緩解中小微企業融資難需有新突破

沙虎居

緩解中小微企業融資難需有新突破

沙虎居

近年來，銀行一直在加大對中小微企業信貸支持；政府為解決中小微企業融資難問題，也陸續推出了不少措施，如小企業貸款風險補償機制、發行中小企業債券、向銀行推薦企業及相關有潛力的項目、利用擔保公司給中小企業貸款提供擔保等等。即使在當前企業融資成本有所下降的情況下，中小微企業的融資難問題依然較為突出。實踐證明，靠寬松的貨幣信貸政策和政府支持來緩解中小微企業融資并非最佳選擇。充分發揮間接融資市場對資金資源的配置作用仍是關鍵。從實際調查情況看，緩解中小微企業融資難需要在三個方面尋求新突破：

加快國有大型商業銀行融資機制創新。中小微企業融資需求具有“急、少、缺、特”的特點。“急”體現在融資期限上，多為臨時性周轉資金需要；“少”體現在融資額度上，單筆所需資金不大，往往是小錢解決大問題；“缺”體現在抵押擔保上，缺乏土地等傳統抵押物，迫切需要獲得金融機構的信用貸款；“特”體現在產品種類上，對產品的個性化需求較多。這對銀行傳統的經營模式提出了很大挑戰。突出的問題是，基層金融機構由于受貸款權力上收和風險控制責任制所囿，責重權輕，缺乏激勵機制，于是加劇了風險規避。所以，要疏通中小企業貸款融資渠道，國有大型商業銀行必須轉變經營理念，改革管理制度，創新金融機制，發揮其在商業銀行體系中的主導作用。首先，要加快設立中小微企業信貸專營機構。對中小微企業的貸款安排上，應考慮在專項費用、客戶經理考核、不良率容忍度、人員配置等方面予以充分的業務傾斜和激勵，以保證中小微企業金融業務的快速發展，有效緩解中小微企業融資難的問題。其次，國有大型商業銀行要轉變經營理念，增強服務中小微企業的意識。隨著資本市場的逐步完善，國有大中型企業對銀行資金的依賴性日益減弱，國有大型商業銀行要想在競爭中求得發展，就必須開辟新的業務、新的利潤增長點。而中小微企業占企業總數的絕大部分，并且隨著市場經濟體制改革的深入，日益爆發出巨大的活力，已經成為國民經濟新的增長點。國有大型商業銀行要重視中小微企業在國民經濟及自身發展中的重要作用，在風險可控的前提下，積極發展中小微企業信貸服務，建立互惠互利的銀企關系。

加快地方金融機構建設使其成為中小微企業的主辦銀行。地方金融機構承載著為地方經濟服務的重任，是地方經濟發展重要支撐。浙江地方法人銀行類金融機構無論是存貸款余額、資產還是利潤總額等各項指標占全省同類金融機構總量的比例均不到1/3，表明浙江地方金融機構既缺乏規模、更缺少品牌，難以發揮對中小微企業的融資支持作用。有必要采取切實措施，推進地方金融機構改革，促進地方金融機構發展。首先，要優化股權結構。引進民間資本，形成多元化、分散的股權結構。在此過程中，政府資金要逐漸退出，減少地方金融機構對政府的依附性，使其真正成為地方經濟的重要支柱、中小微企業的主辦銀行。其次，地方金融機構要明確市場定位。必須結合自身特點，在細分市場的基礎上找準定位，以服務本地中小微企業為主。第三，加快品牌建設。《2013年中國金融穩定報告》表示，當前建立存款保險制度的各方面條件已經具備，可擇機出臺并組織實施，與之相應的金融退出機制也要跟進推出。可以預見，未來銀行業的競爭也一定秉承優勝劣汰的市場規律，沒有品牌優勢難免被淘汰。

創建專為中小企業服務的政策性銀行。我國原來有國開行，現已從政策性銀行轉為股份制商業銀行，剩下的兩個政策性銀行（進出口銀行、農發行）也都不是專為中小企業服務的。一些制造業較為發達的國家或地區的成功經驗表明，政策性銀行為中小企業提供流動資金貸款和固定資產投資貸款，有的還向商業銀行提供擔保、利息補貼等，為幫助解決中小企業融資問題發揮了重要作用。我國臺灣地區在上世紀70年代設立了臺灣中小企業銀行等7家中小企業專業銀行，長期以來為中小企業提供全方位的金融服務，其中多項服務頗具特色：一是為中小企業提供創業資金。臺灣企銀積極支持具有發展潛力、符合產業政策的科技型中小企業發展，在企業初創期及成長階段及時給予資金支持；制定有別于大企業的中小企業信用評價制度，并在此基礎上為優質中小企業提供授信額度。二是為中小企業擔任財務顧問。臺灣企銀充分利用自身在人才、信息、技術、資金等方面的優勢，協助中小企業提高財務管理水平。三是為中小企業提供各項專案貸款，如青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款等。從而對中小企業的融資需求給予了積極支持。

作者單位：浙江省社會科學院