淺析第三方支付在日常工作中的運用與開發

摘 要：隨著互聯網的快速發展，電子商務第三方支付應運而生，第三方支付業務有著十分廣闊的創新空間，而第三方支付平臺的出現也大大提高了客戶遠程交易的操作性和實用性。可以說，第三方支付平臺是我國近年來電商大發展一個不可或缺的助推器和催化劑。本文對第三方支付業務存在的問題進行了分析研究。

關鍵詞：第三方支付；風險；電子商務

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2014） 12-0000-01

第三方支付，顧名思義就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方支付平臺不但為用戶提供了一個快捷便利的交易支付媒介，還為商家提供了更多更豐富的收單模式和經營策略，為客戶與賣家之間搭起了一座便捷的橋梁，同時也為我國金融多樣化和網絡等新興金融載體提供了廣闊的發展空間。

在短短的10年時間里，我國的第三方支付業務得到了跨越式的發展。數據顯示，2012年我國第三方支付行業市場整體交易規模突破10萬億元，其中互聯網第三方支付業務交易規模達到3.8萬億元，同比增長70.46%。根據賽迪顧問的行業調查報告，截至今年1月，央行已為非金融機構發放了223張《支付業務許可證》。與此同時，已經有143家支付企業獲得預付卡發行與受理業務的牌照。其中銀聯商務利用其在卡類業務中及POS收單業務中打下的基礎以46%的市場份額領跑市場，阿里巴巴旗下的支付寶憑借其在互聯網支付領域的絕對優勢緊隨其后，易趣公司的PayPal、騰訊公司的財付通，以及易寶支付、快錢、百付寶、網易寶，環迅支付，匯付天下等也占據著相當大的份額。根據賽迪顧問《中國第三方支付行業發展研究報告（2013）》，我國第三方支付行業已經步入了一個新的階段，線上和線下市場正通過移動技術、O2O等形式不斷進行融合。

在第三方支付得到快速推進的同時，我們也要看到它存在的林林總總的問題。首先，第三方支付在法律上存在著界定的不明確。在我國現行的《非金融金鉤支付服務管理辦法》、《支付清算組織管理辦法》等法律法規中，并未就第三方支付公司的法律性質加以界定。而在第三支付服務的協議中，大多數服務商不會將自身定位于金融機構而是簡單的將自己定性為網絡運營中介商。但與此同時，這些公司也存在著客戶支付資金的代管，為線上企業提供擔保等金融機構職能。其次，第三方支付存在著洗錢、非法挪用客戶資金等風險。客戶在使用第三方支付平臺進行支付和結算時，會存在資金滯留和暫存現象。如果第三方支付公司沒有一套嚴密的監管和預警機制，很容易產生信用及操作風險。同時，由于第三方支付公司大量使用各家銀行的網上支付結算工具，導致銀行無法直面客戶并了解客戶的交易意圖，為不法分子洗錢及信用卡套現提供了極大的便利。

綜合以上問題，我們發現第三方支付業務可以在以下幾個方面尋求規范和突破：

一是制定一部行之有效的專門性法律，摸索一套對第三方支付行之有效的監管方法。相關職能部門應結合第三方支付功能對提供該項服務的公司性質和準入條件加以明確和規范。特別要注意對該類企業金融職能的明晰，使我國金融監管機構的觸角能夠到達此類公司中來。其次，應加大對使用第三方支付平臺進行洗錢、套現等違法違規行為的處罰力度。根據《非金融機構支付服務管理辦法》，對第三方支付服務機構泄露客戶信息僅處以一萬以上三萬以下的罰款或警告，而并未對第三方機構涉嫌洗錢、套現、欺詐等行為加以詳細描述和明確罰則。在今后的立法、立案過程中，相關部門應酌情加大對該類違法違紀行為的處罰力度，達到懲前毖后的效果，不給政府監管留下死角。這樣才能夠讓第三方支付平臺更有效、更安全的服務于廣大用戶。

二是積極引入銀行作為第三方支付企業的合作伙伴。由于第三方支付業務存在著廣闊的發展空間，現在各家銀行也在積極開發自己的第三方支付功能，意圖在這個新興市場中謀得先機。雖然銀行的第三方支付產品不斷地推陳出新，但是相對于發展較為成熟的第三方支付公司的業務，該類產品的市場競爭力較差，同質性較為嚴重。根據這一特點，我們可以發現，第三方支付業務的未來一定是銀行與第三方支付企業的合作。通過開發統一的支付平臺為客戶的支付結算提供更多的便利，并提高客戶的資金利用率，降低資金的結算成本。

三是效仿發達國家運行模式，建立個人與企業的電子ID。美國在早前對第三方支付業務的監管中制定了一套較為科學的執行辦法，即建立以個人、企業郵箱和個人身份、企業經營信息為基礎的電子ID，在這個ID號下，完全記錄了個人與企業在各家銀行的賬戶和信用信息，通過該ID，監管部門也能輕松查閱個人與企業相關交易信息，為個人和企業提供了一個良好的金融環境，也為監管提供了極大的便利。結合我國自身情況，現如今我國大多是個人和企業擁有網上銀行和電子郵箱，在今后的發展中，我們可以利用個人郵箱或QQ、MSN號碼規范和統一個人、企業網銀及電子銀行用戶名稱，使個人郵箱、QQ、MSN號碼成為個人與企業的專屬電子身份認證碼，客戶可以使用該方式進行統一登錄網銀或進行第三方支付結算業務，人行及銀監部門也可通過該認證碼輕松掌握資金的動向和用途。

通過研究我們可以發現第三方支付平臺在監管和法律上的缺失。缺乏規范性會使如雨后春筍般出現的各種電商平臺發展趨于畸形和過度規模化，而一旦資金出現風險就會瞬間分崩離析，產生信用風險和操作風險。而銀行作為電商與第三方支付平臺的唯一支付途徑，無疑在其中起著舉足輕重的作用，能否將銀行體系早日加入到第三方支付系統的監管系統中來，直接決定了第三方支付系統發展的未來。面對第三方支付系統的進一步完善和提升，銀行的電子平臺也需要與時俱進，為客戶提供更加優質的支付結算體驗。

參考文獻：

[1]幺攀.P2C第三方支付的應用及風險研究[D].山東大學，2010.

[2]林輝煌.法治的權力網絡[D].華中科技大學，2013.