全險(xiǎn)真不全

新手上路

據(jù)說(shuō)一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間渴望有車(chē)的人，從準(zhǔn)新手升級(jí)為新手之后，內(nèi)心總有一種特別的喜感和炫車(chē)技的欲望。小宇就是一個(gè)典型的代表，在經(jīng)過(guò)地庫(kù)無(wú)數(shù)次剮蹭和環(huán)路只開(kāi)60邁之后，儼然已經(jīng)成長(zhǎng)為一名可以自由穿梭在城市大街小巷的新新駕駛員。

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的駕駛之后，不得不說(shuō)小宇的駕駛技能有了突飛猛進(jìn)的變化，比如倒車(chē)時(shí)內(nèi)心不再緊張也不需要?jiǎng)e人幫助。小宇就這樣每日歡樂(lè)在駕駛旅途中，從事藝術(shù)行業(yè)的她性格特別開(kāi)朗，而粗線條的她幾乎不太關(guān)注太過(guò)細(xì)節(jié)的東西，比如，車(chē)輛保險(xiǎn)條款。

意外出險(xiǎn)

秋意正濃的時(shí)節(jié)，不僅是出游賞析美景的最佳季節(jié)，也是人內(nèi)心精神抖擻的季節(jié)。如此美麗的季節(jié)里如果發(fā)生車(chē)輛碰撞的事情，那就真的是煞風(fēng)景。就在對(duì)自己的駕駛技術(shù)沾沾自喜的時(shí)候，小宇意外發(fā)生了交通事故，而曲終復(fù)雜的事情經(jīng)過(guò)也讓她的內(nèi)心經(jīng)受了一次巨大的考驗(yàn)。

某日下班，小宇像往常一樣開(kāi)車(chē)回家。一條再熟悉不過(guò)的路，一個(gè)再熟悉不過(guò)的場(chǎng)景。再“大條”的人也有細(xì)心的時(shí)候，就是對(duì)待生命安全的時(shí)候。小宇有個(gè)好習(xí)慣，就是開(kāi)車(chē)時(shí)決不讓雙手離開(kāi)方向盤(pán)，而是用耳機(jī)接聽(tīng)電話。快到家的時(shí)候，車(chē)內(nèi)飄起了熟悉的聲音，電話響了。安全起見(jiàn)她本來(lái)想著到家再打回去，無(wú)奈電話一直在響。如此執(zhí)著的電話想必是有急事，小宇接通了電話，這次快到家門(mén)口的她直接用手接了電話。

就在結(jié)束通話的一瞬間，車(chē)撞到了前車(chē)。小宇的整個(gè)腦袋昏昏沉沉，眼前一片漆黑。據(jù)她回憶，接到的電話非常重要，并且恰恰影響了自己的心情，幾乎瞬間跌落谷底。盡管當(dāng)時(shí)開(kāi)車(chē)的速度很低，但是也撞得結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)。

快速處理

盡管是新手，但對(duì)交通法規(guī)還是熟知。毫無(wú)疑問(wèn)，這次碰車(chē)小宇是全責(zé)。短暫的大腦“斷片”之后，小宇清醒了。她趕緊下車(chē)去看被撞車(chē)輛的情況，開(kāi)前車(chē)的是個(gè)中年人，說(shuō)責(zé)任相當(dāng)清楚，小宇只要填寫(xiě)快速處理單，填寫(xiě)之后等待保險(xiǎn)手續(xù)就可以了。

從未出過(guò)險(xiǎn)的小宇盡管對(duì)保險(xiǎn)程序一竅不通，但是還是意識(shí)清醒地用手機(jī)給“車(chē)禍”現(xiàn)場(chǎng)拍了張照片，作為現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)。按照被撞車(chē)主的要求，小宇趕緊填寫(xiě)了快速處理單，在對(duì)方確認(rèn)無(wú)誤后，準(zhǔn)備撤退。

撞了別人的車(chē)，小宇內(nèi)心一直愧疚。于是在離開(kāi)之前，反復(fù)告訴車(chē)主，有事情一定打電話溝通。

再現(xiàn)意外

驚魂未定的小宇剛剛開(kāi)車(chē)到家，就接到了被撞車(chē)主的電話。就是這一個(gè)電話，讓本來(lái)簡(jiǎn)單的追尾事故變成了人傷案件。原來(lái)被撞車(chē)輛內(nèi)還有她的老母親，老人因?yàn)檐?chē)輛追尾身體不適，多年的老毛病心臟病突然又犯了，不得不住院觀察。

這下可加劇了小宇內(nèi)心的忐忑不安，顧不得別的，第一個(gè)想到的就是先到醫(yī)院去看傷者的情況。由于出現(xiàn)人傷，使得事故有點(diǎn)復(fù)雜，被撞人打電話報(bào)警，第二天一早進(jìn)行鑒定。從醫(yī)院回來(lái)的路上小宇不停地打電話，家人、朋友、同學(xué)、同事等等，幾乎能夠想到稍微懂點(diǎn)保險(xiǎn)常識(shí)的人，都一一致電咨詢，電話里小宇急迫的聲音也讓周?chē)娜颂嫠罅艘话押埂?/p>

茫茫理賠路

那段時(shí)間，小宇如祥林嫂般，口中不停地念叨一件事“我上的可是全險(xiǎn)啊”。按照正常的理賠手續(xù)，在確定事故責(zé)任之后，就可以進(jìn)行賠付了。可以選擇自己先墊付，然后找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。如果實(shí)在是墊付有困難，也可以申請(qǐng)由保險(xiǎn)公司直接賠付，不少保險(xiǎn)公司也開(kāi)啟了小額直賠的便捷服務(wù)。

可惜，小宇的理賠之路走得不那么順暢，原因就出在人傷問(wèn)題上。小宇認(rèn)為，當(dāng)初自己買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候選擇的是全險(xiǎn)，那出現(xiàn)事故就該是全部由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，可惜事情并不像她想的那么簡(jiǎn)單，因?yàn)槭切呐K病，保險(xiǎn)公司不承諾進(jìn)行理賠。

因?yàn)樽约鹤擦塑?chē)，間接造成老人的舊病復(fù)發(fā)，使得小宇內(nèi)心一直想給傷者一些安慰。于是乎，她幾乎每天早出晚歸，上班前和下班之后的大部分時(shí)間都在醫(yī)院陪老人。老人每日樂(lè)呵呵地跟小宇嘮家常，身體已無(wú)大礙。小宇希望能夠在短時(shí)間內(nèi)和她們達(dá)成人傷賠付的共識(shí)，然后趕緊取回自己的車(chē)。

然而天不遂人愿，一邊是傷者家屬遲遲不接老人出院，并堅(jiān)定認(rèn)為小宇應(yīng)該負(fù)責(zé)全部醫(yī)療費(fèi)用。如果不賠錢(qián)，就不配合進(jìn)行車(chē)輛保險(xiǎn)。一邊是態(tài)度明確的保險(xiǎn)公司和4S店，只有在雙方修車(chē)資料都齊全的情況下才能進(jìn)行車(chē)輛理賠。對(duì)于心臟病這種人傷，不承諾進(jìn)行理賠。

一邊是對(duì)此置之不理的保險(xiǎn)公司，一邊是催著交醫(yī)療和看護(hù)費(fèi)用的被撞車(chē)車(chē)主。小宇整顆心都快碎了，心里想不明白為什么一瞬間要遭受這樣的無(wú)奈。她不明白，為什么當(dāng)初的全險(xiǎn)，對(duì)現(xiàn)在人傷事件不賠付。更不明白對(duì)于事故和人傷之間明顯的間接關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)公司為什么不能介入給出一個(gè)直截了當(dāng)?shù)睦碣r范圍。

最終，小宇選擇了放棄掙扎，同意自己承擔(dān)全部醫(yī)療和看護(hù)費(fèi)用，共計(jì)7000元，對(duì)方這才放手同意配合辦理車(chē)輛保險(xiǎn)理賠。終于能夠開(kāi)回自己的車(chē)了，她說(shuō)，這些日子幾乎心力交瘁，就像做了一場(chǎng)糟糕又糾結(jié)的夢(mèng)，使盡渾身解數(shù)掙扎卻始終醒不來(lái)。車(chē)傷的錢(qián)肯定能夠進(jìn)行理賠，人傷帶來(lái)的損失估計(jì)很可能是打水漂，只能算是“交學(xué)費(fèi)”。

保險(xiǎn)面面觀

在這個(gè)故事中牽涉到兩個(gè)問(wèn)題：所謂全險(xiǎn)到底指什么？涉及到人傷的保險(xiǎn)，需要走哪些手續(xù)？

全險(xiǎn)并不全

所謂全險(xiǎn)，是一種相對(duì)的說(shuō)法。一般包括：交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、不計(jì)免賠、車(chē)上人員險(xiǎn)等這幾項(xiàng)，還可以附加盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等。

需要說(shuō)明的是，無(wú)論買(mǎi)再多保險(xiǎn)，也不可能做到什么損失保險(xiǎn)公司都賠付。比如，小宇遇到的事故。

人傷需留意

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照國(guó)家規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險(xiǎn)合同的規(guī)定，并根據(jù)交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)單說(shuō)明的賠償限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。也就是說(shuō)，超醫(yī)保范圍用藥治療不予以理賠。

Tips

1、直賠直付

所謂直賠直付，是相對(duì)之前先墊付后報(bào)銷(xiāo)的過(guò)程來(lái)說(shuō)的。目前，這種理賠方式專(zhuān)門(mén)針對(duì)小額車(chē)損快賠，簡(jiǎn)化了環(huán)節(jié)，也節(jié)省了時(shí)間。

2、人傷賠付所需單據(jù)

編輯觀點(diǎn)

記者不確定有多少人像小宇一樣，內(nèi)心堅(jiān)定的認(rèn)為全險(xiǎn)就是“anyone”，也不確定有多少人會(huì)在買(mǎi)保險(xiǎn)前像研究自家家譜一樣研究保險(xiǎn)條款。然而這些都是會(huì)影響到出險(xiǎn)之后的賠付過(guò)程順利與否。尤其是涉及到人傷案件，應(yīng)該首先跟保險(xiǎn)員進(jìn)行溝通，然后注意留存單據(jù)。