可以不定期地通過網站發布金融產品信息，中小企業可以通過網站進行了解。④銀企對接。通過接入銀行系統，企業可從注冊登記到咨詢融資，從找銀行到簽訂貸款合同，絕大部分程序都可以在網上直接完成(辦理正式簽訂合同還需在網下辦理)。⑤聯網協查。平臺接入工商、稅務、房管、國土、環保、供電、供水等職能部門，利用它們所擁有的信息，讓銀行能夠在貸款調查審批時協查所需要掌握或核實的企業相關信息。⑥行業輔助。平臺接入行業協會、行業聯盟等機構，利用他們掌握的信息，為銀行貸款調查審批時對企業相關信息的進一步核實。⑦中介服務。平臺接入中介服務機構，以在線的方式為中小企業提供抵押、擔保、信用評估等專業服務。⑧監督管理。平臺可對企業注冊量、申貸數量、申貸成功率、協查回復率、服務質量評價、舉報投訴等信息自動生成相關統計表格，實現對平臺系統運行情況、參與各方工作質量進行監督考核，為整個網絡服務平臺的運轉提供制度、機制保障。

圖5 中小企業綜合金融網絡服務平臺技術架構

4 結語

從目前的情況來看，我國農村經濟發展中的金融支持度不高，突出表現在鄉村金融市場的供求失衡，金融服務難以滿足三農發展的需要，存在嚴重的金融抑制現象，無法滿足農村經濟主體的融資需求構成了當前農村經濟發展的困境。解決銀行與中小企業之間的信息不對稱問題是拓寬農村中小企業融資渠道的主要途徑之一。本文針對該問題，充分利用TRIZ 原理剖析中小企業貸款難的癥結所在，針對癥結提出了構建“中小企業綜合金融網絡服務平臺”的思路和設計。目前，國內已經出現了諸如“紅嶺創投”、“人人貸”、“全球網”等P2P 網絡化平臺，它們都以中小借貸為主要產品，為借貸兩端搭建了公平、透明、安全、高效的互聯網金融服務平臺。

［1］劉秀鵬，詹春龍.基于信息不對稱理論下的農村中小企業融資渠道拓展的研究［J］.知識經濟，2012，6:59-60.

［2］王廣明.信息不對稱條件下中小企業融資困境及對策探討［J］.金融與經濟，2008，12:83-84.

［3］黃志豪.信息不對稱條件下的中小企業貸款難問題探討［J］.南方金融，2006，9:62-64.

［4］丁俊武，韓玉啟，鄭稱德.創新問題解決理論-TRIZ 研究綜述［J］.科學學與科學技術管理，2004，11:53-60.

［5］井輝，郇志堅.基于TRIZ 的復雜管理問題求解模式研究［J］.科學學與科學技術管理，2005，11:155-159.